MUTUO AGEVOLATO CSR: LE PROPOSTE SIBC

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1 MUTUO AGEVOLATO CSR: LE PROPOSTE SIBC 1. TASSO DI RIFERIMENTO 2. SPREAD 3. PIANO DI AMMORTAMENTO E IMPORTO MUTUABILE 4. SOVVENZIONARE CSR E NON CENTROBANCA 5. FINESTRE TEMPORALI PER RINEGOZIAZIONE 1. TASSO DI RIFERIMENTO Leggiamo da un volantino sindacale: La CSR offre ai soci e ai loro familiari l erogazione di mutui a tasso fisso ancorati al tasso IRS a 10, 15, 20, 25 e 30 anni. Il tasso IRS, rilevato l ultimo giorno del mese precedente a quello in cui viene presentata la domanda di mutuo, dà al socio la massima certezza su quale sarà il tasso applicato nel contratto che verrà sottoscritto con la CSR. Leggiamo però anche (da TELEMUTUO.IT) che Le quotazioni dell'irs dipendono strettamente dai mercati dei tassi a lungo termine. Il loro andamento coincide con quello degli investimenti obbligazionari di pari durata. Più è lungo il periodo a tasso fisso, più sarà alto il relativo interesse. Tuttavia in epoche di forte stabilità gli IRS riferiti al lunghissimo termine risultano solo moderatamente più alti di quelli del medio periodo, magari di appena un punto percentuale. Attenzione però, perché è sufficiente qualche avvisaglia di criticità all'orizzonte per farli impennare bruscamente.

2 In effetti, anche in tempi recenti, la volatilità dell IRS è risultata elevata, con variazioni pari addirittura allo 0,63% da un mese al successivo. Quindi, il socio, che per acquistare casa volesse contrarre il mutuo con la CSR, dovrà sperare che il tasso IRS dell ultimo giorno del mese precedente a quello in cui vuol presentare la domanda sia più conveniente a quello ottenibile aspettando di far scattare il nuovo mese, o quello successivo ancora. E se ha già effettuato il preliminare e fissato limiti temporali per l erogazione del mutuo, fino a che non avrà acquisito tutta la documentazione necessaria e presentato la domanda, ogni turbolenza sui mercati - ancorché passeggera - si rifletterà sul tasso del mutuo che pagherà per decenni. Se questa è la massima certezza, peggio che andar di notte. Tasso di riferimento: PROPOSTA DEL SIBC Il tasso del mutuo non sia parametrato al tasso EuroIRS, bensì al tasso per le operazioni di rifinanziamento della BCE. Dal gennaio 2001 a oggi, il tasso EuroIRS è oscillato fra un minimo dell 1,8% e un massimo del 6%, con un valore medio mensile del 4,22%. Nello stesso periodo, da gennaio 2001 a oggi, il tasso di rifinanziamento BCE è oscillato da un minimo dello 0,75% a un massimo del 4,5%, con un valore medio mensile del 2,75%. Il tasso BCE, che la CSR utilizza già come parametro di riferimento per i mutui a tasso variabile, è strutturalmente più basso e presenta più limitati rischi di volatilità. 2. SPREAD Con riguardo alle varie tipologie di mutuo il Consiglio della Cassa ha deliberato di offrire mutui a tasso EuroIRS con applicazione dei seguenti spread: 2

3 a EurIRS + spread 0,0% per l acquisto della prima casa di abitazione da parte del socio; b EurIRS + spread 1,0% per l acquisto di altre abitazioni (seconda casa, casa dei figli, ecc.); c EurIRS + spread 1,4% per ristrutturazione di abitazioni di proprietà del socio; d EurIRS + spread 1,6% per liquidità e consolidamento da parte di mutuatari soci. L applicazione del tasso IRS comporta un tasso maggiore per i mutui di più lunga durata (a 25 o 30 anni), come quelli per l acquisto della prima casa, rispetto ai mutui con scadenza più breve (a 10 anni) idonei alle ristrutturazioni o per liquidità e consolidamento. Tale differenza può risultare anche maggiore dello spread applicato alle diverse tipologie di mutuo, per cui il tasso applicato al giovane socio per l acquisto della prima casa può risultare paradossalmente più elevato rispetto al tasso applicato al socio che ristrutturi casa. Nell attuale contesto di retribuzioni di ingresso relativamente basse e bloccate per un triennio, risulta insufficiente che la Cassa si limiti a non guadagnare (zero spread) sui mutui per l acquisto della prima casa da parte dei soci. Non sono queste le condizioni di favore per l acquisizione del bene casa, in particolare per i più giovani! Si deve fare di più, e SI PUO fare molto di più. Basta considerare gli elevati avanzi di bilancio ottenuti nel 2012 e destinati a remunerare l Erario prima, le azioni poi, ad aumentare (come mai prima) gli accantonamenti al Fondo ROA per ampliare in futuro le borse di studio (!). Basta pure considerare che la CSR ha attinto pesantemente ai finanziamenti BCE al tasso dell 1% e avrebbe potuto senza alcun peso destinarne i benefici a favore delle giovani generazioni di soci, e di chi ha minori livelli reddituali. Se non ora, quando? Inoltre, applicare lo stesso tasso agevolato a mutui fino a euro avvantaggia chi ha stipendi e quinti cedibili molto elevati. Nella grande maggioranza delle banche private, i mutui agevolati ai dipendenti prevedono soglie di tasso molto più agevolate di quelle prospettate dalla CSR per importi mutuati medi e bassi, e poi lievemente crescenti per la sola parte eccedente certe soglie di importo. Spread: PROPOSTA DEL SIBC Tenuto conto della considerevole capacità reddituale della Cassa, gli spread rispetto al tasso di riferimento siano così modulati, con applicazione di un tasso non inferiore all 1%: Tasso BCE + spread 0% per l acquisto della prima casa di abitazione da parte del socio; Tasso BCE + spread 1,5% per l acquisto di altre abitazioni o per abitazioni dei figli; Tasso BCE + spread 1,5% per ristrutturazione di abitazioni di proprietà del socio; Tasso BCE + spread 1,5% per liquidità e consolidamento da parte di mutuatari soci. E inoltre, sempre sulla base del Tasso BCE: ulteriore spread negativo -0,3% per importi mutuati fino a euro; spread immutato per la parte di importo mutuato da a euro; spread aggiuntivo dello 0,3% per la parte di importo mutuato da a euro (o superiore, cfr. cap. 3). Inoltre, sempre sulla base del Tasso BCE: ulteriore spread negativo -0,3% per nuclei familiari con redditi annui lordi inferiori a euro; 3

4 spread aggiuntivo dello 0,3% per nuclei familiari con redditi annui lordi superiori a euro. Tipologia Delibera Consiglio CSR Proposta del SIBC SIMULAZIONE BASATA SULLE ATTUALI CONDIZIONI DI MERCATO Differenza Mutuo prima casa (es. 30 anni) 2,5% 1% (tasso minimo) -1,5% Mutuo II casa o figli (es. 30 anni) 3,5% 2,25% -1,25% Ristrutturazione (es.10 anni) 3,2% 2,25% -0,95% Liquidità o consolid.debiti (es. 15 anni) 3,8% 2,25% -1,55% SIMULAZIONE BASATA SULLA MEDIA DEGLI ULTIMI 12 ANNI Mutuo prima casa (es. 30 anni) 4,22% 2,75% -1,47% Mutuo II casa o figli (es. 30 anni) 5,22% 4,25% -0,97% Ristrutturazione (es.10 anni) 5,25% 4,25% -1,00% Liquidità o consolid.debiti (es. 15 anni) 5,73% 4,25% -1,48% 3. PIANO DI AMMORTAMENTO E IMPORTO MUTUABILE L importo mutuabile resta ancorato all 80% del valore dell immobile. La delibera CSR prevede la possibilità, limitatamente ai soli soci in servizio e nell ipotesi in cui il piano di ammortamento del mutuo si completi entro l anno solare della data di collocamento a riposo, di optare per un diverso piano di ammortamento a rata crescente, spostando in avanti nel tempo il maggior onere del rimborso, in linea con una ragionevole evoluzione retributiva. La condizione di dipendente della Banca d Italia fa ottenere dalla CSR la fiducia sufficiente a rendere crescenti nel tempo le rate del mutuo, ipotecando i futuri miglioramenti (qualora ci fossero). Ma perché non è sufficiente a far concedere un mutuo che vada oltre l 80% del valore dell immobile? Ora, se sono giovane e non ho genitori o benefattori che mi possono elargire il 20% del valore dell immobile da acquistare, oltre alle spese notarili, alle agenzie, alle imposte e ogni altra spesa accessoria, devo aspettare anni per poter accantonare tali somme e devo poterlo fare mentre sostengo spese per affitto, bollette, e per vivere. Specie se lavoro in una grande città, se sono vice assistente o assistente, se ho moglie e figli, probabilmente non disporrò mai della quota non finanziata. E se dovessi arrivarci, con un mutuo di 25 o 30 anni, difficilmente potrò fruire delle rate crescenti, perché la pensione non sarebbe poi così lontana. Inoltre: quale coerenza si ravvisa nella concessione di finanziamenti collaterali extra, che quindi consentono al collega di splafonare rispetto al limite dell 80%, ma con la conseguenza di indebitarsi pesantemente proprio per i primi 10 anni di mutuo? 4

5 Importo mutuabile: PROPOSTA DEL SIBC Mutuabilità del 100% del valore dell immobile stabilito dalla perizia indipendente, permanendo il limite dei due quinti dello stipendio basato sull intero nucleo familiare. Correzione in aumento del massimale di euro, per gli immobili acquistati in città che evidenziano elevata tensione sul mercato immobiliare, sulla base degli indicatori periodicamente aggiornati di riconosciuti Centri studi del settore. 4. SOVVENZIONARE CSR E NON CENTROBANCA Come noto, ogni atto di stipula di un mutuo a tasso fisso agevolato di un collega presso Centrobanca (che non è una banca, ma una finanziaria iscritta nell apposito elenco) comporta la contestuale sottoscrizione, da parte della Banca d Italia, di obbligazioni Centrobanca di pari importo e pari durata, in modo da fornire la provvista a chi ci rilascia il mutuo. Il tasso di queste obbligazioni che la Banca d Italia sottoscrive è inferiore dello 0,50% al tasso che noi paghiamo a Centrobanca, che quindi ha un guadagno netto, per ogni mutuo concesso, dello 0,50% annuo sull importo del mutuo. Al di là di ogni altra considerazione, va tenuto conto che Centrobanca sta ora per essere incorporata da Banca UBI. Si pone quindi con maggior forza il problema di "indipendenza" dei dipendenti della Banca d'italia. Una banca vigilata, che persegue il profitto ed è quotata in Borsa, avrebbe una convenzione per erogare mutui ai suoi "controllori" a condizioni di favore. Il rischio reputazionale è elevatissimo e non sostenibile. Se dovessero emergere problemi con UBI, la stampa non avrebbe pietà, affermando che la Banca d Italia ha chiuso gli occhi perché altrimenti non avrebbero concesso i mutui a condizioni così favorevoli. Inoltre, è incomprensibile la scelta di negare alla CSR un vantaggio economico oggettivo che si è concesso a Centrobanca. C è da chiedersi quale sia il motivo di tanto favore verso quell intermediario. Sovvenzionare Csr: PROPOSTA DEL SIBC Occorre attivare rapidamente un meccanismo concordato con la Banca d Italia che consenta un analogo meccanismo obbligazioni/mutui. In questo modo, invece di regalare profitti a Centrobanca, si avvantaggerà la CSR e saranno possibili ulteriori, significative agevolazioni ai soci. 5

6 5. FINESTRE TEMPORALI DI ADESIONE AL NUOVO MUTUO La scelta di impedire dopo marzo 2014, il passaggio al tasso fisso a coloro che hanno mutui in essere presso la CSR appare una limitazione ingiustamente penalizzante per i soci. Questo meccanismo porta con sé anche un premio verso i furbi, che facilmente potrebbero trasferire il mutuo CSR presso una banca privata e poi, con l'istituto della portabilità rientrare in CSR (nessuna legge lo impedisce!). Finestre temporali: PROPOSTA DEL SIBC: Va consentito il libero trasferimento dei mutui esistenti e futuri verso il tasso fisso, senza vincoli temporali. Va anche corretta, con assoluta urgenza, la delibera del nuovo mutuo laddove creerebbe la categoria degli esodati dal nuovo mutuo. Infatti, secondo quanto riportato nella comunicazione ufficiale N.U. 2129, le modifiche dei tassi si applicherebbero solo alle domande domande che perverranno dal 1 settembre Al tempo stesso, è previsto che sarebbe consentita la rinegoziazione al nuovo tasso dei mutui stipulati fino al 30 agosto Secondo quanto esposto, risulterebbero paradossalmente esclusi nuovo tasso tutti quei colleghi che fossero nella necessità di presentare domanda di mutuo prima del 1 settembre p.v., ma che non arrivassero alla stipula entro il 30 agosto La libertà di trasferimento dei mutui, da noi proposta, porrebbe al riparo anche da simili barbarie, certamente involontarie ma non per questo meno sconcertanti. SCRIVICI COSA PENSI DI QUESTE PROPOSTE A: segreteria@sibc.it SE TI PIACCIONO, DAI FORZA ALLE NOSTRE PROPOSTE ISCRIVITI AL SIBC 6