Le assicurazioni contro i danni: tipologie Parte I. Coordinatore scientifico: Prof. Avv. Giuseppe Russo

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1 Le assicurazioni contro i danni: tipologie Parte I Coordinatore scientifico: Prof. Avv. Giuseppe Russo

2 Fondamenti funzionali 1/2 Funzione contrattuale dell assicurazione L assicuratore ha l obbligo, verso la corresponsione di un premio in denaro, di rivalere l assicurato del danno che quest ultimo ha subito a causa di un sinistro o che lo stesso ha provocato a terzi.

3 Fondamenti funzionali 2/2 Contratto di assicurazione Negozio aleatorio Teoria indennitaria La finalità del contratto è quella di rivalere l assicurato del danno subito a seguito del verificarsi di un sinistro.

4 La genesi dell assicurazione contro i danni e l evoluzione delle fonti di disciplina 1/5 Origine del contratto di assicurazione contro i danni Traffici marittimi

5 La genesi dell assicurazione contro i danni e l evoluzione delle fonti di disciplina 2/5 Foenus nauticum Esistenza di un prestito avente ad oggetto una somma di denaro, necessaria al compimento di una spedizione commerciale di beni per via marittima. Esito positivo: il mutuatario corrispondeva un tasso d interesse superiore al limite legale. Esito negativo: il mutuatario era esonerato dall obbligo inerente l esecuzione della sua prestazione restitutoria.

6 La genesi dell assicurazione contro i danni e l evoluzione delle fonti di disciplina 3/5 Primi testi recanti definizioni del contratto: Breve Portus Kallaritani Quietanza Grossetana Ordinanze di Barcellona Ordonnance de la Marine

7 La genesi dell assicurazione contro i danni e l evoluzione delle fonti di disciplina 4/5 Con l unificazione delle discipline privatistiche nel codice civile del 1942, in Italia, venne attribuito il carattere dell inderogabilità a numerose disposizioni codicistiche. 1912: Istituto Nazionale delle Assicurazioni. 1923: Regio Decreto n :Testo Unico sull esercizio delle assicurazioni private.

8 La genesi dell assicurazione contro i danni e l evoluzione delle fonti di disciplina 5/5 Tre direttive n.73/ del 24 luglio 1973 n. 79/267 del 5 marzo 1979 n. 88/357 del 22 giugno 1988 n. 90/619 dell 8 novembre 1990 n. 92/49 del 18 giugno 1992 n. 92/96 del 10 novembre 1992

9 Le nozioni di rischio e interesse 1/11 Assicurazione contro i danni Di cose Del patrimonio Dei danni alle persone

10 Le nozioni di rischio e interesse 2/11 Deve riguardare un evento la cui ricorrenza ha carattere ordinario e non eccezionale RISCHIO Fattore essenziale del contratto L esistenza del rischio è indispensabile perché il contratto possa sorgere validamente, e la sua permanenza è il presupposto irrinunciabile perché possa produrre i propri effetti nel tempo, determinandone, il venire meno, lo scioglimento.

11 Le nozioni di rischio e interesse 3/11 In caso di attenuazione del rischio, l assicuratore, a decorrere dalla scadenza del premio o della rata di premio successiva alla comunicazione, ha la facoltà di recedere dal contratto entro due mesi dal giorno in cui la comunicazione è stata fatta, con efficacia della relativa dichiarazione dopo un mese dal suo compimento. In caso di aggravamento del rischio, il contraente ha l obbligo di darne avviso immediato all assicuratore, che potrà recedere dal contratto mediante comunicazione scritta all assicurato, nel termine di un mese dal giorno in cui ha ricevuto l avviso.

12 Le nozioni di rischio e interesse 4/11 Nei contratti di assicurazione si verifica una traslazione del rischio inerente la verificazione di un evento idoneo a cagionare conseguenze patrimoniali pregiudizievoli all assicurato, in cambio del versamento di un premio in denaro da parte di quest ultimo.

13 Le nozioni di rischio e interesse 5/11 Interesse assicurabile Se l assicurato non ha un interesse al risarcimento del danno, il negozio è nullo. La sussistenza dell interesse deve essere antecedente alla conclusione del contratto.

14 Le nozioni di rischio e interesse 6/11 Assicurazione contro i danni L interesse dell assicurato consiste nel risarcimento del danno subito da un suo bene a seguito di un sinistro. Assicurazione per la responsabilità civile L interesse consiste nel cautelarsi contro il rischio di alterazione negativa del proprio patrimonio complessivamente considerato ed esposto a responsabilità illimitata per eventuali comportamenti colposi, anche gravi.

15 Le nozioni di rischio e interesse 7/11 Titolarità dell interesse: Nelle assicurazioni per conto altrui e per conto di chi spetta, sul contraente gravano gli obblighi derivanti dal contratto, salvi quelli che per loro natura intrinseca non possono essere adempiuti che dall assicurato. La titolarità dei diritti che derivano dal rapporto giuridico viene riconosciuta espressamente in favore dell assicurato.

16 Le nozioni di rischio e interesse 8/11 Nelle assicurazioni per conto di chi spetta, l assicurato non coincide col contraente ma viene determinato in un momento successivo rispetto a quello in cui il contratto sorge, in funzione della titolarità dell interesse alla conservazione della cosa.

17 Le nozioni di rischio e interesse 9/11 Nelle assicurazioni contro i danni non è ammissibile un accordo tra contraente ed assicurato volto ad attribuire ad altri la qualità di beneficiario dell assicurazione. È lecito invece il mutamento della composizione soggettiva del rapporto assicurativo.

18 Le nozioni di rischio e interesse 10/11 Assicurazione per abbonamento Rivolta a tutelare interessi non ancora determinati al momento della sua stipulazione o da specificarsi successivamente con una dichiarazione dell assicurato.

19 Le nozioni di rischio e interesse 11/11 Art c.c. È previsto lo scioglimento del contratto ove il rischio cessi di esistere dopo la sua conclusione. Il venir meno del fattore rischio comporta immediatamente l estinzione dell interesse al risarcimento proprio di quel danno che rappresenta la conseguenza causale e percettibile della verificazione del primo.

20 Il concetto di valore nell assicurazione contro i danni. L assicurazione parziale e la sovrassicurazione 1/10 Valore assicurabile Quantificazione in termini monetari dell interesse gravato dal rischio del verificarsi di un pregiudizio futuro.

21 Il concetto di valore nell assicurazione contro i danni. L assicurazione parziale e la sovrassicurazione 2/10 Valore assicurato Limite economico massimo convenuto dalle parti mediante il contratto di assicurazione ed entro il quale potrà essere corrisposto l indennizzo. Nella sottoassicurazione, il valore del bene, per il quale l assicurato vuole essere assicurato, non incide né sul rischio in senso tecnico, né sulla stessa entità della prestazione dell assicurato.

22 Il concetto di valore nell assicurazione contro i danni. L assicurazione parziale e la sovrassicurazione 3/10 I concetti di valore assicurabile e valore assicurato trovano il proprio settore elettivo nelle assicurazioni contro i danni di cose. Sottoassicurazione o assicurazione parziale Polizza contratta per un valore inferiore rispetto a quello assicurabile. Soprassicurazione o assicurazione per somma eccedente il valore delle cose Polizza contratta per un valore eccessivo ed esuberante rispetto a quello assicurabile.

23 Il concetto di valore nell assicurazione contro i danni. L assicurazione parziale e la sovrassicurazione 4/10 Franchigia semplice o relativa L assicuratore corrisponde la prestazione solo se l entità del danno supera un limite prefissato in polizza. Franchigia assoluta L assicuratore corrisponde la prestazione ma può detrarvi un importo predeterminato. Scoperto obbligatorio L assicurato conviene con l assicuratore di mantenere a proprio carico una quota del rischio, obbligandosi a non assicurarla con altre imprese.

24 Il concetto di valore nell assicurazione contro i danni. L assicurazione parziale e la sovrassicurazione 5/10 La copertura dell assicuratore sarà integrale fino al limite massimo del valore assicurato. Coperture a primo rischio assoluto relativo La copertura dell assicuratore sarà integrale fino ad un limite stabilito del valore assicurabile.

25 Il concetto di valore nell assicurazione contro i danni. L assicurazione parziale e la sovrassicurazione 6/10 In caso di sovrassicurazione, il contratto di assicurazione si considera nullo se vi è stato dolo da parte dell assicurato. In assenza di dolo, invece, il contratto ha effetto fino alla concorrenza del valore reale della cosa assicurata.

26 Il concetto di valore nell assicurazione contro i danni. L assicurazione parziale e la sovrassicurazione 7/10 Importanza della norma di cui all art.1909 c.c. Imposta il contratto di assicurazione verso il perseguimento di finalità esclusivamente riparatorie, che, come tali, non possono ammettere l erogazione di somme eccedenti quelle strettamente corrispondenti al valore reale del pregiudizio.

27 Il concetto di valore nell assicurazione contro i danni. L assicurazione parziale e la sovrassicurazione 8/10 Lo squilibrio del rapporto tra valore assicurato e valore assicurabile, non deriva da una dichiarazione relativa al valore del bene, ma è il risultato di una errata quantificazione pecuniaria del rischio. Se l eccedenza rispetto al valore della cosa è dovuta con dolo, il contratto è invalido. Se invece è in buona fede, l assicuratore ha il diritto all apprensione dei premi relativi al periodo di assicurazione in corso.

28 Il concetto di valore nell assicurazione contro i danni. L assicurazione parziale e la sovrassicurazione 9/10 L onere di provare la sussistenza del dolo graverà sull assicuratore. Il legislatore ha stabilito che l assicuratore, se in buona fede, ha diritto ai premi del periodo di assicurazione in corso.

29 Il concetto di valore nell assicurazione contro i danni. L assicurazione parziale e la sovrassicurazione 10/10 Se la soprassicurazione ha origine da un comportamento del contraente non avente carattere doloso, ma dovuto a mero errore ovvero a decremento di valore del bene assicurato in corso di rapporto assicurativo, il contratto ha effetto fino alla concorrenza del valore reale della cosa assicurata ed il contraente ha il diritto, per l avvenire, di ottenere una riduzione proporzionale del premio.

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