IL RUOLO DELLE GARANZIE PUBBLICHE NELL ACCESSO AL CREDITO. Maggio 2014 Mestre.

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1 IL RUOLO DELLE GARANZIE PUBBLICHE NELL ACCESSO AL CREDITO Maggio 2014 Mestre

2 AGENDA Il ruolo delle garanzie personali nella disciplina sul capitale prudenziale Il fondo di garanzia a prima richiesta I numeri 2

3 IL RUOLO DELLE GARANZIE PERSONALI NELLA DISCIPLINA SUL CAPITALE PRUDENZIALE

4 LA DISCIPLINA DI BASILEA SUL CAPITALE Condivisione tra le banche di comportamenti volti ad evitare il fallimento Prestito alle imprese Versamen to dei depositi Versamen to di depositi in banca Pagamen to dei salari alle famiglie Prestito alle imprese In caso di mancata restituzione del prestito Senza la fiducia, il sistema collassa Stati Uniti Canada Giappone Belgio Francia Germania Italia Svizzera Svezia Olanda Lussemburgo Gran Bretagna Spagna La banca non ha le risorse per consentire il ritiro dei depositi Il sistema si basa sulla fiducia 4

5 GESTIONE DELLE PERDITE PERDITE ATTESE PREDITE INATTESE Fronteggiate con gli accantonamenti di bilancio Devono comunque essere fronteggiate con mezzi propri La banca è comunque in grado di far fronte ai depositi/obbligazioni senza Erodere il patrimonio Pregiudicare i diritti dei risparmiatori La disciplina di Basilea è finalizzata tra l altro al governo delle perdite inattese 5

6 PERDITE INATTESE Per ogni euro erogato, le banche impegnano (o riducono) il proprio patrimonio qualificato di un determinato numero di centesimi, in modo che sia sempre rispettato il vincolo: Patrimonio Finanziamenti _ ponderati >= 8% Ponderare significa ridurre il denominatore e aumentare il valore del rapporto. La ponderazione dipende tra l altro dal rischio di credito in capo al soggetto finanziato 6

7 BASILEA - IL RISCHIO E IL COSTO DEL FINANZIAMENTO - Rischio più elevato Maggiore capitale assorbito Aumento dello spread Principio di sostituzione Se il garante e la garanzia prestata soddisfano le condizioni previste dalla normativa, la banca può sostituire ai fini dell assorbimento del capitale il rating del debitore principale con quello del garante. Sostituendo il rating del debitore con un rating migliore del garante si ottiene una riduzione di rischio complessiva del finanziamento che implica minori assorbimenti e quindi uno spread più basso

8 IL FONDO DI GARANZIA A PRIMA RICHIESTA 8

9 FONDO DI GARANZIA A PRIMA RICHIESTA Revisione delle regole => 2005 Autorizzazione UE del 2006 => rinnovo: aiuto Sa /N Basilea 2 Kick-off=>2008 9

10 GARANZIE PER LA PROTEZIONE DAL RISCHIO DI CREDITO Fondo di garanzia a prima richiesta Fideiussione Cogaranzia Controgaranzia 10

11 GARANZIE OFFERTE Fideiussione Finanziamento Altra garanzia Controgaranzia ISMEA Confidi Altra garanzia Finanziamento ISMEA Cogaranzia Confidi Altra garanzia Finanziamento

12 FONDO DI GARANZIA A PRIMA RICHIESTA Fornisce fideiussionicompatibili con Basilea 2 Coperture Ponderazione ZERO Breve termine Percentuale di copertura Limiti di importo Opera direttamente con le banche e con i consorzi fidi Medio termine Finoal 70% dell importo erogato 1 milione di euro (micro e piccole imprese) Il costo è calcolato sulla base del rischio. In media, 0,84% -escluse le start-up all anno da applicare al primo importo rilasciato Lungo termine 80% in caso di giovani 2 milionidi euro (medie imprese) 12

13 RATEIZZAZIONE È possibile rateizzare il pagamento della commissione quando: La durata è maggiore di cinque anni Il valore una tantum della commissione supera i euro Il rapporto commissione una tantum/finanziamento è maggiore del 3% Ammortamento a rate semestrali o annuali

14 RATEIZZAZIONE Prime cinque rate di commissione in unica soluzione anticipata Prima rata(all erogazione) Seconda rata (prima rata di ammortamento Sesta rata di commissione attualizzata a quattro periodi Sestultima rata di ammortamento Ultima rata di commissione attualizzata a quattro periodi

15 RATEIZZAZIONE Debito residuo garantito Debito residuo Commissione Rateizzazione Upfront

16 FLUSSO OPERATIVO Presentazione progetto in banca e richiesta di finanziamento Valutazione della affidabilità (rating) Valutazione della sostenibilità (business plan) Valutazione delle garanzie Richiesta a SGFA/ISMEA Verifica affidabilità e sostenibilità Proposta di rilascio Costo della garanzia Accettazione Erogazione Pagamento della commissione Garanzia efficace

17 FLUSSO OPERATIVO - EROGAZIONE - SAL Segnalazione + commissione provvisoria Chiusura erogazione Unica Segnalazione Commissione definitiva (scelta) Consolidamento del PDA Consolidamento del PDA Conguagli commissione (scelta)

18 FLUSSO OPERATIVO - SCELTA PAGAMENTO COMMISSIONE - Debito residuo garantito Debito residuo Commissione Rateizzazione Upfront

19 CHI PUÒ OPERARE Banche Confidi Utenti delegati Fideiussioni Richiesta di rating Cogaranzie Controgaranzie Richieste di rating Garanzie Richieste di rating

20 CHI PUÒ OPERARE Fideiussione Imprese Banche SGFA Cogaranzia Impresa Convenzione Confidi Banca SGFA In delega (fideiussione) Impresa Consulente Banca SGFA

21 I NUMERI (GARANZIE) Dati al marzo

22 ARRIVI PER ANNO Milioni (I trimestre) 22

23 RILASCI E IMPEGNI PER REGIONE Lombardia Puglia Veneto Sicilia Piemonte Campania Emilia- Lazio Calabria Toscana Sardegna Molise Abruzzo Trentino Friuli- Basilicata Liguria Marche Umbria Valle Milioni

24 COSTO DELLE GARANZIE RILASCIATE (A TUTTO IL 2013) Sul valore della garanzia anno per anno Media con start-up Media senza start-up 1,60% 1,40% 1,20% 1,00% 0,80% 0,60% 0,40% 0,20% 0,00% Centro Isole Nord Est Nord Ovest Sud 1,60% 1,40% 1,20% 1,00% 0,80% 0,60% 0,40% 0,20% 0,00% Centro Isole Nord Est Nord Ovest Sud Commissione media annua Commissione media annua Media nazionale Media nazionale 24

25 RIDUZIONE DI SPREAD RILEVATA (A TUTTO IL 2013) 16,00% 14,00% 12,00% 10,00% 8,00% 6,00% 4,00% 2,00% 0,00% Centro Isole Nord Est Nord Ovest Sud Tassi medi applicati Differenziale Tassi medi senza garanzia Commissione media Rilevazione effettuata sulle richieste pervenute dall aprile

26 GRAZIE DELL ATTENZIONE 26