Decisione N. 571 del 30 gennaio 2014

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1 COLLEGIO DI MILANO composto dai signori: (MI) GAMBARO (MI) LUCCHINI GUASTALLA (MI) ORLANDI Presidente Membro designato dalla Banca d'italia Membro designato dalla Banca d'italia (MI) RONDINONE Membro designato da Associazione rappresentativa degli intermediari (MI) TINA Membro designato da Associazione rappresentativa dei clienti Relatore (MI) LUCCHINI GUASTALLA Nella seduta del 17/12/2013 dopo aver esaminato: - il ricorso e la documentazione allegata - le controdeduzioni dell intermediario e la relativa documentazione - la relazione della Segreteria tecnica FATTO Il ricorrente chiede, in relazione all estinzione anticipata di un contratto di finanziamento con cessione del quinto dello stipendio, il rimborso delle finanziarie e del premio assicurativo, per il periodo non goduto. Più precisamente, con reclamo del 5 febbraio u.s., il cliente, in relazione all avvenuta estinzione del finanziamento n. 501, in data 31/01/2013, chiedeva il rimborso delle finanziarie e accessorie, nonché del premio assicurativo, per il periodo di residua durata contrattuale. L importo del rimborso veniva quantificato in 4.137,30 al netto della somma riconosciuta dal conteggio estintivo che veniva considerata non congrua. In sede di ricorso il cliente dichiarava di non aver ricevuto riscontro al predetto reclamo e reiterava la richiesta ivi formulata, precisando i conteggi eseguiti. La somma richiesta era di 4.137,30, ottenuta detraendo all importo lordo calcolato con il criterio proporzionale ( 2.305,40 per cessionario, 828,29 per finanziarie, 1.275,61 per costi assicurativi) l importo di 272,00 quale rimborso riconosciuto in sede di conteggio estintivo. Pag. 2/6

2 Il ricorrente ha chiesto, in relazione all estinzione anticipata di un contratto di finanziamento con cessione del quinto dello stipendio, il rimborso delle bancarie e del premio assicurativo, per il periodo non goduto, quantificando l importo in 4.137,30. Nelle proprie controdeduzioni, presentate il 17/06/2013, l intermediario ha riferito quanto segue: - a seguito di reclamo formulato dal cliente in data 5/02/2013, la resistente procedeva a riscontrare la doglianza avanzata con nota del 7 marzo 2013, nei termini prescritti (tale lettera è acclusa alle controdeduzioni); - in merito all istanza di rimborso delle finanziarie, la convenuta ha precisato che, in occasione dell estinzione anticipata del finanziamento in questione, procedeva ad abbuonare al cliente gli oneri soggetti a maturazione nel tempo per il periodo di ammortamento non goduto e secondo quanto pattuito tra le parti; - le dalla medesima percepite rappresentano il corrispettivo di attività già rese ed eseguite in favore del cliente, quali le attività preliminari e di istruttoria del prestito e conclusive del finanziamento, rispetto alle quali non può riconoscersi rimborso non avendo ad oggetto prestazioni continuative ; - in merito alla componente economica rappresentata dalle agente/ mediatore creditizio/altro intermediario finanziario, questa è da ritenersi a tutti gli effetti acquisita da parte dell agente per l attività espletata nei confronti del cliente; - in merito al rimborso del premio assicurativo, è stato precisato che il costo assicurativo viene direttamente corrisposto alla Compagnia Assicuratrice con la quale la Polizza è stipulata; nel caso in esame l importo dei costi assicurativi applicati al contratto è stato interamente riversato, in un unica soluzione, alla Compagnia. Sempre con riferimento al premio assicurativo, la convenuta ha precisato di aver invitato il ricorrente, in occasione della risposta al reclamo, ad inviare direttamente alla Compagnia la richiesta di rimborso del premio assicurativo e di non aver ricevuto ulteriori notizie in merito alla questione; - alla luce delle argomentazioni formulate, la convenuta ha formulato eccezione di carenza di legittimazione passiva e di titolarità in ordine alla domanda svolta da parte del ricorrente. La convenuta ha, quindi, chiesto: - in via pregiudiziale, che venga dichiarata la carenza di titolarità passiva e di legittimazione passiva relativamente all istanza di rimborso del premio assicurativo; - in via principale e nel merito, di rigettare la domanda formulata dal cliente in quanto infondata sia in fatto sia in diritto. Il ricorrente ha fatto tenere una replica alle controdeduzioni con lettera dell 11/07/2013, nella quale ha eccepito quanto segue: - da contratto, le vengono ricomprese in un unica voce al punto commissione cessionario, non consentendo una chiara individuazione degli oneri soggetti a maturazione nel tempo; - il contratto in questione non reca alcuna sottoscrizione da parte di un eventuale agente/mediatore/altro intermediario finanziario; Pag. 3/6

3 - nessuna proposta di rimborso delle assicurative risulta essere stata formulata alla data della presentazione della replica. Con lettera del 21/06/2013 sono state trasmesse al ricorrente le controdeduzioni dell intermediario. Con del 25 luglio u.s. è stata inviata all intermediario la replica alle controdeduzioni fatta tenere dal ricorrente. DIRITTO Prima di esaminare nel merito la controversia sembra opportuno riportare alcuni aspetti essenziali ai fini della decisione. Dalla documentazione agli atti risulta che: i) il finanziamento di mutuo con cessione del quinto dello stipendio n..501 è stato stipulato il , per un importo lordo di , da rimborsare in n. 120 rate dell importo di 203; è stato estinto a seguito di pagamento della rata n. 52 nel gennaio Dal conteggio estintivo risulta un importo da versare a saldo per l estinzione anticipata di ,82; a titolo di finanziarie non maturate sono stati stornati dal calcolo 272,00. Con riferimento alla richiesta di rimborso della quota non maturata del premio assicurativo, si evidenzia preliminarmente che il contratto prevedeva le seguenti condizioni economiche, comprensive del premio assicurativo: Nella documentazione contrattuale in atti non vi sono altre clausole che disciplinino specificatamente le e il premio assicurativo; ne deriva che non è affatto chiara la distinzione tra oneri di natura up-front e oneri di carattere ricorrente. Si riportano di seguito i calcoli in applicazione del criterio proporzionale ratione temporis, in base al quale l importo complessivo del premio assicurativo e delle viene suddiviso per il numero complessivo delle rate e poi moltiplicato per il numero delle rate residue. Pag. 4/6

4 L importo da rimborsare sarebbe pari a 4.137,04, importo, questo, lievemente inferiore rispetto a quello richiesto dal ricorrente ( 4.137,30). finanziamento - cessione del quinto dello stipendio Importo dovuto contrattualmente pro quota rate complessive n. 120 retrocessione dovuta in misura proporzionale sulla base delle rate residue =68 importo rimborsato differenza rimasta a carico del ricorrente cessionario 4.068,12 33, , ,27 agente/mediatore creditizio/altro intermediario finanziario 1.461,60 12,18 828,24 0,00 828,24 costi assicurativi 2.250,94 18, ,53 0, ,53 totale e premio assicurativo 7.780,66 46, ,04 272, ,04 Ciò chiarito, deve ricordarsi che, secondo il consolidato orientamento dei Collegi dell ABF, va riconosciuta la rimborsabilità delle e degli oneri non goduti in sede di estinzione anticipata dei contratti di finanziamento contro cessione del quinto dello stipendio per la quota parte non maturata, secondo i seguenti criteri: (a) sono rimborsabili, per la parte non maturata, le finanziarie e/o bancarie (comunque denominate), nonché le altre, come le d intermediazione e le spese di incasso quote; (b) in assenza di una chiara e trasparente ripartizione nel contratto tra oneri e costi up-front e recurring, l intero importo di ciascuna delle suddette voci deve essere preso in considerazione al fine della individuazione della quota parte da rimborsare; (c) l importo da rimborsare viene equitativamente stabilito secondo un criterio proporzionale ratione temporis, tale per cui l importo complessivo di ciascuna delle suddette voci viene suddiviso per il numero complessivo delle rate e poi moltiplicato per il numero delle rate residue; (d) l intermediario è tenuto al rimborso a favore del cliente di tutte le suddette voci, incluso il premio assicurativo. Quanto al rimborso della quota non maturata delle riferibili all attività prestata dal mediatore creditizio per la conclusione del contratto di finanziamento, deve, altresì, essere ricordato che come questo Collegio ha già avuto occasione di rilevare (cfr. Decisioni n. 2427/13 e 4289/13) il criterio suppletivo, sopra richiamato, del rimborso integrale pro-quota degli importi versati anticipatamente dal consumatore cede quando l adozione di diversi criteri di calcolo da parte dell intermediario venga da questi illustrata e motivata in maniera congrua e ragionevole oltre che adeguatamente supportata da Pag. 5/6

5 riscontri documentali. Ove possibile, occorre discriminare tra oneri che rappresentano il corrispettivo per attività effettivamente rese e già eseguite, qual è la remunerazione dell intermediario che ha collocato il contratto di credito, e spese applicate anticipatamente in un unica soluzione a fronte di prestazioni godute per l intera durata del contratto. Ebbene, dalla documentazione agli atti emerge un originaria opacità del regolamento negoziale, con la conseguente impossibilità di addivenire ad una chiara distinzione tra costi up-front e recurring, elemento che induce a ritenere corretta l applicazione del criterio suppletivo del rimborso integrale pro-quota degli importi versati anticipatamente dal consumatore. In caso contrario verrebbero, infatti, pregiudicate quelle esigenze di trasparenza e di informazione su cui Banca d Italia ha, in più occasioni, richiamato l attenzione (v. Comunicazioni del 10 novembre 2009 e del 7 luglio 2011). Sulla scorta delle osservazioni appena illustrate si deve concludere che le doglianze del ricorrente meritano di essere parzialmente accolte. Infatti, in applicazione del richiamato criterio di calcolo proporzionale ratione temporis, l importo rimborsabile al ricorrente, al netto dei rimborsi già ricevuti, ammonta a complessivi 4.137,04. PER QUESTI MOTIVI Il Collegio accoglie parzialmente il ricorso e dispone che l intermediario corrisponda al ricorrente la somma di 4.137,04. Il Collegio dispone inoltre, ai sensi della vigente normativa, che l intermediario corrisponda alla Banca d Italia la somma di 200,00, quale contributo alle spese della procedura, e al ricorrente la somma di 20,00, quale rimborso della somma versata alla presentazione del ricorso. IL PRESIDENTE firma 1 Pag. 6/6