FINANZIAMENTI PER LE IMPRESE MUTUO COSTRUTTORI A S.A.L.
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1 Foglio Informativo n MI04 aggiornamento n 013 data ultimo aggiornamento Norme per la trasparenza delle operazioni e dei servizi bancari e finanziari ai sensi degli artt. 115 e segg. T.U.B. FOGLIO INFORMATIVO FINANZIAMENTI PER LE IMPRESE MUTUO COSTRUTTORI A S.A.L. INFORMAZIONI SULLA BANCA Denominazione Sociale: UniCredit Banca Spa Forma giuridica: Società per Azioni Sede Legale e Direzione Generale: Bologna, Via Zamboni 20 Indirizzo telematico: info@unicreditbanca.it Capitale Sociale euro ,00 - Riserve e fondi patrimoniali: euro ,59 Iscrizione al Registro delle Imprese di Bologna e Codice Fiscale Partita IVA n Codice ABI Banca iscritta all'albo delle Banche tenuto dalla Banca d Italia al n e appartenente al Gruppo Bancario UniCredito Italiano iscritto all'albo dei Gruppi Bancari N Aderente al Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi. Dato e qualifica soggetto incaricato dell offerta fuori sede: CARATTERISTICHE E RISCHI TIPICI Struttura e funzione economica Si tratta di un finanziamento a medio lungo termine destinato all acquisto e ristrutturazione ovvero alla costruzione di immobili che vengono vincolati a favore della banca tramite ipoteca - di norma di primo grado - a garanzia del rimborso del finanziamento stesso. Il debitore rimborserà il mutuo, secondo quanto previsto in contratto mediante pagamento periodico di rate comprensive di capitale ed interessi, regolati a tasso fisso o a tasso variabile. L erogazione dell importo, sino al raggiungimento del totale richiesto, avviene in più riprese, in genere con atto pubblico, sulla base del progetto e dello stato di avanzamento dei lavori di costruzione/ristrutturazione certificati dalla relazione di un perito incaricato dalla Banca. La durata massima per la realizzazione delle opere e quindi per le singole erogazioni parziali, è fissata in massimo ventiquattro mesi; in quest arco temporale saranno emesse rate di rimborso composte da soli interessi. E comunque prevista la possibilità prima della scadenza di detto periodo di richiedere l erogazione a saldo del finanziamento. In tale ipotesi le rate successive saranno composte da una quota di capitale ed una quota di interessi. In caso di estinzione anticipata (o di rimborso parziale) del finanziamento viene richiesto un compenso onnicomprensivo indicato in contratto. La Banca propone, unitamente al mutuo, i seguenti servizi assicurativi: - polizza contro i rischi di incendio, fulmine, esplosione e scoppio dell immobile oggetto della garanzia ipotecaria - polizza temporanea per il caso morte del mutuatario - Principali rischi (generici e specifici) Tra i principali rischi, vanno tenuti presenti: - possibilità di variazione del tasso di interesse nel caso di scelta del tasso variabile, in aumento rispetto al tasso di partenza; - impossibilità di beneficiare delle eventuali fluttuazioni dei tassi al ribasso qualora si scelga il tasso fisso; - variazione in senso sfavorevole delle commissioni e spese applicabili al mutuo. CONDIZIONI ECONOMICHE Durata mesi a tasso fisso mesi a tasso variabile Periodicità rate Mensile - Trimestrale Semestrale Rimborso Addebito in conto corrente Tasso nominale annuo Tasso fisso o variabile con rimborso di soli interessi per le somministrazioni iniziali. Tasso fisso o variabile per l ammortamento. In caso di tasso variabile: il tasso d interesse sarà pari all Euribor (Euro Interbank Offered Rate) a 3/6 mesi, rilevato dal comitato di gestione dell Euribor Panel Steering Commitee) per valuta data di erogazione con aggiornamento Pag. 1 di 5
2 trimestrale per i mutui con periodicità mensile o trimestrale, semestrale per i mutui con periodicità semestrale e pubblicato, di norma, su Il Sole 24 Ore, moltiplicato per il coefficiente 365/360 (colonna 365 de Il Sole 24 Ore ). Il tasso come sopra rilevato verrà arrotondato allo 0,05 superiore e maggiorato di uno spread massimo di 3,00 punti in ragione d anno. In tasso di tasso fisso: il tasso d interesse sarà pari all EuroIrs di periodo e pubblicato, di norma, su Il Sole 24 Ore del giorno lavorativo precedente. Il tasso come sopra rilevato verrà arrotondato allo 0,05 superiore e maggiorato di uno spread massimo di 1,60 punti in ragione d anno se EuroIrs 5 o 10. Importo massimo concedibile: Fino al 75% del valore di perizia dell immobile offerto in garanzia Piano ammortamento Francese Spese istruttoria 1,00% (minimo 500) Esempio su capitale mutuato di : x1,00/100 = 500 Comm. rinuncia mutuo deliberato 250, 00 (dopo invio lettera concess.ne) Spese invio avviso scadenza / incasso rate 1,50 Variazione durata, riduz. somma iscritta 180 escl. Spese notarili e di perizia Rilascio dichiarazioni varie per c/cliente o riproduzione documenti in genere Minimo 13; massimo 50 Assenso cancellazione ipoteca 150 per ogni unità immobiliare Sottrazioni ipotecarie 300 per importi inferiori a ; 500 per importi inferiori a ; oltre Estensioni ipotecarie 75 Postergazioni ipotecarie 75 Cancellazione a fronte di sussistenza di debito 75 Frazionamento ipotecario 50 per quota (minimo 150, massimo 2.600) escluse spese di perizia e notarili Frazionamento amministrativo 50 per ogni quota variata (minimo 250, massimo 2.600) Sottrazione di quote frazionate estinte 150 per ogni quota Rinnovazioni ipotecarie 100 più tasse Accollo, commissione riconoscim. Accollo, aggiornam. Intestaz. Comm. unica 250 Mutuo per accollo Comm. istruttoria accollo 1,00% (minimo 500) Estromissione 0,30% sull importo espromesso Interessi di mora 2,00 punti in piu del tasso in vigore Commissione onnicomprensiva per anticipata estinzione (dovuta anche in caso di risoluzione) Per l estinzione anticipata non potrà essere addebitato nessun altro Tasso fisso: 3% capitale estinto anticipatamente Tasso variabile: 2% capitale estinto anticipatamente onere oltre al compenso onnicomprensivo sopra indicato. Esempi su capitale restituito anticipatamente di con tasso variabile: 1.000x3/100 = x2/100 = 20 Conteggio per anticipata estinzione (Nel caso in cui successivamente 25 non si proceda all estinzione) Spese per dichiarazione sussistenza debito/credito 50 Spese per dichiarazione consistenza rapporti 20 Spese produzione ed invio comunicazione di legge ( per ogni 1 comunicazione) Spese produzione ed invio per ogni certificazione interessi 5 Imposte come da disp. Legislative Spese di perizia Regolate direttamente dal cliente al perito Pag. 2 di 5
3 1 e 2 sollecito pagamento 5 Spese invio diffida 10 Attestazione pagamento / dich. Interessi pagati 15 Commissione di rinegoziazione 1% dell importo capitale residuo, minimo 500 Svincoli ipotecari 0,05% del valore (min. 150, massimo 500) Polizza assicurativa (servizio accessorio a carattere opzionale) La polizza garantisce nell ambito del massimale assicurato la ricostruzione del fabbricato e/o il rimpiazzo dell impianto danneggiato causati dagli eventi previsti in polizza. Attività industriali Ufficio Depositi, magazzini ed esercizi commerciali di valore oltre i Depositi, magazzini ed esercizi commerciali di valore fino a ,00 pro mille 0,50 pro mille 1,00 pro mille 0,50 pro mille ESEMPLIFICAZIONE CON VALORE RECENTE ASSUNTO DAI PARAMETRI DI RIFERIMENTO EURIBOR A TRE MESI E EUROIRS DI PERIODO PER MUTUO DI EURO A 10 E 15 ANNI CON PERIODICITA RATA MENSILE TASSO VARIABILE Durata del mutuo in mesi TASSO FISSO Valore Euribor (arrotondato allo 0,05 superiore) al Spread Tasso nominale I.S.C. (*) al 02/ Importo rata 120 3,50% 3,00% 6,50% 6,92297% 567, ,50% 3,00% 6,50% 6,85674% 435,55 Durata del mutuo in mesi Valore EuroIrs (arrotondato allo 0,05 superiore) al Spread Tasso nominale I.S.C. (*) al Importo rata 120 3,95% 1,60% 5,55% 5,96320% 646, ,10% 1,60% 5,70% 6,02775% 454,52 * I.S.C. ( equivalente al tasso effettivo globale medio previsto dall art. 13 della Legge 262/05) SINTESI DELLE PRINCIPALI CLAUSOLE CONTRATTUALI NON AVENTI CONTENUTO ECONOMICO La presente sezione riporta una sintesi delle clausole contrattuali di natura non economica. Il testo integrale delle clausole che regolano il rapporto tra la banca ed il cliente è contenuto nel contratto Oggetto del contratto La concessione di un mutuo ipotecario, da corrispondere in più erogazioni, che deve essere utilizzato per gli scopi dichiarati nella richiesta. Termini e modalità delle erogazioni Il mutuo viene erogato secondo lo stato di avanzamento dei lavori, previo accertamento da parte di un perito di gradimento della Banca della effettiva esecuzione delle opere realizzate e della loro conformità al progetto approvato dalle competenti autorità. Le erogazioni, da formalizzarsi per atto pubblico, possono avere luogo solo dalla produzione della documentazione di cui sopra. La prima erogazione potrà avvenire solo dopo che sia stata consegnata alla Banca la documentazione comprovante la valida iscrizione dell ipoteca, l avvenuta assicurazione dell immobile, la vigenza dell Impresa e gli altri obblighi specifici previsti in contratto. Rimborso anticipato Il mutuatario ha la facoltà di rimborsare anticipatamente in tutto o in parte il mutuo, versando anche l importo della commissione omnicomprensiva prevista in contratto. Commissioni e spese La Banca si riserva la facoltà di modificare le commissioni e spese, percepibili durante l intera durata del mutuo rispettando, in caso di variazioni sfavorevoli al mutuatario, le prescrizioni di legge. Pag. 3 di 5
4 Ipoteca A garanzia di tutti gli importi dovuti in relazione al mutuo la Banca richiede la concessione di ipoteca di primo grado, da iscriversi su beni immobili del mutuatario o di terzi (garanti) per un importo pari al 200% dell importo finanziato, da iscriversi su beni immobili dell Impresa o di terzi (garanti). Obbligazioni I Mutuatari ed i garanti assumono diversi obblighi legati alla garanzia ipotecaria (tra cui: pagare ogni tassa/tributo relativo all immobile ed i premi assicurativi, mantenere il bene con la diligenza del buon padre di famiglia, informare la Banca di diritti che i terzi dovessero reclamare sull immobile) e alla propria capacità di pagare le rate del mutuo (tra cui: segnalare alla Banca ogni mutamento della propria situazione economica). Assicurazione I mutuatari ed i garanti sono tenuti ad assicurare l immobile ipotecato con vincolo a favore della Banca in relazione al credito residuo. Qualora non si provveda all assicurazione potrà provvedere direttamente la Banca addebitando ai Mutuatari/garanti le relative spese. I mutuatari/garanti devono informare la Banca di ogni sinistro entro tre giorni. Risoluzione del contratto di mutuo La Banca avrà diritto di dichiarare la decadenza dal beneficio del termine ove ricorrano le ipotesi di cui all'art codice civile e di risolvere il contratto qualora vi siano stati inadempimenti del mutuatario in relazione: alla destinazione del mutuo, al regolare pagamento delle rate di mutuo e di quant altro dovuto, ai documenti da fornire alla banca, agli obblighi assicurativi ed agli altri obblighi che il cliente si è assunto in relazione alla garanzia ipotecaria ovvero qualora vi sia pericolo di pregiudizio per il credito o per la garanzia della Banca.Nei casi di cui sopra la Banca avrà diritto di chiedere l immediato pagamento di ogni suo credito relativo al mutuo. Foro competente Per le controversie che dovessero insorgere in dipendenza del mutuo, il Foro competente per le azioni promosse dall Impresa (e dai Garanti) è quello della sede legale della Banca, e cioè Bologna. La Banca ha invece facoltà di agire nei confronti del dall Impresa e dei Garanti anche in uno qualsiasi dei Fori indicati in contratto. LEGENDA Accollo: è un contratto tra il mutuatario ed un terzo, con il quale quest'ultimo assume a suo carico l'obbligo di pagare alla Banca il debito residuo del mutuo. Ammortamento: è il processo di restituzione graduale del mutuo mediante il pagamento periodico di rate comprendenti una quota capitale e una quota interessi. Assenso a cancellazione di ipoteca: è l atto con il quale la Banca, su richiesta della parte mutuataria, consente che venga cancellata l ipoteca iscritta a garanzia del mutuo estinto. Espromissione: assunzione spontanea di un debito altrui da parte di un terzo. Estinzione anticipata (totale o parziale): è la facoltà concessa al mutuatario di restituire anticipatamente, in tutto o in parte, la somma ricevuta in prestito EuroIrs (Interest Rate Swap): è tasso Swap Euro pubblicato sui quotidiani finanziari che, maggiorato dello spread concordato, determina il tasso che regolerà il finanziamento per tutta la sua durata. -Euribor (Euro Interbank Offered Rate): è il tasso Interbancario rilevato dal Comitato di Gestione dell Euribor (Euribor Panel Steering Commitee), pubblicato sui quotidiani finanziari che, maggiorato dello spread concordato, determina il tasso che regolerà tempo per tempo il finanziamento; Foro competente: giudice competente a decidere su una determinata causa. Frazionamento amministrativo: suddivisione del mutuo in più quote, ciascuna con proprio piano di ammortamento ed "amministrazione" separata dalle altre. Il frazionamento amministrativo può essere effettuato unitamente al frazionamento ipotecario. Frazionamento ipotecario: suddivisione dell'ipoteca in più quote che si accompagna al frazionamento amministrativo del mutuo. Interessi di mora: tasso di interesse, a carico del cliente, maggiorato rispetto al tasso che regola il finanziamento, ed applicato per il periodo del ritardo, sugli importi dovuti e non pagati alle scadenze previste. Ipoteca: è una garanzia che attribuisce alla Banca, in caso di insolvenza del debitore, il potere di far vendere l immobile sul quale l'ipoteca è stata iscritta e di essere pagata con preferenza sul prezzo ricavato dalla vendita. ISC Indicatore Sintetico di Costo ( equivalente al tasso effettivo globale medio previsto dall art. 13 della Legge 262/05): E un indicatore sintetico del costo del credito, espresso in percentuale sull'ammontare del prestito concesso. Nel calcolo dell'isc (equivalente al tasso effettivo globale medio previsto dall art. 13 della Legge 262/05) sono ricompresi: -il rimborso del capitale; -il pagamento degli interessi; -le spese di istruttoria; -di revisione del finanziamento; -di apertura e chiusura della pratica di credito; -le spese di riscossione dei rimborsi e di incasso delle rate(se stabilite dal creditore); -le spese di assicurazione o garanzia, imposte dal creditore (intese ad assicurare il rimborso totale o parziale del credito); -il costo dell'attività di mediazione svolta da un terzo (se necessaria per l'ottenimento del credito); -ogni altra spesa contrattualmente prevista connessa con l'operazione di finanziamento. Mutuatario: persona intestataria del finanziamento che ha ricevuto la somma in prestito Parametro di indicizzazione Indice di riferimento del mercato monetario sul quale viene ancorata la variabilità del tasso contrattuale, secondo le modalità all uopo indicate Piano di ammortamento: è il piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate. Il piano di ammortamento c.d. francese o a rate costanti è caratterizzato, a parità di condizioni di tasso e di durata, dall'uguaglianza di tutte le rate. Postergazione: cambiare il grado della iscrizione ipotecaria tra due o più creditori ipotecari. Preammortamento: periodo iniziale del mutuo nel quale le rate pagate sono costituite dalla sola quota interessi. Rata: Pagamento che il mutuatario effettua periodicamente per la restituzione del mutuo, secondo cadenze stabilite contrattualmente. La rata è composta da: -una quota capitale (cioè una parte dell'importo prestato); -una quota interessi (quota interessi dovuta alla banca per il mutuo) Risoluzione: scioglimento anticipato del contratto al verificarsi di specifici eventi pregiudizievoli previsti nel contratto stesso, a causa del quale il mutuatario ha l obbligo di pagare immediatamente l intero debito. Sottrazioni ipotecarie: è l atto con il quale la Banca, su richiesta della parte mutuataria, acconsente allo svincolo dall ipoteca di una o Pag. 4 di 5
5 più porzioni immobiliari poste a garanzia del mutuo in essere. Spese di istruttoria: Spese per l'analisi di concedibilità Spese di perizia: Spese per l'accertamento del valore dell'immobile offerto in garanzia Spread: maggiorazione applicata al parametro di riferimento per determinare il tasso complessivo da pagare Tasso fisso: Tasso di interesse che non varia per tutta la durata del finanziamento o del periodo a cui è applicato Tasso nominale: ammontare nominale del tasso di interesse debitore a carico del cliente Tasso variabile Il tasso di interesse che varia in relazione all'andamento di uno o più parametri di indicizzazione specificamente indicati nel contratto di mutuo Valuta periodo di tempo riferito alla decorrenza degli interessi: si intende cioè il giorno in cui cominciano a maturare gli interessi attivi e passivi di un operazione bancaria. Pag. 5 di 5
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