SOMMARIO Prefazione... XI CAPITOLO 1 LA DISCIPLINA DELLE CLAUSOLE VESSATORIE NEI CONTRATTI STIPULATI CON I CONSUMATORI INTRODOTTA DALLA DIRETTIVA 93/13/CEE 1. La tutela del consumatore tra diritto interno e politica comunitaria 1 2. Ratio, caratteri e contenuti della direttiva 93/13/CEE... 4 3. Il recepimento della direttiva nell ordinamento italiano... 10 CAPITOLO 2 I PRINCIPI NORMATIVI IN MATERIA DI CLAUSOLE VESSATORIE 1. La nozione di clausola vessatoria... 15 2. Il significativo squilibrio dei diritti e degli obblighi delle parti derivanti dal contratto... 21 3. La locuzione malgrado la buona fede... 25 4. I criteri per l accertamento della vessatorietà... 30 5. Le clausole oggetto di trattativa individuale... 36 6. Forma ed interpretazione delle clausole... 39 7. Segue: la trasparenza... 40 CAPITOLO 3 L AZIONE INIBITORIA 1. Introduzione... 45 2. L azione inibitoria nell originaria previsione codicistica e nel codice del consumo... 47 3. Caratteristiche generali dell azione inibitoria... 50 3.1. Segue: Legittimazione attiva... 51 3.2. Segue: Interesse ad agire... 53 3.3. Segue: Legittimazione passiva... 53 V
4. Oggetto dell azione inibitoria... 55 5. L azione inibitoria cautelare... 58 CAPITOLO 4 LE CLAUSOLE PIÙ RICORRENTI NEI CONTRATTI DI ASSICURAZIONE 1. Introduzione... 63 2. Le clausole di tacita proroga del contratto... 69 3. Le clausole relative alle modalità di comunicazione tra assicurato ed assicuratore... 71 4. Clausole che determinano la perdita totale o parziale dell indennizzo in conseguenza di dichiarazioni inesatte o della reticenza dell assicurato 72 5. Clausole relative all aggravamento del rischio... 77 6. Le clausole relative alla comunicazione dell esistenza di altre polizze stipulate per il medesimo rischio (art. 1910 c.c.)... 78 7. Le clausole che, in caso di coassicurazione, escludono l obbligo della società delegataria di rispondere dell eventuale inadempimento delle altre coassicuratrici... 80 8. Le clausole di recesso in caso di sinistro... 81 9. Clausole che sanciscono il divieto di assicurare presso altre imprese assicuratrici scoperti o franchigie... 89 10. Clausole compromissorie... 90 11. Clausole che invertono l onere della prova... 95 12. Le clausole che derogano alla competenza territoriale... 96 13. Le clausole relative all adeguamento o regolazione del premio... 103 14. Le clausole che delimitano il rischio garantito... 111 15. Le clausole di indicizzazione del premio... 112 16. La clausola claims made... 113 17. Segue: vantaggi e svantaggi per l assicurato... 118 18. Altre clausole, non aventi carattere vessatorio, ricorrenti nei contratti di assicurazione in abbonamento... 119 CAPITOLO 5 LE CLAUSOLE NEI CONTRATTI DI ASSICURAZIONE CONTRO I DANNI SEZIONE 1 CLAUSOLE GENERALI 1. La clausola di recesso in caso di sinistro... 121 VI
2. Le clausole relative alla pluralità di polizze stipulate per il medesimo rischio (art. 1910 c.c.)... 123 3. Le clausole di proroga tacita del contratto... 126 4. Le clausole che prevedono scoperti o franchigie... 126 5. Le clausole peritali... 127 6. Le clausole di aggravamento del rischio... 129 7. Le clausole relative all obbligo di avviso del sinistro... 130 8. Le clausole di indicizzazione dei premi (rinvio)... 131 9. Le clausole che prevedono decadenze improprie dal diritto all indennizzo... 131 10. Le clausole tipiche delle polizze incendio e furto... 132 SEZIONE 2 LE CLAUSOLE NEI CONTRATTI DI ASSICURAZIONE PER INFORTUNIO E MALATTIA 1. Premessa... 136 2. Le clausole di recesso in caso di sinistro... 137 3. Le clausole relative alla pluralità di polizze stipulate per il medesimo rischio (art. 1910 c.c.)... 140 4. Le clausole che limitano l operatività della garanzia assicurativa... 143 5. Le clausole che prevedono la personalità del diritto all indennità e l intrasmissibilità del credito agli eredi dell assicurato... 145 6. Le clausole peritali... 146 7. Le clausole che delimitano il rischio assicurato... 149 8. Le clausole che delimitano l età assicurabile... 152 9. Variazione delle condizioni contrattuali nelle assicurazioni malattia (rinvio)... 153 CAPITOLO 6 LE CLAUSOLE NEI CONTRATTI DI ASSICURAZIONE DELLA RESPONSABILITÀ CIVILE SEZIONE 1 LE CLAUSOLE NEI CONTRATTI DI ASSICURAZIONE DELLA RESPONSABILITÀ CIVILE AUTO (RCA) 1. Introduzione... 156 2. La clausola relativa all adeguamento o regolazione del premio... 158 3. Le clausole di tacita proroga del contratto... 158 VII
4. Il trasferimento della proprietà del veicolo e la cessione del contratto assicurativo all acquirente... 160 5. La clausola che prevede la sospensione della garanzia assicurativa 165 6. La clausola di risoluzione del contratto assicurativo in caso di furto del veicolo... 166 7. Segue: lapossibilitàperl assicurato di usufruire della classe di merito maturata per altro veicolo di sua proprietà... 167 8. Le clausole di esclusione della garanzia assicurativa e di rivalsa nei confronti dell assicurato... 167 9. La clausola che prevede la riduzione del valore assicurato per vetustà del veicolo... 169 10. La clausola disciplinante la restituzione del premio dopo la distruzione, demolizione o esportazione definitiva del veicolo assicurato 171 11. La clausola relativa al foro competente... 171 SEZIONE 2 LE CLAUSOLE NEI CONTRATTI DI ASSICURAZIONE RISCHI DIVERSI 1. Le clausole che prevedono l arbitrato irrituale... 174 2. Le clausole relative al diritto di recesso... 175 3. Le clausole relative all adeguamento automatico del premio e del valore assicurato... 175 4. Le clausole di adesione a condizioni contrattuali contenute in moduli separati... 176 SEZIONE 3 LE CLAUSOLE NEI CONTRATTI DELLA TUTELA GIUDIZIARIA E DI ASSISTENZA 1. La menzione, nelle condizioni contrattuali, del diritto alla libera scelta dell avvocato da parte dell assicurato... 180 2. Altre clausole ricorrenti nelle polizze di tutela giudiziaria e di assistenza... 185 3. Segue: nell assicurazione di assistenza, le clausole che prevedono la possibilità per la società assicuratrice di fornire prestazioni o indennizzi in alternativa a quelli offerti... 186 CAPITOLO 7 LE CLAUSOLE NEI CONTRATTI DI ASSICURAZIONE SULLA VITA 1. Il contratto di assicurazione sulla vita... 189 VIII
2. Le novità introdotte, nei contratti di assicurazione sulla vita, dalla Direttiva comunitaria n. 92/96/CEE e recepite nel Codice delle Assicurazioni... 191 3. Segue: il diritto di recesso... 192 4. Segue: larevocabilitàdella proposta... 194 5. Le clausole caratteristiche dei contratti di assicurazione sulla vita: la clausola c.d. di carenza... 195 6. La clausola di riscatto... 196 7. La clausola di entrata in vigore dell assicurazione... 198 8. La clausola di riduzione della polizza... 199 9. Le clausole concernenti la liquidazione delle somme assicurate... 200 10. La clausola di incontestabilità... 200 11. Altre clausole... 201 CAPITOLO 8 RUOLO DELL ISVAP NEL MIGLIORAMENTO DELLO STANDARD CONTRATTUALE 1. Premessa... 205 2. Brevi cenni sul decreto legislativo n. 174/1995 e circolare n. 249/ 1995 ISVAP... 206 3. Circolare ISVAP n. 317 del 15 gennaio 1998 e successive modifiche introdotte con la circolare ISVAP n. 474/2002: polizze unit linked.. 212 4. Polizze index linked e circolare ISVAP n. 451/D/2001 e successiva modifica a seguito del Regolamento ISVAP N. 32 dell 11 giugno 2009 221 5. Circolare n. 551/D/2005 ISVAP e informativa precontrattuale... 227 6. Copertura del rischio malattia: qualità del servizio e trasparenza contrattuale... 237 7. L informativa precontrattuale nelle assicurazioni contro i danni alla luce della circolare n. 303/1997 e della circolare 505 del 25 marzo 2003... 241 8. Informativa precontrattuale nel caso di vendita di prodotti assicurativi tramite Internet ai sensi della circolare n. 393/D/2000... 244 9. Regolamento n. 35 del 26 maggio 2010 attuativo dell art. 185 del Nuovo Codice delle Assicurazioni... 248 CAPITOLO 9 LA CONTRATTAZIONE FRA IMPRESE ASSICURA- TRICI E ASSICURATI 1. Introduzione... 269 IX
2. Le clausole che invertono l onere della prova nelle assicurazioni danni... 271 3. La clausola di recesso in caso di sinistro nelle assicurazioni danni.. 272 4. Limite di età assicurabile nelle assicurazioni infortuni e malattia... 273 5. Le clausole che sanciscono la decadenza dal diritto all indennità per inosservanza di obblighi a carico degli assicurati nelle assicurazioni danni... 274 6. La clausola che vieta di assicurare presso altri assicuratori scoperti o franchigie... 274 7. Il foro competente... 275 8. Le clausole dubbie (lista grigia)... 275 8.1. Variazione delle condizioni contrattuali nelle assicurazioni malattia... 275 8.2. Le clausole peritali... 276 8.3. Riduzione delle somme assicurate... 277 9. Le clausole non vessatorie... 278 10. Le raccomandazioni della Commissione agli assicuratori... 279 11. Procedura di confronto... 280 Indice analitico... 283 X