INDICE SOMMARIO Presentazione... pag. V CAPITOLO I I CONTRATTI E LE OPERAZIONI BANCARIE NEL SISTEMA BANCARIO E FINANZIARIO di GIUSEPPINA CAPALDO 1. Anatocismo «ordinario» e anatocismo «bancario»: aspetti generali....... pag. 1 2. Contratti bancari: remunerazione del credito e tutela della clientela...» 5 3. La recente crisi economica internazionale e il ruolo dello Stato nel sistema bancario...» 11 3.1 Sostegno al credito bancario e Tremonti bonds...» 17 4. Le linee dell indagine Antitrust in ordine alla governance del settore bancario...» 22 5. La prospettiva della clientela: trasparenza e obblighi d informazione nel settore bancario...» 24 6. Competitività del sistema e tutela dei clienti nelle recenti innovazioni normative in tema di mutui bancari...» 29 7. Le prospettive di sviluppo del sistema: la concorrenza nel settore bancario e il nuovo ruolo dell Antitrust...» 32 8. Conclusioni...» 40 CAPITOLO II LA DISCIPLINA LEGALE DELL ANATOCISMO NEL SISTEMA CODICISTICO di VINCENZO BARBA 1. Interessi e anatocismo: cenni storici... pag. 43 2. Anatocismo e capitalizzazione...» 50 3. Metodo di calcolo degli interessi anatocistici...» 56
X INDICE SOMMARIO 4. Norma sull anatocismo divisa tra permesso e divieto... pag. 61 5. Norma sull anatocismo tra derogabilità e inderogabilità...» 64 6. Usi contrari: cenni...» 69 7. Presupposti per l anatocismo...» 74 8. Domanda giudiziale...» 78 9. Segue: requisiti dell atto...» 79 10. Segue: specificità della domanda...» 81 11. Segue: gli interessi maturati in corso di giudizio...» 84 12. Convenzione sull anatocismo...» 86 13. Segue: effetti e retroattività...» 88 14. Segue: la forma...» 89 CAPITOLO III L ANATOCISMO BANCARIO: PERCORSI INTERPRETATIVI E APPLICAZIONI GIURISPRUDENZIALI di CONCETTA BRUNI 1. Contratti bancari e usi anatocistici: l orientamento tradizionale pag. 95 2. Il revirement della Corte di Cassazione del 1999 sulla natura negoziale delle clausole di capitalizzazione trimestrale degli interessi...» 100 2.1. Nuovi orientamenti giurisprudenziali tra dibattito dottrinale e sistema bancario...» 105 2.2. Anatocismo e conto corrente bancario...» 111 3. L intervento legislativo e il nuovo testo dell art. 120 del Testo unico bancario...» 118 3.1. La delibera CICR 9 febbraio 2000...» 120 3.2. L art. 25 del decreto legislativo n. 342 del 1999...» 122 4. La declaratoria d incostituzionalità per eccesso di delega...» 124 4.1. Le questioni lasciate aperte dalla Corte Costituzionale...» 126 5. Le Sezioni Unite del 2004: normatività degli usi e nullità delle clausole dei contratti bancari...» 127 5.1. La Corte Costituzionale ritorna sul tema...» 136 6. Il dibattito nella giurisprudenza di merito...» 139 6.1. Azioni per il recupero delle somme pagate a titolo di interessi anatocistici...» 139 6.2. La prescrizione...» 141 6.3. La restituzione degli interessi non dovuti...» 144 6.4. Anatocismo e diritti dei consumatori tra tutela individuale e tutela collettiva...» 144 6.5. L anatocismo nelle obbligazioni tributarie...» 149
INDICE SOMMARIO XI CAPITOLO IV PRATICHE ANATOCISTICHE E NUOVE REGOLE PER I MUTUI BANCARI: DAL PACCHETTO BERSANI BIS AL PIANO FAMIGLIE di OTTAVIO CALEO 1. Premessa... pag. 153 2. Anatocismo e mutui bancari: i diversi orientamenti...» 156 2.1. Gli interessi nei finanziamenti con piano di rimborso rateale e la delibera C.I.C.R. 9 febbraio 2000...» 162 3. L anatocismo legale nel mutuo fondiario...» 169 3.1. Gli effetti della risoluzione del mutuo fondiario: l intervento delle Sezioni Unite della Cassazione nel 2008...» 171 3.2. Anatocismo e mutuo fondiario a seguito dell entrata in vigore del T.U. bancario...» 177 4. Le recenti innovazioni in tema di mutui bancari: profili generali...» 183 4.1. Le misure contenute nel pacchetto Bersani bis: estinzione anticipata del mutuo e divieto di clausole penali...» 186 4.2. La cancellazione automatica delle ipoteche...» 191 4.3. La portabilità dei mutui...» 195 5. La sospensione del pagamento: dal sostegno alle PMI al Piano famiglie...» 208 6. La rinegoziazione dei mutui prima casa...» 214 6.1. Mutui prima casa a tasso variabile e tetto al tasso d interesse nel d.l. n. 185/2008...» 221 7. I limiti del ricorso a pratiche anatocistiche nel nuovo contesto normativo sui mutui bancari...» 225 CAPITOLO V OLTRE L ANATOCISMO: DETERMINAZIONE DELLE COMMISSIONI E DEGLI INTERESSI NELLE OPERAZIONI BANCARIE di ANTONIO VOLANTI 1. Interessi bancari e meccanismi moltiplicativi delle remunerazioni del credito: aspetti generali... pag. 233 2. Commissione di massimo scoperto...» 234 2.1. Anatocismo e commissione di massimo scoperto...» 245 2.2. Usura e commissione di massimo scoperto...» 247
XII INDICE SOMMARIO 2.3. Recenti interventi normativi: presente e futuro della commissione di massimo scoperto... pag. 249 3. Spostamento dei giorni di valuta nella determinazione dei tassi d interesse attivi e passivi...» 259 4. Interessi uso su piazza e prime rate: profili di attualità della problematica...» 265 5. Conclusioni...» 270 CAPITOLO VI TUTELA COLLETTIVA DEL CLIENTE E ANATOCISMO BANCARIO NELLE OPERAZIONI BANCARIE di BENEDETTA SIRGIOVANNI 1. La disciplina generale in materia di tutela collettiva dei consumatori... pag. 273 2. La tutela collettiva nei contratti bancari...» 284 3. Anatocismo bancario e inibitoria collettiva: tutela del cliente nei recenti orientamenti della giurisprudenza di merito...» 289 4. Azione di classe...» 293 APPENDICE NORMATIVA ANATOCISMO BANCARIO 1. Delibera CICR 9 febbraio 2000 - Modalità e criteri per la produzione di interessi sugli interessi scaduti nelle operazioni poste in essere nell esercizio dell'attività bancaria e finanziaria (art. 120, comma 2, del testo unico bancario, come modificato dall'art. 25 del D.LGS. n. 342/1999)... pag. 301 MUTUO BANCARIO 1. Artt. 7-8-13 - D.L. 31 gennaio 2007, n. 7, conv, con modificazioni, dalla L. 2 aprile 2007, n. 40 - Misure urgenti per la tutela dei consumatori, la promozione della concorrenza, lo sviluppo di attività economiche, la nascita di nuove imprese, la valorizzazione dell'istruzione tecnico-professionale e la rottamazione di autoveicoli...» 305 2. Art. 3 - D.L. 27 maggio 2008, n. 93, conv. in L. 24 luglio 2008, n. 126 - Disposizioni urgenti per salvaguardare il potere di acquisto delle famiglie...» 309
INDICE SOMMARIO XIII 3. Art. 2 - D.L. 29 novembre 2008, n. 185 (conv., con modificazioni, dalla L. 28 gennaio 2009, n. 2) - Misure urgenti per il sostegno a famiglie, lavoro, occupazione e impresa e per ridisegnare in funzione anti-crisi il quadro strategico nazionale... pag. 311 COMMISSIONE DI MASSIMO SCOPERTO 1. Art. 2 bis - D.L. 29 novembre 2008, n. 185 (conv., con modificazioni, dalla L. 28 gennaio 2009, n. 2) - Misure urgenti per il sostegno a famiglie, lavoro, occupazione e impresa e per ridisegnare in funzione anti-crisi il quadro strategico nazionale...» 315 2. Art. 2, commi 1 e 2 - D.L. 1 luglio 2009, n. 78 (coordinato con la legge di conversione 3 agosto 2009, n. 102) recante Provvedimenti anticrisi, nonchè proroga di termini...» 316 TUTELA COLLETTIVA 1. Artt. 2, 37, 137, 139, 140, 140 bis - D. LGS. 6 settembre 2005, n. 206 ss.mm.ii. Codice del consumo, a norma dell articolo 7 della L. 29 luglio 2003, n. 229...» 319 2. D. LGS., 4 marzo 2010, n. 28 - Attuazione dell art. 60 della L. 18 giugno 2009, n. 69, in materia di mediazione finalizzata alla conciliazione delle controversie civili e commerciali...» 326