Foglio Informativo n MP15 aggiornamento n 004 data ultimo aggiornamento 21.07.2005 Norme per la trasparenza delle operazioni e dei servizi bancari e finanziari ai sensi degli artt. 115 e segg. T.U.B. FOGLIO INFORMATIVO MUTUI IPOTECARI DESTINATI A PRIVATI MUTUO A RATA COSTANTE INFORMAZIONI SULLA BANCA Denominazione Sociale: UniCredit Banca Spa Forma giuridica: Società per Azioni Sede Legale e Direzione Generale: Bologna, Via Zamboni 20 Indirizzo telematico: www.unicreditbanca.it e-mail: info@unicreditbanca.it Capitale Sociale euro 1.901.044.231,00 Riserve e fondi patrimoniali: euro 731.183.669,28 Iscrizione al Registro delle Imprese di Bologna e Codice Fiscale 12931320159 Partita IVA n 01144620992 Codice ABI 02008.1 - Banca iscritta all'albo delle Banche tenuto dalla Banca d Italia al n. 5424 e appartenente al Gruppo Bancario UniCredito Italiano iscritto all'albo dei Gruppi Bancari N 3135.1 Aderente al Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi. Dati e qualifica soggetto incaricato dell offerta fuori sede: CARATTERISTICHE E RISCHI TIPICI Struttura e funzione economica Il mutuo è un finanziamento a medio lungo termine finalizzato all acquisto di un abitazione ad uso residenziale che viene vincolata a favore della banca tramite ipoteca di norma di primo grado a garanzia del rimborso del finanziamento stesso. Il debitore rimborserà il mutuo, secondo quanto previsto in contratto mediante pagamento periodico di rate, di importo sempre costante, con cadenza mensile, comprensive di capitale ed interessi, secondo un tasso fisso per i primi tre mesi e variabile a partire dalla quarta rata di rimborso. Trattandosi di un mutuo a tasso fisso per solo i primi tre mesi e variabile (dal quarto mese in poi) con rata che si mantiene costante, l oscillazione dei tassi non influenzerà l importo delle rate bensì la durata totale del rimborso. Nel caso in cui, al termine della durata del piano teorico iniziale il capitale non sia completamente ammortizzato, la durata è prorogata alle stesse condizioni fino all estinzione totale del debito e comunque entro il termine massimo di 5 anni. Qualora al termine di questo ulteriore periodo di proroga residui ancora del capitale, il cliente può rimborsarlo: - in un unica soluzione, senza penalità di estinzione; - attraverso un nuovo piano di ammortamento a tasso variabile - senza la caratteristica della rata fissa - oppure a tasso fisso, a scelta del cliente, alle condizioni finanziarie in vigore in quel momento. In caso di estinzione anticipata (o di rimborso parziale) del finanziamento viene richiesto un compenso onnicomprensivo indicato in contratto. La Banca propone, unitamente al mutuo, i seguenti servizi assicurativi: - polizza contro i rischi di incendio, fulmine, esplosione e scoppio dell immobile oggetto della garanzia ipotecaria; - polizza temporanea per il caso morte del mutuatario
Principali rischi (generici e specifici) Tra i principali rischi vanno tenuti presenti: - Trattandosi di tasso variabile: possibilità di variazione del tasso di interesse in aumento rispetto al tasso di partenza, ancorché questa eventualità determinerà un allungamento della durata del finanziamento stesso; - Variazione in senso sfavorevole delle commissioni e spese applicabili al mutuo; - impossibilità, limitata ai primi solo tre mesi di tasso fisso, di usufruire per il periodo di eventuali tassi inferiori se applicato un tasso variabile. UniCredit Banca S.p.A. aderisce al Codice volontario di condotta in materia di informativa precontrattuale relativa ai contratti di mutuo destinati all acquisto o alla trasformazione di immobili residenziali, copia del codice è disponibile presso tutte le Agenzie della Banca. CONDIZIONI ECONOMICHE Durata Periodicità rate Rimborso 10, 15 e 20 anni Mensile Addebito automatico in conto corrente Tasso nominale annuo. Il tasso di interesse per i primi tre mesi sarà regolato al 4,00%. Successivamente, dal 4^ mese il tasso d interesse sara pari all Euribor (Euro Interbank Offered Rate) a 3 mesi, rilevato dal comitato di gestione dell Euribor (Euribor Panel Steering Commitee) per valuta data di erogazione e successivamente, per valuta il primo giorno lavorativo di ciascuno dei periodi rata, e pubblicato, di norma, su Il Sole 24 Ore, moltiplicato per il coefficiente 365/360 (colonna 365 de Il Sole 24 Ore ). Il tasso come sopra rilevato verra arrotondato allo 0,05 superiore e maggiorato di uno spread massimo di: 1,60 punti in ragione d anno per durata massima del mutuo di 10 anni 1,80 punti in ragione d anno per durata massima del mutuo di 15 anni 2,00 punti in ragione d anno per durata massima del mutuo di 20 anni Tasso nominale annuo per l eventuale periodo di rinegoziazione (durata 5 anni) Nel caso di scelta del tasso variabile il finanziamento (senza la caratteristica della rata costante), sarà regolato all Euribor (Euro Interbank Offered Rate) a 3 mesi, rilevato dal comitato di gestione dell Euribor (Euribor Panel Steering Commitee) per valuta data di erogazione e successivamente, per valuta data decorrenza di ciascun trimestre, e pubblicato, di norma, su Il Sole 24 Ore, moltiplicato per il coefficiente 365/360 (colonna 365 de Il Sole 24 Ore ). Il tasso come sopra rilevato verra arrotondato allo 0,05 superiore e maggiorato di uno spread massimo di 1,20 punti in ragione d anno; Nel caso di scelta del tasso fisso, il tasso applicato sarà pari alla quotazione dell EuroIrs (Interest Rate Swap) lettera, rilevato dal quotidiano Il Sole 24 Ore per durata 5 anni, arrotondato allo 0,05 superiore, in essere per valuta data di decorrenza della prima rata del medesimo periodo, maggiorato di 1,20 punti in ragione d anno. Importo massimo concedibile Fino al 75% del valore di perizia dell immobile offerto in garanzia Piano ammortamento rata costante e tasso variabile varia la durata Ha decorrenza il primo giorno del mese successivo la data di erogazione. Gli interessi di preammortamento decorrono dalla data di erogazione sino al giorno precedente la decorrenza del piano di ammortamento. Il recupero del relativo ammontare avviene unitamente alla prima rata di ammortamento.
Valute: addebito rata data scadenza erogazione data erogazione estinzione anticipata data operazione Spese istruttoria 1,00% dell importo del mutuo, con il minimo di 200 e il massimo di 1.000 (es. su capitale mutuato di 25.000: 25.000x1/100= 250) Spese invio avviso scadenza (avviso non previsto per mutui con addebito automatico in conto) 1,50 Spese di perizia in caso di accertamenti svolti da personale dell Istituto 100,00 Assenso cancellazione ipoteca (parziale o totale) 100 per ogni unità immobiliare Rinnovazioni ipotecarie 100,00 Spese per volture (accolli) 100,00 Spese notarili Come da tariffario notarile Spese per l invio delle comunicazioni di legge 1,00 Spese per l invio delle certificazioni interessi 5,00 Spese per duplicato di quietanza o di rimborso anticipato 5,00 Rilascio certificato di sussistenza di credito 50,00 Rimborso spese per sollecito rate insolute 5,00 Interessi di mora 2,00 punti in piu del tasso in vigore Commissione onnicomprensiva per l anticipata estinzione (dovuto anche in caso di risoluzione) 1% dell importo capitale estinto anticipatamente (es. capitale restituito anticipatamente 1.000: 1.000x1/100= 10) Per l estinzione anticipata non potrà essere addebitato nessun altro onere oltre al compenso onnicomprensivo sopra indicato. Commissione di rinegoziazione: 1% dell importo capitale residuo con il minimo di 200 e il massimo di 1.000 Polizza assicurativa (servizio accessorio a carattere opzionale) garanzia solo locali: copre tutti i rischi materiali e diretti che possono riguardare il fabbricato (con annessi, connessi ed eventuali dipendenze), causati dagli eventi previsti in polizza. Es. per un mutuo di durata 10 anni - premio unico anticipato: 2,6 pro mille del capitale iniziale finanziato Polizza assicurativa (servizio accessorio a carattere opzionale) Temporanea Caso Morte: Polizza predisposta dalla Banca per i Clienti, nelle due versioni a premio ricorrente ed a premio unico anticipato (finanziato e non finanziato), sottoscrittori di mutuo ipotecario, che garantisce in caso di morte del Mutuatario/Assicurato, l'estinzione del debito residuo, e calcolato in base al capitale iniziale assicurato, durata del mutuo, età e sesso del mutuatario/assicurato. Es. per un mutuo di durata 15 anni da 100.000, intestatario 30 enne, maschio, premio ricorrente: 109. Es. per un mutuo di durata 15 anni da 100.000, intestatario 30 enne, maschio, premio unico anticipato pari a 1.249
ESEMPLIFICAZIONI AL TASSO DEL 4,00% PER I PRIMI TRE MESI: Durata (mesi) Tasso nominale I.S.C. (*) Importo rata per i per i primi 3 mesi primi 3 mesi 120 4,00% 4,050% 253,11 180 4,00% 4,175% 184,92 240 4,00% 4,340% 151,50 L I.S.C. è calcolato sul seguente esempio: importo 25.000 e periodicità rata mensile SINTESI DELLE PRINCIPALI CLAUSOLE CONTRATTUALI NON AVENTI CONTENUTO ECONOMICO La presente sezione riporta una sintesi delle clausole contrattuali di natura non economica. Il testo integrale delle clausole che regolano il rapporto tra la banca ed il cliente è contenuto nel contratto. Costituzione deposito Cauzionale / Obblighi Dopo la stipula, in attesa che venga consegnata alla Banca la documentazione comprovante la valida iscrizione dell ipoteca, l avvenuta assicurazione dell immobile e gli altri obblighi specifici previsti in contratto, la somma mutuata viene riconsegnata alla Banca al fine di costituire un deposito cauzionale. E anche facoltà della Banca di mettere immediatamente a disposizione del cliente le somme mutuate: in tal caso resta comunque l obbligo di fornire alla Banca i documenti richiesti. Svincolo delle somme costituite in deposito cauzionale Qualora sia previsto il deposito cauzionale, l effettiva disponibilità del mutuo è subordinata alla consegna dei documenti di cui sopra ed in genere avviene nell arco di circa 10/15 giorni dalla stipula: tale termine è indicativo in quanto si tratta di adempimenti non dipendenti dalla Banca Termini e modalità del rimborso La durata del finanziamento potrà subire una riduzione o un aumento, in tale caso massimo di 5 anni, per effetto della variazione del tasso praticato. Qualora, in caso di aumento, alla fine degli ulteriori 5 anni dovesse residuare del capitale ancora da restituire, il mutuatario avrà la facoltà di restituirlo in una unica rata oppure richiedere un ulteriore dilazione di 5 anni da regolarsi a tasso fisso oppure a tasso variabile. Ipoteca A garanzia di tutti gli importi dovuti in relazione al mutuo la Banca richiede la concessione di ipoteca di norma di primo grado per un importo pari al 200% dell importo finanziato, da iscriversi su beni immobili del mutuatario o di terzi (garanti). Commissioni e spese La Banca si riserva la facoltà di modificare le commissioni e spese, percepibili durante l intera durata del mutuo rispettando, in caso di variazioni sfavorevoli al mutuatario, le prescrizioni di legge. Estinzione anticipata Il mutuatario ha la facoltà di rimborsare anticipatamente in tutto o in parte il mutuo, versando anche l importo della commissione omnicomprensiva prevista in contratto Obbligazioni I Mutuatari ed i garanti assumono diversi obblighi legati alla garanzia ipotecaria (tra cui: pagare ogni tassa/tributo relativo all immobile, mantenere il bene con la diligenza del buon padre di famiglia, informare la Banca di diritti che i terzi dovessero reclamare sull immobile) e alla propria capacità di pagare le rate del mutuo (tra cui: segnalare alla Banca ogni mutamento della propria situazione economica) Assicurazione I mutuatari ed i garanti sono tenuti ad assicurare l immobile ipotecato con vincolo a favore della Banca in relazione al credito residuo. Qualora non si provveda all assicurazione potrà provvedere direttamente la Banca addebitando ai Mutuatari/garanti le relative spese. I mutuatari/garanti devono informare la Banca di ogni sinistro entro tre giorni. Risoluzione del contratto di finanziamento
La Banca avrà diritto di dichiarare la decadenza dal beneficio del termine ove ricorrano le ipotesi di cui all'art. 1186 codice civile e di risolvere il contratto qualora vi siano stati inadempimenti del mutuatario in relazione:ai documenti da fornire alla banca, al regolare pagamento delle rate di mutuo e di quant altro dovuto, agli obblighi assicurativi ed agli altri obblighi che il cliente si è assunto in relazione alla garanzia ipotecaria ovvero qualora vi sia pericolo di pregiudizio per il credito o per la garanzia della Banca.Nei casi di cui sopra la Banca avrà diritto di chiedere l immediato pagamento di ogni suo credito relativo al mutuo. LEGENDA Accollo: è un contratto tra il mutuatario ed un terzo, con il quale quest'ultimo assume a suo carico l'obbligo di pagare alla Banca il debito residuo del mutuo. Ammortamento: è il processo di restituzione graduale del mutuo mediante il pagamento periodico di rate comprendenti una quota capitale e una quota interessi. Estinzione anticipata (totale o parziale): è la facoltà concessa al mutuatario di restituire anticipatamente, in tutto o in parte, la somma ricevuta in prestito; Euribor (Euro Interbank Offered Rate): è il tasso Interbancario rilevato dal Comitato di Gestione dell Euribor (Euribor Panel Steering Commitee), pubblicato sui quotidiani finanziari che, maggiorato dello spread concordato, determina il tasso che regolerà tempo per tempo il finanziamento; EuroIrs (Interest Rate Swap): è tasso Swap Euro pubblicato sui quotidiani finanziari che, maggiorato dello spread concordato, determina il tasso che regolerà il finanziamento per tutta la sua durata. Interessi di mora: tasso di interesse, a carico del cliente, maggiorato rispetto al tasso che regola il finanziamento, ed applicato per il periodo del ritardo, sugli importi dovuti e non pagati alle scadenze previste. Ipoteca: è una garanzia che attribuisce alla Banca, in caso di insolvenza del debitore, il potere di far vendere l immobile sul quale l'ipoteca è stata iscritta e di essere pagata con preferenza sul prezzo ricavato dalla vendita. ISC Indicatore Sintetico di Costo: è un indicatore sintetico del costo del credito, espresso in percentuale sull'ammontare del prestito concesso. Nel calcolo dell'isc sono ricompresi: -il rimborso del capitale; -il pagamento degli interessi; -le spese di istruttoria; -di revisione del finanziamento; -di apertura e chiusura della pratica di credito; -le spese di riscossione dei rimborsi e di incasso delle rate(se stabilite dal creditore); -le spese di assicurazione o garanzia, imposte dal creditore (intese ad assicurare il rimborso totale o parziale del credito; -il costo dell'attività di mediazione svolta da un terzo (se necessaria per l'ottenimento del credito); -ogni altra spesa contrattualmente prevista connessa con l'operazione di finanziamento. Mutuatario: persona intestataria del finanziamento che ha ricevuto la somma in prestito Parametro di indicizzazione Indice di riferimento del mercato monetario sul quale viene ancorata la variabilità del tasso contrattuale, secondo le modalità all uopo indicate Piano di ammortamento: è il piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate. Il piano di ammortamento c.d. francese o a rate costanti è caratterizzato, a parità di condizioni di tasso e di durata, dall'uguaglianza di tutte le rate. Preammortamento: periodo iniziale del mutuo nel quale le rate pagate sono costituite dalla sola quota interessi. Rata: Pagamento che il mutuatario effettua periodicamente per la restituzione del mutuo, secondo cadenze stabilite contrattualmente. La rata è composta da: -una quota capitale (cioè una parte dell'importo prestato); -una quota interessi (quota interessi dovuta alla banca per il mutuo) Risoluzione: scioglimento anticipato del contratto al verificarsi di specifici eventi pregiudizievoli previsti nel contratto stesso, a causa del quale il mutuatario ha l obbligo di pagare immediatamente l intero debito. Spese di istruttoria: Spese per l'analisi di concedibilità Spese di perizia: Spese per l'accertamento del valore dell'immobile offerto in garanzia Spread: maggiorazione applicata al parametro di riferimento per determinare il tasso complessivo da pagare Tasso nominale: ammontare nominale del tasso di interesse debitore a carico del cliente Tasso variabile Il tasso di interesse che varia in relazione all'andamento di uno o più parametri di indicizzazione specificamente indicati nel contratto di mutuo Valuta periodo di tempo riferito alla decorrenza degli interessi: si intende cioè il giorno in cui cominciano a maturare gli interessi attivi e passivi di un operazione bancaria.