DITTA LA RIVISTA AL SERVIZIO DELLE IMPRESE CON GRANDI AMBIZIONI

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1 La miaditta LA RIVISTA AL SERVIZIO DELLE IMPRESE CON GRANDI AMBIZIONI Case Management Cominciare una nuova vita dopo un grave infortunio. PAGINA 6 Intervista «Sarebbe l aiuto più efficiente» L imprenditore e consigliere nazionale PLR Ruedi Noser sollecita Confederazione, Cantoni e Comuni a saldare le fatture con maggiore celerità. PAGINA 20 Cover story Avvicendamenti Il regolamento della successione dell azienda è una delle sfide più grandi nella vita di un imprenditore. Un esempio di passaggio del testimone ben riuscito è quello del fiduciario Hans Eisenhut, il quale ha ceduto gradualmente la ditta al figlio. PAGINA 26

2 Passate dalla nostra parte. Non è il momento di una previdenza professionale senza rischi? Sicurezza garantita al 100% Previdenza professionale Con la nostra assicurazione completa beneficiate di una soluzione previdenziale professionale su cui la vostra PMI può fare affidamento anche in periodi d instabilità dei mercati finanziari. Gli averi previdenziali dei vostri collaboratori, infatti, non vengono mai esposti ai rischi del mercato dei capitali e la soluzione è comunque allestita a misura delle esigenze della singola impresa. Richiedete subito una consulenza: oppure axa-winterthur.ch

3 Sommario 4 La mia vita quotidiana: l aumento della speranza di vita esige un adeguamento del welfare 6 La mia responsabilità: la nuova vita di Urs Neuhaus dopo un grave incidente 9 Il mio denaro: perché Christof Lindemann può continuare a condurre la ditta anche dopo il tragico decesso del socio FOTO: MARTIN GUGGISBERG 10 Il mio denaro: sei pratici consigli per evitare i crediti arretrati 13 I miei diritti: Arnold Pfi ster ed Elisabeth Schlegel si oppongono con successo alla disdetta del loro negozio 14 La mia sicurezza: in caso di sinistro i committenti dell opera come Ueli Fischer devono agire in fretta, altrimenti può costare caro Eugenio Marzorati, amministratore delegato di Novametal SA di Rancate (TI) azienda specializzata nella lavorazione di acciaio, alluminio e nichel esprime le sue preoccupazioni sugli insufficienti interventi statali anticrisi messi in atto in Svizzera. Nessun barlume d uscita dal tunnel della recessione. 16 Le mie domande: rispondono gli esperti di AXA Winterthur 22 Il mio motivo d orgoglio: cosa rende speciali sei capitani d azienda elvetici 24 Le mie relazioni: gli imprenditori intelligenti pensano e agiscono con lungimiranza e in modo sostenibile COPERTINA: PABLO FACCINETTO L economia svizzera è in recessione profonda. Non lo dico solo io, ma anche i dati di economiesuisse. Nel 2009 si prevede una crescita economica di -2,9% e per il 2010 di -0,8%, con prezzi relativamente stabili. Il tasso di disoccupazione potrebbe raggiungere in media il 4% nel 2009 e il 5,3% nel A causa della crisi sempre più ditte La miaditta NOVAMETAL SA è un azienda con 200 dipendenti, specializzata nella lavo ra zione di acciaio, alluminio e nichel. I suoi prodotti sono distribuiti in tutto il mondo. La sede centrale è situata a Rancate (TI). Parte integrante del Novametal Group, usufruisce di una rete di distribuzione in Francia, Inghilterra, Germania e Stati Uniti che assicura un attenta cura dei rapporti con la clientela e un assistenza veloce. falliscono: in maggio sono state 446, il 34,3% in più rispetto all anno scorso. Quest anno Creditreform si aspetta fallimenti societari, un record storico! Nei primi cinque mesi del 2009 sono stati colpiti particolarmente il Ticino, con un incremento del 54% (194), e la Svizzera centrale con +43% (290). Nonostante queste previsioni preoccupanti, le PMI svizzere a tuttora non beneficiano di aiuti finanziari statali adeguati per affrontare questa crisi imprevedibile. Le prime conseguenze sono state quelle che si conoscono dalla precedente storia del capitalismo: ridimensionamenti della manodopera e fallimenti. L assenza di interventi statali finanziari concreti, indispensabili per ridare respiro alle PMI, che risentono la mancanza di misure urgenti di fideiussione pubblica (Stato e/o Cantoni), abbandona al proprio destino quella fetta determinante di produttori che fanno la ricchezza della Svizzera. 25 I miei vantaggi: vincete un emozionante evento aziendale all Europa Park 26 Il mio mondo: il passaggio di un azienda alla generazione successiva è un compito complesso; le esperienze di due imprese 30 Il mio momento: Yann Mora si gode la tranquillità notturna nel suo centro di bowling Intervista a pagina 20 Ruedi Noser: «Gli enti pubblici dovrebbero saldare le fatture entro dieci giorni». Per l imprenditore e consigliere nazionale, sarebbe l aiuto congiunturale più efficiente. FOTO: TOMAS WÜTHRICH LA MIA DITTA 03/2009 3

4 In breve Protezione finanziaria garantita La stabilità fi nanziaria di AXA Winterthur è eccellente nonostante la diffi cile situazione sui mercati fi nanziari. Nel ramo Vita infatti la dotazione minima di capitale richiesta dalla FINMA per la copertura degli impegni correnti e futuri (Solvibilità I di almeno il 100%) è garantita da fondi propri al 184%. La solidità finanziaria di AXA Winterthur è inoltre confermata dalle valutazioni di agenzie di rating indipendenti: Standard & Poor s, Moody s e Fitch giudicano AXA Winterthur un «buon debitore» con una «qualità creditizia molto elevata». Premiati i buoni clienti Con AXA Plus per le imprese, dalla fi ne di agosto AXA Winterthur offre ulteriori servizi supplementari gratuiti ai clienti commerciali che hanno stipulato tre o più assicurazioni principali. L offerta spazia dalla consulenza legale online gratuita a un esclusivo programma di gestione delle crisi o a sconti presso partner selezionati come Avis, Mobility, Logitech o la Posta. In palio un iphone Abbonatevi subito alla e-newsletter di AXA Winterthur e partecipate all estrazione di un iphone di Swisscom. La e-newsletter per le imprese contiene utili consigli sulla sicurezza, illustra progressi particolari nel settore della prevenzione e informa sulle novità in ambito assicurativo. Registrandovi online, sarete sempre informati in assoluta comodità. Al giorno d oggi, sono in molti a godersi una lunga e attiva pensione. Invecchiare è bello ma anche costoso L incremento dell aspettativa di vita grava sulle casse di previdenza. Occorrerebbe una riduzione dell aliquota di conversione LPP, ma contro di essa è stato indetto un referendum. Ora tocca al popolo decidere. Con oltre firme, il sindacato Unia ha indetto un referendum contro la riduzione dell aliquota minima di conversione. Nella sessione invernale del 2008, il Parlamento aveva deciso che, entro il 2015, l aliquota della previdenza professionale obbligatoria sarebbe progressivamente passata dall odierno 7,05 per gli uomini e 7% per le donne al 6,4%. L aliquota di conversione è la percentuale con cui l avere di vecchiaia di un assicurato viene convertito, all atto del pensionamento, in una rendita vitalizia annuale; un aliquota del 7% su un capitale di franchi, ad esempio, comporta una rendita annuale di 7000 franchi. La decisione del Parlamento era motivata dal fatto che il capitale deve durare più a lungo a causa della maggiore aspettativa di vita dei pensionati. Quest ultima, secondo l Ufficio federale di statistica, per gli uomini di 65 anni è passata, in media, da 17,3 anni nel 2001 a ben 18,5 nel All allungamento della pensione si contrappone, in genere, una riduzione dei redditi patrimoniali sui mercati dei capitali. L attuale sondaggio sulle casse pensione di Swisscanto quantifica la performance media degli investimenti delle casse pensione degli ultimi otto anni in un valore di poco superiore allo zero. Sicurezza del 2 pilastro AXA Winterthur è contraria al referendum e sostiene la decisione del Parlamento di ridurre l aliquota di conversione al 6,4% entro il Negli ultimi decenni, l aliquota di conversione è rimasta pressoché invariata, «con la conseguenza che il capitale di vecchiaia dei pensionati oggi si esaurisce più rapidamente e i lavoratori attivi si trovano a dover colmare di anno in anno i deficit che ne derivano», commenta Anders Malmström, responsabile Vita collettiva di AXA Winterthur. Questa sempre maggiore ridistribuzione degli attivi tra i beneficiari di rendite minaccia la stabilità e la sicurezza del 2 pilastro, continua Malmström. Ridurre l aliquota di conversione non significa far guadagnare di più gli assicuratori, come sostengono i fautori del referendum. A tale proposito, Malmström afferma: «Noi assicuratori vogliamo un adeguamento, affinché il sistema della previdenza professionale possa riprendere a funzionare in modo equo per tutte le generazioni». SANDRA WILLMEROTH FOTO: KEYSTONE/SCIENE PHOTO LIBRARY 4 03/2009 LA MIA DITTA

5 LA MIA VITA QUOTIDIANA Infortunio all'estero: cure rapide con la nuova Accident Card L estate non è solo sinonimo di riposo e relax; a volte il soggiorno privato o professionale all estero può riservare brutte sorprese: la Statistica svizzera degli infortuni LAINF 2008 registra, per il 2006, quasi infortuni al di fuori dei confini nazionali. Per gli infortunati, recarsi da un medico straniero signifi ca molto spesso metter mano al portafoglio, visto che in gran parte dei paesi i servizi medici devono essere pagati subito in contanti e si viene rimborsati soltanto al rientro in Svizzera dietro presentazione di un verbale dell infortunio e della ricevuta dell ospedale. In caso di ricovero all estero, l ospedale chiede a priori all assicuratore infortuni persino una garanzia scritta di copertura delle spese. In questi casi, è possibile che a seconda del paese in cui si verifi ca l infortunio le cure mediche d emergenza subiscano ritardi di giorni. Per evitare ciò, nell assicurazione obbligatoria contro gli infortuni AXA Winterthur offre ora ai propri clienti un assistenza 24 ore su 24 in caso di infortuni all estero: con la nuova Accident Card, AXA Winterthur assicura l assunzione immediata delle spese, secondo la copertura di base, in caso di cure mediche d emergenza all estero. I datori di lavoro interessati possono richiedere sin da ora la Accident Card al loro consulente AXA Winterthur e consegnarla ai collaboratori che si recano spesso all estero. Debiti ipotecari: record in Svizzera Il nostro paese presenta un valore record a livello mondiale per quanto concerne l indebitamento ipotecario. Alla fi ne del 2007 i proprietari di un abitazione propria svizzeri erano indebitati per un importo complessivo di 565 miliardi di franchi, corrispondente al 110% del prodotto interno lordo. Diversamente dagli Stati Uniti, l elevato debito ipotecario della Svizzera non signi fi ca che si viva a credito. A differenza della maggior parte degli altri paesi, i proprietari immobiliari svizzeri devono tassare il proprio valore locativo. Quindi, dal punto di vista economico la detrazione degli interessi ipotecari risulta vantaggiosa e di conseguenza un elevato debito ipotecario si rivela interessante anche per chi dispone di cospicui valori patrimoniali. IS: 121% GB: 86% NL: 100% DE: 48% PL: 12% RU: 2% USA: 80% CH: 110% AT: 24% FR: 35% ES: 62% IT: 20% La Svizzera a confronto: indebitamento ipotecario dei privati rispetto al prodotto interno lordo Fonte: Avenir Suisse LA MIA DITTA 03/2009 5

6 L educatore della prima infanzia Urs Neuhaus è contento della sua nuova professione. L esordio di una nuova vita La perdita della capacità di guadagno in seguito a un infortunio o una malattia rappresenta una situazione difficile per tutte le parti coinvolte. Spesso è possibile riaffacciarsi alla vita lavorativa solo grazie a un aiuto professionale. L iter può essere lungo e complicato, ma ogni situazione risoltasi con successo, come quella di Urs Neuhaus, giustifica gli sforzi.

7 LA MIA RESPONSABILITÀ FOTO: MICHAEL SIEBER l mondo di Urs Neuhaus crolla nel 1996, I quando rimane vittima di un incidente d auto che gli procura un trauma craniocerebrale e numerose ferite al ginocchio, in seguito a cui non è più in grado di esercitare la sua professione di giardiniere-paesaggista. Essere incapace al guadagno già all età di 24 anni ha forti ripercussioni sulla sua psiche: «Sentivo un gran senso di colpa e mi era difficile accettare di non potere più lavorare». Quando persone professionalmente attive diventano inabili al lavoro per infortunio o malattia, l essenziale è che ricevano un sostegno adeguato per guarire rapidamente e reinserirsi nella vita lavorativa. Il cosiddetto «case management» aiuta in situazioni di questo genere. Specialisti appositamente formati, i «case manager», assistono le persone infortunate e coordinano le prestazioni di uffici e persone coinvolti: cassa malati, AI, medici curanti, famiglia e datore di lavoro. L obiettivo principale è reintegrare professionalmente e socialmente la persona toccata per evitare onerosi casi di rendita superflui e incapacità al lavoro di lunga durata. Alla ricerca dell attività adeguata Nel migliore dei casi, gli interessati riprendono l attività lavorativa esercitata in precedenza. Non essendo sempre possibile tornare al vecchio posto di lavoro, il case management aiuta a trovare un alternativa. Questa è la situazione in cui si è trovato anche Urs Neuhaus. Con l aiuto dell AI, Neuhaus aveva iniziato una riqualificazione professionale come assistente LAN, ma aveva difficoltà di concentrazione e non si sentiva in grado di svolgere determinati compiti. «Ho provato un enorme senso di gratitudine quando il Case Management di AXA Winterthur mi ha offerto il suo sostegno», racconta Urs Neuhaus. Insieme a Giuseppe Giunta, il case manager competente, si è messo alla ricerca di un profilo professionale che gli confacesse, per trovarne, infine, uno piuttosto insolito: educatore della prima infanzia. «Questa scelta professionale non è ovvia per un uomo giovane. Noi cerchiamo sempre la migliore soluzione possibile, anche quando può sembrare fuori dal comune», spiega Giunta. In qualità di assicuratore infortuni, indennità giornaliera per malattia, responsabilità civile e nel settore previdenziale, AXA Winterthur è quotidianamente confrontata a sinistri complessi. Dal 2004 si avvale quindi di un reparto specializzato nel case management in cui operano 21 collaboratori. Nel solo 2008 è stato possibile evadere con successo circa 300 casi. «Il processo di reintegrazione professionale non comporta solo aspetti medici. Noi cerchiamo di trovare le cause che impediscono di riprendere il lavoro e offriamo consulenza su tutti i risvolti possibili, siano questi di natura sociale, medica, attinente al lavoro o attuariale», continua Giunta. Una buona collaborazione tra dipendente, datore di lavoro e case manager facilita la reintegrazione. «Già la ripresa parziale del lavoro produce effetti positivi sul processo di guarigione. Come assicuratore, paghiamo la perdita di salario al datore di lavoro, il quale offre il posto di lavoro al collaboratore che ha subito l'infortunio o la malattia anche se il dipendente è più in grado di fornire le medesime prestazioni. Così facendo quest ultimo può lavorare di nuovo ma senza essere messo sotto pressione», afferma il case manager. Soddisfazione nel nuovo lavoro In media la reintegrazione professionale di un cliente dura circa un anno, ma nel caso di Urs Neuhaus ne sono stati necessari più di tre. E proprio per questo è oggi ancora più soddisfatto della ritrovata autonomia. Neuhaus, che nel 2005 aveva concluso la formazione di educatore della prima infanzia, nell estate del 2007 ha persino aperto un asilo nido in proprio, la «Farnhüsli», e oggi si dichiara pienamente soddisfatto. «Lavorare con i bambini mi diverte molto. Inoltre, grazie alla mia esperienza di giardiniere-paesaggista posso occuparmi del giardino e la formazione di assistente LAN mi permette di creare autonomamente la veste grafica del sito Internet del nido. Anche se di tanto in tanto sento ancora dei dolori, posso di nuovo lavorare e questo è l importante», afferma. ANNA EHRENSPERGER Situazioni win-win-win Il Case Management Il Case Management di AXA Winterthur offre assistenza completa alle persone che hanno subito un infortunio o una malattia affinché possano reintegrarsi il più presto possibile nella vita professionale. I datori di lavoro che ritengono che un loro dipendente incapace al lavoro dovrebbe avvalersi del Case Management, possono rivolgersi al loro consulente clientela. Di norma sono però gli esperti di AXA Winterthur a prendere l iniziativa. FOTO: JOLANDA FLUBACHER DERUNGS Peter Birchler Responsabile Case Management presso AXA Winterthur «Vantaggi per tutte le parti» Quando si attiva il Case Management? Il Case Management si occupa prevalentemente di casi complessi. L aspetto decisivo è che la reintegrazione sia realistica. Inoltre, il cliente e il case manager competente devono collaborare volontariamente. Se uno dei due non vuole cooperare o se non c è feeling tra i due, si possono ottenere solo magri risultati. Quali sono i casi tipici che gestite? Il 90 percento dei clienti che affianchiamo sono diventati incapaci al guadagno in seguito a un infortunio. Tuttavia, con il giusto sostegno, molti di loro possono nuovamente svolgere un attività lavorativa. Se non è loro possibile riprendere il lavoro precedente, verifichiamo quali alternative sono proponibili. Chi trae vantaggio dal Case Management? Tutti. Grazie alla reintegrazione nel mondo del lavoro, il principale interessato riacquisisce qualità della vita e autonomia, mentre noi, come compagnia d assicurazioni, risparmiamo sulle prestazioni di rendita. Inoltre, se la persona interessata può rientrare al precedente posto di lavoro, ad approfittarne è anche il datore di lavoro: oltre ai costi diretti, come il pagamento dello stipendio per personale ausiliario, in caso di un incapacità di guadagno insorgono anche costi indiretti, ad esempio la perdita di knowhow e adeguamenti organizzativi che possono essere evitati mediante una rapida reintegrazione. LA MIA DITTA 03/2009 7

8 «L asciugatura naturale e delicata del bucato SECOMAT mi ha del tutto convinta!» Asciugatura del bucato SECOMAT un opera da pioniere della Krüger! La perfetta asciugatura del bucato nella casa uni- e plurifamiliare! SWISS T E S T I N G STS 179 Misurazioni effettuate dal Servizio di prova accreditato RVC (HP-06549) presso la HTA Lucerna Il SECOMAT non asciuga con il calore, ma sottraendo delicatamente l umidità ai panni a temperatura ambiente. Rispetto ad altri sistemi di asciugatura, consuma solo una frazione d energia. Il vostro bucato diventa morbido e carezzevole e la casa rimane sempre perfettamente asciutta. Non a caso il SECOMAT è il n. 1 sul mercato svizzero. Effetto risparmio garantito: gli asciugabucato SECOMAT sono classificati nella migliore classe di efficienza energetica A. >Prosciugamento dei danni dell acqua >Localizzazione di perdite >Prosciugamento e riscaldamento di cantiere >Termoregolazione in tendoni >Asciugatura del bucato >Deumidificazione dell aria >Climatizzazione >Purificazione dell aria >Umidificazione dell aria >Riscaldamento ad aria calda Krüger + Co. SA Telefono info@krueger.ch >Bedano >Degersheim >Dielsdorf >Forel >Frauenfeld >Gordola >Grellingen >Meyrin >Münsingen >Oberriet >Rothenburg >Rothrist >Samedan >Sciaffusa >Steg >Wangen >Weggis >Zizers

9 IL MIO DENARO La miaditta Swenex (swiss energy exchange) raggruppa e ottimizza l approvvigionamento energetico per i propri clienti. L azienda intende offrire un approvvigionamento energetico a un ottimo rapporto prezzo-prestazioni, un servizio redditizio soprattutto per le ditte con un elevato consumo d energia. Swenex impiega 9 collaboratori. Sollievo nel momento peggiore Poco dopo la fondazione della comune ditta muore il partner in affari di Christof Lindemann che nonostante la disgrazia non si arrende. L'imprenditore Christof Lindemann guarda fiducioso al futuro. FOTO: MARCEL STUDER Nel 1999, anno della ripresa economica, Christof Lindemann e il suo collega B.A. decidono di mettersi in proprio. In previsione della liberalizzazione del mercato energetico, i due ingegneri hanno l idea di sostenere le imprese nell acquisto professionale di energia sul libero mercato al fine di ottimizzare i costi energetici. I due amici non hanno certo preso alla leggera il passo verso l indipendenza professionale. «Essendo entrambi padri di famiglia, l aspetto della sicurezza per noi era centrale», racconta Christof Lindemann. I due soci erano poco più che trentenni, sposati e padri di due bambini piccoli. Doveva quindi essere garantita la sicurezza sociale acquisita. «È ovvio che abbiamo pensato soprattutto ai rischi professionali e ci siamo preoccupati di disporre di una protezione assicurativa adeguata», illustra Lindemann. Non tutti gli imprenditori danno prova di una tale lungimiranza. Bisogna infatti sapere che «ogni impiegato è meglio tutelato attraverso la LPP di un lavoratore indipendente. Molti non si rendono conto di tale rischio, soprattutto nel momento in cui si servono del patrimonio accumulato nel 2 pilastro per la fondazione dell azienda», precisa Roger Christen-Albertin, agente generale di Lucerna e consulente di Christof Lindemann. All epoca Christof Lindemann non si sarebbe mai sognato di dover ricorrere di lì a poco all assicurazione contro il rischio di decesso. A neanche un anno dalla nascita della ditta, infatti, il suo partner in affari si ammala di un cancro che lo porterà alla morte dopo pochi mesi, lasciando una famiglia e un impresa di recentissima costituzione. «Senza la copertura assicurativa adeguata, la sopravvivenza della nostra impresa sarebbe stata compromessa», afferma Copertura del rischio Assicurazione decesso L assicurazione del rischio decesso garantisce, in caso di scomparsa della persona assicurata, una protezione finanziaria per la famiglia o per un altra persona espressamente designata, p.es. un partner in affari. In caso di decesso i beneficiari ricevono una prestazione garantita ed eventualmente un bonus accumulato fino a dato momento. In caso di vita alla scadenza del contratto non è esigibile una prestazione bensì un eventuale bonus. Nel calcolo dei premi ora si tiene conto anche dello stato di salute e dello stile di vita. Lindemann. Anche Roger Christen-Albertin apprende della morte del giovane imprenditore. «Per prima cosa ho dato una mano alla vedova a sbrigare le formalità con le assicurazioni, e poi ho offerto il mio aiuto al signor Lindemann», racconta. Un nuovo partner, una nuova assicurazione Christof Lindemann ha superato bene la tragedia e ha adattato il suo modello aziendale alle condizioni politiche quadro. Poiché nel 2002 la liberalizzazione del mercato energetico è stata rifiutata, è stata necessaria una tappa intermedia. Ora Swenex propone prestazioni di servizio complete nell'approvvigionamento energetico per medie e grandi imprese. «Nel momento in cui le ditte sono operative in più sedi e si riforniscono presso vari offerenti energetici, un approvvigionamento globale presso un unico offerente è un opzione da considerare seriamente», spiega Lindemann. E poiché per le grandi imprese le problematiche dello smaltimento dei rifiuti denotano caratteristiche analoghe, Lindemann ha scelto un nuovo partner in affari che ha fondato una borsa dei rifiuti. Anche in questo caso la protezione assicurativa non è stata trascurata. Non si sa mai ciò che riserva il futuro. SANDRA WILLMEROTH LA MIA DITTA 03/2009 9

10 IL MIO DENARO Non fidarsi è meglio Sei consigli pratici per evitare perdite sui crediti Negli ultimi mesi anche per le PMI il quadro economico è molto peggiorato. È quindi tanto più importante affidarsi a una gestione del credito rigorosa e sistematica, che garantisca la liquidità dell azienda. A tal proposito può tornare utile anche qualche accertamento su clienti vecchi e nuovi. TESTO: GABRIELA BESMER, ILLUSTRAZIONI: PETER GUT 1. Sfruttare i contatti Anche se solida, un azienda può trovarsi in diffi coltà perché nel suo settore d attività il mercato è fi acco. In questo caso è bene sapere se l impresa dipende molto da determinati clienti o settori. Al momento, per esempio, l eccessiva dipendenza dal settore automobilistico risulta svantaggiosa. Ove ci s informi sarà perciò bene cercare di capire anche che voci corrono nel settore in merito a un determinato cliente. Successi e insuccessi aziendali sono comunque sempre tema di discussione. 2. Vestire i panni dell investigatore Pubblicamente accessibile, il registro di commercio custodisce dati concreti circa le aziende e i loro partner commerciali. Fra questi fi gurano anche dati gratuiti quali sede sociale, fi liali, scopo dell impresa, data di costituzione, forma giuridica e capitale sociale. Dal registro si evince inoltre quante volte è stata modifi cata la ragione sociale, chi fa parte del management e da quando, se vi è un frequente avvicendamento ai vertici aziendali e presso quali altre imprese sono impegnati i manager. Le informazioni riportate nel registro di commercio sono pubblicate sul Foglio uffi - ciale svizzero di commercio (FUSC). È possibile sia abbonarsi alla versione stampata dell edizione giornaliera di quest ultimo, sia procedere al download gratuito dal sito L abbonamento elettronico (da CHF 50.- per 6 mesi) consente di ricevere una rosa di dati selezionati fra quelli pubblicati nelle edizioni giornaliere del FUSC. Parte del registro di commercio è inoltre gratuitamente consultabile all indirizzo x.ch. 3. Consultazione del sito Sul sito web di un cliente compaiono informazioni essenziali sulla sua impresa. Oltre ai dati circa storia dell azienda, prodotti, servizi, clienti di spicco, organico e sedi vi sono aspetti che, benché impliciti, sono altrettanto eloquenti. Fra questi la trasparenza e l esaustività delle informazioni nonché l uso di una grammatica corretta /2009 LA MIA DITTA

11 6. Andare a fondo Ove si vogliano informazioni dettagliate si può commissionare un analisi della situazione debitoria del cliente a operatori specializzati in questo tipo d indagini, per esempio l Unione Svizzera Creditreform, Dun & Bradstreet (Svizzera) SA, Cresura SA o Deltavista SA. Questi forniscono informazioni circa indicatori economico-finanziari, esperienze maturate da altri clienti sul fronte dei pagamenti e notifi che di recupero nonché informazioni su situazione debitoria, bilanci e conti economici. In taluni casi, studiano e valutano anche i comunicati stampa. I dati sono disponibili entro 1-10 giorni a un prezzo (a partire da CHF 115. ) che varia in funzione dell operatore e dell urgenza della richiesta. 4. Sguardo al portafoglio altrui Nel caso di nuovi clienti le informazioni sulla situazione debitoria consentono di farsi una prima idea della condotta sul fronte dei pagamenti e della solvibilità dell impresa. Dette informazioni sono fornite dall ufficio d esecuzione cui fa capo la sede dell azienda o da operatori specializzati. È essenziale che l interesse per queste informazioni venga documentato in modo credibile, per esempio presentando un contratto, un offerta o la corrispondenza intercorsa. Le informazioni sulla situazione debitoria possono essere richieste per iscritto o di persona. Quelle orali sono fornite subito per CHF 9., quelle scritte entro un giorno dietro pagamento di CHF 17.. Se per avere informazioni sulla puntualità dei pagamenti da parte di nuovi clienti è utile rivolgersi ai fornitori, per quanto riguarda la clientela preesistente ci si può affi dare all esperienza diretta esaminando i pagamenti degli ultimi sei mesi. 5. Niente cortesie di facciata Di fronte ai debitori morosi occorre procedere in modo sistematico e rigoroso al sollecito e, se necessario, adire subito le vie legali: due passi che mai vanno tralasciati in nome della cortesia. Un sistema di sollecito ben strutturato previene molti danni o ne riduce comunque l entità. Nuovo servizio Inkasso Plus Con il nuovo prodotto Inkasso Plus Winterthur-ARAG offre alle PMI l'assunzione di incombenze e spese legate alla riscossione di crediti. Inkasso Plus contempla una piattaforma virtuale per la consultazione d informazioni economiche su privati e imprese per un valore di CHF 200. l anno nonché la riscossione di crediti incontestati laddove il primo sollecito scritto non abbia sortito alcun effetto entro i termini prestabiliti. Winterthur-ARAG si fa carico della riscossione, delle spese risultanti dalla procedura d esecuzione fi no alla minaccia di pignoramento o alla comminatoria di fallimento nonché delle tasse di giustizia. Inkasso Plus è indicato soprattutto per le PMI che vogliono minimizzare i rischi tramite accertamenti su clienti e fornitori e che per le pratiche di recupero crediti intendono avvalersi di un assistenza professionale. LA MIA DITTA 03/

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13 I MIEI DIRITTI Lieto fine per l impugnazione di una disdetta inattesa Arnold Pfister ed Elisabeth Schlegel avevano un anno di tempo per sgombrare i locali del loro esercizio commerciale di 100 metri quadrati situato nel centro storico di Zurigo. La proprietaria dell immobile aveva inviato loro a sorpresa la disdetta. Ma non si sono rassegnati. La miaditta La ditta Aquarium Pfi ster AG esiste da 59 anni nel Niederdorf di Zurigo. È un negozio per animali specializzato in acquaristica, roditori, cani e gatti. Arnold Pfi ster e Elisabeth Schlegel, fratello e sorella, conducono l esercizio ormai giunto alla seconda generazione. ster.ch FOTO: MARTIN GUGGISBERG Arnold Pfister ed Elisabeth Schlegel, fratello e sorella, gestiscono un negozio di acquari e articoli per animali nel Niederdorf di Zurigo. Verso la metà dello scorso anno, con loro sgomento, hanno ricevuto la disdetta del contratto di locazione, stipulato nel 1950, per il negozio situato al pianterreno. La locatrice ha intenzione di risanare completamente l edificio ed entro il termine di un anno avrebbero dovuto sgombrare i locali insieme ai 130 acquari pieni. Un incubo, spiega Arnold Pfister: «Traslocare con pesci e acquari delicati è molto complicato». Rimandato il pensionamento Arnold ed Elisabeth volevano proseguire l attività ancora per un paio d anni fino al momento in cui avevano pianificato di ritirarsi a meritato a riposo. «Di colpo i nostri piani sono andati in fumo», spiega Elisabeth Schlegel. Non avendo esperienza in materia di diritto di locazione, i due locatari si sono rivolti all assicurazione di protezione giuridica Winterthur-ARAG. «Entro il termine previsto abbiamo impugnato la disdetta, in quanto abusiva, presso l autorità di conciliazione in materia di pigioni chiedendo una proroga adeguata del contratto di locazione», spiega Nicole Müller, avvocato presso Winterthur-ARAG, Arnold Pfister: «Traslocare con pesci e acquari delicati è molto complicato» che ha assistito i due esercenti. La proprietaria voleva tuttavia evitare di ritardare il progetto edilizio. «Le proposte della proprietaria, che prevedevano un risarcimento per l uscita anticipata, non si sono concretizzate. Si è giunti così all udienza dinanzi all autorità di conciliazione», spiega la signora Müller. La proprietaria non si è presentata all udienza, ma è venuto l amministratore, con il quale i locatari hanno rapporti amichevoli. «Ci conosciamo da lungo tempo», racconta Elisabeth Schlegel, «non abbiamo mai avuto problemi». Dinanzi all autorità di conciliazione hanno ottenuto una proroga di quattro anni del contratto di locazione e la proprietaria si è impegnata a partecipare in misura adeguata a eventuali spese di trasloco. I buoni rapporti tra l amministratore e i locatari hanno agevolato la conciliazione; tuttavia, i locatari erano lieti di essere stati assistiti da un servizio giuridico competente. L esito era tutt altro che scontato. In simili situazioni nel campo del diritto di locazione, l esistenza di rapporti amichevoli rappresenta piuttosto un eccezione. Vale la pena chiedere una consulenza in caso di disdetta relativa a locali commerciali, soprattutto se il contratto risale a molti anni addietro, come nel caso della Aquarium Pfister AG. SANDRA WILLMEROTH Assistenza legale interattiva Sul portale «MyRight.ch», in francese e tedesco, i clienti privati e aziendali di Winterthur- ARAG possono accedere al servizio di assistenza giuridica in ogni momento. Il sito con sente di allestire documenti personalizzati, come contratti di acquisto e di locazione, e offre un servizio interattivo per ottenere risposte a domande standard. LA MIA DITTA 03/

14 LA MIA SICUREZZA Il tempo è denaro soprattutto nelle costruzioni I progetti edilizi costano molto e richiedono tempo. Ritardi dovuti a incidenti o danni pesano notevolmente sul budget del committente. In questi casi bisogna intervenire immediatamente. Quel lunedì mattina gli operai non potevano credere ai loro occhi. Sul loro cantiere, nella località zurighese di Egg, dove stava per essere costruito un padiglione di 900 metri quadrati, regnava il caos: la costruzione in legno era stata danneggiata in più punti e le pareti del padiglione erano state talmente maltrattate che un elemento minacciava di crollare. Gli operai arrivati per continuare il proprio lavoro avevano dovuto riporre gli attrezzi. La pausa forzata era da imputare a un gruppo di giovani che il fine settimana si era divertito a demolire la struttura in costruzione. Su varie decine di migliaia di progetti edilizi all anno non si tratta tuttavia di un caso isolato. Gli svizzeri, infatti, costruiscono a tutta forza. Con 7000 franchi all anno pro capite gli elvetici spendono di più per progetti edilizi a livello europeo. Circa imprese e dipendenti attivi nell edilizia realizzano tutte queste opere. Così in Svizzera si costruiscono più di nuove abitazioni all anno. Dove l attività di costruzione è tanto sostenuta, a volte qualcosa può anche andare storto. E per le costruzioni costose gli incidenti sui cantieri possono comportare una bella spesa. La velocità conta «Ogni giornata lavorativa di costruzione in più costa migliaia di franchi», spiega l architetto Ueli Fischer, «la velocità è quindi un fattore determinante». La Gröbly Fischer Architekten GmbH, la sua ditta per l appunto, ha pianificato e coordinato la nuova costruzione. La tabella di marcia in questo caso non si poteva più applicare e per tutte le imprese interessate bisognava analizzare il danno e ripararlo al più presto. Così per la valutazione del caso ci si è rivolti all assicurazione, poiché tutte le imprese impegnate nella costruzione sono coperte dall assicurazione lavori di costruzione di AXA Winterthur, sti- pulata dal committente. Fortunatamente nella copertura sono comprese le conseguenze per incidenti di costruzione imprevisti, compresi i danni o le distruzioni dei lavori edilizi già effettuati. «Andreas Strässle di AXA Winterthur ci ha detto subito che l assicurazione lavori di costruzione si assume i costi di ripristino», dice Fischer, «permettendoci così di iniziare immediatamente con i lavori di riparazione». L assicurazione lavori di costruzione protegge da danni alla propria opera edilizia. Spesso il committente stipula una polizza per tutte le imprese coinvolte nel lavoro di costruzione e addebita in proporzione alle ditte interessate il premio, corrispondente a una minima parte delle spese di costruzione globali. Quest assicurazione non può essere stipulata soltanto da parte di imprese bensì anche da privati. «Indipendentemente da chi è impegnato sul cantiere nessuno è al riparo da incidenti di costruzione», afferma Daniel Trümpy, responsabile Sinistri Assicurazione lavori di costruzione presso AXA Winterthur. Ogni anno il reparto Sinistri di AXA Winterthur tratta ben oltre 1000 casi di danni alle costruzioni, più del doppio rispetto Sicurezza sui cantieri AXA Winterthur aiuta AXA Winterthur offre soluzioni assicurative su misura per progetti edilizi grandi e piccoli. L offerta comprende l assicurazione lavori di costruzione e la responsabilità civile del committente come pure assicurazioni di responsabilità civile professionali specifiche e per imprenditori. Insieme a numerose prestazioni complementari questa gamma di prodotti propone una protezione completa per progetti edilizi di ogni tipo. Il consulente di AXA Winterthur aiuta a valutare correttamente i rischi e ad allestire una copertura assicurativa adeguata. alla responsabilità civile del committente. L assicurazione risarcisce ad esempio i danni a terzi nel caso in cui una gru cada su una casa adiacente. Un rischio residuo resta «Gli incidenti possono essere evitati soprattutto grazie a un analisi preliminare dei rischi, un esatta pianificazione e un accurata esecuzione da parte delle imprese coinvolte», illustra Andreas Strässle, ispettore sinistri Lavori di costruzione di AXA Winterthur, «ma un rischio residuo resta comunque». Una volta sopravvenuto il danno, bisogna agire in fretta. La massima priorità va attribuita alla limitazione del danno per evitare che la situazione peggiori ulteriormente. «Un immediata presa di contatto con l assicurazione semplifica l ulteriore procedura», fa notare Andreas Strässle. Tempestivo e coronato dal successo anche l intervento dell architetto Ueli Fischer. Grazie al grande impegno da parte di tutte le imprese coinvolte è stato possibile recuperare il tempo perso e consegnare il padiglione di Egg entro i tempi previsti. Anche la polizia si è contraddistinta per il proprio pronto intervento: i giovani hanno confessato le loro colpe a meno di 24 ore dal misfatto. Visto che si sono scusati personalmente con il committente, è stato possibile evitare una procedura dell autorità penale minorile. SIMON ZOGG 14 03/2009 LA MIA DITTA

15 L'architetto Ueli Fischer deve sempre mantenere la visione d'insieme del cantiere. La miaditta Dal 1994 Ueli Fischer gestisce insieme a Peter Gröbly l impresa Gröbly Fischer Architekten GmbH. Progettano abitazioni, locali commerciali ed edifi ci pubblici e inoltre si sono specializzati nella ristrutturazione di case sotto la protezione dei monumenti. In molti progetti sono responsabili in quanto pianfi catori e direttori dei lavori dell intero processo di costruzione. Contatto: Winkelweg 2A, 8127 Forch, tel , info@gr-arch.ch L assicurazione lavori di costruzione aiuta nei seguenti casi: Danni dopo un incidente di cantiere Sono assicurati i danni e le distruzioni delle opere in costruzione causate durante i lavori da un incidente imprevisto. L assicurazione si assume le spese necessarie per ripristinare le condizioni prima dell incidente. Furto Sono altresì coperte le perdite dovute a furto. La condizione è che gli oggetti assicurati siano saldamente collegati all opera in costruzione. Macchinari edili e simili non rientrano in questa copertura. Danni causati da incendio ed eventi naturali a edifici in costruzione In caso di edifici sono assicurati i danni dovuti a fuoco, fumo o fulmine. Sono altresì inclusi i danneggiamenti dovuti a eventi naturali, quali ad esempio inondazioni, grandine o caduta di sassi. Per quanto riguarda le opere di genio civile, tali danni d incendio e della natura sono assicurati soltanto nell ambito di un accordo particolare. Bisogna osservare che nella maggior parte dei Cantoni i danni d incendio e della natura durante i lavori di costruzione sono risarciti dall istituto cantonale d assicurazione di stabili. Il progetto di costruzione va tuttavia notificato anticipatamente all assicurazione di stabili. FOTO: JOLANDA FLUBACHER DERUNGS Spese di sgombero Dopo l incidente di cantiere l assicurazione lavori di costruzione si assume le spese per i lavori di sgombero nella misura in cui siano necessari per il ripristino. Inoltre risarcisce le spese cagionate dalla ricerca dell origine dei danni. Se oltre alla riparazione del danno bisogna demolire e ricostruire parti dell opera non danneggiate, l assicurazione lavori di costruzione se ne assume le spese. Anticipo Per evitare ritardi e ristrettezze finanziarie, in caso d incidenti l assicurazione lavori di costruzione anticipa la quota dei sinistri che dovrebbe essere risarcita dall assicuratore di responsabilità civile di uno dei partecipanti all opera di costruzione.

16 LE MIE DOMANDE Domande dei lettori: rispondono gli esperti di Vita indviduale Pilastro 3a Vorrei stipulare un assicurazione sulla vita nel pilastro 3a per risparmiare sulle imposte. Tuttavia, tra qualche anno ho in programma di effettuare un soggiorno all estero piuttosto prolungato e non sono quindi sicuro se la soluzione più opportuna per me sarebbe il pilastro 3a presso un assicurazione o un conto di previdenza presso una banca. A.A BELP Le attuali soluzioni assicurative nel pilastro 3a sono particolarmente indicate per il risparmio fiscalmente agevolato. Inoltre, in caso di necessità, questi prodotti offrono la possibilità di coprirsi contro il rischio di incapacità lavorativa oppure di tutelare i propri cari da eventuali ristrettezze finanziarie in caso di decesso. I versamenti nel pilastro 3a sono ammessi a condizione che venga conseguito in Svizzera un reddito da attività lucrativa soggetto all AVS. I moderni prodotti assicurativi offrono la necessaria flessibilità se il lavoro viene interrotto per più di un anno ad esempio in caso di maternità o a seguito di un soggiorno all estero. Qualora si desideri mantenere la copertura del rischio allo stesso livello, per tale periodo è possibile effettuare un cambio di previdenza nel pilastro 3b (previdenza libera), continuando a versare i premi di risparmio. Nel pilastro 3a sussiste inoltre la possibilità di sospendere il versamento dei premi per un periodo fino a quattro anni (premium holiday), riducendo di conseguenza la protezione dai rischi. È possibile avvalersi di questa opzione già a partire dal quinto anno di assicurazione. Assicurazione responsabilità civile Copertura per gli eventi fieristici Dirigo un azienda IT di dimensioni medio-grandi e spesso sono in viaggio in Europa per partecipare a fi ere e mostre. In occasione di uno dei miei ultimi viaggi ho rischiato di trovarmi in una situazione diffi cile, in quanto per disattenzione ho quasi rovinato un articolo di un espositore. Vorrei quindi chiedere se in occasione di viaggi d affari all estero sono coperto attraverso l assicurazione di responsabilità civile della mia azienda anche quando partecipo a una fiera? A.M., BASILEA Alla sua domanda è possibile rispondere sì: in caso di viaggi d affari lei è coperto in tutto il mondo attraverso l assicurazione di responsabilità civile della sua azienda. Ciò vale anche per la visita di un evento fieristico all'estero per motivi professionali. La copertura per i viaggi d affari in tutto il mondo è inclusa da AXA Winterthur come standard nell assicurazione RC aziendale. Assicurazione cose Proteggersi dai furti con scasso Gestisco da quasi dieci anni una boutique ben avviata nel centro storico di Zurigo. Tre mesi fa il mio negozio ha subito un furto con scasso durante la notte, e sono stati sottratti moltissimi vestiti di marca, scarpe e occhiali da sole. Sono rimasta scioccata. Anche se sono assicurata e i danni materiali sono stati in gran parte coperti, da allora non riesco a liberarmi della spiacevole sensazione che tutto questo potrebbe succedere di nuovo e che forse avrei potuto fare di più per evitare una simile circostanza. Che cosa mi consigliate? R.B., ZURIGO Le boutique di fascia alta sono un obiettivo preso particolarmente di mira dai ladri, soprattutto quando ci sono anche accessori e scarpe. Poiché le boutique sono quasi sempre ubicate al piano terra, è importante adottare efficaci misure di sicurezza, già nell allestimento della vetrina. Ad esempio, non esponga mai gli articoli più costosi: può essere una provocazione. Sono raccomandabili anche una porta d ingresso solida e una vetratura antirapina. Poiché spesso i locali commerciali sono solo presi in affitto, molti negozianti esitano davanti alla necessità di effettuare tali investimenti supplementari. È inoltre importante valutare attentamente la situazione dell ingresso posteriore, adottando gli opportuni accorgimenti affinché i ladri non abbiano vita troppo facile. La cosa migliore da fare è contattare il suo consulente assicurativo, richiedendo un assistenza mirata in materia di prevenzione dei furti con scasso. Sicuramente, dopo si sentirà di nuovo più serena e tranquilla. Mobilia domestica Apparecchiatura fotografica usata privatamente Sono un imprenditore (PMI con 15 collaboratori) con l hobby della fotografia. Poiché utilizzo le mie apparecchiature (del valore di CHF ) anche per scopi lavorativi, ne ho finanziato l acquisto attraverso la mia azienda. Che cosa succede se causo un danno mentre utilizzo tale apparecchiatura per scopi privati? Il sinistro è coperto dalla mia assicurazione mobilia domestica, a condizione che abbia incluso la copertura addizionale «Furto semplice fuori dall abitazione»? S.L., REGENSDORF No, in questo caso l assicurazione mobilia domestica non si farebbe carico del sinistro. Infatti, la relativa copertura include solo la mobilia domestica di proprietà del contraente, ovvero i beni mobili destinati all esclusivo uso privato. Poiché l apparecchiatura fotografica è stata pagata per tramite dell azienda, è quest ultima la proprietaria. Attraverso l assicurazione mobi lia domestica non sussiste quindi alcuna copertura. Ma anche la normale assicurazione di cose non aiuta molto. Il rischio principale sussiste in caso di danneggiamento e di furto semplice (ossia nei casi in cui siano esclusi il furto con scasso e la rapina), in quanto entrambe queste eventualità non sono coperte dall assicurazione di cose. È quindi consigliabile la stipulazione di un assicurazione trasporti, che comprende i rischi di furto, rapina, scomparsa, danneggiamento e distruzione. In questo modo, la copertura 16 03/2009 LA MIA DITTA

17 AXA Winterthur Cristina Malnati- Burkhardt, avvocato Vita collettiva Dieter Gosteli, responsabile Clienti privati Carole Kaufmann, avvocato, Winterthur- ARAG Jürgen Scharfetter, responsabile Product Management Vita individuale Othmar Baumann, Politica e diritto, Vita collettiva comprende il prezzo di riacquisto di un bene nuovo di valore e caratteristiche equivalenti al momento del sinistro, tuttavia fino a concorrenza della somma assicurata contrattualmente convenuta. L ambito di validità si estende a scelta a Svizzera, Europa o a tutto il mondo. La stipulazione di tale assicurazione di trasporto è possibile soltanto per le relazioni già in essere. Protezione giuridica Lavoro nero oppure no? Ho una donna delle pulizie che ogni settimana lavora da noi nove ore. Le pago quanto dovuto in contanti, senza versare i contributi alle assicurazioni sociali o all assicurazione contro gli infortuni. Il compenso annuo della mia donna delle pulizie ammonta a circa franchi. È corretta questa procedura dal punto di vista legale? S.P., HORW In questo modo lei perpetra una violazione contro l obbligo di notifica e conteggio ai sensi del diritto sulle assicurazioni sociali e lascia che la sua donna delle pulizie lavori in nero. Lei si rende quindi sanzionabile ai sensi della Legge contro il lavoro nero (LLN) e della relativa ordinanza. Sui corrispettivi derivanti da attività lavorative principali o secondarie a partire da un importo annuo di CHF 2200 devono sempre essere versati i contributi alle assicurazioni sociali (AVS, AI, IPG e AD). In linea di principio, questi contributi non devono essere versati solo fino a un reddito annuo di CHF Tale regolamentazione non trova tuttavia applicazione per le persone occupate in un economia domestica privata: in questi casi, infatti, i contributi sociali vanno versati a prescindere dall importo della retribuzione. Come datore di lavoro, ha inoltre l obbligo di stipulare a suo carico un assicurazione infortuni per la sua colf. Se questa lavora per più di otto ore a settimana, è tenuto a stipulare un assicurazione anche per gli infortuni non professionali. Questo premio può tuttavia essere trattenuto alla collaboratrice domestica. Dal 1 gennaio 2008 lei ha la possibilità di avvalersi della procedura semplificata. Questa modalità prevede anche il pagamento di un imposta alla fonte del 5% per tutte le persone (anche i cittadini CH), che lei deve trattenere dal salario soggetto ai contributi AVS. Il suo interlocutore per tutte le questioni riguardanti la procedura di conteggio semplificata è la cassa di compensazione di competenza. L apposito modulo di notifica può essere richiesto presso la cassa stessa. Il modulo di notifica per l assicurazione infortuni è disponibile al sito Per maggiori informazioni sul tema del lavoro nero è possibile consultare il sito www. no-al-lavoro-nero.ch. ILLUSTRATION: PETER GUT LA MIA DITTA 03/

18 Domande dei lettori Roman Rechsteiner, responsabile di gruppo Sinistri, Assicurazioni RC e VM Ralph Feuerstein, responsabile Assicurazioni di cose Reinhard Schmid, responsabile Assicurazioni collettive di persone Frédéric Borel, avvocato, Winterthur-ARAG Thomas Kerker, esperto AXA Bank Previdenza Pensionamento AVS anticipato A partire dal prossimo anno, mio marito (nato nel 1944) inizierà a percepire la rendita AVS. Posso anticipare di un anno la mia rendita AVS (sono nata nel 1947)? La deduzione del 3% verrebbe applicata soltanto alla mia parte o a tutta la nostra rendita per coniugi? Conviene quindi un simile pensionamento anticipato? B.O., DAVOS Dall entrata in vigore dalla 10a revisione AVS è possibile percepire la rendita AVS con uno o due anni di anticipo, ma anche differirla fino a un massimo di cinque anni. Le donne nate dal 1944 al 1947 beneficiano di un aliquota di riduzione agevolata del 3,4% annuo. E questo anche se statisticamente le donne in media vivono da tre a quattro anni in più rispetto agli uomini. In questo modo, la politica intendeva attenuare in una certa misura il peggioramento delle prestazioni della 10a revisione AVS (innalzamento dell età pensionabile per le donne da 62 a 64 anni). Per lei sarebbe quindi possibile un pensionamento da settembre 2009 con una riduzione del 6,8% o da settembre 2010 con il 3,4% in meno. Dopo il raggiungimento dell età di pensionamento ordinaria viene effettuato un ricalcolo dell importo di riduzione, tenendo in considerazione la somma di tutte le rendite percepite anticipatamente, della relativa durata e dell aliquota applicata. Per i coniugi, la riduzione viene calcolata separatamente per ogni coniuge. Con o senza percepimento anticipato, lei dovrà comunque continuare a versare i contributi AVS fino a 64 anni. In considerazione delle aspettative di vita statistiche, questa aliquota di riduzione più bassa fa sì che le donne nate negli anni suindicati percepiscano dall AVS complessivamente più soldi con un pensionamento anticipato che senza. La convenienza effettiva nel singolo caso può tuttavia essere constatata solo a posteriori. Previdenza professionale Rimborso del prelievo anticipato Sono divorziato e ho due figli grandi. Lo scorso anno ho prelevato un importo cospicuo dalla mia previdenza professionale, con cui ho acquistato un abitazione di proprietà. Che cosa succederà dopo il mio decesso? Per quanto ne so, tale prelievo anticipato per la proprietà abitativa dovrebbe essere rimborsato alla fondazione di previdenza dai miei eredi qualora vendano la casa. Che cosa succederebbe però se i miei fi gli decidessero di tenere la casa? Il prelievo anticipato per la proprietà abitativa deve essere sempre e comunque rimborsato dopo la morte della persona assicurata? R. L., FRIBORGO L art. 30d cpv. 1 lett. c LPP prevede un obbligo di rimborso da parte degli eredi per l importo percepito anticipatamente nell ambito della promozione della proprietà abitativa qualora non sia esigibile alcuna prestazione di previdenza di legge o regolamentare. Tale aspetto non ha alcuna attinenza con una vendita o un uso diretto, in quanto l obbligo di rimborso sussiste a prescindere. Nel caso da lei prospettato, i suoi eredi legali saranno i suoi figli ormai adulti. I figli che non hanno più diritto a una rendita per orfani (come nel suo caso) non hanno diritto alle prestazioni previdenziali di legge e in linea di principio sono quindi tenuti a rimborsare l importo del prelievo anticipato per la proprietà abitativa. Ma c è un eccezione: se ai sensi del regolamento della cassa pensione i suoi figli adulti dovessero avere diritto a un capitale di decesso dalla previdenza professionale, verrebbe infatti meno l obbligo di rimborso del prelievo anticipato per la proprietà abitativa. Avete altre domande? Desiderate un informazione in campo previdenziale, patrimoniale o assicurativo? Avete domande su AVS, previdenza professionale o privata, protezione giuridica o assicurazione di cose? I nostri esperti sapranno rispondere con competenza a tutti i vostri quesiti. Le lettere più interessanti verranno pubblicate su «La mia ditta» assieme alla risposta elaborata dal team di consulenti di AXA Winterthur, ovviamente in forma anonima, riportando solo le iniziali del vostro nome e il vostro luogo di domicilio o dell azienda. Il nostro indirizzo è: AXA Winterthur Redazione «La mia ditta» Casella postale 8401 Winterthur lamia.ditta@axa-winterthur.ch FOTO: JOLANDA FLUBACHER DERUNGS; MARTIN GUGGISBERG; LUCA DA COMP/STRATES 18 03/2009 LA MIA DITTA

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20 IL MIO PUNTO DI VISTA «Il nostro paese è fiero delle PMI fintantoché restano piccole» L imprenditore e consigliere nazionale PLR Ruedi Noser si esprime in merito a migliori condizioni quadro per l economia, inadeguati aiuti statali di stimolo alla congiuntura e come le PMI possono superare al meglio la crisi. «La società nel complesso deve aver fiducia nel futuro», afferma Ruedi Noser.