4. LA CESSIONE DEL QUINTO E LA DELEGAZIONE DI PAGAMENTO

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1 4. LA CESSIONE DEL QUINTO E LA DELEGAZIONE DI PAGAMENTO 1 GLOSSARIO 10 APPROFONDIMENTI 14 NORMATIVA 15

2 4. LA CESSIONE DEL QUINTO E LA DELEGAZIONE DI PAGAMENTO Al termine del capitolo sarai in grado di descrivere i prestiti garantiti da cessione del quinto dello stipendio/della pensione e la delegazione di pagamento. 4.1 Caratteristiche generali Negli ultimi anni si sono molto diffusi sul mercato prodotti di finanziamento caratterizzati da particolari modalità di rimborso. Si tratta dei finanziamenti erogati contro cessione di quote dello stipendio o della pensione del soggetto finanziato. Questi prodotti prevedono infatti che, al momento della conclusione del contratto, il soggetto finanziato ceda il proprio credito retributivo o pensionistico, ossia ceda il credito futuro che egli vanterà nei confronti: del datore di lavoro per l attività lavorativa da svolgersi o dell istituto di previdenza per trattamenti pensionistici futuri. L operazione, pur non prevedendo garanzie in senso tecnico, è comunque caratterizzata da forme di tutela a favore del finanziatore: la cessione del credito dà infatti all intermediario erogante una ragionevole sicurezza di ottenere la restituzione del prestito, visto che le rate di rimborso sono versate direttamente dal datore di lavoro/istituto previdenziale, previa trattenuta dallo stipendio o dalla pensione. I finanziamenti erogati con cessione del quinto sono una forma di credito non finalizzato, poiché il soggetto finanziato non utilizza le somme ricevute per acquistare specifici beni o servizi indicati all intermediario finanziario. 1

3 Questi prodotti sono indirizzati solitamente a soggetti che, pur disponendo di un posto di lavoro (anche parasubordinato o a temine), non presentano buoni indici di merito creditizio. La complessità e l onerosità dell istruttoria necessaria per l erogazione di prestiti contro cessione del quinto rispetto agli altri prestiti personali, rendono infatti questo prodotto di norma più costoso per il soggetto finanziato; per questo non è richiesto da clienti che potrebbero ottenere un prestito personale a costi, generalmente, più contenuti. La complessità degli adempimenti richiesti per l erogazione del prestito e l elevata burocratizzazione dell istruttoria hanno fatto sì che gli intermediari del credito acquisissero un ruolo importante nella distribuzione del prodotto: banche e intermediari finanziari affidano infatti spesso ad agenti e mediatori l attività di raccolta di tutta la documentazione necessaria per istruire la pratica e i contatti con il cliente finanziato e il suo datore di lavoro. 2

4 4.2 La cessione del quinto dello stipendio La cessione del quinto dello stipendio è una forma di finanziamento senza vincolo di destinazione che consiste nell erogazione di una somma di denaro a favore di un lavoratore subordinato, con impegno di quest ultimo a restituire l importo percepito mediante il versamento di rate costanti che sono direttamente trattenute dal datore di lavoro e corrisposte al finanziatore fino alla definitiva estinzione del debito. I prestiti garantiti da cessione del quinto dello stipendio sono regolamentati in maniera molto dettagliata dal DPR n. 180 del 1950 ( Testo Unico delle leggi concernenti il sequestro, il pignoramento e la cessione di stipendi e salari dei dipendenti delle pubbliche amministrazioni ) e dal Regolamento attuativo (DPR n. 895 del 1950). Si tratta di una normativa in attesa di riorganizzazione e ammodernamento ormai da molti anni. I due DPR citati disciplinavano originariamente i soli prestiti con cessione del quinto dello stipendio da parte dei dipendenti delle pubbliche amministrazioni. Negli anni 90 e nei primi anni 2000 molti operatori hanno erogato prestiti anche a lavoratori del settore privato, pur in mancanza di un espressa previsione legislativa che ammettesse l applicazione analogica della normativa a tale settore. Negli anni 2004/2005 alcuni provvedimenti normativi hanno ampliato in maniera significativa l ambito di applicazione della disciplina in materia di cessione del quinto, sanando la prassi precedente che riguardava i lavoratori privati. Con la Finanziaria 2005 (Legge n. 311/2004) è infatti stata estesa la disciplina sulla cessione del quinto anche ai dipendenti delle aziende private, specificando che l operazione poteva essere effettuata sia a favore dei lavoratori con contratto a tempo indeterminato sia a favore dei lavoratori a termine. 3

5 Con tale intervento normativo è stata risolta l incertezza rispetto alla legittimità dell uso di questa forma di finanziamento anche per i lavoratori del settore privato, purché assunti con contratto di lavoro subordinato. A distanza di pochi mesi il Legislatore ha ulteriormente ampliato l ambito di applicazione della disciplina sulla cessione del quinto: con la Legge n. 80/2005 (c.d. Decreto competitività) la normativa è stata estesa anche ai lavoratori parasubordinati. Quindi oggi qualsiasi lavoratore subordinato o non subordinato che operi in maniera continuativa a favore di un impresa può cedere a un intermediario finanziario una quota pari a un quinto del suo compenso, valutato al netto delle ritenute fiscali, purché questo abbia carattere certo e continuativo e a condizione che il rapporto non abbia durata inferiore a 12 mesi. Il contratto di finanziamento ricalca il modello contrattuale del mutuo ma prevede alcuni elementi aggiuntivi e vincoli legislativi per quanto riguarda il contenuto. I lavoratori dipendenti e parasubordinati possono contrarre prestiti da estinguersi con cessione di quote dello stipendio fino al quinto del loro ammontare, valutato al netto di ritenute, e per periodi non superiori a 10 anni. Inoltre, per i rapporti di lavoro a tempo determinato, il limite decennale si abbrevia fino a coincidere nella misura massima con la durata residua del rapporto di lavoro. I prestiti garantiti da cessione del quinto dello stipendio possono essere erogati esclusivamente da: banche intermediari finanziari iscritti nell elenco previsto dall art. 106 del TUB compagnie di assicurazione Istituto Nazionale di Previdenza per i Dipendenti dell Amministrazione Pubblica (INPDAP). La cessione del quinto è generalmente erogata da intermediari specializzati in questo tipo di prodotto, talvolta di emanazione bancaria. Il modello distributivo della cessione del quinto è caratterizzato in molti casi dall importante ruolo delle reti di mediatori o agenti. L elevato numero di adempimenti burocratico/amministrativi richiesti per questo tipo di prodotti rispetto al prestito personale semplice e la necessità di curare sul campo i contatti con le amministrazioni datrici di lavoro hanno favorito l affidamento della distribuzione delle cessioni del quinto a reti indirette. 4

6 Tutte le attività riguardanti la raccolta della documentazione (ultime buste paga, dichiarazioni dei redditi, ecc.) e l iniziale istruttoria della pratica sono infatti spesso compiute da agenti in attività finanziaria o mediatori creditizi: resta in ogni caso accentrato in capo all intermediario finanziario l esame del merito di credito del soggetto che richiede il finanziamento e dei presupposti per la deliberazione del prestito. La pratica di erogazione del finanziamento prevede, di norma, i seguenti passaggi. 1. La richiesta di finanziamento 2. L emissione della copertura assicurativa 3. La conclusione del contratto 4. La notifica del contratto 5. L emissione dell atto di benestare La richiesta di finanziamento viene presentata in 4 copie all intermediario finanziario, in molti casi attraverso un mediatore o un agente in attività finanziaria. La richiesta deve essere accompagnata da una dichiarazione che attesti l ammontare mensile dello stipendio: tali dichiarazioni (denominate certificato di stipendio ) indicano di norma anche l entità della quota cedibile di stipendio e l ammontare del TFR accantonato. Il lavoratore deve inoltre presentare un certificato di sana costituzione fisica. L intermediario finanziario, se ritiene il lavoratore meritevole del finanziamento richiesto, sottopone la pratica a una compagnia assicurativa affinché presti la necessaria copertura. Se tutti i passaggi precedenti hanno esito positivo, si conclude il contratto di finanziamento, che deve rispettare tutte le norme vigenti in materia di trasparenza contrattuale nel credito ai consumatori. Il contratto viene notificato dall intermediario finanziario al datore di lavoro. La notifica può essere effettuata con qualsiasi mezzo purché recante data certa: di norma la notifica viene effettuata a mezzo di un ufficiale giudiziario. Sebbene il codice civile e il DPR n. 180/1950 prevedano che la cessione del credito retributivo sia efficace fin dal momento della notifica, gli intermediari finanziari di solito acquisiscono, per maggiore cautela, una dichiarazione con la quale il datore di lavoro accetta la cessione del credito nei suoi confronti (c.d. atto di benestare ). Dopo la notifica della cessione il datore di lavoro ceduto è tenuto a: effettuare le trattenute sullo stipendio nella misura prevista dal contratto e versare gli importi trattenuti direttamente all intermediario finanziario con cadenza mensile dare immediata notizia all intermediario finanziario di qualsiasi fatto che possa determinare riduzione, sospensione o arresto definitivo del pagamento nel caso in cui il rapporto di lavoro cessi per qualsiasi motivo, trattenere il TFR e le ulteriori spettanze di fine servizio, al fine di corrisponderle al creditore. 5

7 6. L erogazione del finanziamento Al momento dell erogazione l intermediario finanziario trattiene dall importo finanziato il premio da corrispondere all assicurazione, le spese da addebitare al cliente in via anticipata (spese di istruttoria, di notifica) e la commissione per l intermediazione da corrispondere all agente in attività finanziaria o al mediatore che ha intermediato il prodotto. A causa dell elevata incidenza delle spese inerenti il premio assicurativo e la provvigione dovuta all intermediario del credito, l importo effettivamente erogato al lavoratore è di norma significativamente inferiore all importo complessivamente finanziato (c.d montante lordo ). Il prestito contro cessione del quinto è obbligatoriamente assistito da una copertura assicurativa contro i rischi di: decesso del soggetto finanziato cessazione del servizio per qualsiasi causa (per es. sopravvenuta invalidità, dimissioni, licenziamento, fallimento del datore di lavoro) riduzione di stipendio o salario per effetto della quale non sia più consentita la ritenuta nell intera quota ceduta. Il beneficiario della garanzia assicurativa è l ente erogatore, che incassa l importo residuo del credito nel caso in cui si verifichi uno degli eventi citati. Per le somme corrisposte all intermediario finanziario la compagnia assicurativa ha poi il diritto di rivalersi nei confronti del lavoratore/debitore. Il diritto di rivalsa non opera però nei casi di decesso del lavoratore: questo evento estingue infatti ogni obbligo del mutuatario e dei suoi eredi nei confronti dell assicuratore. La disciplina legislativa originariamente riservava l emissione delle coperture assicurative esclusivamente all INPDAP: il monopolio dell ente previdenziale pubblico è stato soppresso con la Legge Finanziaria 2004 (Legge n. 311/2004), che ha liberalizzato il mercato e aperto alla concorrenza fra compagnie di assicurazione private. Attualmente nel settore delle coperture assicurative del rischio di credito (Credit Protection Insurance - CPI) operano in via pressoché esclusiva compagnie specializzate. I prestiti garantiti da cessione del quinto possono essere estinti come tutte le altre forme di finanziamento anche in via anticipata. Nel recente passato si è assistito a un eccessivo ricorso ad operazioni di estinzione anticipata con contestuale rinnovo della cessione. Con questa operazione i soggetti finanziati utilizzano: una parte del nuovo prestito ottenuto dall intermediario finanziario per estinguere (anticipatamente) il debito precedente e la parte restante delle somme erogate per il proprio fabbisogno finanziario. 6

8 Il rinnovo della cessione non è ammesso prima che siano trascorsi almeno i due quinti del periodo di ammortamento (art. 39 DPR n. 180/1950): la scarsa attenzione dimostrata da alcuni operatori rispetto a tale principio ha imposto all Autorità di Vigilanza di controllare con particolare rigore l attività delle reti distributive e degli intermediari specializzati nella cessione del quinto, censurando il fenomeno dei c.d. rinnovi ante-termine. Attraverso il frequente ricorso a operazioni di sostituzione/rinnovo del finanziamento contro cessione del quinto i soggetti finanziati si trovavano infatti a dover sopportare ingenti costi di intermediazione e di copertura assicurativa che non era possibile ammortizzare per tutta la durata del finanziamento proprio in ragione della sua estinzione anticipata. 4.3 La cessione del quinto della pensione Con il Decreto competitività del 2005 la possibilità di erogare finanziamenti contro cessione del quinto è stata estesa, oltre che ai lavoratori parasubordinati, anche ai pensionati. I prestiti garantiti da cessione del quinto della pensione possono essere concessi: dalle banche dagli intermediari finanziari iscritti nell elenco previsto dall art. 106 del TUB. La disciplina della cessione dei crediti pensionistici è contenuta nel DPR n. 180/50 e nel Regolamento del Ministero dell Economia e delle Finanze n. 313 del 27 dicembre 2006, in vigore dal febbraio del L iter per l istruzione della pratica e l erogazione del finanziamento coincidono in gran parte con quanto previsto per la cessione dello stipendio. Oltre alla copia del documento d identità e al codice fiscale sono richiesti il cedolino emesso dall ente previdenziale e il certificato di pensione ( modello Obis M ). La cessione del credito previdenziale deve essere notificata all Amministrazione terza ceduta (INPS, INPDAP): la notifica può avvenire con qualsiasi mezzo, purché rechi data certa e con modalità che consentano all Amministrazione che deve operare la ritenuta, di identificare l intermediario che ha richiesto la notifica. La cessione ha efficacia dalla data di notifica e le amministrazioni cedute devono iniziare a effettuare le trattenute dal 3 mese successivo alla notifica stessa. Per garantire ai pensionati l applicazione di condizioni contrattuali più favorevoli rispetto a quelle medie praticate sul mercato, gli enti previdenziali concludono convenzioni con gli intermediari che offrono finanziamenti contro cessione del quinto della pensione. 7

9 Spesso l erogazione di prestiti con cessione del quinto dello stipendio è abbinata a un ulteriore finanziamento con delegazione di pagamento. Si tratta di una forma tecnica simile alla cessione del quinto: l operazione consiste nell erogazione di un finanziamento senza vincolo di destinazione, la cui restituzione avviene mediante il pagamento di rate costanti da parte del datore di lavoro. Il contratto prevede infatti che il datore di lavoro si impegni a effettuare trattenute mensili pari a un quinto degli emolumenti (netti) spettanti al lavoratore e a versare direttamente all intermediario finanziario gli importi trattenuti. L abbinamento dei due prodotti (cessione dello stipendio e delegazione di pagamento) permette di elevare fino al 40% la quota di stipendio che viene trattenuta mensilmente dal datore di lavoro per rimborsare il prestito ottenuto dal suo dipendente. La delegazione di pagamento si realizza con modalità e iter pressoché coincidenti con quelli previsti per i prestiti contro cessione dello stipendio ma in questo caso il contratto non prevede una cessione del credito bensì una semplice delega a pagare. I soggetti che possono erogare il finanziamento sono gli stessi per entrambe le forme di finanziamento (banche e intermediari iscritti nell elenco previsto dall art. 106 TUB). La principale differenza tra delegazione di pagamento e cessione del quinto dello stipendio è che la delegazione di pagamento richiede il consenso del datore di lavoro. Viceversa, nella cessione del quinto, l efficacia della cessione del credito è un effetto automatico dell accordo concluso tra lavoratore/finanziato e intermediario finanziario e della successiva notifica al datore di lavoro: in questi casi infatti la sottoscrizione dell atto di benestare da parte dello stesso datore di lavoro è un adempimento richiesto dagli enti finanziatori al solo fine di limitare il rischio di contenzioso con il datore di lavoro e quindi per propria maggiore tutela. 8

10 4.4 La delegazione di pagamento Il prestito può essere assistito da delegazione di pagamento quando il soggetto finanziato è un lavoratore dipendente (non un pensionato); la durata non può essere superiore a 10 anni. Al datore di lavoro è riconosciuto di norma un indennizzo per assolvere l incarico di effettuare le trattenute e versare le rate all intermediario finanziario. Il coinvolgimento del datore di lavoro, la necessità della sua adesione all accordo di delegazione, la molteplicità degli adempimenti di carattere burocratico rendono la delegazione di pagamento un prodotto tipicamente riservato alle reti distributive esterne. Ferma restando infatti l attribuzione al solo intermediario finanziario delle attività di verifica del merito creditizio e di conclusione del contratto di finanziamento, agli intermediari del credito è in molti casi rimessa la gestione dei contatti con il datore di lavoro e il lavoratore finanziato e tutta l attività di raccolta della documentazione riguardante il rapporto di lavoro e il reddito del soggetto finanziato. 9

11 GLOSSARIO Affidabilità creditizia Capacità di un soggetto di ottenere credito dal sistema finanziario; essa è determinata sulla base della capacità di reddito, del livello di indebitamento in essere e della capacità dimostrata in passato di onorare le promesse di pagamento. Agente in attività finanziaria Soggetto che promuove e conclude contratti relativi alla concessione di finanziamenti sotto qualsiasi forma o alla prestazione di servizi di pagamento, su mandato diretto di intermediari finanziari, istituti di pagamento o istituti di moneta elettronica. Attività di concessione di finanziamenti sotto qualsiasi forma La concessione di crediti, ivi compreso il rilascio di garanzie sostitutive del credito e di impegni di firma. Tale attività comprende, tra l'altro, ogni tipo di finanziamento connesso con operazioni di: a) locazione finanziaria; b) acquisto di crediti; c) credito al consumo, così come definito dall'articolo 121 del Testo unico, fatta eccezione per la forma tecnica della dilazione di pagamento del prezzo svolta dai soggetti autorizzati alla vendita di beni e servizi nel territorio della Repubblica; d) credito ipotecario; e) prestito su pegno; f) rilascio di fideiussioni, l'avallo, l'apertura di credito documentaria, l'accettazione, la girata, l'impegno a concedere credito, nonché ogni altra forma di rilascio di garanzie e di impegni di firma. Sono esclusi le fideiussioni e gli altri impegni di firma previsti nell'ambito di contratti di fornitura in esclusiva e rilasciati unicamente a banche e intermediari finanziari. Carta di credito Tessera personale e non cedibile con la quale un ente emittente autorizza il titolare, entro dei limiti di spesa prestabiliti, a: pagare i propri acquisti di beni e servizi presso esercizi commerciali convenzionati con l'emittente stesso, ottenere anticipazioni di contante (cash advance) presso sportelli automatici (ATM) o presso gli sportelli bancari, senza dar luogo all'addebito immediato delle somme spese o prelevate. Carta di credito revolving Carta di credito che permette di accedere ad una disponibilità di denaro sotto forma di linea di credito. Il titolare di una carta di credito revolving rimborsa gli acquisti effettuati a rate e per questo paga alla banca un tasso di interesse. 10

12 Carta di debito Documento che abilita il titolare, in base a un rapporto contrattuale con l'emittente, a effettuare operazioni di prelievo presso gli ATM o di pagamento attraverso terminale (POS, Point of Sale, o cassa continua, cash dispenser) con addebito in tempo reale su conto corrente bancario del controvalore di ogni operazione effettuata. Cartolarizzazione Operazione mediante la quale un soggetto (detto originator ) cede un suo credito pro soluto (cioè senza garanzia dell incasso) a una società che si obbliga a incorporare il credito stesso in uno o più titoli da cedere a terzi sul mercato. Cessione del credito Contratto con il quale un soggetto (creditore cedente) trasferisce un altro soggetto (cessionario) un diritto di credito, determinando una modificazione soggettiva del rapporto obbligatorio dal lato del creditore lasciando immutata l identità del debitore (debitore ceduto). Consumatore Persona fisica che agisce per scopi estranei all'attività imprenditoriale, commerciale, artigianale o professionale eventualmente svolta. Contratto di credito collegato Contratto di credito finalizzato esclusivamente a finanziare la fornitura di un bene o la prestazione di un servizio specifici se ricorre almeno una delle seguenti condizioni: 1) il finanziatore si avvale del fornitore del bene o del prestatore del servizio per promuovere o concludere il contratto di credito; 2) il bene o il servizio specifici sono esplicitamente individuati nel contratto di credito. Contratto di mutuo Contratto col quale una parte (mutuante) consegna all'altra una determinata quantità di danaro o di altre cose fungibili, e l'altra (mutuatario) si obbliga a restituire altrettante cose della stessa specie e qualità. Costituzione in mora Consiste nella richiesta scritta formulata dal creditore al debitore di adempiere l'obbligazione, cioè di effettuare un pagamento o consegnare un bene. La richiesta è di norma inoltrata a mezzo piego o lettera raccomandata con avviso di ricevimento, per dare certezza alla data del ricevimento. Alla costituzione in mora conseguono vari effetti, tra i quali: la maturazione degli interessi moratori, nella misura pattuita tra le parti o, in mancanza, in misura pari all'interesse legale; l'interruzione del termine di prescrizione; l'obbligo in capo al debitore di risarcire gli eventuali danni che si producano dopo la messa in mora. 11

13 Fideiussione Contratto definito dall'art del cod. civ. con cui il fideiussore si obbliga personalmente verso il creditore garantendo l'adempimento di un'obbligazione altrui. Nel caso di mancato adempimento dell'obbligazione da parte dell'obbligato, il creditore può rivolgersi indifferentemente o al fideiussore o all'obbligato stesso. La fideiussione non è valida se non è valida l obbligazione principale. Finanziamento finalizzato Erogazione di una somma di denaro, da parte di una banca o un intermediario finanziario, al fine di permettere al soggetto finanziato di acquistare uno specifico bene o servizio. Gestione caratteristica o corrente Insieme di processi che generano costi e ricavi e pagamenti e incassi riferibili all'insieme delle attività (di acquisto, trasformazione e vendita) proprie dell'azienda. Intermediari finanziari Soggetti a cui è riservato l esercizio nei confronti del pubblico dell attività di concessione di finanziamenti sotto qualsiasi forma, iscritti nell elenco previsto dall art. 106 del TUB. Intermediario del credito Sono considerati tali gli agenti in attività finanziaria, i mediatori creditizi o qualsiasi altro soggetto, diverso dal finanziatore, che nell'esercizio della propria attività commerciale o professionale svolge, a fronte di un compenso in denaro o di altro vantaggio economico oggetto di pattuizione e nel rispetto delle riserve di attività previste dal Titolo VI-bis del TUB, almeno una delle seguenti attività: 1) presentazione o proposta di contratti di credito ovvero altre attività preparatorie in vista della conclusione di tali contratti; 2) conclusione di contratti di credito per conto del finanziatore. Ipoteca Diritto reale di garanzia, costituito dal debitore (o da un terzo) su un bene, a garanzia di un credito. L'ipoteca attribuisce al creditore il potere di espropriare il bene sul quale è stata iscritta e di essere soddisfatto con preferenza sul ricavato della vendita. L'ipoteca si estingue automaticamente dopo venti anni. Lavoratori parasubordinati (argomento trattato a pagina 4 della dispensa) Soggetti che collaborano con un impresa senza essere avvinti da rapporti di lavoro subordinato (cioè di lavoro dipendente ex art cod. civ.) e in maniera non occasionale. Vi rientrano, per esempio, i collaboratori coordinati continuativi (oggi a progetto ), gli agenti, i rappresentanti di commercio (art. 409 cod. proc. civ.). 12

14 Mediatore creditizio Soggetto che mette in relazione, anche attraverso attività di consulenza, banche o intermediari finanziari con la potenziale clientela per la concessione di finanziamenti sotto qualsiasi forma. Pegno Diritto reale di garanzia che ha la funzione di garantire la soddisfazione di un credito. Esso può costituirsi su cose di proprietà del debitore o su cose appartenenti a terzi. È causa legittima di prelazione perché attribuisce al creditore garantito il diritto di potersi soddisfare sul bene oggetto del pegno con preferenza rispetto ad altri creditori. Periodo di ammortamento (argomento trattato a pagina 7 della dispensa) Corrisponde al lasso di tempo necessario per rimborsare interamente il prestito erogato dall intermediario. Il piano di ammortamento è infatti il programma di pagamenti pattuiti tra intermediario e cliente per la restituzione del finanziamento mediante la corresponsione di rate periodiche. Rischio di credito Rischio che il debitore non assolva, anche parzialmente, agli obblighi contratti con il creditore. Rischio di obsolescenza Rischio a cui è esposto il proprietario di un bene con riferimento a un possibile deprezzamento del valore di mercato del bene stesso più intenso rispetto a quello rappresentato dal processo di ammortamento; il deprezzamento può essere provocato dall'uso del bene o dalla comparsa sul mercato di beni analoghi maggiormente all'avanguardia o di sostituti. Sconfinamento Utilizzo da parte del consumatore di fondi concessi dal finanziatore in eccedenza rispetto al saldo del conto corrente in assenza di apertura di credito ovvero rispetto all'importo dell'apertura di credito concessa. 13

15 APPROFONDIMENTI Trasparenza contrattuale nel credito ai consumatori (argomento trattato a pagina 5 della dispensa) La normativa sulla trasparenza contrattuale nei rapporti tra intermediari e consumatori è costituita dall insieme di regole volte ad assicurare ai clienti un'informazione corretta, chiara ed esauriente, che agevoli la comprensione delle caratteristiche, dei rischi e dei costi dei prodotti finanziari offerti e ne consenta la facile confrontabilità con altre offerte. Tale disciplina regolamenta il contenuto e le caratteristiche di base della documentazione contrattuale elaborata dagli intermediari per assicurarne la completezza e la comprensibilità per qualsiasi cliente. La Banca d'italia ha emanato le disposizioni su "Trasparenza delle operazioni e dei servizi bancari e finanziari. Correttezza delle relazioni tra intermediari e clienti" anche con il contributo delle segnalazioni ricevute dall'utenza bancaria e finanziaria. Tali previsioni definiscono standard minimi e generali di redazione dei documenti informativi e contrattuali predisposti per la clientela: annunci pubblicitari fogli informativi documento sui principali diritti del cliente documento di sintesi testo del contratto di finanziamento invio della documentazione periodica. Le disposizioni si riferiscono, in particolare, alla struttura dei documenti, alle informazioni essenziali da fornire, alle scelte lessicali, alla standardizzazione di alcune tipologie di contratti più diffusi (per es.: conti correnti, mutui). Le disposizioni emanate dall Autorità di Vigilanza hanno inoltre introdotto al fine di rafforzare i presidi di tutela per il consumatori obblighi di controllo a carico degli intermediari per il rispetto della disciplina di trasparenza e la correttezza nei rapporti con l'utenza. 14

16 NORMATIVA D.P.R. 28 luglio 2000, n. 287, Regolamento di attuazione dell'articolo 6 della legge 7 marzo 1996, n. 108, recante disciplina dell'attività di mediazione creditizia Decreto del presidente della repubblica 5 gennaio 1950, n. 180 approvazione del testo unico delle leggi concernenti il sequestro, il pignoramento e la cessione degli stipendi, salari e pensioni dei dipendenti dalle pubbliche amministrazioni Banca d Italia, Cessione del quinto dello stipendio e operazioni assimilate: cautele e indirizzi per gli operatori Ministero dell Economia e delle Finanze, Decreto 27 dicembre 2006, n. 313, Regolamento di attuazione dell articolo 13-bis del decreto legge 14 marzo 2005, n. 35 convertito, con modificazioni, dalla legge 14 maggio 2005, n. 80 Codice civile, Libro IV - Delle obbligazioni, TITOLO III - Dei singoli contratti, CAPO XVII - Dei contratti bancari, SEZIONE III - Dell'apertura di credito bancario Comunicazione UIF del 16 marzo schemi rappresentativi di comportamenti anomali ai sensi dell articolo 6, comma 7, lettera b) del d.lgs. 231/2007- operatività connessa con il rischio di frodi nell attività di factoring Decreto Ministeriale 17 febbraio 2009 n. 29, Regolamento recante disposizioni in materia di intermediari finanziari di cui agli articoli 106, 107, 113 e 155, commi 4 e 5 del decreto legislativo 1 settembre 1993, n

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