e-committee Comitato di Coordinamento delle Infrastrutture per l e-banking

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1 e-committee Comitato di Coordinamento delle Infrastrutture per l e-banking

2 L avvento di Internet e delle nuove tecnologie di telecomunicazione hanno radicalmente mutato il mondo della banca quanto a contesto di riferimento e dinamiche competitive. La capacità di crescere e creare valore del sistema bancario, quale maggiore candidato al processo di ristrutturazione imposto dalla new economy, passa necessariamente attraverso una serie di scelte strategiche che ne determinano il riposizionamento all interno di un mercato sempre più integrato, complesso e concorrenziale. Tra le alternative possibili emerge l opportunità di insediarsi in nuove aree di business beneficiando dei vantaggi derivanti da iniziative di sistema. Con l obiettivo di inquadrare le varie iniziative in corso a livello Italiano e internazionale alla luce dell evoluzione del settore e identificare le eventuali iniziative che è opportuno attivare a livello di sistema per rafforzarne la posizione competitiva (standard, infrastrutture, società di servizi comuni, modifiche normative), l Associazione Bancaria Italiana nel corso del 2000, ha svolto una approfondita analisi sulle tematiche dell ebanking ( Progetto e-banking ). A partire dalle analisi sopra citate, il progetto si è concluso con la realizzazione di due prodotti finiti: un Libro Bianco, nel quale sono state formalizzate le evidenze emerse ovvero le opportunità e le minacce per il sistema bancario; alcune proposte per lo sviluppo di iniziative di sistema, che possono così sintetizzarsi: - realizzazione di un sistema sicuro per i pagamenti tramite Internet (cd. iniziativa PagoInBanca ); - realizzazione di un sistema sicuro per i pagamenti tramite telefono cellulare (cd. iniziativa PagoMobile ); - realizzazione di un sistema per la raccolta degli avvisi di pagamento e presentazione multicanale (cd. iniziativa ebollettino ); - realizzazione di una infrastruttura a supporto dei mercati Business to Business (cd. iniziativa Infrastruttura di servizi per i mercati B2B ). Il Comitato Esecutivo dell ABI, dopo aver esaminato ed approfonditamente discusso le quattro iniziative, nell interesse di tutti gli associati, ha deliberato la costituzione avvenuta il 4 dicembre del del Comitato di Coordinamento delle infrastrutture per l e-banking (e-committee). Il Comitato si propone lo studio, la progettazione, la realizzazione e la gestione di sistemi diretti alla prestazione di servizi, anche di pagamento e trasferimenti di danaro, da parte delle banche, attraverso reti telematiche di trasmissione dati e dei relativi marchi distintivi. Sono circa 230 le banche che ad oggi aderiscono all e-committee. Organizzazione delle attività Nel corso del 2001 l e-committee ha concentrato la propria attenzione sulla realizzazione dei disegni di iniziativa emersi al termine del progetto e-banking ( PagoInBanca, PagoMobile, ebollettino, Infrastruttura di Servizi per i mercati B2B ). 2

3 Iniziativa PagoInBanca BANKPASS Web Il Servizio BANKPASS Web, nei contenuti e con le modalità di seguito descritte è stato avviato sul mercato il 28 gennaio Contenuti PagoInBanca, il cui marchio è stato successivamente individuato in BANKPASS Web, si sostanzia nella realizzazione di un infrastruttura tecnologica che accentra le funzionalità di autenticazione e di gestione degli strumenti di pagamento per supportare transazioni sicure su Internet, consentendo: - al consumatore aderente di effettuare, attraverso un wallet elettronico, pagamenti per acquisti on-line; - all esercente convenzionato, di accettare, attraverso un POS virtuale compatibile con gli standard dei circuiti di pagamento nazionali/internazionali, pagamenti per acquisti online. Lo schema di funzionamento prevede che il consumatore, una volta scelto il bene da acquistare presso il sito di un commerciante, venga rediretto - nel momento in cui deve effettuare il pagamento - presso il sito sicuro BANKPASS che, gestito dal sistema bancario, provvederà ad effettuare il riconoscimento dello stesso consumatore e della controparte (esercente), offrendo accesso agli strumenti di pagamento precedentemente inseriti nel wallet e provvedendo alla notarizzazione delle transazioni ai fini del non ripudio delle stesse. Per le transazioni concluse con esercenti non convenzionati, il Servizio BANKPASS Web offre la possibilità al consumatore di richiedere la generazione di un PAN Virtuale (Personal Account Number), utilizzabile in sostituzione del numero della propria carta di credito. Il consumatore aderisce al Servizio sottoscrivendo specifico contratto presso una delle banche che partecipano all iniziativa indicando gli strumenti di pagamento che intende inserire nel proprio wallet: carte di credito emesse da Issuer che aderiscono all iniziativa, anche se diversi dalla banca che fornisce il Servizio, e le carte di debito PagoBANCOMAT rilasciate dalla stessa banca distributrice del wallet. Nelle release successive alla prima verrà valutata l opportunità di regolare le transazioni con altri tipi di carte e strumenti di pagamento come, ad esempio, le carte di credito non bancarie e le carte ricaricabili. A fronte della sottoscrizione del contratto di adesione il consumatore riceve dalla banca alcuni codici identificativi (codice di riconoscimento univoco; username, successivamente inviata tramite ; password, successivamente inviata via posta), utili per l attivazione del servizio mediante il sito Il sistema di autenticazione prevede, quindi, l utilizzo di username e password rilasciate in fase di sottoscrizione del servizio. E stata tuttavia valutata nell ambito di uno specifico Gruppo di Lavoro Ristretto (cd. Tavolo Tecnico autenticazione distribuita ) la possibilità di utilizzare modalità di autenticazione alternative, integrando nella soluzione di sistema le soluzioni eventualmente già sviluppate dalle singole banche. 3

4 Le caratteristiche e i contenuti del Servizio BANKPASS Web sono stati presentati a tutti gli associati, nel corso di due incontri svolti nello scorso mese di luglio presso le sedi dell ABI di Roma e Milano. In quelle occasioni venne distribuita la documentazione di carattere tecnico necessaria per l implementazione del Servizio all interno di ciascuna banca. Il Servizio BANKPASS Web è stato altresì presentato ai principali esercenti on-line in occasione di uno specifico incontro informativo svolto ad inizio di questo anno. Ruoli e relazioni L e-committee, è il soggetto titolare del Marchio BANKPASS Web e l ente di disciplina del servizio, attraverso l elaborazione ed emanazione del Regolamento del Servizio nei confronti dei soggetti coinvolti, nei diversi ruoli, nella erogazione e nel funzionamento del servizio. Ai fini della gestione del Marchio e della erogazione del Servizio, l e-committee attribuisce la licenza di uso a società capogruppo di gruppi bancari, singole banche o a società il cui capitale sia controllato da una o più banche ovvero da società a loro volta controllate da banche (d ora in poi Società Interbancarie ). Il Payment Service Provider (PSP), è il soggetto licenziatario del Marchio che cura la produzione ed erogazione del servizio nel caso in cui sia banca anche la relativa commercializzazione - servendosi di proprie strutture o, attraverso un contratto di servizio, di società specializzate, certificate all e-committee per ricoprire il ruolo di FEP. Il Front End Processor (FEP) è il soggetto, certificato dall e-committee, delegato, tramite apposito contratto di servizio, dal PSP alla realizzazione e gestione dell infrastruttura necessaria all erogazione del servizio. La Banca sub-licenziataria è il soggetto che, previa concessione di sub-licenza da parte del PSP, offre il servizio ai clienti (titolari di strumento di pagamento o esercenti on-line convenzionati con almeno uno strumento di pagamento) e conclude con essi specifico contratto per la gestione e/o acquisizione dei pagamenti on line. L Issuer, è il soggetto emittente degli strumenti di pagamento che il privato aderente dichiara di volere utilizzare nell ambito del servizio BANKPASS Web. Aderendo al Servizio l issuer indirizza all e-committee la sua richiesta unitamente all impegno a consentire ai PSP l inclusione delle carte di propria emissione nei wallet elettronici gestiti dagli stessi PSP al fine di garantire la piena interoperabilità del sistema. L Issuer delega altresì i PSP al riconoscimento del privato aderente che utilizza, mediante il wallet BANKPASS, gli strumenti dell issuer stesso. L Acquirer, è il soggetto titolare delle licenze di convenzionamento per i circuiti nazionali e internazionali che l esercente utilizza nell ambito del servizio Bankpass Web. Aderendo all iniziativa Bankpass Web, l acquirer delega il PSP ad acquisire e inoltrare all acquirer stesso i dati delle transazioni di pagamento attraverso l infrastruttura Bankpass Web, nonché a riconoscere l esercente richiedente il pagamento tramite il Servizio Bankpass Web. Disciplina del Servizio La disciplina del Servizio BANKPASS Web comprende i seguenti documenti: Regolamento del Servizio; Contratto di licenza tra e-committee e PSP; 4

5 Contratto di sub-licenza tra PSP e banche; Dichiarazione d impegno dell Issuer; Dichiarazione d impegno dell Acquirer; Linee guida per la stesura del contratto banca-aderente consumatore. Linee guida per la stesura del contratto banca esercente convenzionato, in corso di definizione. Sono state altresì redatte le specifiche tecniche del Servizio. Architettura Mono e Multi PSP Lo schema generale di funzionamento del servizio, approvato inizialmente dall e- Committee, prevedeva l esistenza di una struttura centralizzata, gestita operativamente da un unico Payment Service Provider (PSP) ruolo attribuito alla SI Servizi e da un Front End Processor (FEP) individuato nella SSB. A fronte delle criticità segnalate da alcune banche in merito all approccio cd. Mono PSP - legate essenzialmente alla presunta riduzione della competitività all interno del sistema bancario il Consiglio Direttivo dell e-committee ha tuttavia deliberato di aprire il sistema ad una pluralità di soggetti abilitati a svolgere i ruoli di PSP e di FEP; si parla in tal senso di architettura Multi PSP. Nell assumere tale decisione il Consiglio Direttivo - richiamando la necessità di rispondere quanto prima alle esigenze del mercato e di non ritardare l avvio del Servizio ha stabilito che la nuova impostazione del Servizio dovesse trovare attuazione in una fase successiva, confermando così i tempi e le modalità (architettura Mono PSP) inizialmente pianificati. Per dare attuazione a quanto deliberato, si è provveduto, quindi, ad attivare uno specifico Gruppo di Lavoro (GdL Tecnico Multi PSP) chiamato a svolgere gli approfondimenti necessari a consentire l evoluzione del Servizio BANKPASS Web verso un architettura Multi PSP. Il Gruppo di Lavoro in discorso ha lavorato con l obiettivo di analizzare gli aspetti relativi alla Tecnologia e alla Gestione Operativa del Servizio e definire, di conseguenza, il modello di riferimento per l erogazione del Servizio in presenza di una pluralità di PSP/FEP. I risultati delle analisi condotte sono stati portati all attenzione del Consiglio Direttivo che, dopo averli approvati, ha dato mandato alla Segreteria Tecnica di svolgere le attività necessarie a definire quanto prima i testi di disciplina dell architettura Multi PSP e le relative specifiche tecniche. La principale novità introdotta rispetto alle precedenti versioni della documentazione normativa e tecnica attiene alla separazione formale della Licenza d uso del marchio ai PSP in 2 Licenze distinte, rispettivamente per soggetti PSP consumatore e PSP esercente, con il conseguente ridisegno dei rapporti tra i soggetti coinvolti nella realizzazione e distribuzione del Servizio. Terminata la fase istruttoria e in vista del rilascio della seconda release del Servizio (architettura Multi PSP) pianificata per il prossimo autunno la Segreteria Tecnica si accinge a realizzare la fase dei test necessari a verificare l interoperabilità tra i diversi soggetti coinvolti nell erogazione del Servizio. 5

6 Rapporti con i Circuiti di pagamento Nazionali ed Internazionali Nella definizione dei contenuti del Servizio, è stata valutata la compatibilità dello stesso con gli standard di sicurezza definiti dai Circuiti di pagamento Nazionali ed Internazionali. In seguito alla delibera assunta dal Consiglio Direttivo Co.Ge.BAN relativamente alla possibilità di utilizzare la carta PagoBANCOMAT on line, si è provveduto a costituire uno specifico Gruppo di Lavoro (GdL Problematiche PagoBANCOMAT ) che ne definisse le modalità di utilizzo nell ambito del Servizio BANKPASS Web. Il Consiglio Direttivo ha successivamente approvato le modalità di inserimento del PagoBANCOMAT nel wallet BANKPASS Web, così come definiti dal GdL ed approvati dal Consiglio Co.Ge.BAN, relativamente a: - modalità di autorizzazione e contabilizzazione delle transazioni; - parametri tecnici delle transazioni BANKPASS Web; - censimento esercenti per l archivio RAC gestito dalla SIA; - problematiche connesse all allineamento degli stati della carta PagoBANCOMAT; - comunicazione delle adesioni dei consumatori dalla banca al Processor di Front End. Relativamente ai Circuiti Internazionali, sono stati svolti degli incontri con rappresentanti di Issuer italiani Visa e Mastercard allo scopo di raccogliere pareri ed orientamenti in merito alla compatibilità del Servizio BANKPASS Web con gli standard di sicurezza definiti o in corso di definizione, da parte degli stessi (SET e 3D-Secure di Visa, UCAF/SPA di Mastercard). Tale problematica è stata affrontata all interno del Gruppo di Lavoro Tecnico Multi PSP, il quale ha ritenuto opportuno rendere opzionale a livello di singolo PSP/FEP, il supporto dello standard SET Visa, soprattutto in ragione del fatto che lo stesso verrà a breve sostituito da nuovi standard. Il GdL Multi PSP ha tuttavia sottolineato la necessità di garantire l adattabilità del modello architetturale Multi PSP agli standard di sicurezza in corso di definizione da parte dei Circuiti di pagamento Internazionali, con particolare riferimento ai protocolli 3D-Secure e UCAF/SPA. Con l affermazione dei nuovi standard sul mercato, si porrà dunque la necessità di valutare tempi e modalità con cui rendere eventualmente obbligatoria la compatibilità con gli stessi nelle transazioni in cui uno dei due soggetti (consumatore o esercente) non sia aderente al Servizio. Attività di comunicazione Con la collaborazione del Gruppo di Lavoro Comunicazione dell ABI - composto da esperti di banche e già operante in sede associativa - si è provveduto ad analizzare le possibili strategie di comunicazione e marketing per il servizio BANKPASS Web. Allo scopo sono stati selezionati alcuni tra i maggiori centri media e tra le più importanti agenzie creative operanti in Italia al fine di individuare i partner per la realizzazione della campagna. Per lo sviluppo della strategia media è stata scelta l agenzia Cia Italy; la pianificazione proposta da Cia Italy prevede che la campagna promozionale venga realizzata 6

7 prevalentemente attraverso la stampa quotidiana (83%) e, in maniera residuale, attraverso Internet (15%) e la stampa periodica (2%). Per lo sviluppo dell idea creativa, è stata invece incaricata l agenzia BGS D Arcy sulla base del giudizio generale sulle proposte presentate. La campagna pubblicitaria si prefigura come una campagna di prodotto, la cui comunicazione si fonderà sui concetti chiave di innovazione, autorevolezza e credibilità del soggetto promotore, flessibilità e facilità d uso del Servizio. In base a quanto deliberato la campagna pubblicitaria massiva del servizio verrà avviata in coincidenza con l avvio dell architettura Multi PSP e quindi nel prossimo autunno. La comunicazione sarà strutturata in due fasi: avvio nei mesi di settembre/ottobre e fase di ripresa nel periodo pre-natalizio. Per raggiungere gli obiettivi prefissati, la campagna promozionale richiede, per il 2002, un investimento complessivo pari a 6,2 milioni di euro (12 miliardi di lire). E stato inoltre realizzato il materiale informativo per la campagna promozionale cd. below the line: - brochure per esercenti e consumatori; - guida al servizio per esercenti e consumatori; - manuale di back-office dell esercente; - manuale per la rete di vendita. Il materiale sarà messo a disposizione di tutte le banche aderenti che ne faranno richiesta, che potranno personalizzarlo con il proprio logo. Iniziativa PagoMobile BANKPASS Mobile Contenuti PagoMobile, il cui marchio è stato successivamente individuato in BANKPASS Mobile, è stato inizialmente concepito per offrire al consumatore aderente un wallet elettronico attraverso il quale: - effettuare pagamenti tramite telefono cellulare per transazioni di mobile-commerce; - trasferire fondi ad una persona individuata tramite il suo numero di telefono cellulare. Al fine di contenere gli sforzi per lo sviluppo dell iniziativa cogliendo le opportunità di mercato nel breve periodo in attesa dello sviluppo della tecnologia abilitante (GPRS, Wap, ecc..) il Consiglio Direttivo ha successivamente ritenuto opportuno limitare l offerta del servizio BANKPASS Mobile alle sole funzionalità di trasferimento fondi tra privati. Allo stato attuale il Servizio si presenta come un sistema sicuro per effettuare trasferimenti di fondi tra privati tramite telefono cellulare. Più in dettaglio il Servizio consente: 7

8 al privato aderente (in qualità di ordinante) di utilizzare uno dei suoi strumenti di pagamento, scelto tra quelli indicati al momento della sottoscrizione del contratto di adesione a BANKPASS Mobile, per trasferire fondi ad una terza persona (in qualità di beneficiario), aderente o non aderente a BANKPASS Mobile. al privato registrato (unicamente in qualità di beneficiario) di ricevere trasferimenti di fondi da una terza persona (in qualità di ordinante) sulle coordinate bancarie da esso specificate al call center del PSP contestualmente al primo accredito. Il consumatore aderisce al Servizio sottoscrivendo specifico contratto presso una delle banche che partecipano all iniziativa indicando gli strumenti di pagamento che intende inserire nel proprio wallet: carte di credito emesse da Issuer che aderiscono all iniziativa e le carte di debito PagoBANCOMAT, entrambe rilasciate dalla banca distributrice del wallet presso la quale il consumatore intrattiene rapporto di conto corrente. A fronte della sottoscrizione del contratto di adesione il consumatore riceve dalla banca alcuni codici di sicurezza (codice di riconoscimento univoco; un codice identificativo, ed una password che viene inviata successivamente tramite posta), utili per la successiva attivazione al servizio. Lo schema di funzionamento prevede che il consumatore ordinante invii un SMS al PSP indicando l importo da trasferire, il numero di telefono del beneficiario e la password. Per mitigare gli effetti di usi impropri e/o illeciti di BANKPASS Mobile, il Consiglio Direttivo ha ritenuto opportuno fissare le seguenti limitazioni all operatività del Servizio BANKPASS Mobile: - ammontare massimo trasferibile per giorno, 100 euro; - ammontare massimo trasferibile per mese, 400 euro; - un solo accredito gratuito per anno in favore di beneficiari non aderenti, fatti salvi gli approfondimenti di carattere normativo. Con riferimento ai suddetti limiti il Consiglio ha altresì deliberato che è consentito a ciascuna banca porre il limite giornaliero pari al limite mensile. Le caratteristiche e i contenuti del Servizio BANKPASS Mobile sono stati presentati, insieme a quelli relativi al Servizio BANKPASS Web, a tutti gli associati, nel corso di due incontri svolti nello scorso mese di luglio presso le sedi dell ABI di Roma e Milano. Anche per il Servizio BANKPASS Mobile venne distribuita la documentazione di carattere tecnico necessaria per l implementazione del Servizio all interno di ciascuna banca. Ruoli e relazioni L e-committee è il soggetto titolare del Marchio BANKPASS Mobile e l ente di disciplina del servizio attraverso l elaborazione del Regolamento del Servizio nei confronti dei soggetti coinvolti, nei diversi ruoli, nella erogazione e nel funzionamento del Servizio medesimo. Ai fini della gestione del Marchio e della erogazione del Servizio, l e- Committee attribuisce la licenza d uso a società capogruppo di gruppi bancari, singole banche o a società il cui capitale sia controllato da una o più banche ovvero da società a loro volta controllate da banche (d ora in poi Società Interbancarie ). 8

9 Il Payment Service Provider (PSP) è il soggetto licenziatario del Marchio che cura la produzione ed erogazione del servizio, servendosi di proprie strutture o, attraverso un contratto di servizio, di società specializzate, certificate dall e-committee per ricoprire il ruolo di FEP. Il PSP non può procedere alla commercializzazione diretta del servizio per la quale concede sub-licenza di uso del Marchio alle banche aderenti all e-committee. Il Front End Processor (FEP) è il soggetto, certificato dall e-committee, eventualmente delegato, tramite apposito contratto di servizio, dal PSP alla realizzazione e gestione dell infrastruttura necessaria all erogazione del Servizio. La Banca sub-licenziataria è il soggetto che, previa concessione di sub-licenza da parte del PSP, offre il servizio ai clienti (titolari di strumento di pagamento e di contratto con un operatore mobile per la fruizione dei servizi di ricezione e inoltro di SMS) e conclude con lo stesso PSP specifico contratto di servizio per la gestione di disposizioni di trasferimento fondi. L Issuer, è il soggetto emittente degli strumenti di pagamento che il privato aderente dichiara di volere utilizzare nell ambito del wallet BANKPASS Mobile. Aderendo al servizio BANKPASS Mobile, l issuer delega il PSP al riconoscimento del privato aderente richiedente il trasferimento fondi con strumenti dell issuer stesso. Disciplina del Servizio La disciplina del Servizio BANKPASS Mobile comprende i seguenti testi: Regolamento del Servizio, Contratto di licenza tra e-committee e PSP; Contratto di sub-licenza tra PSP e banche; Dichiarazione d impegno dell Issuer; Linee guida per la stesura del contratto banca-consumatore aderente; Linee guida per la stesura del contratto banca-consumatore registrato. Sono altresì in corso di definizione le specifiche tecniche del Servizio. Architettura Mono e Multi PSP Al pari del Servizio BANKPASS Web, anche per il Mobile è previsto il passaggio ad una architettura Multi PSP, per la quale la Segreteria Tecnica provvederà a definire le Specifiche Tecniche. Rapporti con gli operatori di telefonia mobile Per la realizzazione della prima release del Servizio, il Consiglio Direttivo ha ritenuto opportuno seguire un approccio che vede gli operatori di telefonia mobile solo come carrier di dati su rete telefonica lasciando aperta la possibilità di concludere eventuali accordi commerciali solo in una fase successiva. Nei mesi di maggio e giugno, infatti, sono stati effettuati degli incontri con i principali Telco Operator per verificare la possibilità di coinvolgerli nella realizzazione dell iniziativa. Al termine degli incontri non è emerso un particolare interesse degli 9

10 operatori telefonici a collaborare nei termini previsti dall e-committee, volti a preservare un ruolo centrale per il sistema bancario. Di conseguenza, per la prima release, il Payment Service Provider per l erogazione delle funzionalità di trasferimento fondi tra privati ha definito un contratto di servizio con un SMS Provider (Mobilway) per le attività di ricezione e trasmissione degli SMS. A distanza di alcuni mesi è emersa tuttavia la disponibilità da parte di alcuni operatori telefonici ad una eventuale collaborazione per la realizzazione delle funzionalità che potrebbero interessare la seconda fase di realizzazione del servizio (transazioni m- commerce). Sebbene siano stati analizzati i possibili ambiti di collaborazione ed evidenziati i vantaggi che ne deriverebbero il Consiglio Direttivo ha ritenuto opportuno svolgere ulteriori approfondimenti utili a: - analizzare il mercato di riferimento del mobile-commerce; - chiarire il posizionamento del sistema bancario nei confronti degli operatori telefonici nella catena del valore del m-commerce; - definire una modalità di collaborazione che coinvolga tutti gli operatori telefonici. Attività di comunicazione Anche per questa iniziativa, con la collaborazione del Gruppo di Lavoro Comunicazione dell ABI si è provveduto ad analizzare le possibili strategie di comunicazione e marketing. Il Consiglio Direttivo, allo scopo di valutare la possibilità di sfruttare eventuali sinergie che potrebbero derivare da una campagna pubblicitaria congiunta dei Servizi BANKPASS Web e BANKPASS Mobile, ha peraltro ritenuto opportuno svolgere una specifica indagine volta a verificare l omogeneità o meno del target di riferimento dei due Servizi. Sono state inoltre avviate le attività relative alla predisposizione del materiale informativo per la campagna pubblicitaria, al pari di quanto effettuato per il Servizio BANKPASS Web. 10

11 Iniziativa ebollettino Contenuti Con il supporto del GdL Mercati, del GdL Tecnologie, e di una componente ristretta di esperti di incassi commerciali (cd. GdL Ristretto ebollettino ) è stato definito il contenuto del Servizio. Il Servizio ebollettino è un sistema di avvisatura e di pagamento multicanale basato sulle opportunità offerte dalle nuove tecnologie. Il Servizio si rivolge a due soggetti distinti e complementari identificati con i ruoli di Emittente (imprese creditrici) e Debitore (privati e piccoli operatori economici). Lo schema di funzionamento del Servizio, così come definito dai Gruppi di Lavoro, prevede che entrambi, Emittente e Debitore, abbiano aderito al Servizio stipulando apposito Contratto presso una delle banche aderenti. Ricerche di mercato Nel corso del 2001, allo scopo di valutare il potenziale di mercato dell iniziativa in discorso sono state effettuate tre ricerche di mercato presso i consumatori ed una serie di interviste presso gli emittenti/creditori. A partire dai risultati di queste indagini ovvero dalle esigenze e dalle preferenze espresse dai soggetti intervistati, è stata avviata un attività volta a definire con maggior precisione le funzionalità del servizio con particolare riguardo ai diversi canali abilitabili (Internet, telefono cellulare, ATM). Funzionalità del Servizio Le funzionalità offerte dal Servizio ebollettino ai Debitori sono le seguenti: Avvisatura - Consente al Debitore di ricevere tramite diversi canali (Internet, Mobile, ATM) gli avvisi di pagamento relativi a disposizioni d incasso bancarie emesse a proprio carico; Pagamento - Consente di effettuare il pagamento delle disposizioni d incasso attraverso molteplici canali, utilizzando lo strumento di pagamento preferito (addebito in conto corrente e, sebbene ancora in corso di analisi, carta di debito, carta di credito); Aggregazione - Offre un punto unico di controllo tramite il quale monitorare tutte le proprie disposizioni per le quali non si è provveduto al pagamento; Consultazione allegati documentali - Consente di ricevere in formato elettronico gli allegati documentali connessi alle disposizioni d incasso (ed es. il dettaglio della fattura) con conseguente risparmio di tempo in termini di gestione ed archiviazione dei supporti cartacei; Archiviazione Consente di consultare la lista di tutte le disposizioni d incasso emesse a proprio carico per le quali si è già provveduto al pagamento. Le funzionalità offerte dal Servizio ebollettino agli Emittenti sono le seguenti: Avvisatura - Consente di inviare ai Debitori aderenti all iniziativa le disposizioni di incasso in forma smaterializzata, inclusi i flussi relativi al Freccia; 11

12 Invio allegati documentali Consente di associare a tutte le disposizioni di incasso eventuali allegati documentali, anch essi in forma smaterializzata (ad esempio il dettaglio della fattura); Marketing personalizzato - Consente di inviare contestualmente alle disposizioni di incasso dei messaggi di marketing personalizzati ai propri Debitori; Invio solleciti - Consente di inviare dei solleciti di pagamento immediati nel caso in cui non vengano rispettati i termini di pagamento da parte del Debitore; Tracciatura avvisi Consente di effettuare interrogazioni on-line in merito allo stato degli avvisi associati alle disposizioni d incasso inoltrate; Resoconto Offre la possibilità di ricevere periodicamente la rendicontazione relativa alle disposizioni di incasso ebollettino, incluse le disposizioni Freccia, con indicazione del canale e dello strumento di pagamento utilizzato dal Debitore; Archiviazione Consente di effettuare interrogazioni on-line dell archivio storico delle disposizioni che si trovano in uno stato non più modificabile (es. pagato). Le funzionalità di cui sopra costituiscono l offerta base del Servizio ebollettino, che può ovviamente essere arricchita dalle Banche con elementi aggiuntivi. Poiché i Gruppi di Lavoro coinvolti nella realizzazione hanno evidenziato la necessità di non offrire all emittente le funzionalità di carattere informativo (tracciatura avvisi, resoconto, archiviazione) - in considerazione del fatto che le stesse potrebbero sovrapporsi a Servizi già offerti dalle banche sono attualmente in corso ulteriori approfondimenti utili a valutare l opportunità di prevedere tali funzionalità nell offerta base dell ebollettino. Ruoli e relazioni Con il supporto del consulente legale e dei Gruppi di Lavoro sono stati individuati i ruoli e le relazioni tra i soggetti coinvolti a vario titolo nell erogazione del Servizio. Il Servizio ebollettino si basa sull attuale schema di relazioni presenti nel sistema bancario italiano ma, per lo svolgimento di funzioni specifiche, sono previsti i seguenti ruoli. L e-committee è soggetto titolare del Marchio ebollettino e l ente di disciplina del servizio, attraverso l elaborazione e l emanazione di specifico Regolamento; Il Gestore del Circuito è il soggetto licenziatario del Marchio ebollettino deputato alla commercializzazione e alla gestione operativa del servizio: requisito per la attribuzione della licenza di Gestore di Circuito è la qualità Banca aderente all e-committee; Il Processor è soggetto abilitato dall e-committee all erogazione del servizio ebollettino per la parte specificata negli allegati tecnici del Regolamento, rispondendo a diversi requisiti. Il Servizio ebollettino, a differenza, dei Servizi BANKPASS Web e BANKPASS Mobile, verrà avviato subito in ottica Multi Gestore. Evoluzione del Servizio A fronte delle perplessità recentemente emerse nell ambito dei Gruppi di Lavoro circa la complessità realizzativa del Servizio e al relativo impegno richiesto alle banche, il Consiglio Direttivo è stato chiamato a decidere in merito alla volontà di proseguire le attività implementative del progetto nel rispetto dei tempi e delle modalità pianificate. Pur 12

13 confermando la proposta di valore del Servizio, così come definito, il Consiglio Direttivo ha dato mandato alla Segreteria Tecnica di: procedere ad una revisione degli attuali contenuti del Servizio ebollettino nell ottica di realizzare un sistema di Electronic Bill Payment and Presentment che, sebbene interoperabile a livello di sistema, sia slegato dalla procedure ICI (ovvero dalle disposizioni d incasso Ri.Ba., RID, MAV/RAV) e dal CBI e riducendo i tempi e le attività necessarie per l implementazione soprattutto in carico alle banche; valutare il business plan e gli impatti che tale soluzione, attualmente definita EBPP centralizzato, potrebbe generare all interno del sistema; verificare, eventualmente attraverso apposite ricerche di mercato, la proposta di valore della soluzione EBPP centralizzato per la clientela finale, con particolare attenzione agli emittenti/fatturatori; effettuare ulteriori approfondimenti per comprendere le eventuali relazioni tra la soluzione EBPP centralizzato e l attuale offerta bancaria nell ambito delle disposizioni d incasso e pagamento, con particolare riferimento alle disposizioni Freccia. Sono attualmente in corso le attività necessarie allo scopo. Iniziativa Infrastruttura di servizi per i mercati B2B Contenuti Nei primi mesi del 2001 sono stati studiati i contenuti del Servizio con l obiettivo di favorire lo sviluppo dei mercati virtuali Business to Business fornendo una serie di servizi a supporto degli stessi: Servizi di interoperabilità, necessari a garantire l interoperabilità fra il mercato virtuale ed i fornitori di servizi a valore aggiunto; Servizi di supporto, servizi di base a supporto del flusso fisico e dell elaborazione dei dati; Servizi a valore aggiunto (VAS), erogati on line a supporto di una qualunque fase della transazione B2B; Servizi aggiuntivi, necessari allo sviluppo ed alla gestione della piattaforma applicativa del mercato virtuale. Evoluzione delle attività Nel mese di luglio il Consiglio Direttivo, preso atto dei mutamenti in atto nel contesto di riferimento nazionale ed internazionale dei mercati Business to Business ha ritenuto opportuno avviare una ulteriore analisi del quadro di riferimento allo scopo di valutare la proposta di valore dell iniziativa e l integrazione della stessa con quelle già avviate nel mercato domestico e/o internazionale. 13

14 Dalle analisi, concluse nello scorso ottobre, sono emerse le seguenti principali conclusioni. La crescita del mercato Business to Business registra un elevato livello di incertezza. I servizi online a supporto del commercio elettronico Business to Business possono distinguersi in due categorie: i servizi bancari (pagamenti e credito/assicurazione), relativi all offerta online di servizi ad elevata redditività già offerti dalle banche nel mondo off-line; i servizi abilitanti (sicurezza, scambio documentale, rating/scoring), relativi all offerta online di servizi spesso non offerti dalle banche nel mondo off-line ma necessari per l offerta in rete dei servizi bancari. Questi servizi incrementano in misura limitata la redditività complessiva del sistema bancario, ma creano significativo vantaggio strategico riducendo il rischio di disintermediazione. Si distinguono due modalità di affermazione del singolo servizio: una di carattere internazionale in cui l interoperabilità è ottenuta imponendo standard globali a livello locale; l altra di carattere nazionale in cui l interoperabilità è ottenuta attraverso l interconnessione di standard locali differenti. Le principali iniziative in ambito nazionale ed internazionale per l offerta di servizi online presentano proposte di valore interessanti ma richiedono ulteriori sviluppi poiché la loro piena operatività non sembra potersi affermare prima di qualche anno o perché sembrano rappresentare una buona soluzione per l offerta di singoli servizi mentre l offerta integrata richiede un attività di interconnessione delle diverse iniziative. Preso atto del quadro di riferimento nazionale ed internazionale del mercato Business to Business, e in ragione dell evoluzione programmata nell ambito del Corporate Banking Interbancario relativamente all offerta di servizi a supporto dei Market Place il Consiglio Direttivo, nella riunione del 5 ottobre, ha deliberato di chiudere i lavori volti alla implementazione di una Infrastruttura di servizi per i mercati B2B ritenendo opportuno che lo sviluppo di servizi a valore aggiunto per i mercati Business to Business trovasse prosecuzione nell ambito del Corporate Banking Interbancario (CBI). 14