MUTUI AGEVOLATI DIPENDENTI GRUPPO ISP

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1 Guida ai MUTUI AGEVOLATI DIPENDENTI GRUPPO ISP Dipartimento ALTI STUDI Finanziari - Immobiliari DOMUS AUREA ed. settembre 2015

2 INDICE REGOLE COMUNI Pag. 4 BENEFICIARI Pag. 5 ESCLUSIONI Pag. 6 PLAFOND Pag. 7 PLAFOND NUCLEO FAMILIARE Pag. 8 VINCOLI CASI PARTICOLARI Pag. 9 SPESE Mutuo 1^ CASA Pag. 11 FINALITA Pag. 12 IMMOBILE Pag. 13 RESIDENZA-INTESTAZIONE Imm. e Mutuo Pag. 14 PERCENTUALE FINANZIABILE Pag. 15 OPZIONI Pag. 16 PREFINANZIAMENTO ACCOLLO Pag. 17 BOX DI PERTINENZA Pag. 18 SURROGA PERMUTA Pag. 19 TASSO FISSO LTV <=80% Pag. 20 TASSO FISSO LTV >80% Pag. 21 TASSO VARIABILE LTV =<80% Pag. 22 TASSO VARIABILE LTV >80% Mutuo AMICO Pag. 24 FINALITA Pag. 25 IMMOBILE Pag. 26 RESIDENZA-INTESTAZIONE Imm. e Mutuo Pag. 27 PERCENTUALE FINANZIABILE Pag. 28 OPZIONI Pag. 29 TASSO FISSO Mutuo 2^ CASA Pag. 31 FINALITA Pag. 32 IMMOBILE Pag. 33 RESIDENZA-INTESTAZIONE Imm. e Mutuo Pag. 34 PERCENTUALE FINANZIABILE Pag. 35 OPZIONI Pag. 36 PREFINANZIAMENTO ACCOLLO Pag. 37 PERMUTA e ACQUISTO BOX Pag. 38 TASSO FISSO LTV <=80% Pag. 39 TASSO FISSO LTV >80% Pag. 40 TASSO VARIABILE LTV =<80% Pag. 41 TASSO VARIABILE LTV >80% MAX 95% Mutuo 1^ CASA FIGLIO Pag. 43 FINALITA Pag. 44 IMMOBILE Pag. 45 RESIDENZA-INTESTAZIONE Imm. e Mutuo Pag. 46 PERCENTUALE FINANZIABILE Pag. 47 OPZIONI Pag. 48 PREFINANZIAMENTO Pag. 49 BOX DI PERTINENZA Pag. 50 TASSO FISSO LTV <=80% Pag. 51 TASSO FISSO LTV >80% Pag. 52 TASSO VARIABILE LTV =<80% Pag. 53 TASSO VARIABILE LTV >80% SCHEDA DI SINTESI

3 REGOLE COMUNI

4 REGOLE COMUNI BENEFICIARI DECORRENZA NORMATIVA 1 settembre 2015 Tutta la precedente normativa in materia è abrogata BENEFICIARI Personale: IN SERVIZIO con contratto - a tempo indeterminato - apprendistato professionalizzante che abbia già superato il periodo di prova ADERENTE AL FONDO DI SOLIDARIETA IN QUIESCENZA purché già destinatario delle precedenti normative riguardanti i mutui agevolati Tutto il Personale (in servizio, aderente al Fondo di Solidarietà, in quiescenza) per poter beneficiare delle agevolazione deve essere titolare di un conto corrente a condizioni agevolate con accredito dello stipendio/assegno/pensione (tipo A ) acceso presso una delle banche della Divisione della Banca dei Territori. Pag. 4 Pag. 4

5 REGOLE COMUNI ESCLUSIONI FINALITA ESCLUSE FINANZIARIE e SPECULATIVE RIPIANAMENTO POSIZIONI DEBITORIE (compresi ulteriori mutui) ACQUISTO IMMOBILI ALL ESTERO COMPRAVENDITE CON COMPONENTI DEL NUCLEO FAMILIARE DEL DIPENDENTE CHE PERMANGANO CONVIVENTI ANCHE DOPO IL ROGITO NOTARILE. A tal fine si considerano familiari del dipendente/pensionato: - coniuge (anche con diversa residenza qualora la stessa derivi da separazione legale) - convivente in famiglia di fatto - figli conviventi - tutti gli altri familiari conviventi RESIDENZA Luogo in cui sia ha la propria dimora abituale Pag. 5 5

6 REGOLE COMUNI PLAFOND PLAFOND MASSIMO uro Il plafond può essere utilizzato sia in maniera cumulativa, sia in maniera alternativa, fermi restando i massimali previsti per le singole tipologie di mutuo. Nel caso in cui l importo del mutuo richiesto superasse quello massimo concedibile per la tipologia scelta, oppure che eccedesse il plafond massimo, l intero importo del mutuo NON godrà delle agevolazioni previste dalla normativa. Sarà invece possibile chiedere, rispettando tutte le altre condizioni (ad es.: rapporto rata/reddito complessivo), un mutuo a condizioni agevolate fino alla concorrenza dell importo massimo concedibile per tipologia o fino all esaurimento del plafond, mentre per la parte eccedente chiedere un ulteriore mutuo (con ulteriore iscrizione ipotecaria) a condizioni ordinarie. Esempio: mutuo in richiesta uro plafond utilizzato uro plafond residuo uro mutuo cond. Agevolate uro mutuo cond. Ordinarie uro Ogni concessione di mutuo e conseguente erogazione decurta l importo massimo concedibile per una cifra pari al mutuo originariamente deliberato o utilizzato in caso di estinzione anticipata con mezzi proprii. Pag. 6

7 REGOLE COMUNI PLAFOND NUCLEO FAMILIARE Nei casi in cui il nucleo familiare sia costituito da almeno due tra dipendenti in: SERVIZIO ESODO QUIESCENZA le regole non mutano ed il plafond massimo concedibile rimane fissato in uro. Eventuali mutui concessi prima della costituzione del nuovo nucleo familiare con altro dipendente (sia esso in servizio, in esodo o in quiescenza) dovranno essere ricondotti: all importo massimo concedibile per la tipologia di mutuo all interno del plafond massimo concedibile ( uro) Le agevolazioni del mutuo 1^ casa dipendente saranno mantenute solo sul mutuo contratto per l acquisto dell immobile di effettiva residenza del nuovo nucleo familiare (l eventuale altro mutuo sarà conseguentemente regolato a condizioni ordinarie). MEMENTO I mutui agevolati CONCESSI o RINEGOZIATI secondo la c.d. normativa Nuovo Pacchetto intaccano il plafond massimo concedibile per tipologia di mutuo. Pag. 7

8 REGOLE COMUNI VINCOLI CASI PARTICOLARI VINCOLI IMMOBILE DONATO ETA Alla scadenza del mutuo l intestatario non deve aver superato l età anagrafica di 80 anni. In caso di più intestatari del mutuo il conteggio sarà effettuato sulla persona più anziana. IPOTECA L ipoteca sarà sempre iscritta sull immobile oggetto dell operazione di acquisto / ristrutturazione / costruzione. Nel caso in cui l operazione di mutuo si riferisca all acquisto di un immobile pervenuto alla parte venditrice a seguito di donazione, sarà necessario acquisire una garanzia fideiussoria del donante oppure sottoscrivere una specifica polizza assicurativa. VOLTURA / ACCOLLO a terzi Prima di procedere alla voltura/accollo, è necessario revocare le condizioni agevolate (post accollo il mutuo sarà regolato alle condizione previste in caso di revoca). DECADENZA BENEFICI Le condizioni agevolate decadono in caso di risoluzione del rapporto di lavoro del dipendente senza il diritto al trattamento pensionistico (diretto o di reversibilità) o all assegno corrisposto a seguito di adesione al Fondo di Solidarietà. In questi casi, a decorrere dalla data di decadenza del beneficio, saranno applicate le condizioni previste nel contratto di mutuo sottoscritto. Pag. 8

9 REGOLE COMUNI SPESE TIPOLOGIA SPESE ISTRUTTORIA PERIZIA INCASSO RATE INVIO SCADENZA RATA INVIO QUIETANZA RATA INVIO COMUNICAZIONI di legge ESTINZIONE PARZIALE ESTINZIONE TOTALE Esente Esente (se effettuata da perito interno) Esente Gratuito Gratuito Gratuito Esente Esente RATE Le rate sono addebitate mensilmente nel conto corrente di accredito dello stipendio/pensione (per i Mutui 1^ Casa FIGLIO: in un qualsiasi c/c cointestato al dipendente/pensionato) Pag. 9

10 MUTUO 1^ CASA

11 Mutuo 1^ CASA FINALITA FINALITA ACQUISTO COSTRUZIONE RISTRUTTURAZIONE dell immobile destinato ad abitazione primaria e continuativa del dipendente / pensionato e del suo nucleo familiare ATTENZIONE L atto di compravendita non deve esser stipulato da più di 6 (sei) mesi dalla data di inserimento in procedura della proposta di delibera e a condizione che l acquisto dell immobile non sia avvenuto mediante la sottoscrizione di un altro mutuo. Il dipendente ha la facoltà di chiedere un mutuo 1^ casa anche per l acquisto di una nuova abitazione di residenza conseguente ad un provvedimento di separazione e/o divorzio con il quale la precedente abitazione sia stata assegnata all ex coniuge. Il dipendente potrà altresì chiedere un mutuo 1^ casa per acquistare la quota di proprietà dell immobile dell ex coniuge con conguaglio del prezzo in denaro (e a condizione che tutto ciò sia previsto nell atto di omologa della separazione). In tale evenienza sarà possibile erogare un nuovo finanziamento agevolato con estinzione contestuale del mutuo in essere. Pag. 11

12 Mutuo 1^ CASA IMMOBILE CARATTERISTICHE UBICAZIONE IMMOBILE L immobile deve avere le seguenti caratteristiche: essere posseduto a titolo di PIENA PROPRIETA (non deve essere quindi gravato da nuda proprietà, usufrutto, diritto di abitazione ed altre forme similari) destinato a civile abitazione utilizzabile immediatamente libero da ipoteche, trascrizioni pregiudizievoli o privilegi non locato o non ceduto a parenti o a terzi neppure temporaneamente dopo l erogazione del mutuo Stesso comune ove è situata la sede di lavoro, oppure Comune diverso da quello in cui è sita la sede di lavoro, a condizione che sussista almeno uno dei sotto indicati requisiti: 1) raggiungibile ogni giorno dal posto di lavoro con mezzi pubblici e/o privati con spostamenti non particolarmente disagevoli, ed in ogni caso che sia adibito ad abitazione continuativa dell interessato E del suo nucleo familiare; 2) sito nel comune di nascita del dipendente o di stabile residenza anche prima di essere assunto, oppure nella località di origine del dipendente o del coniuge (per località di origine si intende il comune di residenza del nucleo familiare di origine ed i comuni limitrofi); 3) sito in zona presso la quale il dipendente ha già ricevuto la conferma di un suo prossimo trasferimento da parte del proprio ufficio del Personale. Pag. 12

13 Mutuo 1^ CASA RESIDENZA INTESTAZIONE IMMOBILE e MUTUO RESIDENZA Il dipendente/pensionato deve trasferire la propria residenza, e quella dei proprii famigliari conviventi risultanti dallo stato di famiglia, nell immobile oggetto del mutuo entro 6 (sei) mesi dalla data di erogazione del finanziamento. INTESTAZIONE IMMOBILE ATTENZIONE Nel caso in cui la residenza non fosse trasferita nei termini previsti il mutuo perderà le condizioni di tasso agevolato L immobile oggetto del mutuo deve essere intestato: - interamente al dipendente, oppure - in misura non inferiore al 50%, se la parte rimanente è intestata al coniuge non separato legalmente o al convivente in famiglia di fatto risultante da idonea certificazione anagrafica. INTESTAZIONE MUTUO Il mutuo deve essere intestato al dipendente/pensionato ed eventualmente al coniuge non legalmente separato od al convivente in famiglia di fatto desumibile da idonea certificazione anagrafica. Nel caso in cui l immobile sia intestato ad entrambi i coniugi in regime di separazione dei beni, o ad entrambi i conviventi in famiglia di fatto, è possibile chiedere che il mutuo sia intestato al solo dipendente/pensionato purché l altro cointestatario intervenga all atto del rogito notarile in qualità di terzo datore di ipoteca per la quota di sua proprietà. Pag. 13

14 Mutuo 1^ CASA PERCENTUALE FINANZIABILE La percentuale massima che è possibile finanziare mediante il ricorso al mutuo 1^ casa dipende dal rapporto esistente tra il MUTUO e il VALORE DELL IMMOBILE (comunemente noto con la sigla LTV - Loan To Value). ACQUISTO 1^ CASA E possibile finanziare fino al 100% del minore tra Valore della perizia e Prezzo d acquisto dell immobile risultante da effettuata dal perito incaricato dalla Banca - preliminare di vendita (compromesso) - proposta d acquisto accettata dal venditore - rogito notarile di compravendita ACQUISTO 1^ CASA più RISTRUTTURAZIONE E possibile finanziare fino all 80% del costo complessivo sostenuto (acquisto e ristrutturazione) così suddiviso: RISTRUTTURAZIONE fino all 80% dei costi certificati dal perito Erogazione A Stato Avanzamento Lavori (SAL) certificato dal perito ed escludendo l IVA ACQUISTO fino all 80% del costo risultante da - preliminare di vendita (compromesso) - proposta d acquisto accettata dal venditore - rogito notarile di compravendita Erogazione Ad avvenuto consolidamento dell ipoteca COSTRUZIONE o RISTRUTTURAZIONE E possibile finanziare fino all 80% dei costi di costruzione o di ristrutturazione certificati dal perito ed escludendo l IVA Pag. 14

15 Mutuo 1^ CASA OPZIONI SOSPENSIONE RATE Per i mutui in regola con il piano d ammortamento e purché siano state pagate almeno 24 rate, il dipendente/pensionato potrà chiedere la sospensione del pagamento di un numero massimo di 6 rate mensili consecutive; in questo caso la naturale durata del mutuo sarà allungata per un periodo di mesi pari al numero delle rate sospese. La sospensione può essere reiterata per un numero massimo di 3 volte, a condizione che tra una sospensione e l altra siano pagate regolarmente almeno 6 rate (non c è bisogno di intervento notarile e la sospensione viene attivata direttamente dalla filiale). Nei periodi di sospensione maturano gli interessi. ALLUNGAMENTO DURATA MUTUO Solo per i mutui a tasso VARIABILE, dopo il pagamento di almeno 24 rate ed in assenza di arretrati, il dipendente/pensionato potrà chiedere UNA SOLA VOLTA nell arco di vita del mutuo di PROLUNGARE fino ad ULTERIORI 10 anni la durata del mutuo. La durata massima, comprensiva dell allungamento, non potrà in ogni caso superare i 40 anni (41 e 6 mesi qualora si esercitassero RIDUZIONE DURATA MUTUO tutte le sospensioni sopra descritte). L età dell intestatario del mutuo (o della persona più anziana in caso di cointestazione) dopo l allungamento non potrà essere superiore agli 80 anni (81 anni e 6 mesi qualora si dovessero esercitare tutte le sospensioni). Con le stesse regole previste per l allungamento (vedi sopra) sempre per i soli mutui a tasso VARIABILE è possbile chiedere la riduzione della durata del mutuo. In questo caso però bisognerà acquisire la preventiva autorizzazione dell Ufficio DC.CC. Concessione Dipendenti. Pag. 15

16 Mutuo 1^ CASA PREFINANZIAMENTO e ACCOLLO PREFINANZIAMENTO Per le finalità relative a: ACQUISTO CASA IN COSTRUZIONE DA IMPRESA con pagamenti dilazionati ed in presenza della garanzia fidejussoria dell impresa costruttrice (come previsto dalla legge); ACQUISTO CASA IN COSTRUZIONE DA COOPERATIVA con pagamenti dilazionati / pagamento saldo alla consegna dell immobile (che non sempre coincide con la data del rogito) ed in presenza della garanzia fidejussoria della Cooperativa (come previsto dalla legge); ACQUISTO CASA DA ASTA GIUDIZIALE con pagamento entro 60 giorni dall assegnazione e solo in assenza di una convenzione tra il Tribunale e la Banca con LTV non superiore all 80% del prezzo di aggiudicazione; ad avvenuta delibera del mutuo, potrà essere concesso un prefinanziamento mediante un apertura di credito fiduciaria in conto corrente. TASSO Gli interessi applicati al prefinanziamento sono pari a quello del mutuo deliberato, senza alcuna commissione di massimo scoperto. ACCOLLO MUTUO DI TERZI Il dipendente/pensionato può chiedere l accollo solamente di una quota del mutuo - contratto dall impresa costruttrice con una società del Gruppo ISP e - con LTV non superiore all 80%. In questo caso bisogna acquisire la preventiva autorizzazione dell Ufficio DC-CC Concessioni Dipendenti. Pag. 16

17 Mutuo 1^ CASA BOX DI PERTINENZA L acquisto di box auto può essere finanziato ricorrendo al mutuo 1^ casa dipendente (con tutte le regole previste per questa tipologia di finanziamento), purché questi risulti al momento del rogito notarile pertinenza dell immobile di proprietà del dipendente/pensionato. Il mutuo può essere chiesto anche in data successiva all acquisto dell immobile di residenza del dipendente/pensionato. Il mutuo 1^ casa dipendente, finalizzato all acquisto del box di pertinenza: può essere chiesto anche se l acquisto del box avviene in data successiva all originario acquisto dell immobile di residenza (es.: acquisto immobile di residenza 15 gennaio 2013, acquisto box di pertinenza 12 marzo 2015); non può essere chiesto in data successiva all acquisto del box (es.: acquisto box di pertinenza 12 marzo 2015, richiesta mutuo 15 marzo 2015); non può essere concesso per acquisti di box non di pertinenza dell abitazione di residenza; non può essere concesso per l acquisto di ulteriori box oltre al 1. ATTENZIONE Per quanto riguarda l acquisto di BOX NON DI PERTINENZA DELL ABITAZIONE DI RESIDENZA BOX ULTERIORI AL PRIMO Il dipendente / pensionato potrà chiedere la concessione di un Mutuo 2^ casa (con ipoteca da iscrivere sul box oggetto del contratto di mutuo cfr. pag. 37). Pag. 17

18 Mutuo 1^ CASA SURROGA e PERMUTA SURROGA PERMUTA La surroga è subordinata all adesione al c.d. Nuovo Pacchetto ed é prevista esclusivamente per i mutui - in essere presso banche non appartenenti al Gruppo Intesa Sanpaolo - finalizzati all acquisto, ristrutturazione, costruzione dell abitazione di residenza del dipendente e del suo nucleo familiare - con LTV non superiore all 80% Per quanto riguarda l intestazione del mutuo oggetto della surroga, nonché dell immobile, si applicano i requisiti previsti per il mutuo 1^ casa dipendente. TASSO Gli interessi (fissi o variabili) applicati alle surroghe saranno pubblicati mensilmente nell intranet aziendale (Persona> Condizioni agevolate> Tassi sui finanziamenti agevolati> Allegati> Tassi surroga). SPESE Non sono previste spese di istruttoria, né spese notarili. E possibile finanziare fino al 100% della differenza tra = costo d acquisto e = valore dell immobile oggetto della permuta. Non è possibile finanziare importi maggiori contro estinzione di mutui già in essere sugli immobili oggetti della permuta. Pag. 18

19 Mutuo 1^ CASA TASSO FISSO LTV <=80% IMPORTO MASSIMO uro DURATA ANNI TASSO fino a IRS -1,00 p.p. da a IRS -0,50 p.p. da a IRS TASSO MINIMO RAPPORTO RATA/REDDITO RILEVAZIONE PARAMETRO il più elevato tra: 0,05% e MRO-BCE 35% massimo uroirs della stessa durata del mutuo, rilevato il penultimo giorno lavorativo del mese antecedente alla data di stipula Pag. 19

20 Mutuo 1^ CASA TASSO FISSO LTV >80% IMPORTO uro massimo DURATA ANNI TASSO fino a IRS -0,75 p.p. da a IRS -0,25 p.p. TASSO MINIMO RAPPORTO RATA/REDDITO RILEVAZIONE PARAMETRO il più elevato tra: 0,05% e MRO-BCE 35% massimo uroirs della stessa durata del mutuo, rilevato il penultimo giorno lavorativo del mese antecedente alla data di stipula Pag. 20

21 Mutuo 1^ CASA TASSO VARIABILE LTV <=80% IMPORTO uro massimo DURATA ANNI TASSO fino a % MRO-BCE. da a MRO-BCE +0,10 p.p. da a MRO-BCE +0,60 p.p. TASSO MINIMO RAPPORTO RATA/REDDITO RILEVAZIONE PARAMETRO non previsto 35% massimo MRO-BCE rilevato il penultimo giorno lavorativo del mese antecedente alla data di stipula Pag. 21

22 Mutuo 1^ CASA TASSO VARIABILE LTV >80% IMPORTO uro massimo DURATA ANNI TASSO fino a %MRO-BCE +0,25 p.p. da a MRO-BCE +0,35 p.p. TASSO MINIMO RAPPORTO RATA/REDDITO RILEVAZIONE PARAMETRO non previsto 35% massimo MRO-BCE rilevato il penultimo giorno lavorativo del mese antecedente alla data di stipula Pag. 22

23 MUTUO AMICO

24 Mutuo AMICO FINALITA FINALITA ACQUISTO dell immobile destinato ad abitazione primaria e continuativa del dipendente e del nucleo familiare che sarà costituito ATTENZIONE Al momento del rogito il dipendente non deve essere proprietario di un altro bene immobile sito in Italia Il Reddito Annuo Lordo (RAL) del nucleo familiare che sarà costituito (e di cui l immobile in acquisizione diverrà residenza) non dovrà superare i uro. Pag. 24

25 Mutuo AMICO IMMOBILE CARATTERISTICHE UBICAZIONE IMMOBILE L immobile deve avere le seguenti caratteristiche essere posseduto a titolo di PIENA PROPRIETA (non deve essere quindi gravato da nuda proprietà, usufrutto, diritto di abitazione ed altre forme similari). avere un valore di perizia non superiore a uro destinato a civile abitazione utilizzabile immediatamente libero da ipoteche, trascrizioni pregiudizievoli o privilegi non locato o non ceduto a parenti o a terzi neppure temporaneamente dopo l erogazione del mutuo Stesso comune ove è situata la sede di lavoro, oppure Comune diverso da quello in cui è sita la sede di lavoro, a condizione che sussista almeno uno dei sotto indicati requisiti: 1) raggiungibile ogni giorno dal posto di lavoro con mezzi pubblici e/o privati con spostamenti non particolarmente disagevoli, ed in ogni caso che sia adibito ad abitazione continuativa dell interessato E del suo nucleo familiare; 2) sito nel comune di nascita del dipendente o di stabile residenza anche prima di essere assunto, oppure nella località di origine del dipendente o del coniuge (per località di origine si intende il comune di residenza del nucleo familiare di origine ed i comuni limitrofi); 3) sito in zona presso la quale il dipendente ha già ricevuto la conferma di un prossimo suo trasferimento da parte del proprio ufficio del personale. Pag. 25

26 Mutuo AMICO RESIDENZA INTESTAZIONE IMMOBILE e MUTUO RESIDENZA Il dipendente deve trasferire la propria residenza, e quella dei proprii famigliari conviventi risultanti dallo stato di famiglia, nell immobile oggetto del mutuo entro 6 (sei) mesi dalla data di erogazione del finanziamento. ATTENZIONE Nel caso in cui la residenza non fosse trasferita nei termini previsti il mutuo perderà le condizioni di tasso agevolato INTESTAZIONE IMMOBILE L immobile oggetto del mutuo deve essere intestato: - interamente al dipendente, oppure - in misura non inferiore al 50%, se la parte rimanente è intestata al coniuge non separato legalmente o al convivente in famiglia di fatto risultante da idonea certificazione anagrafica. INTESTAZIONE MUTUO Il mutuo deve essere intestato al dipendente ed eventualmente al coniuge non legalmente separato od al convivente in famiglia di fatto desumibile da idonea certificazione anagrafica. Nel caso in cui l immobile sia intestato ad entrambi i coniugi in regime di separazione dei beni, o ad entrambi i conviventi in famiglia di fatto, è possibile chiedere che il mutuo sia intestato al solo dipendente purché l altro cointestatario intervenga all atto del rogito notarile in qualità di terzo datore di ipoteca per la quota di sua proprietà. Pag. 26

27 Mutuo AMICO PERCENTUALE FINANZIABILE ACQUISTO 1^ CASA E possibile finanziare fino al 100% del minore tra Valore della perizia effettuata dal perito incaricato dalla Banca Prezzo d acquisto dell immobile risultante da - Preliminare di vendita (compromesso) - Proposta acquisto accettata dal venditore - Rogito notarile di compravendita Pag. 27

28 Mutuo AMICO OPZIONI SOSPENSIONE RATE ALLUNGAMENTO DURATA MUTUO RIDUZIONE DURATA MUTUO Per i mutui in regola con il piano d ammortamento e purché siano state pagate almeno 12 rate, il dipendente potrà chiedere la sospensione del pagamento di un numero massimo di 6 rate mensili consecutive; in questo caso la naturale durata del mutuo sarà allungata per un periodo di mesi pari al numero delle rate sospese. La sospensione può essere reiterata per un numero massimo di 3 volte, a condizione che tra una sospensione e l altra siano pagate regolarmente almeno 3 rate (non c è bisogno di intervento notarile e la sospensione viene attivata direttamente dalla filiale). Nei periodi di sospensione non maturano interessi. Dopo il pagamento di almeno 12 rate ed in assenza di arretrati, il dipendente potrà chiedere UNA SOLA VOLTA nell arco di vita del mutuo di PROLUNGARE fino ad ULTERIORI 5 anni la durata del mutuo stesso. La durata massima, comprensiva dell allungamento, non potrà in ogni caso superare i 40 anni (41 e 6 mesi qualora si esercitassero tutte le sospensioni sopra descritte). L età dell intestatario del mutuo (o della persona più anziana in caso di cointestazione) dopo l allungamento non potrà essere superiore agli 80 anni (81 anni e 6 mesi qualora si dovessero esercitare tutte le sospensioni). Con le stesse regole previste per l allungamento (vedi sopra) è possbile chiedere la riduzione della durata del mutuo. In questo caso però bisognerà acquisire la preventiva autorizzazione dell Ufficio DC.CC Concessione Dipendenti. Pag. 28

29 Mutuo AMICO 1^ CASA - TASSO FISSO IMPORTO uro massimo DURATA ANNI TASSO LTV <=80% fino a %MRO-BCE LTV >80% fino a %MRO-BCE +0,25 p.p. TASSO MINIMO 0,01% RAPPORTO RATA/REDDITO 40% massimo (reddito netto mensile) RILEVAZIONE IRS MRO-BCE rilevato il penultimo giorno lavorativo del mese antecedente alla data di stipula Pag. 29

30 MUTUO 2^ CASA

31 Mutuo 2^ CASA FINALITA FINALITA ACQUISTO COSTRUZIONE RISTRUTTURAZIONE dell immobile destinato ad abitazione saltuaria ed esclusiva del dipendente / pensionato e del suo nucleo familiare ATTENZIONE Al momento del rogito il dipendente/pensionato non deve risultare proprietario di altro immobile sito nelle stessa località di villeggiatura o nei locali limitrofi. E inoltre esclusa la possibilità di utilizzare il mutuo agevolato 2^ casa per acquistare un immobile sito nella stessa piazza di residenza od in piazze limitrofe (cfr pag. successiva Ubicazione immobile ). Pag. 31

32 Mutuo 2^ CASA IMMOBILE CARATTERISTICHE L immobile deve avere le seguenti caratteristiche: essere posseduto a titolo di PIENA PROPRIETA (non deve essere quindi gravato da nuda proprietà, usufrutto, diritto di abitazione ed altre forme similari) destinato a civile abitazione utilizzabile immediatamente libero da ipoteche, trascrizioni pregiudizievoli o privilegi non locato o non ceduto a parenti o a terzi neppure temporaneamente dopo l erogazione del mutuo UBICAZIONE IMMOBILE Poiché si tratta di immobile destinato ad abitazione saltuaria, di norma dovrà trovarsi in una località di villeggiatura. ATTENZIONE E esclusa la possibilità di ottenere mutui agevolati per l acquisto di immobili situati sulla stessa piazza di residenza o su piazze limitrofe. Pag. 32

33 Mutuo 2^ CASA RESIDENZA INTESTAZIONE IMMOBILE e MUTUO INTESTAZIONE IMMOBILE L immobile deve essere interamente intestato al dipendente, oppure in misura non inferiore al 50% se la parte rimanente è intestata al coniuge non separato legalmente o al convivente in famiglia di fatto risultante da idonea certificazione anagrafica. INTESTAZIONE MUTUO Il mutuo deve essere intestato: - interamente al dipendente/pensionato - in misura non inferiore al 50%, se la parte rimanente è intestata al coniuge non legalmente separato od al convivente in famiglia di fatto desumibile da idonea certificazione anagrafica. Nel caso in cui l immobile sia intestato ad entrambi i coniugi in regime di separazione dei beni, o ad entrambi i conviventi in famiglia di fatto, è possibile chiedere che il mutuo sia intestato al solo dipendente/pensionato purché l altro cointestatario dell immobile intervenga all atto del rogito notarile in qualità di terzo datore di ipoteca per la quota di sua proprietà. Pag. 33

34 Mutuo 2^ CASA PERCENTUALE FINANZIABILE La percentuale massima che è possibile finanziare mediante il ricorso al mutuo 2^ casa dipende dal rapporto esistente tra il MUTUO e il VALORE DELL IMMOBILE (comunemente noto con la sigla LTV - Loan To Value). ACQUISTO 2^ CASA E possibile finanziare fino al 95% del minore tra Valore della perizia e Prezzo d acquisto dell immobile risultante da effettuata dal perito incaricato dalla Banca - preliminare di vendita (compromesso) - proposta d acquisto accettata dal venditore - rogito notarile di compravendita ACQUISTO 2^ CASA più RISTRUTTURAZIONE E possibile finanziare fino all 80% del costo complessivo sostenuto (acquisto e ristrutturazione) così suddiviso RISTRUTTURAZIONE fino all 80% del computo metrico IVA esclusa (previa verifica della congruità dei costi) Erogazione A Stato Avanzamento Lavori (SAL) certificato dal perito ACQUISTO fino all 80% del costo risultante da - preliminare di vendita (compromesso) - proposta d acquisto accettata dal venditore - rogito notarile di compravendita Erogazione Ad avvenuto consolidamento dell ipoteca COSTRUZIONE o RISTRUTTURAZIONE E possibile finanziare fino all 80% dei costi di costruzione o di ristrutturazione certificati dal perito ed escludendo l IVA Pag. 34

35 Mutuo 2^ CASA OPZIONI SOSPENSIONE RATE Per i mutui in regola con il piano d ammortamento e purché siano state pagate almeno 24 rate, il dipendente/pensionato potrà chiedere la sospensione del pagamento di un numero massimo di 6 rate mensili consecutive; in questo caso la naturale durata del mutuo sarà allungata per un periodo di mesi pari al numero delle rate sospese. La sospensione può essere reiterata per un numero massimo di 3 volte, a condizione che tra una sospensione e l altra siano pagate regolarmente almeno 6 rate (non c è bisogno di intervento notarile e la sospensione viene attivata direttamente dalla filiale). Nei periodi di sospensione maturano gli interessi. ALLUNGAMENTO DURATA MUTUO Solo per i mutui a tasso VARIABILE, dopo il pagamento di almeno 24 rate ed in assenza di arretrati, il dipendente/pensionato potrà chiedere UNA SOLA VOLTA nell arco di vita del mutuo di PROLUNGARE fino ad ULTERIORI 10 anni la durata del mutuo. La durata massima, comprensiva dell allungamento, non potrà in ogni caso superare i 40 anni (41 e 6 mesi qualora si esercitassero RIDUZIONE DURATA MUTUO tutte le sospensioni sopra descritte). L età dell intestatario del mutuo (o della persona più anziana in caso di cointestazione) dopo l allungamento non potrà essere superiore agli 80 anni (81 anni e 6 mesi qualora si dovessero esercitare tutte le sospensioni). Con le stesse regole previste per l allungamento (vedi sopra) per i soli mutui a tasso VARIABILE è possbile chiedere la riduzione della durata del mutuo. In questo caso però bisognerà acquisire la preventiva autorizzazione dell Ufficio DC.CC Concessione Dipendenti. Pag. 35

36 Mutuo 2^ CASA PREFINANZIAMENTO e ACCOLLO PREFINANZIAMENTO Per le finalità relative a: ACQUISTO CASA IN COSTRUZIONE DA IMPRESA con pagamenti dilazionati ed in presenza della garanzia fidejussoria dell impresa costruttrice (come previsto dalla legge); ACQUISTO CASA IN COSTRUZIONE DA COOPERATIVA con pagamenti dilazionati / pagamento saldo alla consegna dell immobile (che non sempre coincide con la data del rogito) ed in presenza della garanzia fidejussoria della Cooperativa (come previsto dalla legge); ACQUISTO CASA DA ASTA GIUDIZIALE con pagamento entro 60 giorni dall assegnazione e solo in assenza di una convenzione tra il Tribunale e la Banca; ad avvenuta delibera del mutuo, potrà essere concesso un prefinanziamento mediante un apertura di credito fiduciaria in conto corrente. TASSO Gli interessi applicati al prefinanziamento sono pari a quello del mutuo deliberato, senza alcuna commissione di massimo scoperto. ACCOLLO MUTUO DI TERZI Il dipendente/pensionato può chiedere l accollo solamente di una quota del mutuo contratto dall impresa costruttrice con una società del Gruppo ISP. In questo caso bisogna acquisire la preventiva autorizzazione dell Ufficio DC-CC Concessioni Dipendenti. Pag. 36

37 Mutuo 2^ CASA PERMUTA e ACQUISTO BOX PERMUTA E possibile finanziare fino al 100% della differenza tra: = costo d acquisto e = valore dell immobile oggetto della permuta. ATTENZIONE Non è possibile finanziare importi maggiori contro estinzione di mutui già in essere sugli immobili oggetti della permuta. ACQUISTO BOX L acquisto di box auto non di pertinenza, nonché l acquisto di ulteriori box auto ulteriori al primo, può essere finanziato ricorrendo al mutuo 2^ CASA. L ipoteca dovrà essere iscritta sul bene oggetto del finanziamento. Il mutuo 2^ casa finalizzato all acquisto dei box: - può essere chiesto solo all atto della compravendita del box stesso - non può essere chiesto in data successiva all acquisto del box Pag. 37

38 Mutuo 2^ CASA TASSO FISSO LTV <=80% IMPORTO uro massimo DURATA ANNI TASSO fino a IRS +0,25 p.p. TASSO MINIMO RAPPORTO RATA/REDDITO RILEVAZIONE IRS il più elevato tra: 0,05% e MRO-BCE 35% massimo uroirs della stessa durata del mutuo, rilevato il penultimo giorno lavorativo del mese antecedente alla data di stipula Pag. 38

39 Mutuo 2^ CASA TASSO FISSO LTV >80% MAX 95% IMPORTO uro massimo DURATA ANNI TASSO fino a IRS +0,50 p.p. TASSO MINIMO RAPPORTO RATA/REDDITO RILEVAZIONE IRS il più elevato tra: 0,05% e MRO-BCE 35% massimo uroirs della stessa durata del mutuo, rilevato il penultimo giorno lavorativo del mese antecedente alla data di stipula Pag. 39

40 Mutuo 2^ CASA TASSO VARIABILE LTV <=80% IMPORTO uro massimo DURATA ANNI TASSO fino a MRO-BCE +0,65 p.p. TASSO MINIMO RAPPORTO RATA/REDDITO RILEVAZIONE IRS non previsto 35% massimo MRO-BCE rilevato il penultimo giorno lavorativo del mese antecedente alla data di stipula Pag. 40

41 Mutuo 2^ CASA TASSO VARIABILE LTV >80% MAX 95% IMPORTO uro massimo DURATA ANNI TASSO fino a MRO-BCE +0,90 p.p. TASSO MINIMO RAPPORTO RATA/REDDITO RILEVAZIONE IRS non previsto 35% massimo MRO-BCE rilevato il penultimo giorno lavorativo del mese antecedente alla data di stipula Pag. 41

42 MUTUO 1^ Casa FIGLIO

43 Mutuo 1^ Casa FIGLIO FINALITA FINALITA ACQUISTO COSTRUZIONE RISTRUTTURAZIONE dell immobile destinato ad abitazione continuativa dei FIGLI MAGGIORENNI del dipendente / pensionato (anche nel caso in cui non convivano con quest ultimo) Dopo il rogito Il dipendente / pensionato non potrà più figurare nello stato famiglia del figlio ATTENZIONE Il mutuo 1^ Casa FIGLIO può essere concesso anche nel caso in cui l atto di compravendita sia stato stipulato da non più di 6 (sei) mesi dalla data di inserimento in procedura della proposta di delibera e a condizione che l acquisto dell immobile non sia avvenuto mediante la sottoscrizione di un altro mutuo. Non è possibile utilizzare questa tipologia di mutuo qualora il dipendente/pensionato, il coniuge od il convivente di fatto siano i proprietari dell immobile oggetto del finanziamento. Pag. 43

44 Mutuo 1^ Casa FIGLIO IMMOBILE CARATTERISTICHE UBICAZIONE IMMOBILE L immobile deve avere le seguenti caratteristiche: essere posseduto a titolo di PIENA PROPRIETA (non deve essere quindi gravato da nuda proprietà, usufrutto, diritto di abitazione ed altre forme similari); non deve essere di proprietà del dipendente/pensionato non deve essere di proprietà del coniuge o del convivente di fatto del figlio al momento del rogito il figlio non deve essere intestatario di un altro immobile sito in Italia, tranne il caso in cui ciò non derivi da successione e le quote di sua proprietà siano inferiori al 50% destinato a civile abitazione utilizzabile immediatamente libero da ipoteche, trascrizioni pregiudizievoli o privilegi non locato o non ceduto a parenti o a terzi neppure temporaneamente dopo l erogazione del mutuo Stesso comune di nascita o di stabile residenza del figlio, oppure Immobile raggiungibile quotidianamente dal posto di lavoro o di studio con mezzi pubblici e/o privati, che non comportino spostamenti particolarmente disagevoli ed in ogni caso che sia adibito ad abitazione continuativa del figlio E del suo nucleo familiare; Pag. 44

45 Mutuo 1^ Casa FIGLIO RESIDENZA INTESTAZIONE IMMOBILE e MUTUO RESIDENZA Il FIGLIO del dipendente/pensionato, entro 6 (sei) mesi dalla data di erogazione del finanziamento, deve trasferire la propria residenza (e quella dei proprii famigliari conviventi risultanti dallo stato in famiglia che utilizzeranno in via continuativa l abitazione) nell immobile oggetto del mutuo. ATTENZIONE Nel caso in cui la residenza non fosse trasferita nei termini previsti il mutuo perderà le condizioni di tasso agevolato INTESTAZIONE IMMOBILE INTESTAZIONE MUTUO L immobile deve essere interamente intestato ad un solo FIGLIO del dipendente, oppure in misura non inferiore al 50% se la parte rimanente è intestata: - al coniuge non separato legalmente o al convivente in famiglia di fatto risultante da idonea certificazione anagrafica - al futuro coniuge o convivente in famiglia di fatto, a condizione che entro 6 mesi dalla data di erogazione del mutuo sia certificato il matrimonio o la convivenza Non è possibile intestare l immobile da acquistare a due o più figli del dipendente Il mutuo deve essere intestato al dipendente/pensionato e al FIGLIO. E possibile aggiungere anche il futuro coniuge o convivente in famiglia di fatto purché il matrimonio o la convivenza siano certificati entro 6 mesi dall erogazione del mutuo. Pag. 45

46 Mutuo 1^ Casa FIGLIO PERCENTUALE FINANZIABILE La percentuale massima che è possibile finanziare mediante il ricorso al mutuo 1^ casa FIGLIO dipende dal rapporto esistente tra il MUTUO e il VALORE DELL IMMOBILE(comunemente noto con la sigla LTV). ACQUISTO 1^ CASA figlio E possibile finanziare fino al 100% del minore tra Valore della perizia e Prezzo d acquisto dell immobile risultante da effettuata dal perito incaricato dalla Banca - preliminare di vendita (compromesso) - proposta d acquisto accettata dal venditore - rogito notarile di compravendita ACQUISTO 1^ CASA con RISTRUTTURAZIONE E possibile finanziare fino all 80% del costo complessivo sostenuto (acquisto e ristrutturazione) così suddiviso RISTRUTTURAZIONE fino all 80% de l computo metrico (previa verifica congruità dei costi) Erogazione A Stato Avanzamento Lavori (SAL) certificato dal perito ACQUISTO fino all 80% del costo risultante da - preliminare di vendita (compromesso) - proposta d acquisto accettata dal venditore - rogito notarile di compravendita Erogazione Ad avvenuto consolidamento dell ipoteca COSTRUZIONE o RISTRUTTURAZIONE E possibile finanziare fino all 80% dei costi di costruzione o di ristrutturazione certificati dal perito Pag. 46

47 Mutuo 1^ Casa FIGLIO OPZIONI SOSPENSIONE RATE Per i mutui in regola con il piano d ammortamento e purché siano state pagate almeno 24 rate, il dipendente/pensionato potrà chiedere la sospensione del pagamento di un numero massimo di 6 rate mensili consecutive; in questo caso la naturale durata del mutuo sarà allungata per un periodo di mesi pari al numero delle rate sospese. La sospensione può essere reiterata per un numero massimo di 3 volte, a condizione che tra una sospensione e l altra siano pagate regolarmente almeno 6 rate (non c è bisogno di intervento notarile e la sospensione viene attivata direttamente dalla filiale). Nei periodi di sospensione maturano gli interessi. ALLUNGAMENTO DURATA MUTUO Solo per i mutui a tasso VARIABILE, dopo il pagamento di almeno 24 rate ed in assenza di arretrati, il dipendente/pensionato potrà chiedere UNA SOLA VOLTA nell arco di vita del mutuo di PROLUNGARE fino ad ULTERIORI 10 anni la durata del mutuo. La durata massima, comprensiva dell allungamento, non potrà in ogni caso superare i 40 anni (41 e 6 mesi qualora si esercitassero tutte le sospensioni sopra descritte). L età dell intestatario del mutuo (o della persona più anziana in caso di cointestazione) dopo l allungamento non potrà essere superiore agli 80 anni (81 anni e 6 mesi qualora si dovessero esercitare tutte le sospensioni). RIDUZIONE DURATA MUTUO Con le stesse regole previste per l allungamento (vedi sopra) per i soli mutui a tasso VARIABILE è possbile chiedere la riduzione della durata del mutuo. In questo caso però bisognerà acquisire la preventiva autorizzazione dell Ufficio DC.CC. Concessione Dipendenti. Pag. 47

48 Mutuo 1^ Casa FIGLIO PREFINANZIAMENTO Per le finalità relative a: ACQUISTO CASA IN COSTRUZIONE DA IMPRESA con pagamenti dilazionati ed in presenza della garanzia fidejussoria dell impresa costruttrice (come previsto dalla legge); ACQUISTO CASA IN COSTRUZIONE DA COOPERATIVA con pagamenti dilazionati / pagamento saldo alla consegna dell immobile (che non sempre coincide con la data del rogito) ed in presenza della garanzia fidejussoria della Cooperativa (come previsto dalla legge); ACQUISTO CASA DA ASTA GIUDIZIALE con pagamento entro 60 giorni dall assegnazione e solo in assenza di una convenzione tra il Tribunale e la Banca; ad avvenuta delibera del mutuo, potrà essere concesso un prefinanziamento mediante un apertura di credito fiduciaria in conto corrente. TASSO Gli interessi applicati al prefinanziamento sono pari a quello del mutuo deliberato, senza alcuna commissione di massimo scoperto. Pag. 48

49 Mutuo 1^ Casa FIGLIO BOX DI PERTINENZA L acquisto di box auto può essere finanziato ricorrendo al mutuo 1^ casa FIGLIO (con tutte le regole previste per questa tipologia di finanziamento), purché questi risulti al momento del rogito notarile pertinenza dell immobile di sua proprietà. Il mutuo può essere chiesto anche in data successiva all acquisto dell immobile di residenza del FIGLIO e del suo nucleo familiare. Il mutuo 1^ casa FIGLIO, finalizzato all acquisto del box di pertinenza, può essere chiesto anche se l acquisto del box avviene in data successiva all originario acquisto dell immobile di residenza (es.: acquisto immobile di residenza 15 gennaio 2013, acquisto box di pertinenza 12 marzo 2015); non può essere chiesto in data successiva all acquisto del box (es.: acquisto box di pertinenza 12 marzo 2015, richiesta mutuo 15 marzo 2015); non può essere concesso per acquisti di box non di pertinenza dell abitazione di residenza; non può essere concesso per l acquisto di ulteriori box oltre al primo. Pag. 49

50 Mutuo 1^ Casa FIGLIO TASSO FISSO LTV <=80% IMPORTO MASSIMO uro DURATA ANNI TASSO fino a IRS -1,00 p.p. da a IRS -0,50 p.p. da a IRS TASSO MINIMO RAPPORTO RATA/REDDITO RILEVAZIONE PARAMETRO il più elevato tra: 0,05% e MRO-BCE 35% massimo uroirs della stessa durata del mutuo, rilevato il penultimo giorno lavorativo del mese antecedente alla data di stipula Pag. 50

51 Mutuo 1^ Casa FIGLIO TASSO FISSO LTV >80% IMPORTO uro massimo DURATA ANNI TASSO fino a IRS -0,75 p.p. da a IRS -0,25 p.p. TASSO MINIMO RAPPORTO RATA/REDDITO RILEVAZIONE PARAMETRO il più elevato tra: 0,05% e MRO-BCE 35% massimo uroirs della stessa durata del mutuo, rilevato il penultimo giorno lavorativo del mese antecedente alla data di stipula Pag. 51

52 Mutuo 1^ Casa FIGLIO TASSO VARIABILE LTV <=80% IMPORTO uro massimo DURATA ANNI TASSO fino a % MRO-BCE. da a MRO-BCE +0,10 p.p. da a MRO-BCE +0,60 p.p. TASSO MINIMO RAPPORTO RATA/REDDITO RILEVAZIONE PARAMETRO non previsto 35% massimo MRO-BCE rilevato il penultimo giorno lavorativo del mese antecedente alla data di stipula Pag. 52

53 Mutuo 1^ Casa FIGLIO TASSO VARIABILE LTV >80% IMPORTO uro massimo DURATA ANNI TASSO fino a %MRO-BCE +0,25 p.p. da a MRO-BCE +0,35 p.p. TASSO MINIMO RAPPORTO RATA/REDDITO RILEVAZIONE PARAMETRO non previsto 35% massimo MRO-BCE rilevato il penultimo giorno lavorativo del mese antecedente alla data di stipula Pag. 53

54 SCHEDA DI SINTESI TIPO FINALITA IMPORTO RRR TASSI DURATA 1^ CASA e 1^ Casa FIGLIO Acquisto Costruzione Ristrutturazione LTV =<80% ========= LTV >80% % FISSO / LTV =<80% Fino a IRS -1,00 Da a IRS -0,50 da a IRS ========================== FISSO / LTV > 80% Fino a IRS -0,75 Da a IRS -0,25 VARIABILE / LTV =<80% Fino a % MRO BCE Da a MRO BCE +0,10 da a MRO BCE +0,60 ==================== VARIABILE / LTV > 80% Fino a % MRO BCE +0,25 Da a MRO BCE +0,35 LTV =<80% LTV >80% LTV =<80% LTV >80% AMICO Acquisto % FISSO / LTV =<80% Fino a % MRO BCE ========================== FISSO / LTV > 80% Fino a % MRO BCE +0,25 2^ CASA Acquisto Costruzione Ristrutturazione % FISSO / LTV =<80% Fino a IRS +0,25 ========================== FISSO / LTV > 80% MAX 95% Fino a IRS +0,50 VARIABILE / LTV =<80% Fino a MRO BCE +0,65 ======================= VARIABILE / LTV > 80% MAX 95% Fino a MRO BCE +0,90 LTV =<80% LTV >80% LTV =<80% LTV >80% Per tutte le tipologie di mutuo non sono previste SPESE: Istruttoria, Perizia, Incasso rata, Invio scadenza e/o quietanza rata, Invio comunicazioni di legge ; Estinzione parziale o totale.

55 Crediti Libero SINFUB Associazione aderente alla Federazione Nazionale Sindacati Autonomi Personale di Credito, Finanza e Assicurazioni Via della Montagnola VENEZIA Mestre Telefono Fax Cellulare WEB segreteria@liberosinfub.com ATTENZIONE: la presente Guida costituisce un semplice ausilio alla lettura della normativa aziendale in materia.