Pay 2.0 Il denaro del futuro: Banca d Italia con FEDUF per scuole secondarie di I e II grado

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1 Pay 2.0 Il denaro del futuro: Banca d Italia con FEDUF per scuole secondarie di I e II grado 9 novembre 2018 Banca d Italia, Sede di Milano Alfredo Arena, Maria Vittoria Lagrutta. Pietro Turrisi

2 Il denaro contante è morto? Viva il contante! Sede di Milano Educazione Finanziaria per la Lombardia

3 Il Re è morto viva il Re e allora processiamolo!!! Se risulta la morte dell'imputato, in ogni stato e grado del processo il giudice pronuncia sentenza. La sentenza non impedisce l'esercizio dell'azione penale per il medesimo fatto qualora successivamente si accerti che la morte dell'imputato è stata erroneamente dichiarata (art.69 C.P.P.). parola ai giurati!!!! 3

4 L idea non è nuova.. ( da Costantino Rover 2017) 4

5 e in un recente documento Bankit 5

6 Il contante prevale ancora in Italia ma anche in Europa! 6

7 ed esprimono il loro pensiero molto bene (video della cerimonia di premiazione in Banca d Italia) 7

8 argomenti a scelta delle scuole primarie: 8

9 in Italia ancora tanta strada da fare! 9

10 e poi ci sono le «terze parti» che arrivano dopo la nuova direttiva pagamenti 10

11 I nuovi attori nel mercato Device/OS manufacturers Search engines ecommerce Platforms Merchants Instant messaging platforms Mobile Network Operators Unicorns Social Networks Mobile Payment & Commerce: allacciate le cinture!

12 Le direttrici di innovazione dei prossimi anni Mobile Wallet Biometria P2p e Instant Payment Internet of Things A.I., chatbot, vocali assistenti Blockchain Mobile Payment & Commerce: allacciate le cinture!

13 Le Banche Centrali sono aperte al FINTECH La Banca d Italia ha istituito un «Canale Fintech», innovation hub per semplificare gli aspetti amministrativi dell avvio di nuove iniziative che sfruttano l innovazione digitale nella Finanza. Dalla BCE Linee Guida: 3 principi: - Neutralità tecnologia; - Proporzionalità; - Maggiore integrità (trasparenza, privacy, sicurezza) definizione di fintech bank: ente creditizio che impiega l innovazione tecnologica nell erogazione di servizi finanziari attraverso nuovi modelli di business, nuove applicazioni, processi o prodotti con un impatto significativo nella fornitura di servizi finanziari. 13

14 Il fiore delle monete: tassonomia BRI Relazione 2017 Banca dei Regolamenti Internazionali 14

15 qualcuno pensa di abolire il contante L eccesso di denaro contante rende il mondo più povero, più iniquo e meno sicuro? pone limiti alle politiche monetarie, favorisce l evasione fiscale e il lavoro nero, rappresenta di fatto un regalo alla criminalità organizzata e al terrorismo? Kenneth Rogoff che insegna Politiche pubbliche a Harvard, già capoeconomista del Fondo monetario internazionale ricorda ne «La fine dei soldi» che oggi circolano 3200 in contanti per ogni cittadino europeo (il 90% > 50) e $ 4200 per ogni statunitense, quasi tutti in banconote di grosso taglio. Soltanto il 10% viene utilizzato per i normali acquisti di individui e famiglie. Rogoff segnala la natura particolare della moneta cartacea: un obbligazione dell emittente (lo Stato) a tasso zero, ovvero un obbligazione al portatore anonima e infruttifera, che non è associata ad alcun nome o evento passato ed è valida indipendentemente da chi la possiede.

16 A proposito del primo capo di accusa: il signoraggio La porzione non inflazionistica del profitto che lo Stato realizza stampando moneta è una rendita che il governo ricava dall esercizio del monopolio sulla moneta cartacea. Indica la differenza tra valore facciale delle «monete coniate» dallo Stato e il loro costo, incluso il materiale di produzione. Per la FED il costo del biglietto di USA $ 100 è di 12,3 cent, per quello di un dollaro 4,9 cent ( informazione nelle FAQ!!). Il signoraggio equivale in media negli USA a 0,4% del PIL (ca EU/BCE 0,55% del PIL (ca 60 mld). $ 70 mld), in

17 A proposito del primo capo di accusa: il signoraggio Si distinguono tre fasi: 1) lo Stato spende oltre gli introiti delle tasse ed emette titoli che fruttano interessi ma riacquista moneta infruttifera; 2) la Banca Centrale emette «riserve bancarie elettroniche» (equivalenti al contante) e con i proventi riacquista i titoli di Stato (quelli a MLT producono interessi superiori ai costi delle riserve bancarie) generando profitti; 3) la Banca Centrale «gira» allo Stato tutte le entrate in eccesso rispetto alle spese. Se la Banca Centrale è indipendente è tutta una partita di giro!!! Se si elimina la cartamoneta (rinunciando al signoraggio) si dovranno emettere titoli per riacquistare la moneta da ritirare! bank independence First Lamfalussy Lecture by Mario Draghi, President of the ECB, at the Banque Nationale de Belgique, Brussels, 26 October 2018

18 ma quanto «pesa» il contante sul PIL? In 70 anni negli USA il contante è stato tra ca. il 10% e, dopo essere sceso al 5%, ora è al 7% del PIL. Nell Eurozona negli ultimi 20 anni si è passati da ca. il 5% del PIL all 11%. In Giappone in 60 anni si va dall 8% del PIL a quasi il 19% (di questo il 90% in banconote da 10 mila yen). Solo Norvegia e Svezia sono sotto il 2% del PIL; UK, Canada e Australia sono intorno al 4%.

19 L alternativa: Innovazione e pagamenti cashless Innovazione Velocità Complessità Automazione Semplicità d uso BASTA UN SEMPLICE CLICK! Immediatezza 19

20 Bella la velocità e comode le APP per pagare!!...ma la profilazione?! Il valore dell inforg dopo la GDPR I profili sono come le anime morte di Gogol ma dotati di portafoglio, con un valore per ciascun inforg che alcuni Cicikov sono disposti a comperare. A quale prezzo? Floridi ha analizzato svariate transazioni e si oscilla da USA $ 0,3723 a USA $ 11,00. Per lo scandalo Cambridge Analytica Altroconsumo ha avviato presso il Tribunale di Milano una class action contro Facebook (hanno aderito oltre 28mila utenti): chiesto un risarcimento di 285 per ciascun aderente per ogni anno di registrazione a Facebook legato ai danni subiti (mancato guadagno del consumatore per lo sfruttamento economico dei dati personali da parte di Facebook e per l indebito utilizzo di informazioni riservate e dei dati sensibili per finalità commerciali). 20

21 Il valore dell inforg per i criminali Nel dark web sono attivi servizi di vendita di base dati sugli internauti (a es. Dream Market). La britannica Money Guru ha rilevato alcuni prezzi sui mercati illegali (da La Repubblica/Gazeta Wyborcza, 13 ott 2018). Un account di Facebook costa 3,6 $, quello di PayPal vale 335 $, per l accesso a un conto bancario statunitense servono 260 $, 120 $ per i codici di una carta di credito. Con 13 $ si comprano le password di account Amazon, AirBnB, Apple. Il set completo di informazioni di un utente della rete costerebbe 972 $. Nel complesso il recentissimo furto di dati di 30 milioni di account Facebook consentirebbe guadagni tra i 150 mln e i 600 mln di dollari e la società rischia una multa di 1,63 mld di dollari. 21

22 arriviamo a sentenza!!! Scegliete tra le due affermazioni, a seconda delle vostre preferenze per il denaro contante o digitale 22

23 Colpevole: Il signoraggio Sottrae ricchezza ai cittadini Innocente: È una tutela per la competenza, professionalità, autonomia delle Banche Centrali. Quasi tutti i proventi tornano agli Stati sotto forma di tassazione e devoluzione di utili o riserve disponibili. 23

24 Colpevole: Sicurezza Le banconote possono essere smarrite, sottratte, rubate, falsificate, danneggiate Innocente: Anche i borsellini digitali possono essere «smarriti» o sottratti. La moneta digitale richiede maggiore attenzione alla cybersecurity per proteggersi da hacker e frodi. Al contante si può ricorrere in caso di catastrofi e crash di reti informatiche. 24

25 Identificazione dei pagatori/riceventi Colpevole: Il contante favorisce la criminalità, la corruzione, l evasione fiscale, l anonimato Innocente: Anche alcuni pagamenti digitali consentono l anonimato attraverso la crittografia; la criminalità più sofisticata riesce ad aggirare o confondere la tracciabilità della transazioni 25

26 Colpevole: Costi sociali La gestione del contante costa ai cittadini tra gli 8-10 mld di euro all anno Innocente: In rapporto al numero delle «transazioni» il costo è inferiore a quello delle operazioni di pagamento digitale. Anche se l innovazione tecnologica rende più conveniente spostarsi sul digitale gli intermediari ricavano commissioni sui pagamenti digitali; i nuovi player sono interessati ai dati e alla profilazione. 26

27 Colpevole: Integrazione sociale e finanziaria La moneta digitale gode di maggiore fiducia nei Paesi più arretrati ed è più «democratica» Innocente: La banconota è più semplice da utilizzare da chi non ha un conto corrente, da chi ha un basso livello di scolarizzazione (migranti, anziani, etc), da chi ha un handicap fisico (non vedenti) 27

28 Quindi, nel complesso, il contante ha un futuro??? 28

29 GRAZIE PER L ATTENZIONE pietro.turrisi@bancaditalia.it EDUFIN.MILANO@bancaditalia.it IL FUTURO PASSA DA QUI #SalonePagamenti2018 #payvolution