La PE-ACH come strumento del cambiamento nell area pagamenti-incassi: impatti organizzativi e procedurali sulle banche

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1 SPIN Roma, 14 giugno La PE-ACH come strumento del cambiamento nell area pagamenti-incassi: impatti organizzativi e procedurali sulle banche Antonio Longo Payment Systems Division SIA

2 Introduzione: il quadro generale del problema Decisione di costruire SEPA entro il 2010 Normative e Convenzioni per la realizzazione di SEPA Regolamento 2560/2001 Convenzione CREDEURO Convenzione ICP New Legal Framework (in progress) PE-ACH come strumento operativo per la realizzazione di SEPA EBA/STEP2 è il primo provider di PE-ACH e SIA è l operator di STEP2 SPIN 2005 Roma, 14 giugno 2

3 Impatti del Regolamento e delle Convenzioni sulle regole di business Alcuni esempi: Modifica delle commissioni sui pagamenti cross-border intra-ue Controllo di IBAN e BIC Interventi nella gestione delle segnalazioni statistiche Gestione di elementi informativi (es. data di accettazione ) Tempistica del routing di pagamenti cross-border verso il sistema locale Ecc. SPIN 2005 Roma, 14 giugno 3

4 Potenziali impatti del New Legal Framework sulle regole di business Esempi: Definizione di strumento di pagamento Definizione della irrevocabilità del pagamento Conti bancari (residenti e non residenti) Data valuta Identificazione dell originator del pagamento Sanzioni, penalità Tempo di esecuzione Refund della transazione Ecc. SPIN 2005 Roma, 14 giugno 4

5 Ambito della PE-ACH Pagamenti intra-ue (in-out extra UE sono fuori dalla PE-ACH) Pagamenti locali Step di implementazione: 1 fase: credit transfer 2 fase: direct debit Caratteristiche: EU regulation 2560/2001 più STP - Mt 103+ No special instructions Option SHA Not urgent SPIN 2005 Roma, 14 giugno 5

6 Principi della PE-ACH Il modello del sistema centralizzato deve rispondere a vari criteri pagamenti rapidi e semplificati nessuna differenza di pricing tra pagamenti locali e intra-ue minori costi grazie ad economie di scala più facilmente implementabile capacità di integrare il traffico locale incentivazione per alti volumi SPIN 2005 Roma, 14 giugno 6

7 La PE-ACH / STEP2 come strumento del cambiamento (1) La sola gestione del traffico intra-ue ha già avviato alcuni cambiamenti Esempi: Scelta tra partecipazione diretta o indiretta da parte della Banca Standardizzazione dei pagamenti cross-border (IBAN, SHA, ecc.) Routing dei pagamenti intra-ue con modalità domestiche (ICP e receiver capability) Pricing Segnalazioni statistiche Riduzione del traffico da correspondent banking SPIN 2005 Roma, 14 giugno 7

8 La PE-ACH / STEP2 come strumento del cambiamento (2) Migrazione del domestico su STEP2 sarà il segno tangibile del cambiamento Perché: mostrerà che è possibile compensare su scala europea le varie tipologie di dettaglio indurrà a creare standard europei di business, di regole, di procedure anche per il traffico locale porterà alla progressiva non distinzione tra il traffico locale e quello cross-border europeo, determinando un effettiva area di pagamenti domestici europei SPIN 2005 Roma, 14 giugno 8

9 Integrazione del traffico locale nella PE-ACH SPIN 2005 Roma, 14 giugno 9

10 Anche il mercato spinge al cambiamento Condizioni di mercato entro il 2010 Aumento del numero dei pagamenti (più 5-6 %) e riduzione revenue (meno 3,5%) Aumento degli incassi commerciali intra-eu: necessità di mettere in campo procedure nuove per la loro gestione In generale le transazioni domestiche europee tenderanno ad allinearsi sui valori di quelle locali per costi operativi, di struttura, di gestione SPIN 2005 Roma, 14 giugno 10

11 Problemi da affrontare per gestire il cambiamento Riorganizzazione dei processi interni nell area pagamenti e incassi: in periferia (rete) e al centro Necessità di formazione sulle filiali per la gestione del domestico europeo (eventuale semplificazione delle procedure per il crossborder europeo) Impatto sulle procedure dei pagamenti: i bonifici cross-border intra-ue soggetti al regolamento e quelli locali tenderanno ad essere assimilati i bonifici cross-border intra-ue non soggetti al regolamento continuano ad essere considerati come bonifici esteri, così come i bonifici extra-ue e in divisa SPIN 2005 Roma, 14 giugno 11

12 Conseguenze del cambiamento nelle banche commerciali Riposizionamento delle banche in differenti mercati (scelta sul tipo di partecipazione alla PE-ACH; quali servizi offrire nell area pagamenti-incassi?) Organizzazione interna dell area pagamenti-incassi: che fare dei back-office estero e domestico? che fare delle procedure estero e domestico? SPIN 2005 Roma, 14 giugno 12

13 Problemi.. Driver: riduzione di costi operativi, di struttura, di mantenimento delle applicazioni dei pagamenti-incassi Tema: intervento sulle procedure (bonifici) per renderle SEPA-compliant Alternative: adattamenti dell una e/o dell altra, mantenendole comunque separate integrazione delle procedure, intervenendo o sulla procedura estero oppure su quella domestica SPIN 2005 Roma, 14 giugno 13

14 Problemi.. Considerazioni Il pacchetto estero presenta difficoltà per diventare la base dell operatività domestica (standard di formato, regole di mercato troppo diverse e, soprattutto, volumi incompatibili con la complessità della procedura estero ) Il pacchetto bonifici Italia è potenzialmente più idoneo a gestire l operatività in euro SEPA-compliant (dovrebbe comunque farsi carico della gestione della normativa valutaria), ma non potrebbe coprire l operatività in euro per l area extra-europea, né quella in divisa SPIN 2005 Roma, 14 giugno 14

15 Mancata soluzione dei problemi Adattando l esistente, la banca potrebbe trovarsi ad avere ancora, per l area pagamenti e incassi: almeno due procedure due front-office e due back-office diversi due sistemi organizzativi diversi di cui una, quella del domestico europeo, coprirà almeno il 95% circa dell intera operatività Conseguenza: per tal via, l introduzione di SEPA aumenterebbe la complessità del sistema informativo, procedurale ed operativo, anziché semplificarla SPIN 2005 Roma, 14 giugno 15

16 Una nuova prospettiva È possibile invece cogliere l occasione del cambiamento (STEP2) per affrontare alla radice il problema dell area pagamenti-incassi nella prospettiva di SEPA? Sì, a patto che si elabori una nuova soluzione procedurale capace di: integrare l operatività estera e quella domestica (dai pagamenti dell area euro a quelli in euro cross-border extra-ue fino all operatività in divisa) coprire l intero ciclo per tutte le tipologie dei pagamenti (dall ordine fino al regolamento ed alla riconciliazione) gestire la multicanalità SPIN 2005 Roma, 14 giugno 16

17 Una nuova prospettiva In tal modo sarà possibile: rendere i processi operativi e le applicazioni più semplici e più efficienti ottenere risparmi dei costi nelle implementazioni future dei servizi bancari (i cambiamenti in quest area saranno continui, ma avverranno su una sola procedura, anziché su due o più) conseguire riduzioni dei costi nell area dei front e back-office SPIN 2005 Roma, 14 giugno 17

18 Una nuova prospettiva La PE-ACH / STEP2 pone il tema del superamento della storica divisione tra estero e domestico nell area dei pagamenti Sta alle Banche la capacità di cogliere questa grande opportunità SIA sta lavorando anche in questa direzione SPIN 2005 Roma, 14 giugno 18

19 Riferimenti Antonio Longo SIA S.p.A. Payment Systems Division Tel Cell.: SPIN 2005 Roma, 14 giugno 19

20 Società Interbancaria per l Automazione SPIN 2005 Roma, 14 giugno 20