Ipoteche. Swiss Life ha tre tipi di ipoteche nell offerta. Quale tra queste è la scelta giusta? // Pagina 9

UPDATE IMMOBILI Swiss Life Immopulse: In ogni fase della vita, un consulente competente in materia di proprietà d abitazioni // Pagina 4 Ipoteche. Swiss Life ha tre tipi di ipoteche nell offerta. Quale tra queste è la scelta giusta? // Pagina 9 Vantaggio fiscale. Le interessanti possibilità di Swiss Life per risparmiare sulle imposte al momento dell acquisto di un abitazione propria // Pagina 10 Edizione estate 2015 «La scelta di una proprietà d abitazioni è di solito motivata dal fattore emozionale.» Le proprie quattro mura rappresentano un sogno che diventa realtà per sempre più persone. Nell intervista, Philipp Urech, direttore Swiss Life Immopulse, spiega a cosa bisogna prestare attenzione al momento dell acquisto e della vendita di oggetti immobiliari. E perché Swiss Life offre servizi immobiliari. Continua a pagina 2

2 Immopulse Testo: Dajan.Roman@swisslife.ch Philipp Urech, lei è locatario o proprietario? Proprietario. Perché? Sono cresciuto in una casa e quindi mi ci sono abituato (ride). Inoltre, per me essere un proprietario significa libertà. Qual è il suo immobile dei sogni? Una casetta graziosa, del terreno e che dà sull acqua. Fino all acqua va bene: il fiume Aare dista solo due chilometri. È già ricorso ai servizi di Immopulse? Sì, abbiamo venduto il nostro immobile a Bergdietikon tramite Immopulse. Quali servizi offre effettivamente Immopulse? Siamo un intermediario di oggetti immobiliari di tutti i tipi e, durante la ricerca e la vendita, consigliamo e assistiamo i nostri clienti secondo le loro esigenze. E cosa unisce Immopulse a Swiss Life? Per molte persone la parte preponderante del loro patrimonio è investita in proprietà d abitazioni e fa, quindi, parte della pianificazione della previdenza. Pertanto, Swiss Life offre anche servizi immobiliari. Perché rivolgersi a Immopulse? Ci sono broker a sufficienza. Tutti i nostri consulenti dispongono di un esperienza pluriennale nella loro area di mercato. Noi poniamo l oggetto immobiliare al centro della previdenza e, di conseguenza, offriamo una consulenza globale ai nostri clienti. Philipp Urech davanti a un immobile di Immopulse a Horgen con pochi loft ancora disponibili. In qualità di broker è complice dei prezzi degli immobili in costante crescita? No, perché noi non agiamo nel nostro interesse personale. Per avere successo come broker immobiliare, occorre far armonizzare le esigenze dei venditori e degli acquirenti. Ed è proprio ciò che facciamo. Ma oggi è ancora necessario un broker? Posso cercare anche in Internet e allestire autonomamente al computer la documentazione di vendita. In linea di massima ha ragione, tutto ciò è fattibile. Ciononostante, sempre più persone proprio in caso di una vendita incaricano un broker. Tutto sommato, al momento della negoziazione del prezzo e nella commercializzazione dell immobile è indispensabile disporre del know-how su immobili e mercato. Inoltre, occorrono capacità di mediazione, tempo e conoscenze di tutto ciò che riguarda questa tematica, per esempio la verifica della solvibilità o l iscrizione nel registro fondiario. Qui vale veramente la pena coinvolgere un professionista. Perché consiglia di acquistare una proprietà d abitazioni? Il capitale è vincolato, non si è più mobili, ecc. È vero. D altro canto, la proprietà d abitazioni può, per esempio, aumentare di valore. In fin dei conti, la questione è

UPDATE IMMOBILI // 3 I servizi di Swiss Life Immopulse semplice: o lo si vuole o non lo si vuole. La decisione è per lo più motivata dal fattore puramente emozionale. Al momento dell acquisto si dovrebbe già pensare alla vendita? Chi mette in conto di rivendere prima o poi il proprio oggetto immobiliare, dovrebbe tenerlo già presente. Chi durante la costruzione o l acquisto punta tutto sull individualità, ha bisogno poi di un acquirente con gli stessi gusti. Una situazione non sempre facile, spesso legata a compromessi. Oggi si costruisce o si acquista ancora per la vita? No, il periodo di detenzione medio è «Il fatto che viviamo sempre più a lungo è un punto a favore degli appartamenti in condominio.» Philipp Urech diminuito da 30 a 15 anni. L aumento della mobilità si ripercuote, quindi, anche sulla proprietà d abitazioni. Qual è la richiesta oggi: casa o appartamento? La tendenza va verso gli appartamenti in condominio. Da un lato, ciò è dovuto all aspettativa di vita che si allunga. Un appartamento su un piano è più piacevole e non ci si deve occupare nemmeno dei lavori esterni. Dall altro, il suolo diventa sempre più scarso. Brevemente: quali sono i criteri più importanti al momento dell acquisto? Primo: mi sento a mio agio e me lo posso permettere? Secondo: posizione, costi successivi, rivendibilità. Quanto tempo devo aspettare in media prima di poter vendere il mio oggetto immobiliare? Circa sei mesi, in base all oggetto e al prezzo. Mandato di vendita Ci assumiamo il rischio di vendita, pagate solo in caso di successo. Teniamo conto delle vostre esigenze in relazione a prezzo, tempi di vendita, sicurezza e acquirenti. Beneficiate di un processo di vendita fluido ed efficiente. Prima di commercializzare l oggetto immobiliare ne aumentiamo l attrattiva. Ci impegniamo affinché non vendiate al di sotto del prezzo di mercato. Operiamo in maniera discreta, trasparente e comprensibile. Consideriamo l immobile nel contesto globale della previdenza e vi consigliamo di conseguenza. Mandato d acquisto Troviamo la vostra nuova casa in cui vi sentirete a vostro agio nel lungo termine. Prima di cercare l oggetto immobiliare definiamo insieme obiettivi realistici e armonizzati tra di loro in termini di esigenze abitative, budget e posizione. Verifichiamo qualità della costruzione e potenziale di sviluppo e raccomandiamo tutte le misure di ristrutturazione e risanamento necessarie. Ci impegniamo per un prezzo conforme al mercato. Evitiamo spese inutili e analizziamo solo oggetti adeguati. Consideriamo il vostro oggetto immobiliare nel contesto globale della previdenza e vi consigliamo di conseguenza.

4 Fasi abitative e della vita Ci si può fare affidamento in ogni fase della vita Come si vive e come si abita, è anche una questione della fase della vita. Swiss Life Immopulse vi accompagna in tutte le questioni riguardanti l abitazione propria dalla pianificazione, al finanziamento fino all acquisto e alla vendita. Fase della vita Primo lavoro Matrimonio/Famiglia Promozione/Aumento salariale/crescita della famiglia Pensionamento Forma abitativa Appartamento in affitto Casa unifamiliare a schiera Casa unifamiliare indipendente Appartamento in condominio Dopo l acquisto è prima dell acquisto. Oppure: spesso oggi un oggetto immobiliare non è più un acquisto per la vita, ma per una fase della vita. E per le esigenze specifiche di questa fase della vita, che in una famiglia con bambini sono diverse rispetto a quelle di una coppia in pensione. Se gli uni preferiscono piuttosto una casa con giardino, molte persone in terza età si sentono attratte da un confortevole appartamento in città, dove molti luoghi sono raggiungibili comodamente a piedi. Il periodo di detenzione degli immobili privati ammonta solo a 15 anni circa. Prima o poi i criteri cambiano a causa di un nuovo lavoro o di una nuova situazione di vita. Quindi, al momento dell acquisto di un oggetto immobiliare, vale la pena prestare attenzione al fatto che possa essere venduto facilmente. Prima fase Risparmiare e pianificare Pianificare l acquisto di una proprietà d abitazioni Risparmiare per l abitazione propria I consulenti di Swiss Life Immopulse mostrano con cura dove e come investire al meglio i risparmi, assicurandone lo sviluppo, in modo da disporre, fra qualche anno, di sufficienti mezzi propri per l acquisto della casa dei vostri sogni. Soluzione Pianificazione del finanziamento e prodotto di risparmio, p.es. Swiss Life FlexSave Seconda fase Cercare e finanziare Cercare una proprietà d abitazioni Finanziare la proprietà d abitazioni Determinare la sostenibilità finanziaria I nostri esperti vi aiutano nella ricerca dell immobile e vi mostrano come procedere nel modo corretto. Beneficiate della nostra rete di partner nel settore immobiliare con accesso a immobili esclusivi. Ipoteca e ammortamento appartengono al nostro core business, ci assicuriamo che il vostro immobile sia adatto alla vostra situazione finanziaria. Soluzione Chiara definizione e delimitazione dell immobile ricercato, offerta ipotecaria

UPDATE IMMOBILI // 5 Terza fase Acquistare ed entrare Acquistare una proprietà d abitazioni Tutelare la proprietà d abitazioni Finanziare la proprietà d abitazioni I nostri esperti vi accompagnano in tutte le fasi fino alla conclusione dell acquisto. Elaboriamo con voi le soluzioni adeguate e vi offriamo consulenza in merito a ipoteche, ammortamento e altri temi importanti riguardanti il finanziamento della vostra abitazione propria. Soluzione Esame dell oggetto immobiliare, supporto al momento dell acquisto ed elaborazione del modello di finanziamento adatto a voi. Necessità di cure Abitare con assistenza nella terza età Quinta fase Vendere e pianificare Vendere l oggetto immobiliare Valutare la proprietà d abitazioni Ottimizzare il finanziamento Investimento e previdenza Quarta fase Vi accompagniamo come partner di fiducia e affidabili prima, durante o dopo la vendita. La stima del prezzo di vendita vi fornisce un punto di riferimento. I nostri esperti commercializzano il vostro immobile in modo efficace, presentano soluzioni che vi tutelano dal punto di vista finanziario nella vostra nuova situazione abitativa e vi consigliano una strategia per la pianificazione duratura delle vostre finanze. Soluzione Mandato di vendita per un approvazione globale del processo di vendita o dei singoli elementi Ottimizzare e tutelare Vivere e abitare in futuro Stimare la proprietà d abitazioni Ottimizzare il finanziamento Tutelare la proprietà d abitazioni Vi offriamo il nostro appoggio, in modo che ristrutturazione o rinnovo vengano pianificati al momento giusto e nella misura adeguata. La stima del prezzo di vendita dei nostri esperti è la base per prendere decisioni importanti per il futuro. Soluzione Chiarimento delle domande: Vale la pena ristrutturare? Qual è la priorità? Ottimizzazione del finanziamento e fiscale. Punto di vista Thomas Bahc, responsabile Gestione multicanale presso Swiss Life, sull immobile quale parte della previdenza. A cosa vi fa pensare l argomento previdenza? Alla vostra cassa pensioni? Al pilastro 3a? O, se avete abbastanza denaro a disposizione per godervi in pace il pensionamento? La maggior parte delle persone pensa probabilmente in modo intuitivo a questi aspetti, ma il «cuore della previdenza» è qualcosa di diverso, e precisamente sia dal punto di vista finanziario che emozionale: la casa propria o l appartamento proprio. Di solito non si investe solo la parte più sostanziale del patrimonio nell abitazione propria, ma si dedica anche energia e tempo nella casa dei sogni. Gli oggetti immobiliari sono una parte importante della previdenza in ogni fase della vita: mentre si risparmia e mentre ci si abita, ma anche se li si vuole vendere nella terza età per acquistare qualcosa di nuovo. Pertanto, vogliamo accompagnarvi. Gli esperti di Swiss Life dispongono di esperienza e perizia sull argomento abitazione propria. E anche se in futuro le vostre esigenze dovessero cambiare una cosa rimane: i nostri pacchetti di consulenza e le nostre soluzioni commisurati alle diverse situazioni della vita. Perché anche per gli oggetti immobiliari vale il detto: pensaci, ora tocca a te. Thomas.Bahc@swisslife.ch

6 Reportage «Lo porto nel mio cuore» La vita richiede esperienza individuale, decisioni autonome e un ritmo proprio come mostra la storia di Ruth e René Müller di Basilea Campagna. Ruth e René Müller sono felici anche nella loro nuova casa. In passato, gli antenati dei Müller facevano i contadini nel villaggio situato più in alto della Fünflibertal: un po di produzione di latte e latticini, coltivazione della terra. Chi come René Müller nasceva a Titterten, su questa catena montuosa della Valle di Walden burg nel Canton Basilea Campagna, non si lamenta, persino se la vita con gli oltre 60 anni vissuti non è stata solo divertimento e gioia. Ma per il falegname di professione la vita ha serbato un particolare regalo: Ruth, sua moglie. Non del paesino, ma comunque della valle. Lavorare per la famiglia e i tre figli, lavorare per la ditta per componenti da cucina, con 15 dipendenti, che costituisce questa è la sua vita. Nel 1989 Müller acquista al centro del paese un fienile libero, di proprietà della famiglia, svuotandolo tutto e su 220 metri quadri di superficie abitabile si costruisce un rifugio. E tutt intorno un vero paradiso su oltre 900 metri quadri: poco alla volta nascono un giardino verde, diversi biotopi e più tardi un laghetto naturale. Dalla catena montuosa a Liestal Ora tutto ha il suo ordine e il suo posto.

UPDATE IMMOBILI // 7 La vita fiorisce. Poi, però, René Müller sfiora la morte. Nel 1995 la rottura del la milza: «Mi rimanevano trenta minuti di vita.» Nel 2000 un incidente di macchina: «Mezza testa era conficcata nel parabrezza.» Le esperienze di vita hanno forgiato i coniugi e li hanno rafforzati nel loro credo di prendere in mano da soli la loro vita, e non attendere che un giorno o l altro, in un modo o nell altro, lo richiedano le circostanze. René Müller decide di cambiare tutto dopo gli incidenti, scioglie la ditta, lavora come formatore di tirocinanti presso l Arxhof, una casa di educazione al lavoro per giovani adulti, a 60 anni «Tutti mi chiedono come abbia potuto abbandonare un paradiso del genere» Ruth Müller smette anche lì, va in pensione e aiuta il figlio a ristrutturare la casa dei genitori di Ruth. Si ritirano progressivamente dalla casa a Titterten che è ancora in vendita e si trasferiscono nella capitale del Cantone Liestal in un abitazione propria che hanno trovato grazie a Swiss Life Immopulse. 5½ locali sull assolato versante meridionale, poco meno della metà di superficie abitabile rispetto a Titterten, un attico, una via di mezzo, afferma René, «tra un appartamento in condominio e una casa unifamiliare. Sull intero piano ci sono solo due appartamenti, la porta di casa conduce direttamente all aperto, alla ferrovia che scende. Non ci sono trombe delle scale, è possibile avere contatti con i coinquilini, ma non è necessario, per questo ho detto sì.» Non tutti hanno capito il trasferimento, aggiunge sua moglie Ruth: «Tutti mi chiedono come abbia potuto abbandonare un paradiso del genere. Ma quello che ho vissuto a Titterten lo porto nel mio cuore e l ho portato quaggiù a Liestal. Con Sanitas Travel sicuri in vacanza Visa? Pronta! Passaporto? Pronto! Valigie? Fatte! Avete pensato anche alla vostra assicurazione? Solo un paio di minuti e iniziate la vostra vacanza con una sensazione di sicurezza. Perché potete stipulare in modo facile e veloce on line l assicurazione viaggi Travel di Sanitas. Se in vacanza dovete andare dal medico o in ospedale per un urgenza, con l assicurazione viaggi le spese di cura sono coperte. In tutto il mondo. Travel si fa carico anche delle spese per il trasporto a casa e per eventuali operazioni di ricerca e di salvataggio. Potete stipulare l assicurazione viaggi Travel a settimana, al massimo per un anno. Anche per le persone che non sono assicurate presso Sanitas. Il prezzo a settimana è di 12 franchi per persone singole e 30 franchi per le famiglie. «Travel è adatta soprattutto per le persone che hanno solo l assicurazione di base», afferma Aldo Lamelza, responsabile consulenza alla clientela Sanitas. Aspetto altrettanto piacevole: per Travel non è necessario alcun esame dello stato di salute. Quindi compilare il formulario on line, inviare, fatto. www.sanitas.com/travel-it oppure telefono 0844 150 150 Se siete interessati alle buone offerte o desiderate calcolare velocemente il valore del vostro immobile: Aldo Lamelza Responsabile consulenza alla clientela Sanitas swisslife.immopulse.ch

8 Lista di controllo Immo Acquistare o vendere i maggiori ostacoli Questa lista di controllo mostra a cosa occorre prestare attenzione al momento del passaggio di proprietà di un immobile. Per lo più vale la pena consultare un esperto. Alla vendita: 1. Durata ed entità della vendita Fasi come la stima del prezzo di vendita, la documentazione dell immobile, la commercializzazione, le visite, le trattative e la conclusione della vendita devono essere pianificate e armonizzate correttamente. Questo richiede molto tempo. 2. Valore di mercato realistico Solo un esperto può rispondere alla domanda su qual è il vero valore dell immobile. Un prezzo errato può scoraggiare un possibile acquirente o determinare la vendita dell immobile al di sotto del suo valore. 3. Raccolta di documenti La raccolta di tutti i documenti importanti come piante, piano catastale, estratto del registro fondiario, certificato di assicurazione dell immobile, ecc. sono parte della preparazione di vendita ottimale. 4. Documentazione La documentazione deve essere completa. Una documentazione incompleta o addirittura mancante rallenta inutilmente il processo di vendita e crea sfiducia nei vostri confronti e nei confronti del vostro oggetto immobiliare. 5. Commercializzazione La vendita del proprio immobile è emozionale al punto tale che spesso esso non viene rappresentato in modo del tutto obiettivo. Delle buone foto aiutano le persone interessate a immaginare la loro vita nell immobile prima di visitarlo. 6. Raggiungibilità Proprio in questa fase calda della vendita, il responsabile delle decisioni deve essere reperibile per le persone interessate all acquisto. 7. Negoziare in modo corretto Ciò non è facile: si tratta di ingenti somme di denaro, e spesso mancano l esperienza e le possibilità di raffronto dei prezzi. Qui vale la pena coinvolgere un professionista. 8. Finanziamento non chiarito Non c è dubbio: il finanziamento dell acquirente deve essere regolato. 9. Conclusione della vendita Anche in questo caso vale quanto segue: poiché si tratta di ingenti somme di denaro e manca l esperienza in merito all aspetto legale, vale la pena consultare un esperto. 10. Consegna È importante che l acquirente riceva tutti i documenti rilevanti. Un verbale di presa in consegna conclude il processo. All acquisto 1. L immobile giusto Spesso non è facile trovare l immobile dei sogni. Fattori come situazione finanziaria e disponibilità di immobili sul mercato aiutano a organizzare la ricerca in maniera mirata. 2. Valore di mercato realistico Solo un esperto può rispondere alla domanda su qual è il vero valore di un immobile. Altrimenti il rischio di pagare troppo è molto alto. 3. Stimare lo stato dell oggetto immobiliare Solo un esperto può valutare la situazione in modo corretto e dare raccomandazioni su ristrutturazioni o risanamenti e sui costi previsti. 4. Potenziale della regione Oltre alla situazione e all ubicazione dell immobile, quando si tratta di effettuare un acquisto è importante il potenziale del quartiere e della regione. A questo si aggiungono fattori come lo sviluppo pianificato o la situazione economica della zona. 5. Finanziamento non chiarito Il finanziamento deve essere completamente regolato all inizio. 6. Documentazione e raccolta di documenti La documentazione deve essere completa. Documenti incompleti o mancanti danno un impressione negativa dell oggetto immobiliare in vendita e del suo venditore. 7. Reperibilità del venditore Il venditore o per lo meno il suo rappresentante deve essere reperibile in qualsiasi momento soprattutto nella fase «calda» dell acquisto. 8. Negoziare in modo corretto Ciò non è facile: si tratta di ingenti somme di denaro, e spesso mancano l esperienza e le possibilità di raffronto dei prezzi. Qui vale la pena coinvolgere un professionista. 9. Conclusione della vendita dal punto di vista giuridico Anche in questo caso vale quanto segue: poiché si tratta di ingenti somme di denaro e manca l esperienza in merito all aspetto legale, vale la pena consultare un esperto. 10. Rilevamento È importante che l acquirente riceva tutti i documenti rilevanti. Un verbale di presa in consegna conclude il processo.

UPDATE IMMOBILI // 9 Flessibile: l ipoteca a tasso variabile L ipoteca a tasso variabile non ha una durata fissa e un tasso d interesse che si adegua all evoluzione del mercato dei capitali. Si beneficia di attuali interessi sul mercato dei capitali e di riduzioni dei tassi d interesse. Ma occorre adeguare anche il budget, se un giorno i tassi d interesse aumentano. Va sottolineato che in qualsiasi momento è possibile passare da un ipoteca a tasso variabile a una a tasso fisso e non si deve ammortizzare direttamente l ipoteca. L unico rischio in caso di ipoteca a tasso variabile è che le oscillazioni dei tassi d interesse possono ostacolare la pianificazione del budget. Nella pianificazione è consigliabile aspettarsi tassi d interesse più elevati a lungo termine. Ipoteche La giusta ipoteca per l abitazione propria Le ipoteche a tasso fisso di Swiss Life sono tra le più vantaggiose sul mercato. Le ipoteche a lungo termine sono interessanti, ma anche l ipoteca a tasso variabile o l ipoteca LIBOR sono una buona scelta. Dajan.Roman@swisslife.ch Calcolabile: l ipoteca a tasso fisso L ipoteca a tasso fisso ha una durata fissa e una remunerazione costante. Questo vuol dire che l onere degli interessi rimane costante e che nel corso della durata non ci si devono aspettare oscillazioni dei tassi d interesse. Il vantaggio: è possibile calcolare il budget in modo esatto e, in caso di tassi d interesse in aumento, si dispone della soluzione ideale. Nel corso della durata, invece, non si beneficia di tassi d interesse decrescenti! Se, inoltre, la fine della durata coincide con una fase ad alti interessi, l ipoteca a tasso fisso deve essere rinnovata a un tasso d interesse elevato. Occorre considerare anche che la risoluzione anticipata è legata a elevati costi. Swiss Life consiglia di concludere più ipoteche a tasso fisso con durate differenti. Conveniente: l ipoteca LIBOR L ipoteca LIBOR ha una durata fissa e un tasso d interesse variabile che si basa sul tasso di riferimento applicato quotidianamente nelle operazioni interbancarie. Si beneficia degli attuali tassi d interesse vantaggiosi o a breve termine sul mercato monetario, dove in qualsiasi momento ci si devono aspettare rialzi a breve termine dei tassi d interesse. In altre parole, l onere degli interessi può variare ogni tre o sei mesi entro una durata di tre o cinque anni. L ipoteca LIBOR offre, tuttavia, la possibilità, alla fine di ogni periodo degli interessi, di passare a un ipoteca a tasso fisso di Swiss Life con durate più lunghe. L ideale è combinare l ipoteca LIBOR con un ipoteca a tasso fisso per bilanciare le oscillazioni dei tassi d interesse. La proprietà d abitazioni è sostenibile? Le spese per la casa si compongono di spese accessorie e di manutenzione (regola empirica: l 1 % del valore venale dell immobile), interessi ipotecari e costi di ammortamento per l ipoteca di secondo grado. Non è possibile superare un terzo del reddito annuo lordo. Inoltre, occorre apportare un capitale proprio pari ad almeno il 20 % del prezzo d acquisto. Un ipoteca di secondo grado va ammortizzata entro 15 anni, risp. entro il compimento dei 60 anni del debitore principale presso Swiss Life. Informazioni sulle ipoteche di Swiss Life. swisslife.ch/ipoteche

10 Vantaggi fiscali Due strade verso l abitazione propria Con l ammortamento indiretto è possibile allo stesso tempo risparmiare sulle imposte, rimborsare l ipoteca e pensare alla previdenza per il futuro. E il capitale sul secondo pilastro si può utilizzare, per l acquisto di un abitazione propria, già prima del pensionamento. Dajan.Roman@swisslife.ch Con l ammortamento diretto, l ipoteca viene rimborsata in rate a cadenza regolare. Così si riducono l ipoteca e gli oneri mensili degli interessi. Allo stesso tempo, tuttavia, si riduce anche la possibile deduzione fiscale e l onere fiscale aumenta. Nel caso dell ammortamento indiretto è completamente diverso: invece di rimborsare direttamente l ipoteca, l importo da ammortizzare viene versato in un prodotto 3a come, per esempio, una polizza 3a di Swiss Life. Alla scadenza l ipoteca viene rimborsata tutta in una volta con il capitale della polizza. Così gli interessi ipotecari rimangono invariati per tutta la durata del contratto e quindi anche le deduzioni fiscali. L ammortamento indiretto comporta, tuttavia, un secondo effetto di risparmio fiscale: il capitale investito nel pilastro 3a si può detrarre anche dal reddito. Prelievo anticipato o costituzione in pegno del capitale della cassa pensioni Un prelievo anticipato deve ammontare ad almeno 20 000 franchi ed è possibile solo ogni cinque anni l ultima volta tre anni prima del pensionamento. I prelievi anticipati valgono come liquidazione in capitale e al momento del versamento vengono tassati con un aliquota d imposta ridotta. A chi rimborsa il prelievo anticipato e lo comunica all autorità fiscale entro tre anni, viene rimborsata l imposta. Attenzione: chi vende l abitazione propria deve obbliga toriamente rimborsare il capitale prelevato anticipatamente a meno che non venga reinvestito entro due anni in una proprietà d abitazioni. In caso di costituzione in pegno, il capitale della cassa pensioni viene utilizzato come garanzia per l ipoteca. In questo modo rimangono intatte le prestazioni previdenziali e non vi è alcuna imposizione (tranne in caso di realizzazione del pegno). La costituzione in pegno è possibile anche fino a tre anni prima del pensionamento. Sia la costituzione in pegno che il prelievo anticipato dipendono dalla situazione individuale. Una cosa, però, è certa: un prelievo anticipato comporta sempre una riduzione delle prestazioni di vecchiaia che si possono aumentare di nuovo solo tramite un rimborso. Spesso subentra anche una riduzione delle prestazioni in caso di decesso e invalidità. Occorre osservare che: i fondi previdenziali (CP/pilastro 3a) possono essere utilizzati per l acquisto o la costruzione della proprietà d abitazioni a uso proprio. Ne fanno parte anche gli investimenti atti a mantenere o a incrementare il valore e il rimborso di prestiti ipotecari. swisslife.ch/finanziamento

UPDATE IMMOBILI // 11 Swiss Life Premium Immo Immobili di prim ordine: ci si può fare affidamento In tempi di bassi tassi d interesse un interessante investimento di capitali è il benvenuto. Soprattutto se fornisce rendimenti stabili e copre gli investitori. Così come il nostro prodotto Swiss Life Premium Immo. Aprite ora un nuovo contratto, le quote sono limitate. L assicurazione sulla vita vincolata a partecipazioni Swiss Life Premium Immo vi permette di investire in immobili commerciali svizzeri di prim ordine: Swiss Life Premium Immo investe in un fondo immobiliare con 27 immobili commerciali svizzeri. Gli immobili si ripartiscono su varie regioni e, in particolare, sulle aree economiche più forti in Svizzera. Gli immobili che fanno parte del fondo si trovano in eccellenti posizioni e presentano, inoltre, una buona qualità. L ampia diversificazione su numerose unità locative e contratti di locazione a lungo termine offrono un elevata certezza di rendimento. Rendimenti stabili Swiss Life Premium Immo ha una durata fissa di 10 anni. A lungo termine il fondo immobiliare mira a una performance obiettivo del 3 4 % all anno. Dal 2006 al 2014 la performance simulata è stata del 4,7 %. Altri vantaggi: familiari o beneficiari sono assicurati dal punto di vista finanziario mediante un capitale garantito di decesso. E chi, a inizio contratto, ha tra i 50 e i 65 anni, non paga alcuna imposta sul reddito sui rendimenti. Due esempi di immobili di Swiss Life Premium Immo Vadianstrasse 59, San Gallo Anno di costruzione: 2003 Superficie locativa: 4187m 2 Esempio d investimento per un uomo di 65 anni Durata: 10 anni Investimento (più 2,5 % di tassa di bollo) CHF 100 000 Prestazione garantita in caso di decesso CHF 105 000 Versamento complessivo previsto con evoluzione del fondo prevista del 2 % CHF 106 000 con evoluzione del fondo prevista del 4 % CHF 128 000 con evoluzione del fondo prevista del 6 % CHF 154 000 Avenue du Théâtre 1, Losanna Anno di costruzione: 1979 Ammodernamento: 2013 Superficie locativa: 7452 m 2

«Adesso ho due vite.» Pensaci, ora tocca a te. Una grande felicità comporta grandi responsabilità. Swiss Life vi sostiene adeguatamente con una copertura del rischio completa per la famiglia. Scoprite i dettagli su swisslife.ch/rischio