I mercati assicurativi

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1 I mercati NB: Questi lucidi presentano solo parzialmente gli argomenti trattati ttati in classe. In particolare non contengono i modelli economici per i quali si rinvia direttamente al libro di testo e agli appunti delle lezioni. Lo Stato è la necessaria controparte dei mercati privati per Regolarne l attività Integrarne il funzionamento con forme di incentivazione fiscale. Sostituirsi al privato quando la funzionalità di quest ultimo non è ritenuta adeguata. Per comprendere meglio le ragioni dell intervento pubblico, dobbiamo chiederci perché il settore sanitario richieda necessariamente l esistenza di qualche forma di assicurazione privata e/o eventualmente pubblica. 1

2 L ampia diffusione dei contratti è la risposta a problemi specifici: Distribuzione diseguale delle spese sanitarie nella popolazione Andamento variabile delle spese mediche lungo il ciclo vitale dell individuo Il timing di insorgenza del bisogno è poco prevedibile Le condizioni di salute critiche sono spesso accompagnate da shock negativi sul livello di reddito Le spese possono essere non affrontabili con il patrimonio individuale (catastrofi). 2

3 L assicurazione per il rischio di malattia Il rischio connesso ad una malattia è di incorrere in una perdita monetaria futura: Spese per le cure Mancati guadagni derivanti dalla ridotta capacità di lavoro. E improprio parlare di assicurazioni contro la malattia perché non è tecnicamente possibile assicurarsi contro il rischio di deterioramento dello stato di salute. Ci si assicura contro il rischio di sostenere spese mediche e di vedere ridotta la propria capacità di generare reddito. Le spese mediche non garantiscono un recupero delle condizioni ottimali (limite tecnologico) anche se possono contribuire ad attenuarne le conseguenze negative. L assicurazione sulla vita è un caso esemplare: non si può rimediare alla perdita della persona, ma si compensano le conseguenze finanziarie di tale perdita (ridotto potere d acquisto della famiglia). 3

4 Un individuo è avverso al rischio quando, dovendo scegliere fra un reddito certo e una lotteria che garantisca, a parità di valore atteso, o un reddito superiore con probabilitàδo un reddito inferiore con probabilità 1-δsceglie il reddito certo. Un individuo avverso al rischio, nell ignoranza del suo futuro stato di salute, preferisce rinunciare a parte del suo reddito oggi per ridurre l incertezza sulla sua situazione futura ed è disponibile a pagare anche un premio superiore al valore atteso della spesa. A individui che desiderano stabilizzare le loro prospettive di reddito a fronte dei rischi sanitari, si devono contrapporre imprese capaci di soddisfare questa esigenza, nel rispetto del vincolo essenziale di un sistema capitalistico copertura di costi o raggiungimento di un tasso di profitto minimo. L assicuratore non deve necessariamente essere amante (o neutrale) al rischio o meno avverso del venditore per assumere su di sé l incertezza che prima gravava sull assicurato. 4

5 Consideriamo un modello economico che esamina il funzionamento dei mercati (privati, pubblici, misti). I tratti caratteristici del modello sono: Gli agenti economici hanno delle preferenze ex-ante sul consumo di un bene numerario, X, e sulle prestazioni sanitarie, S, che vengono acquistate e possono generare utilità solo se l individuo si ammala. Il consumatore può trovarsi in uno dei due stati: sano o malato; i due eventi accadono con probabilità note uguali a p e (1-p); la probabilità di ammalarsi è informazione comune sul mercato, almeno in prima approssimazione. Il reddito dei consumatori è fisso ed indipendente dallo stato di salute. Il mercato assicurativo è equo in senso attuariale cioè il premio riflette la probabilità di ciascun individuo di essere malato. 5

6 Problemi relativi al fallimento dei mercati privati L asimmetria informativa produce problemi di Selezione avversa implica che il consumatore, al momento di stipulare il contratto, non esprima correttamente le sue reali condizioni di salute così da indurre l assicuratore ad applicargli un premio inferiore. L assicuratore stipulerà dei contratti che si basano sulla probabilità media dell assicurato di stare male. Ciò ha importanti conseguenze sull equilibrio di mercato e sull efficienza della fornitura. Azzardo morale il comportamento dell assicurato non è in linea con la necessaria cautela e diligenza nello svolgere una certa attività che provoca come conseguenza un aumento della probabilità del verificarsi dell evento per cui si è stati assicurati. 6

7 Selezione avversa L analisi teorica della selezione avversa può far pensare che sia possibile risolvere il problema dell informazione asimmetrica: Tutti coloro che stipulano un assicurazione per un valore minore di S* sono persone a basso rischio. In realtà, il livello della copertura assicurativa dipende anche dalle preferenze degli individui. Risulta quindi impossibile stabilire se un certo livello di domanda è più basso di quanto in teoria sarebbe stato in un mercato perfetto. Contesto dinamico nel breve periodo il premio dell assicurazione è unico. Nel lungo periodo, però, l assicurazione può cercare di stipulare dei contratti differenziati in base al rischio malattia. 7

8 Azzardo morale Risultati del modello in cui il livello di cure preventive non è perfettamente osservato: Il consumatore si assicura per un ammontare S* di prestazioni sanitarie solo se il mercato è equo in senso attuariale (il premio è uguale alla probabilità effettiva di ammalarsi). Se m>0 (ricarico sull assicurazione), il consumatore stipula un assicurazione parziale se la sua propensione al rischio è minore del ricarico. Se il premio assicurativo è equo allora il livello di prevenzione C p è uguale a quello di un mercato in cui non esiste possibilità di assicurarsi. L assicurato ha interesse a sottoporsi a cure preventive perché così facendo diminuisce il rischio malattia e quindi il premio da pagare. 8

9 Risultati del modello in cui il livello di cure preventive non è osservabile: Se l assicurato sulla base del premio stipulato sceglie un assicurazione totale, allora non gli converrà spendere nulla in cure preventive. Se la copertura assicurativa è parziale, allora l assicurato ha interesse a spendere in prevenzione così da diminuire il rischio di ammalarsi e di dover integrare il rimborso assicurativo se sta male. Soluzione indicata dalla letteratura economica per risolvere il problema dell azzardo morale. Consentire solo coperture parziali in modo che una parte del rischio resti a carico del consumatore. 9

10 Il mercato assicurativo pubblico La fornitura pubblica di prestazioni sanitarie consente di offrire a tutti un servizio indipendentemente dalla capacità individuale di pagare le prestazioni ricevute. La fornitura pubblica può quindi consentire una maggiore equità. Modello per analizzare la fornitura pubblica delle prestazioni sanitarie. Per determinare la quantità g fornita ad ogni cittadino, si massimizza la funzione di utilità dell elettore mediano. 10

11 Compresenza di un settore privato e di un settore pubblico In ogni sistema sanitario, si ritiene che un minimo di intervento pubblico sia necessario. I motivi che giustificano l intervento pubblico nel settore sanitario sono molteplici e le scelte hanno natura politica. Le principali ragioni che giustificano la fornitura pubblica sono: La caratteristica di bene irrinunciabile La caratteristica di bene misto Il fallimento del mercato assicurativo privato Ragioni politiche legate alla redistribuzione del reddito 11

12 La salute è un bene irrinunciabile nel senso che se viene trascurata oltre un certo livello, l individuo non è in grado di svolgere nessun altro tipo di attività né di effettuare consumi. Lo Stato deve quindi provvedere affinché gli individui ricevano almeno il minimo di cure indispensabili alla sopravvivenza. La salute individuale dipende anche dallo stato di salute degli altri individui (bene misto). Per tutelare la salute di tutti, lo Stato deve provvedere alla cura degli individui che da soli non sarebbero in grado di pagare le spese sanitarie. 12

13 Il fallimento del mercato assicurativo privato giustifica l intervento dello Stato per rimediare ai problemi di selezione avversa e azzardo morale, Quindi: Di non far sostenere all individuo il rischio malattia, Di provvedere alla copertura assicurativa degli individui con un rischio malattia elevato. Questi individui possono infatti uscire dal mercato assicurativo privato qualora gli assicuratori privati applichino politiche di screening molto forti. Ragioni politiche basate su: Visione paternalistica del consumo Redistribuzione del reddito Welfare state 13

14 Visione paternalistica del consumo Le autorità pubbliche ritengono che il cittadino sottostimi o la probabilità di ammalarsi o le conseguenze che possono derivare dalla malattia e che, quindi, da solo acquisti una quantità di prestazioni sanitarie inferiore a quella ottima. Lo Stato in questo caso si inserisce ed obbliga il singolo ad un acquisto superiore. Prestazioni sanitarie sono spesso bene utilizzati per effettuare redistribuzione del reddito in natura. Lo Stato, infatti, può decidere di fornire il bene a un costo notevolmente inferiore a quello di mercato e di finanziare la differenza con la tassazione. 14

15 Filosofia del welfare state dal principio di uguali possibilità alla nascita per tutti i cittadini, sono state sviluppate delle politiche specifiche per tutti i cittadini tese al miglioramento delle possibilità di tutti di poter avere in futuro un tenore di vita medio alto. In quest ottica si inquadra la fornitura di prestazioni sanitarie, di istruzione e di previdenza. 15