Benchmark dei costi : La valutazione dell efficienza del sistema dei pagamenti europeo
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- Sibilla Manzo
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1 Benchmark dei costi : La valutazione dell efficienza del sistema dei pagamenti europeo 1
2 Il benchmark Italia: le motivazioni dell iniziativa Il 1 agosto 2014, a distanza di quasi 15 anni dalle prime teorizzazioni relative all Area Unica dei Pagamenti in Euro, l adeguamento alle direttive della normativa Single Euro Payments Area (SEPA) può dirsi arrivato a compimento, con l adozione obbligatoria e definitiva delle regole che governano i bonifici (SCT) e gli addebiti diretti (SDD) nei paesi dell Eurozona. Se la SEPA e la Payments Service Directive (PSD) sono nate con l obiettivo di armonizzare il funzionamento del sistema dei pagamenti europei, l entrata in vigore di tali normative ha anche avuto effetti significativi sull andamento dei costi operativi connessi all esecuzione delle operazioni di incasso e pagamento. Nasce quindi l esigenza di comprendere in quale misura le direttive abbiano contribuito al miglioramento del livello di efficienza del sistema, determinando ed esplicitando costi e performance dei prodotti e servizi di pagamento. A partire dal 2009, CeTIF ha attivato un programma di ricerca pluriennale denominato La valutazione economica e strategica del business dei pagamenti, in grado di offrire alle banche l identificazione delle nuove determinanti del valore nel business dei pagamenti. Obiettivo primario della ricerca è la costituzione di un sistema di rilevazione (benchmark) dei dati relativi ai costi interni e alla capacità di innovazione del sistema dei pagamenti, confrontando l efficacia delle strategie e dei modelli operativi adottati. 2
3 Obiettivi e Output GLI OBIETTIVI GLI OUTPUT individuare i trend evolutivi che connotano l ecosistema dei pagamenti attuale, analizzando in particolare quali impatti essi possano avere sulla gestione e sull offerta degli strumenti di pagamento tradizionali; proseguire l attività di analisi costante e di lungo periodo sugli effetti economici e strategici direttive SEPA e PSD; sviluppare un sistema di benchmark sui costi operativi per sostenere le istituzioni finanziarie italiane nell'analisi delle proprie strategie in ambito sistema dei pagamenti 1) Benchmark Base: mappatura dei costi operativi end-to-end nella catena del valore dei pagamenti con riferimento all anno 2014 e al primo semestre 2015 e a specifiche forme tecniche di pagamento ed incasso; individuazione del best e worst performer e della media del campione analizzato, per ciascuna voce di costo del modello di raccolta dati. 2) Benchmark personalizzato, oltre agli output del Benchmark Base : individuazione del posizionamento di mercato delle banche partecipanti all analisi, con riferimento a ciascuna forma tecnica e voce di costo; indicazione delle aree di possibile miglioramento ed Executive Summary personalizzato delle I benchmark CeTIF permettono di individuare all interno del panel di analisi, in forma del tutto anonima, le realtà bancarie che hanno fatto rilevare performance da best/worst perfomer nell erogazione delle differenti forme di pagamento analizzate. 3
4 Il benchmark Italia : principali evidenze Il periodo ha visto variazioni significative nelle strategie e nelle strutture di costo di incassi e pagamenti, dettate principalmente dagli adempimenti normativi e dalla costante ricerca di efficienza che caratterizza l operatività delle banche italiane. la spesa tecnologica è costantemente cresciuta, passando dal 29% del 2010 al 44% dei costi totali nel 2013, mentre le spese per il personale hanno fatto rilevare un andamento di segno diametralmente opposto; i costi di outsourcing rappresentano una quota percentuale stabile a partire dal effettuando una simulazione basata sui dati di benchmark, è stato stimato un risparmio sui costi operativi del 18% per il 2014 e del 9% per il 2015 Figura 1 Variazioni nella Composizione del Totale Costi Operativi Figura 2 Andamento dei Costi Medi Forme Tecniche Dall analisi degli andamenti dei costi medi divisi per forma tecnica si può rilevare un marcato effetto sostituzione che correla l andamento del costo medio degli SCT con quello dei Bonifici Nazionali e UE; l SCT ha un costo medio che si approssima sempre di più a quello del Bonifico Italia, forma che ha raggiunto ormai livelli di piena efficienza. Fonte: CeTIF
5 Metodologia di analisi e Perimetri Il benchmark analizza le principali forme tecniche di pagamento e incasso utilizzate dal Sistema e, per ciascuna forma tecnica, vengono rilevati per cliente, canale, tipologia di costo / fase della payment value chain Payment Value Chain Payment initiation Processing Clearing & Settlement Rendicontazione Customer Service OUTPUT Volumi Clienti Canali Costi in entrata in uscita Privati SME Corporate Istituzionali Banche Call Center Self Service ICT Personale Altri Costi Outsourcing METODOLOGIA ESTESA METODOLOGIA SINTETICA I perimetri di rilevazione possono essere: Italian Payment Benchmark, che può essere realizzato tramite metodologia estesa (Overall Payment Model): benchmark perimetro Italia con metodologia consolidata dal 2009 metodologia sintetica (SEPA Payment Model): con confronto limitato a SCT e SDD; la modalità semplificata si addice alle istituzioni che non dispongono con facilità dell intera base formativa e fornisce comunque chiare indicazioni sul posizionamento European SEPA Benchmark: benchmark basato sulla metodologia sintetica, finalizzato ad ottenere un posizionamento delle singole banche partecipanti come gruppo a livello europeo (operatività cross-country) a partire da quest anno la partecipazione al benchmark verrà estesa ad un selezionato e rappresentativo gruppo di istituzioni finanziarie europee 5
6 Italian Payment Benchmark INPUT Forme tecniche analizzate: Bonifici Italia Bonifici UE Bonifici Extra UE SCT SDD RID RIBA OUTPUT Volumi operazioni (in uscita e in entrata) Dettaglio per canale: Self Service Dettaglio per segmento: Privati SME Corporate Istituzionali Banche Costi IT (in house e outsourcing) Dettaglio per fase del processo: Payment initiation Rendicontazione Processing Customer Service Clearing e settlement Costi del personale (in house e outsourcing) Dettaglio per fase del processo: Payment initiation Rendicontazione Processing Customer Service Clearing e settlement Costo medio end to end: In uscita e in entrata On us/not on us Costo medio per canale di payment initiation: Corporate Remote Banking Costo medio per fase del processo Payment initiation Processing Clearing & Settlement Costo medio per tipologia di costi: IT Personale Costo medio per segmento di clientela Privati SME Corporate Costi medi (STP e non STP) Call Centre Self Service Rendicontazione Customer Service Outsourcing Altri costi Corporate Istituzionale Banche 6
7 European SEPA Benchmark Forme tecniche analizzate: SCT SDD INPUT Volumi operazioni (in uscita e in entrata) Dettaglio per canale (front end/back end): Costi IT (in house e outsourcing) Dettaglio per canale (front end): Dettaglio per fase (back end): Processing Clearing e settlement Rendicontazione Customer service Costi del personale (in house e outsourcing) Costo medio end to end: In uscita e in entrata OUTPUT Costi medi (STP e non STP) Costo medio per canale di payment initiation: Costo medio per tipologia di costi: IT Personale Outsourcing Costi di front end: Costi di back end: Back office pagamenti 7
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