CAMBIALE E ASSEGNO. Francesco Casale 2016

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1 Francesco Casale 2016 CAMBIALE E ASSEGNO Qualsiasi affermazione generale è come un assegno bancario: il suo valore dipende da ciò che vi è nella banca per pagarlo (Ezra Pound) 1

2 LA CAMBIALE CAMBIALE TRATTA E VAGLIA CAMBIARIO Rd 1669/33, attua convenzione Ginevra 1930 STRUMENTO DI CREDITO: differimento del pagamento, credito monetizzabile mediante girata 1) CAMBIALE TRATTA: il TRAENTE ordina (pagherete per questa cambiale ) al TRATTARIO, di regola suo debitore (rapporto di provvista), di pagare al PRIMO PRENDITORE, di regola creditore del traente (rapporto di valuta); TRILATERALE, delegazione di pagamento (cfr. 1269) 2) VAGLIA CAMBIARIO o PAGHERÒ: l EMITTENTE promette di pagare (pagherò per questa cambiale ) al PRIMO PRENDITORE, di regola suo creditore (rapporto di valuta); 2 BILATERALE, promessa di pagamento (cfr. 1988)

3 LA CAMBIALE CAMBIALE TRATTA E VAGLIA CAMBIARIO Aspetti comuni: CT e VC sono titoli a) ALL ORDINE, circolano mediante GIRATA (salvo clausola non all ordine : 15, 102), che ha funzione di GARANZIA b) ASTRATTI, rapporto di provvista e di valuta possono mancare (cambiale di favore) c) Rigorosamente FORMALI, devono avere tutti i requisiti di legge (1, 100) e solo le clausole di legge si possono apporre d) Incorporano una PLURALITÀ DI OBBLIGAZIONI tra loro INDIPENDENTI (7). Gli obbligati cambiari sono SOLIDALI (54), DIRETTI E DI REGRESSO e disposti per GRADI e) ESECUTIVI se in regola con il bollo fin dall origine (104) 3

4 LA CAMBIALE REQUISITI (1, 100) Formali ESSENZIALI: in mancanza il titolo non vale come CT/VC 1) DENOMINAZIONE di cambiale 2) ORDINE (CT) o PROMESSA (VC) incondizionati di pagare una somma determinata espressa in lettere e in cifre (6) 3) Indicazione EMITTENTE (VC) o TRATTARIO (CT), che può anche essere lo stesso traente (3.2) 4) Indicazione del PRIMO PRENDITORE, che nella CT può essere anche lo stesso traente (3.1) 5) DATA DI EMISSIONE 6) SOTTOSCRIZIONE autografa traente o emittente (8) 4

5 LA CAMBIALE REQUISITI (1, 100) Formali naturali: se mancano disciplina suppletiva 1) SCADENZA: se manca è pagabile a vista (2.2), può essere a. A vista (quod sine die debetur statim debetur) da presentare entro un anno, poi decorre la prescrizione (38-39) b. A certo tempo vista: dall accettazione o dal protesto o dal visto (40) c. A certo tempo data: dall emissione (41-42) d. A giorno fisso 2) LUOGO DI EMISSIONE: in mancanza vale il luogo accanto al nome del traente (CT) o emittente (VC), altrimenti è nulla 3) LUOGO DI PAGAMENTO: in mancanza luogo accanto al trattario (CT: 2.3) o di emissione (VC: 101.3); può esservi domiciliazione (4) propria o impropria BOLLO (originario): requisito non di validità ma di esecutività 5

6 Vaglia cambiario protestato 6

7 LA CAMBIALE CAMBIALE IN BIANCO E INCOMPLETA La cambiale deve essere completa quando se ne chiede il pagamento, prima può anche essere incompleta purché vi siano sottoscrizione autografa ed indicazione di cambiale (cambiale in bianco) Accordo di riempimento (es. cambiali a garanzia): rischio abusivo riempimento (eccezione personale: 14.1), decadenza dopo tre anni dall emissione (14.2-3) Cambiale incompleta: manca anche accordo di riempimento; nullità (eccezione reale) o no (eccezione personale)? Sottoscrizione e indicazione (8), capacità e rappresentanza (1993) sono condizione necessaria e sufficiente della volontà di obbligarsi e requisiti di validità Completezza: condizione di efficacia dell obbligazione 7

8 LA CAMBIALE OBBLIGATI CAMBIARI DIRETTI - Emittente - Accettante - Loro avallanti DI REGRESSO - Traente - Girante - Loro avallanti - Accettante per intervento 8

9 LA CAMBIALE ACCETTAZIONE Dichiarazione con cui il TRATTARIO si obbliga a pagare, diventando OBBLIGATO PRINCIPALE (primo grado) e diretto (33.2): «per accettazione»/«visto», sottoscrizione (30) Presentazione: di regola facoltativa (27); obbligatoria se a certo tempo vista (28) o se prescritto da un traente o girante Incondizionata, anche parziale; modifica = rifiuto accettazione Rifiuto: pagamento degli obbligati di regresso, salvo che vi sia ACCETTAZIONE PER INTERVENTO (75-77); l intervenuto è OBBLIGATO DI REGRESSO con GRADO SUCCESSIVO al beneficiato (nel silenzio, l accettazione è data per il traente) Cessione provvista (CT, rdl 1345/33): collega rapporto cartolare 9 e rapporto fondamentale (fornitura merci, dati fattura, banca)

10 LA CAMBIALE AVALLO Tipica GARANZIA CAMBIARIA (totale o parziale: 35) apposta sul titolo o sul foglio di allungamento con formula «per avallo» o simili e sottoscritta (36) Si può dare per qualsiasi obbligato, in mancanza di indicazioni per il traente (CT: 36.4) o l emittente (VC: 102.3) L avallante è OBBLIGATO NELLO STESSO MODO DELL AVALLATO ma con GRADO SUCCESSIVO Coavallo: più avallanti in pari grado tra loro AUTONOMIA: valido anche se l obbligazione garantita è nulla (37), salvo il vizio di forma; differenza con fideiussione, quindi no conversione né applicazione 1939,

11 LA CAMBIALE CIRCOLAZIONE DELLA CAMBIALE Trasferimento mediante GIRATA, salvo clausola «non all ordine» (15, 102) o atto separato (25): acquisto derivativo, eccezioni Girata: sul titolo o sul foglio di allungamento, anche IN BIANCO (17) e anche a favore del trattario o altro obbligato; no estinzione per confusione, possono ulteriormente girare (15) Non può essere condizionata (non apposta) né parziale (nulla) Legittimazione in base a serie continua di girate (20.2) Funzione di garanzia (19.1), salvo clausola «senza garanzia» Girata «non all ordine» (19.2): garanzia solo verso l immediato Dopo protesto o scadenza: effetti della cessione ordinaria (24) 11

12 LA CAMBIALE PAGAMENTO L obbligato deve controllare REGOLARITÀ FORMALE e CONTINUITÀ delle girate Presentazione per il pagamento al trattario (CT) o all emittente (VC) o al domiciliatario (44) alla scadenza o entro DUE GIORNI feriali successivi (43) o se a vista entro un anno (39). Termine essenziale per debitore e creditore (46), ammesso pagamento parziale (45.2) Omessa presentazione = perdita dell azione di regresso (60) Pagamento: restituzione titolo quietanzato (45.1, 57), libera gli obbligati di grado successivo, ulteriore regresso integrale verso quelli di grado anteriore (56) anche con cambiale di rivalsa (59) Pagamento per intervento (78-82): integrale, di un terzo o di un obbligato (non l accettante) a favore di un obbligato di regresso. Si reputa fatto per il traente (81). Libera obbligati 12 successivi e surroga (82). Rifiuto = perdita regresso (80)

13 LA CAMBIALE PROTESTO Atto pubblico, formale (contenuto: 71), scritto sul titolo o sul foglio di allungamento o su atto separato (69) da un notaio, ufficiale giudiziario o segretario comunale (68), elevato contro l obbligato (70), con cui - Si constata la mancata accettazione o il mancato pagamento - Si conservano e possono esperirsi le az. di regresso (e quella causale) Pubblicità nel registro informatico protesti (CCIAA, 3.II d.l. 381/95, attuato con d.m. 376/00), ma il debitore può chiedere - Alla CCIAA la CANCELLAZIONE se paga entro 12 mesi dalla levata (dopo: annotazione) o comunque dopo 5 anni (4 l. 77/55, 2 l. 235/00) - Al Presidente del Trib. la RIABILITAZIONE dopo un anno dal protesto se ha pagato e non ha subito altri protesti (17 l. 108/96, l. 273/02) Sostituibile da rifiuto scritto di accettazione o pagamento (72) 13

14 Vaglia cambiario protestato da notaio 14

15 LA CAMBIALE AZIONI CAMBIARIE AZIONE DIRETTA: no formalità né decadenza, prescrizione 3 anni (94.1) AZIONE DI REGRESSO (50-51): subordinata al PROTESTO (altrimenti decadenza: 60), salvo esenzione (53), prescrizione di un anno dal protesto e 6 mesi dal pagamento del solvens (94), esercitabile alla scadenza o prima in caso di Rifiuto totale o parziale dell accettazione Fallimento o insolvenza dell obbligato AZIONE CAUSALE: esperibile a condizione che (decadenza) Sia stato levato il protesto Sia stata offerta la restituzione della cambiale e depositata nella cancelleria del giudice avanti al quale l azione è proposta Siano state rispettate le formalità necessarie per conservare al debitore le azioni di regresso a lui spettanti AZIONE DI ARRICCHIMENTO (67, 2041): esperibile se 15 perduta ogni altra azione (prescriz. un anno dalla perdita: 94)

16 LA CAMBIALE PROFILI PROCESSUALI BOLLO apposto FIN DALL ORIGINE: valore di TITOLO ESECUTIVO (63, 104; 474 cpc) senza dover esperire prima un giudizio di cognizione per ottenere sentenza di condanna PRECETTO: contiene la TRASCRIZIONE INTEGRALE della cambiale o del protesto (63.3) Opposizione a precetto non sospende esecuzione salvo provvedimento del giudice (64) Azione in via ordinaria o monitoria: decreto ingiuntivo provvisoriamente esecutivo (642.2 cpc) che consente di iscrivere ipoteca giudiziale (2818) Condanna provvisoria se le eccezioni del debitore sono di lunga indagine (65) 16

17 LA CAMBIALE CAMBIALE IPOTECARIA CAMBIALI SPECIALI Credito cartolare (NB: non il sottostante) garantito da ipoteca : iscrizione a favore del primo prenditore e trasmissione automatica (con girata) ai successivi senza modifica : iscrizione da annotare sul titolo 2887: cancellazione da annotare sul titolo, perdita regresso verso giranti anteriori CAMBIALE AGRARIA E CAMBIALE PESCA Credito agrario e peschereccio (43 tub), massimo 12 mesi Devono indicare scopo del finanziamento, garanzie, luogo dell iniziativa finanziata. Equiparazione per il resto alla c. Agevolazioni fiscali (bollo = 0,1 per mille) 17

18 LA CAMBIALE CAMBIALE FINANZIARIA Fonti: l. 43/94, d.l. 83/12, d.l. 179/12, delibera CICR 1057/05 Strumento di raccolta diretta tra il pubblico di capitale di credito (11 tub) a breve (1-36 mesi), emesse in serie (titoli di massa, valori mobiliari: 4 l. 53/94), anche dematerializzate, taglio minimo (Delibera CICR n 1058) Struttura (bilaterale) del VC, denominazione di cambiale finanziaria, girata «senza garanzia» Possono essere emesse da società di capitali coop e mutue che non siano né banche né microimprese (Racc. 2003/361) Se l emittente non è quotato occorre: - Sponsor (banca SGR SICAV ecc.) per emissione e collocamento che ne detiene una parte (oppure garanzia banca o confidi). Non occorre se l emittente non è PMI - Ultimo bilancio certificato - Emissione e girata solo ad investitori professionali (cfr. 2412, 2483) 18

19 L ASSEGNO 19

20 L ASSEGNO L ASSEGNO BANCARIO Rd 1736/33, attua convenzione Ginevra 1931 STRUMENTO DI PAGAMENTO: utilizzo di SOMME DISPONIBILI in banca in alternativa alla moneta legale Struttura della cambiale tratta: il TRAENTE (cliente della banca) ordina incondizionatamente (pagherete per questo assegno bancario ) alla BANCA TRATTARIA, presso cui detiene fondi disponibili (rapporto di provvista), di pagare al PRIMO PRENDITORE, di regola creditore del traente (rapporto di valuta); TRILATERALE, delegazione di pagamento (cfr. 1269) ASTRATTO, FORMALE, ESECUTIVO. Incorpora una pluralità 20 di obbligazioni indipendenti, solidali e disposte per GRADI

21 L ASSEGNO AB e cambiale tratta: differenze L ASSEGNO BANCARIO - Trattario può essere solo una banca (3.1) - Rapporto di provvista: sono fondi disponibili presso una banca utilizzabili in forza della convenzione di assegno (3.2) - Non vi è accettazione (4), LA BANCA NON È OBBLIGATO CAMBIARIO diretto (né di regresso come girante/avallante) - PAGABILE A VISTA, presentato entro breve termine (31-32) - Depenalizzazione e sanzioni amministrative per emissione di assegni non autorizzata e a vuoto non regolarizzati entro 60 gg.; sanzioni accessorie, segnalazione alla CAI (l. 386/90, d.lgs. 507/99) 21

22 L ASSEGNO REQUISITI REQUISITI DI REGOLARITÀ (mancanza = sanzioni) a) FONDI DISPONIBILI b) CONVENZIONE di assegno c) Bollo (118; mancanza = no titolo esecutivo) REQUISITI DI VALIDITÀ (mancanza = titolo non vale come AB) 1. DENOMINAZIONE di AB 2. ORDINE INCONDIZIONATO di pagare una somma (lettere+cifre) 3. Indicazione della BANCA TRATTARIA 4. Luogo di pagamento (in mancanza quello accanto al trattario: 2.2-3) 5. Luogo di emissione 6. SOTTOSCRIZIONE del traente 22

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24 Protesto levato da ufficiale giudiziario 24

25 L ASSEGNO LA BANCA TRATTARIA No accettazione, si ha per non apposta (4.1). La banca: - Non è mai obbligata (né diretta né di regresso) verso il portatore - Non è obbligata in via extracartolare verso il portatore - È obbligata ex mandato solo verso il cliente-traente Strumenti per tutelare l aspettativa di pagamento del prenditore: 1) Visto (4.2): accerta l esistenza dei fondi impedendone il ritiro 2) Benefondi: informativo (responsabilità della banca da informazioni inesatte) o con blocco (obbligo extracartolare verso il portatore) 3) AB a copertura garantita, carta assegni (importo massimo): desueti 25

26 L ASSEGNO CIRCOLAZIONE E PAGAMENTO Può essere emesso all ordine o al portatore (5) GIRATA: funzione di GARANZIA (21), se alla banca trattaria vale come quietanza ed estingue il titolo (18.5) Avallo (28-30): desueto, mai della banca (28.2) Pagabile A VISTA, anche se postdatato (31) Da presentare entro 8 gg. su piazza, 15 gg. fuori piazza (32) Omessa tempestiva presentazione: perdita azione di regresso verso i giranti, ma la banca ha facoltà di pagare, salvo il ritiro della provvista (35). Regresso (45-65), prescrizione 6m (75) Accertamento della banca trattaria: CONTINUITÀ delle girate, 26 conformità allo specimen della firma del traente (no giranti)

27 L ASSEGNO ASSEGNI SPECIALI Ridurre rischi di furto o smarrimento SBARRATO (40-41): generale (pagabile ad un banchiere) o speciale (pagabile al banchiere designato), non impedisce l acquisto a non domino ex 1994 DA ACCREDITARE: non può essere pagato per contanti NON TRASFERIBILE (43): esclude qualunque circolazione, anche non all ordine (17); apponibile anche da un girante, necessaria oltre (49.5 d.lgs. 231/07) Responsabilità in caso di pagamento a persona diversa (43.2) TURISTICO (44): tratto da una banca su estero, doppia firma 27

28 Sbarramento generale Sbarramento speciale Assegno turistico 28

29 L ASSEGNO ASSEGNO CIRCOLARE Struttura del VAGLIA CAMBIARIO: PROMESSA INCONDIZIONATA della BANCA EMITTENTE di pagare a vista una somma di denaro Condizioni di regolarità - Emettibile solo da banche autorizzate dalla Banca d Italia (49.1 tub) - Cauzione in titoli presso Banca d Italia - Solo per somme disponibili al momento dell emissione Requisiti di validità (83) 1. Denominazione 2. Promessa incondizionata 3. Indicazione del prenditore 4. Data e luogo di emissione (no del pagamento) 5. Sottoscrizione della banca emittente 29

30 L ASSEGNO ASSEGNO CIRCOLARE Pagabile in ogni filiale/agenzia della banca emittente Massima sicurezza, FUNZIONE SOLUTORIA: si può rifiutare il pagamento con a.c. solo per giustificato motivo da valutare secondo correttezza e buona fede (Cass. SU 26617/07) Non può essere al portatore (concorrenza con moneta legale) Disciplina del VC a vista, ma: - La girata all emittente estingue il titolo - Va presentato entro 30 gg. altrimenti decadenza da regresso - Prescrizione 3 anni da emissione (84) Emettibile anche a mezzo di banche corrispondenti (85), es. banche locali, BP, BCC 30

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