I consumatori gli strumnti di pagamnto: nuov opportunità Anna Vizzari Spa sta pr Singl uro paymnts ara: ara unica uropa di pagamnti. Dopo il passaggio dfinitivo alla monta unica nl 2002, la Spa intnd offrir ai cittadini uropi la possibilità di ffttuar pagamnti in uro a favor di bnficiari situati in qualsiasi altro Pas dll ara, utilizzando un singolo conto bancario strumnti di pagamnto divrsi dal contant armonizzati, simili nll carattristich tcnich, ngli standard di sicurzza nlla tutla pr i consumatori. Un ara unica oltr la Um La Spa coinvolg attualmnt 32 Pasi uropi: i 15 Pasi dlla Union uropa ch utilizzano l uro com valuta nazional (Austria, Blgio, Francia, Finlandia, Grmania, Grcia, Irlanda, Italia, Lussmburgo, Pasi Bassi, Portogallo, Slovnia, Spagna, Cipro Malta); i 12 Pasi dlla Union uropa ch utilizzano una valuta divrsa dall uro, ma ch ffttuano pagamnti in uro (Bulgaria, Danimarca, Estonia, Lttonia, Lituania, Polonia, Rpubblica Cca, Rgno Unito, Romania, Slovacchia, Svzia, Unghria); infin Islanda, Norvgia, Svizzra, Lichtnstin il Principato di Monaco. Dal numro di Pasi coinvolti si può capir quanto grand sia l ara Spa, più stsa dll Union montaria uropa dll Union uropa. Nll ottica Spa, tutti i pagamnti al dttaglio in uro all intrno dll ara unica sono considrati domstici. Il progtto è nato pr iniziativa dll banch urop, ch hanno dfinito i nuovi standard, l nuov rgol l nuov procdur pr i pagamnti in uro. L iniziativa ha ricvuto il sostgno dlla Banca cntral uropa, dll Banch cntrali nazionali dlla Commission uropa. La migrazion alla Spa coinvolg divrsi soggtti: banch cntrali, banch commrciali, pubblich amministrazioni, imprs, consumatori. La Banca cntral uropa la Commission uropa svolgono un ruolo di promozion dl progtto, mntr l Europan paymnts council (Epc - Consiglio uropo pr i pagamnti, formato unicamnt da sponnti dl sistma bancario uropo) è rsponsabil dlla sua ralizzazion. La Spa privilgia i pagamnti lttronici: ciò portrà nl lungo trmin a un aumnto di fficinza di pagamnti. Vi sarà, inoltr, una maggior trasparnza sull tariff applicat una più lvata concorrnza fra gli opratori, ch si tradurrà, con il tmpo, in una riduzion di przzi a vantaggio dgli utnti finali. Anna Vizzari Altroconsumo Associazion Indipndnt di Consumatori Diritti DirittiMrcato Mrcato 27
Una rivoluzion nata sviluppata in sordina. Un ara unica costruita su rgol tcnich È difficil spigar al pubblico ch cosa sia la Spa ch bnfici o rischi comportrà pr i consumatori uropi italiani. E fors è anch pr qusto ch, nonostant siano passati circa 3 anni dalla sua introduzion, bn pochi sanno di ch cosa si stia parlando. Il primo gnnaio 2011 sarbb dovuta ssr una data important pr i cittadini dll Union uropa: scondo l indicazioni dll Epc (Europan paymnt council), ntro il 2008 l banch dlla U avrbbro dovuto offrir alla clintla prodotti srvizi in lina con la Spa accanto ai prodotti tradizionali poi dal 1 gnnaio 2011 tutt l infrastruttur i pagamnti sarbbro dovuti ssr panuropi. Dal 2008 c è stato un lungo prcorso di implmntazion dll infrastruttur bancari finanziari pr prmttr a tutti i cittadini uropi di godr appino di uno spazio unico pr tutti i tipi di pagamnto. Obittivo: crar un ara a rgim pr tutti i consumatori uropi in cui non ci sia più diffrnza tra pagamnti domstici transfrontaliri in trmini di costo di procdur. Al momnto siamo, prò, ancora alla fas ralizzativa, cioè lontani dalla pina ralizzazion dll ara unica, complic anch la crisi finanziaria ch ha impdito grossi invstimnti pr riformar l struttur l offrt. Il procsso di unificazion di pagamnti è partito nll sgrt dl sistma bancario nl 2006 con la prdisposizion di condizioni comuni pr l transazioni la dfinizion di standard di opratività validi (i cosidtti rulbooks rgol dl gioco) pr tr gross ar di intrvnti: Crdit transfr (bonifici), Dirct dbit (addbiti prautorizzati com i Rid), cart di pagamnto. Qust rgol nl corso dl 2010 sono stat aggiornat pr star al passo con l innovazioni tcnologich (Spa mobil paymnts) pr ascoltar i dsidri di alcuni Pasi dll associazioni di consumatori, ch chidvano l introduzion di rgol aggiuntiv (cosidtti Aos) risptto alla dfinizion bas pr non diminuir i vantaggi acquisiti dai clinti finali ni sistmi domstici. Tutta la transizion è stata pr molto tmpo sguita guidata solo dall industria bancaria. Ma con il passar dl tmpo ci si è rsi conto dllo sbaglio ch stava ditro qusta vision. La Spa è un grosso cambiamnto ch non può ssr ralizzato dalla sola industria bancaria, ma ch ncssita dll appoggio dl lgislator dgli utnti finali, imprs consumatori, ch saranno gli utilizzatori ffttivi di nuovi strumnti ch dovranno assolutamnt prndr part alla govrnanc dlla Spa. Nuovi strumnti solo con nuov norm lgislativ 28 L aiuto dl lgislator è arrivato solo nl 2009-2010, quando la maggior part di Pasi dll Union uropa ha rcpito la nuova dirttiva sui srvizi di paga- DirittiMrcato Diritti Mrcato
mnto (Psd), ch si basa su tr principi: il diritto di tutti gli opratori a offrir al pubblico srvizi di pagamnto, la trasparnza di informazioni al consumator, l indicazion di diritti obblighi bn prcisi pr chi usa i srvizi pr chi li offr. La dirttiva rcpita ni vari ordinamnti nazionali ha, dunqu, armonizzato l rgol l normativ ha dato indicazioni prcis sull autorizzazioni di pagamnto, gli storni i diritti di clinti pr contstar i pagamnti. Vin introdotto un nuovo soggtto oprativo pr il sttor di pagamnti, chiamato istituzion di pagamnto. È stato istituito il cosidtto uniqu idntifir qusto comporta ch saranno considrat corrttamnt sguit l oprazioni ch riportino l Iban il Bic anch s in contrasto con altri lmnti. In qusto modo, l oprazioni saranno totalmnt automatizzat. Sono prvisti tmpi massimi pr l scuzion di bonifici da part dll banch. Pr calcolarli, alla prcdnt accttazion dll ordin si sostituisc l attual riczion dll ordin. A partir dal 2012 un ordin di bonifico ricvuto nl giorno lavorativo impgnrà la banca dll ordinant a far prvnir i soldi alla banca dl bnficiario ntro il giorno succssivo alla riczion; ntro il giorno in cui i soldi arrivano alla banca dl bnficiario qusta dovrà accrditar il bonifico sul conto dl bnficiario con valuta immdiata immdiata disponibilità dl dnaro. È prvisto ch, s l istruzioni vngono ricvut in forma cartaca dalla banca dll ordinant, i trmini pr far prvnir i soldi alla banca dl bnficiario vngono stsi di un giorno. Fino al primo gnnaio 2012 la banca ha potuto ritardar l su incombnz fino a un massimo di tr giorni lavorativi (quattro giorni lavorativi s l ordin è dato su carta) smpr con l accordo dl clint ordinant. Com già prvisto pr i bonifici transfrontaliri, anch pr i bonifici Spa vin prfrita l opzion tariffaria Shar (sps divis tra ordinant bnficiario). Si affrma un principio fondamntal: un oprazion di pagamnto è autorizzata solo s il pagator ha dato il suo consnso a sguirla. Consnso ch può ssr rvocato in qualsiasi momnto. Ciò comporta ch ogni qualvolta si chid al clint di far, pr smpio, un addbito dirtto Spa pr il pagamnto di un bn o di un srvizio occorr un consnso spcifico. È prvisto, infatti, dall rgol Spa ch il crditor avvisi il clint dll addbito almno 14 giorni prima dlla scadnza dll obbligazion ch l ordin sia rvocabil ntro il giorno prcdnt l addbito. Il clint ha 13 msi di tmpo dalla data di addbito pr avr il riaccrdito di un oprazion di pagamnto non autorizzata o fatta in modo insatto sptta all oprator dimostrar provar ch l oprazion ra stata autorizzata. Nl caso di oprazion autorizzata, è possibil pr il consumator chidr il rimborso pr qualsiasi motivo ntro otto sttiman dalla data di addbito. DirittiMrcato Diritti Mrcato 29
Dunqu una bas normativa molto important, ch prmtt ch i nuovi sistmi Spa offrano tutl adguat uniformi a tutti i cittadini uropi. Pccato, prò, ch l nuov norm siano stat rcpit solo dai Pasi dlla U non da tutti i Pasi Spa; in qusto modo, gli utnti avranno pr lo stsso strumnto di pagamnto tutl diffrnti qusto non può ch far mal alla crazion di un ara unica. La Commission uropa dovrbb prvdr ch l norm Psd applicabili ai prodotti Spa siano prsnti in tutti i Pasi dll ara Spa. I bonifici, Sct (Spa crdit transfr) Il sistma Spa pr i bonifici è stato il primo a ssr lanciato, il 28 gnnaio 2008. Già il Rgolamnto U n. 2.560 dl 2001 avva introdotto intrssanti novità nll ambito di bonifici transfrontaliri. Grazi a qull intrvnto ra stata liminata la diffrnza tra i costi di un bonifico domstico di un bonifico transfrontaliro (da banca di un Pas uropo a banch di altri Pasi uropi) d rano stati individuati critri pr automatizzar la gstion di bonifici transfrontaliri ridurr i tmpi pr l scuzion. Con la Spa sono stat uniformat tutt l piattaform di gstion di bonifici domstici. Con l adozion di un unica infrastruttura (Targt 2) in luogo dll 32 piattaform nazionali, il sistma sarà nl lungo trmin mno costoso pr l banch. Il nuovo schma tariffario applicato da tutt l banch cntrali dll Eurosistma tnd a liminar i diffrnziali di przzo tra Pasi, nonché tra oprazioni domstich transfrontalir. In particolar modo, la riduzion unitaria pr i bonifici transfrontaliri è stata rilvant: il costo unitario dll oprazion pr la banca si è ridotta da 80 a 12,5 cntsimi di uro. E qusto si sarbb dovuto tradurr in una riduzion di costi pr i clinti bancari. In raltà, in Italia abbiamo visto crscr il costo di bonifici anch domstici ch - trattati sulla piattaforma Spa - hanno avuto un aumnto dl costo unitario. L nuov rgol dl bonifico Spa prvdono ch: il conto corrnt di clinti vnga idntificato smpr con l Iban; l banch siano idntificat dal codic Bic; s ntramb l parti coinvolt nl bonifico utilizzano gli schmi Spa allora saranno richist mno informazioni i dati saranno trattati più rapidamnt (a rgim sarà smpr così); crtzza nll scuzion dll ordin ch dovrà avvnir ntro un giorno lavorativo dalla riczion (da qusto punto di vista ci sono stati vantaggi anch pr i consumatori italiani). 30 È stata liminata la valuta fissa bnficiario non è più possibil chidr l accrdito dll somm sul conto dl bnficiario con una valuta antrior risptto all ordin di bonifico (la cosidtta valuta antrgata è dunqu sparita). Oggi la quasi totalità dll banch italian (683 banch Post Italian) ha adrito allo Diritti DirittiMrcato Mrcato
schma Spa. Dunqu il 96% dll banch italian offr oggi bonifici Spa. Prò solo l 1% di bonifici sono ffttuati utilizzando il Spa crdit transfr di qusti il 99% sono bonifici domstici oprati sulla piattaforma Targt. A oggi in Europa partcipano alla piattaforma quasi 4.500 banch, ch rapprsntano il 95% dl volum di pagamnti nll Union uropa. Prò solo il 9,3% dl volum total di bonifici nll agosto 2010 rano Spa. Non c è stata ancora un impnnata nlla crscita. Anch s nl 2010 i bonifici Spa sono crsciuti in Europa dl 977%, rapprsntano comunqu solo il 6% dll transazioni totali. Gli addbiti autorizzati, Dds (Dirct dbit Spa) In Italia li abbiamo smpr chiamati Rid, Rapporti intrbancari dirtti. Con il Rid si dà mandato alla propria banca di addbitar sul conto corrnt priodicamnt l importo di stratti conto dll cart di crdito o di bolltt. Si tratta dgli strumnti ch già nll prvisioni iniziali dll Epc si sarbbro dovuti uniformar più tardi all rgol Spa ch ancora oggi non sono ancora oprativi. Anzi gli opratori stanno chidndo a gran voc un rgolamnto uropo ch indichi un trmin final spcifico pr prmttr un passaggio dfinitivo di tutti gli opratori di tutti gli utnti al nuovo Dirct dbit Spa. Esistono in Europa du modlli divrsi pr la gstion dl dirct dbit: uno chiamato dbtor mandat flow l altro crditor mandat flow. Il primo modllo (ch è qullo sguito finora dall banch italian) implica ch il mandato a pagar sia raccolto gstito dalla banca dl dbitor, il clint, mntr il scondo modllo implica ch sia il crditor (pr smpio l imprsa ch fornisc l rogazion di gas o nrgia lttrica o la socità di tlfonia) a gstir raccoglir il mandato. Il Dirct dbit Spa è basato proprio su qust ultimo modllo: il crditor mandat flow (qullo utilizzato dall banch tdsch inglsi). E da ciò nascono alcuni problmi: la banca dl dbitor ha difficoltà a ottnr informazioni sul mandato, dunqu, difficilmnt riuscirà a controllar la validità dll addbito richisto dal crditor. Dovrà pagarlo, frmo rstando poi la possibilità dl clint di contstar gli addbiti non autorizzati o sbagliati. Inoltr, pr l socità crditrici ch dovranno gstir il Dd Spa c è il problma di crar nuov procdur pr la gstion di mandati, gstion ch avrà un costo ch sarà difficil non tanto pr l gross socità di tlfonia o di nrgia, quanto pr l piccol socità ch dovranno organizzarsi scondo l nuov disposizioni. In pratica: pr i nuovi clinti l socità dovranno raccoglir dirttamnt il mandato a pagar dal clint dovranno vrificar l attndibilità di dati prsnti sui moduli (pr smpio corrispondnza di dati anagrafici dl codic fiscal con l Iban indicato). Pr qusta procdura di controllo si dovrà prdisporr una struttura apposita oppur pagar un intrmdiario; Diritti DirittiMrcato Mrcato 31
pr i vcchi clinti si dovrà provvdr alla convrsion dgli attuali Rid ni nuovi Dd Spa. L articolo 38 dl D.Lgs. 11/2010 prvd ch il crditor invii a casa dl clint una comunicazion in cui lo si avvisa dl cambio da Rid a Dd Spa con un pravviso di almno 30 giorni gli si dà la possibilità di indicar vntualmnt una modalità di pagamnto divrsa. L associazioni di consumatori urop rapprsntat dal Buc hanno richisto, anch pr agvolar il consumator nlla convrsion, ch la gstion dl mandato dlla convrsion vnga fatta dalla banca dl clint, in modo ch l comunicazioni siano minori ch la procdura sia più rapida mno costosa pr l intro sistma conomico. Qusta richista è stata in part accolta: a marzo 2010 l Epc ha adottato una risoluzion ch intgra ngli schmi Spa Dirct dbit un opzion chiamata Ami (Advanc mandat information), ch consnt all socità ch dvono ricvr il pagamnto di prsntar alla banca dl clint/consumator i dati sul mandato a pagar, in modo ch l banch possano controllar l sistnza dl conto la volontà ffttiva dl clint a ffttuar il pagamnto. Qusta intgrazion dimostra com sia fondamntal ascoltar l signz dgli utnti finali pr offrir dgli strumnti ch soddisfino vramnt gli intrssi di clinti non siano solo strili infrastruttur tcnich slgat dalla raltà. Di crto il Dd Spa ha avuto mno fortuna dl bonifico Spa. In Italia, il 90% dll banch (646) adrisc allo schma Dd Spa. E in Europa la situazion è ancora pggior. Molti opratori chidono un intrvnto dlla Commission uropa ch, con un rgolamnto, indichi una data final pr la migrazion. Si tratta di un fallimnto dll azioni volontari dl sistma bancario dlla rivincita dl lgislator, finora rimasto fuori dal sistma Spa. L cart di pagamnto 32 L obittivo inizial dll Epc ra ch tutti pagamnti ffttuati con una carta nll ara unica transitassro su una piattaforma comun ntro la fin dl 2010. L obittivo final è ch pr il titolar di una carta mssa da una banca dll ara Spa dovrà ssr smpr possibil usarla sia nl suo Pas sia in un altro dll ara U. Ma anch in qusto caso siamo lontani dalla fas final. Pr l cart di crdito non ci sono gross novità, visto ch sono già utilizzabili su circuiti intrnazionali (pr smpio Visa o Mastrcard). L Eurosistma ha richisto la costituzion di un nuovo circuito pr ralizzar un mrcato dll cart più comptitivo. I consumatori non hanno alcun bisogno di un circuito limitato ai soli Pasi uropi; smmai qullo ch srv è aumntar i circuiti intrnazionali pr diminuir l oligopolio Visa Mastrcard. Il discorso é divrso pr l cart di dbito (utilizzabili in Italia nl circuito Bancomat/Pagobancomat). Attualmnt sistono in Europa dici circuiti nazionali ch non hanno lgami dirtti l uno con l altro (Link in Uk, Dankort in Danimarca, PIN in Olanda, Elctronic cash in Diritti DirittiMrcato Mrcato
Grmania, Carts Bancairs in Francia, Multibanco in Portogallo, 4B, Euro 6000 SrvicRd in Spagna, Pagobancomat in Italia). Ciò significa ch i consumatori possono usar l loro cart di dbito in un altro Pas uropo solo s riportano accanto al logo dl circuito domstico anch il logo di un circuito intrnazional com Mastrcard, Visa o Mastro. Occorr crar di circuiti unici. Al momnto ci sono tr iniziativ ch vanno in qusta dirzion: Eaps (Euro allianc of paymnt schms), ch crca di collgar rti di Pos Atm già sistnti (Bancomat in Italia, Euro 6000 in Spagna, Link nl Rgno Unito, Girocard in Grmania); Monnt promosso da banch urop (pr l Italia partcipa l Istituto Cntral dll Banch Popolari), ch crca di costituir un nuovo circuito, Payfair sganciato dal sttor bancario con lo stsso fin. Pnsiamo ch sia più opportuno collgar i circuiti sistnti, dando la possibilità di utilizzar la tssra nazional anch in altri Pasi uropi con gli stssi costi sopportati nl mrcato domstico. In Italia, la maggior part dll cart di dbito è un bancomat intrnazional, pr cui accanto al circuito Pagobancomat riportano anch il logo Mastro o Visa lctron. Uno di vantaggi portati dalla Spa è la sostituzion dll cart di Pos a banda magntica con cart Pos con tcnologia chip Emv (Europay, Mastrcard Visa), con l autnticazion dlla carta ogni volta ch vin usata su un POS o un Atm dotato dlla stssa tcnologia. In bas ai dati mssi a disposizion dal consorzio Bancomat rlativ al 31 dicmbr 2010, la migrazion al chip in Italia non è stata ancora compltata: sono passat al chip il 55% dll cart di dbito l 81% dll cart di crdito. Pr gli Atm la migrazion è stata ffttuata pr l 82% dgli apparcchi pr i Pos pr l 87% dll apparcchiatur. Gli standard di uniformità prvisti pr l cart Spa prvdono ch: ni Pos ngli Atm dlla Spa dvono ssr accttat tutt l cart mss dall banch dlla Spa; l cart di pagamnto contngono un chip ch risptta dtrminati standard di sicurzza (Emv chip) ch dv ssr confrmato smpr con un Pin. I pagamnti con cart munit dlla sola banda magntica sarbbro dovuti finir alla fin dl 2010. Ma ovviamnt qusto trmin non è stato rispttato, anzi, è stato prorogato dall Eurosistma al 2012. Purtroppo molti Pasi non sono ancora passati alla tcnologia Chip, dunqu, s il titolar lo richid l banch dvono continuar a mttr cart con banda magntica. L Epc ha stabilito comunqu ch, a partir dal 2011, tutt l cart in circolazion dvono ssr conformi ai critri Spa, ch prvdono, dal punto di vista tcnico, l adozion dlla tcnologia Emv. Il chip dovrbb risolvr molti di problmi di clonazion ch hanno intrssato l cart italian ngli ultimi anni. Dal lato di costi, anch pr fftto dlla loro riduzion pr la gstion dll transazioni dovrbb ssrci una riduzion di qulli pr i prlivi con bancomat intrnazional al di fuori dll Italia. Il rischio, prò, è ch, uniformando i costi, qusti livitino vrso l alto. Crto non avrbb più snso l attual diffrnza tra prlivi di dnaro da Atm dlla banca ch ha msso la carta prlivi di dnaro da Atm di altr Diritti DirittiMrcato Mrcato 33
banch. L commissioni intrbancari dovrbbro, infatti, annullarsi. Ma ch cosa succd in raltà? Abbiamo fatto un confronto pr l principali banch italian proprio sui costi dl prlivo Atm in Italia all stro tra il 2007, prima dll arrivo dlla Spa, il 2011. In molti casi, i prlivi Atm ffttuati in Pasi Spa ch non facciano part dlla Um sono più cari di prlivi domstici dll ara U (in 9 dll 15 banch saminat, cioè il 60% di casi). In 5 casi su 15 (30% dll banch) c è stata una crscita di prlivi Atm in Italia in mdia di circa il 10%. Dunqu anziché avr una riduzion di costi di prlivi in Italia, pr uniformar i przzi c è stata una crscita di qulli domstici. Un fallimnto dll ara Spa in qusto caso. In raltà qualcosa ancora non va. Srv una migrazion obbligatoria 34 I principali bnfici pr i consumatori saranno soprattutto nl lungo trmin. Con un solo c/c sarà possibil far tutti i pagamnti lttronici domstici transfrontaliri con l stss modalità all stss condizioni. Ci sarà anch un risparmio di tmpo prché il consumator avrà la possibilità di scglir il mtodo di pagamnto più smplic vloc. Bnfici ch saranno sicuramnt più lvati pr l imprs i commrcianti, visto ch con i loro grossi volumi avranno la possibilità di scglir l offrnt di srvizi di pagamnto più fficint mno costoso; maggior concorrnza significa minori costi pr la collttività. L introduzion dlla Spa dovrbb garantir la prsnza di standard minimi di sicurzza nl campo dll cart di pagamnto con la sostituzion dlla banda magntica con il chip. A oggi solo l 1% di cittadini uropi ha acquistato prodotti finanziari in un altro Pas dll Union uropa, mntr pr i bni i srvizi non finanziari la prcntual sal al 25 pr cnto. Ma la fornitura di srvizi finanziari transfrontaliri dovrbb aumntar nl mdio-lungo trmin grazi a un quadro normativo uropo più dfinito (grazi a Spa Psd) alla maggior diffusion dll -banking. È fondamntal ch tutti i Pasi Spa offrano agli utnti finali l tutl prvist dalla dirttiva Psd, attualmnt rcpita solo ni Pasi dll U. Un rischio è ch la Spa vnga utilizzata com motivo pr aumntar i costi di srvizi bancari (ch in raltà dovrbbro, invc, diminuir grazi ai minori costi intrbancari alla maggior concorrnza tra gli opratori). L associazioni di consumatori hanno proprio il compito di vitar ch qusto avvnga attravrso un intrvnto dgli organi dlla govrnanc dlla Spa. L ultimo rapporto rlativo alla Spa è stato pubblicato dalla Banca cntral uropa (Bc) nll ottobr dl 2010. Oltr 4.400 banch hanno adottato lo schma pr i bonifici più di 3.000 hanno adrito a qullo pr gli addbiti dirtti. Il passaggio è iniziato, ma pr il suo positivo compltamnto occorr l ultrior intrvnto di lgislatori uropi. Si è crcato di allargar la struttura di govr- nanc con la crazion dl Consiglio Spa (prsiduto dalla Bc dalla Commis- DirittiMrcato Diritti Mrcato
sion uropa formato da 16 mmbri), con un coinvolgimnto più formal di rapprsntanti ad alto livllo di consumatori (attravrso il Buc), srcnti al dttaglio, grandi piccol-mdi imprs, pubblich amministrazioni. La partcipazion più attiva di consumatori alla govrnanc Spa dovrbb portar a una maggior conoscnza dlla Spa stssa prsso gli utilizzatori finali: s gli strumnti Spa sono riconosciuti è più facil ch siano anch accttati utilizzati. Qullo ch chidiamo è ch l dcisioni siano condivis ch il Consiglio non sia solo un organo consultivo. Malgrado qusti progrssi, la migrazion alla Spa com procsso autorgolamntato non ha raggiunto i traguardi ch ci si attndva inizialmnt, anzi: potrmmo dir ch, sotto alcuni punti di vista, si è consumato un fallimnto. Non è stata rispttata la scadnza dl dicmbr 2010 ch il sttor bancario si ra autoimposto pr l uso gnralizzato dgli strumnti Spa. L Euro-sistma ritin ncssario pnsar a una migrazion obbligatoria con un rgolamnto ch fissrà una o più dat dfinitiv pr la migrazion, in cui cssrà dl tutto l uso dgli strumnti di pagamnto nazionali. Il succsso dlla Spa richid, inoltr, la ralizzazion di un offrta di srvizi di pagamnto innovativi (pr smpio onlin o via cllular), la crazion di un circuito Spa di cart aggiuntivo il rafforzamnto dlla sicurzza dll oprazioni con carta, mdiant il passaggio al chip. Si ritin oggi ch la migrazion dovrbb trminar ntro la fin dl 2012 pr i bonifici d ntro la fin dl 2013 pr i Rid Spa. Il futuro sta anch nllo sviluppo di pagamnti lttronici onlin. È davvro molto facil acquistar onlin bni srvizi da opratori non domstici avr un ara unica di pagamnti sarbb davvro ottimal pr gli opratori pr i consumatori. Al momnto appna l 8% di consumatori ch fanno acquisti onlin nll Union uropa si rivolg a un srcnt di un altro Pas; ma la Commission uropa ha dimostrato ch il 60% di tntativi di acquisto onlin transfrontaliro non va a buon fin pr impdimnti giuridici tcnici, com la mancata accttazion di una carta stranira. Qusto è il futuro. E lavorar pr uno strumnto comun Spa sarbb utilissimo pr lo sviluppo dll -commrc. Dal nostro punto di vista occorr lavorar soprattutto sulla fiducia dgli utnti ngli acquisti onlin sulla sicurzza prcpita di pagamnti onlin, ch dv ssr aumntata. Avr in tutti i Pasi Spa sistmi standard adguati, comprsi intrvnti normativi ch prvdano anch rapidi tmpi di rimborso in caso di contstazioni, srvirbb ad aumntar l -commrc. Rifrimnti bibliografici Banca cntral uropa, Eurosistma, Sttimo rapporto sulla Spa. Dalla Toria alla pratica, ottobr 2010. Banca d Italia, Comitato Nazional pr la Migrazion alla Spa, Aggiornamnto dl piano nazional di migrazion alla Spa, ottobr 2010. Diritti DirittiMrcato Mrcato 35