LE SOLUZIONI ASSICURATIVE DEL MERCATO ITALIANO Giovanni Faglia Responsabile Pool Inquinamento Convegno ANRA Rischio Inquinamento e soluzioni assicurative, Milano
Rischio Inquinamento 2
Inquinamento Fiume Lambro 3
SPUNTI DI RIFLESSIONE 1. Cause e corresponsabilità 2. La difficile valutazione ex ante 3. Analisi delle conseguenze e gravità dei danni 4
INQUINAMENTO: E UN RISCHIO SPECIALE? 1. E un rischio speciale che richiede competenze tecniche 2. La normativa ambientale è specifica 3. Non e un rischio di sola Responsabilità Civile 4. Caratteristiche specifiche del sinistro inquinamento 5
I soggetti coinvolti in un sinistro inquinamento: Società di consulenza ambientale Pubbliche Amministrazio ni e ARPA Broker Società di Bonifica Assicurato Compagnia Terzi Avvocato/i Perito 6
Costi a carico dell impresa Voce di costo Soggetto operativo Costo (sinistro medio) Messa in sicurezza d emergenza Indagine Preliminare Piano di Caratterizzazione Analisi di Rischio sito Specifica Progetto Operativo di Bonifica Bonifica e Ripristino Società Pronto Intervento (1 giorno -1 mese) Società consulenza ambientale Società di Bonifica (1 mese 15 anni ) 30.000-200.000 30.000-100.000 100.000-500.000 Monitoraggio Società di Bonifica (1 anno 20 anni dipende da prescrizioni P.A.) Danni a terzi?? 20.000-80.000 7
La valutazione del rischio 8
COME VIENE VALUTATO IL RISCHIO DALL IMPRESA? 1. IDENTIFICARE 2. VALUTARE LA FREQUENZA E QUANTIFICARE IL POSSIBILE DANNO 3. GESTIRE E DECIDERE 9
Identificare i Rischi 11
Deposito costiero di carburanti 12
Incendio Autodemolitore 13
VALUTAZIONE: LE DIFFICOLTA DEL RISK MANAGER 1. E difficile immaginare le diverse cause tecniche dei danni, le relative conseguenze, non solo economiche 2. Le valutazioni sono spesso effettuate basandosi solo sulla precedente sinistralità dell impresa (mancano i dati su frequenza e magnitudo di rischi simili) 3. Come decidere in maniera consapevole? 14
LA DECISIONE CONSAPEVOLE RICHIEDE BUONA CONOSCENZA: Della frequenza e del costo dei sinistri Dei possibili soggetti danneggiati Del rischio (aspetti tecnici e legali) Del costo e del contenuto della polizza dedicata Delle risorse finanziarie che potranno essere necessarie a riparare un danno 15
LA DECISIONE NON CONSAPEVOLE, SPESSO, È BASATA SU Scarsa conoscenza del rischio Autovalutazione Mancato esame dei costi e dei contenuti delle polizze Luoghi comuni 16
COSA RISCHIA UN IMPRESA QUANDO DECIDE DI NON ASSICURARSI? 17
Come si assicurano le imprese? 18
Direttiva 2004/35/CE Articolo 14 secondo comma Garanzia finanziaria: Anteriormente al 30 aprile 2010 la Commissione presenta una relazione in merito all'efficacia della direttiva in termini di effettiva riparazione dei danni ambientali e in merito alla disponibilità a costi ragionevoli e alle condizioni di assicurazione e di altri tipi di garanzia finanziaria 19
I POTENZIALI ASSICURATI 20
GLI ASSICURATI REALI. 21
Come si assicurano le imprese in Italia? Polizza dedicata per danni da inquinamento; 1% Nessuna copertura assicurativa; 29% Estensione Inquinamento Accidentale su polizza RCG; 70% 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 22
Distribuzione Polizze Inquinamento per settore (dato Pool) ALTRO; 1% ALIMENTARI; 2% CARTA - LEGNO; 1% CHIMICO; 7% EDILE; 1% ENERGIA; 1% LAVORI PRESSO TERZI; 5% TRASPORTI; 22% METALMECCANICO; 5% TESSILI; 1% PETROLIFERO; 6% PLASTICHE - GOMMA; 2% RIFIUTI; 47% 23
Distribuzione Polizze Inquinamento per Regione (dato Pool) Trentino Alto Adige; 1% Umbria; 1% Altre; 3% Marche; 1% Campania; 1% Abruzzo; 2% Friuli Venezia Giulia; 3% Sicilia; 3% Lazio; 3% Veneto; 40% Puglia; 4% Liguria; 4% Emilia Romagna; 6% Toscana; 6% Piemonte; 6% Lombardia; 17% 24
Le principali ragioni della sottoassicurazione 1. Poca conoscenza e/o errata valutazione del rischio 2. Sopravvalutazione delle misure di prevenzione 3. Estensione all inquinamento accidentale su polizza RCG 4. Poca attenzione da parte degli Enti Pubblici 5. Difficoltà nella vendita da parte di agenti e broker 6. L idea che i costi della polizza siano elevati 7. La bassa frequenza dei sinistri 25
ESTENSIONE ALL INQUINAMENTO ACCIDENTALE SU POLIZZA RCG: CASE HISTORY Inquinamento accidentale: - A parziale deroga la garanzia comprende la responsabilità civile imputabile all Assicurato per danni corporali, materiali, ambientali e patrimoniali involontariamente cagionati a terzi in conseguenza di inquinamento causato da fatto improvviso ed accidentale verificatosi - Sono inclusi i costi per interventi urgenti e temporanei per prevenire o limitare. 26
Estensione all inquinamento accidentale su polizza RCG a. Le Aziende interpretano il concetto di accidentale come involontario e si ritengono pienamente garantite b. Il concetto di inquinamento accidentale nella tecnica assicurativa è ben differente ed è nato per la RC, non per l inquinamento c. È una estensione non oggetto di valutazione specifica d. Spesso il sottolimite previsto e/o la formulazione della clausola rende del tutto inadeguata la copertura; e. In ogni caso è una garanzia per soli danni a terzi 27
IL RUOLO DELL ENTE PUBBLICO 1. Autorizza e controlla: può avere un ruolo nella gestione dei rischi ambientali e nel coordinare una politica ambientale sostenibile 2. Quale conoscenza ha degli strumenti assicurativi? 3. Cauzioni, fideiussioni od assicurazioni? 28
Evoluzione dei prodotti assicurativi: da Responsabilità civile a Responsabilità Ambientale 29
Evoluzione del mercato assicurativo 1979 Nascita Pool Inquinamento per iniziativa di Ania e Confindustria 1995 Nuova garanzia spese di ripristino dello stato fisico dei luoghi 1997 Obbligo di Bonifica ed autodenuncia (D.Ronchi) 2006 Testo Unico dell Ambiente e attuazione Direttiva Responsabilità Ambientale (D.Lgs. 152/2006) Nascita di nuove garanzie e modifica testi di polizza esistenti (danno ambientale, decontaminazione beni, ecc) Prima del 1979: Estensione all inquinamento accidentale su Polizza RCG 30
Le garanzie offerte dal mercato (sia in Italia che in Europa) 1. Danni a terzi (morte, lesioni personali, interruzione di esercizio) 2. Spese di bonifica al di fuori dello stabilimento 3. Spese di bonifica all interno dello stabilimento 4. Danno ambientale 5. Garanzie innovative (interruzione di esercizio dell assicurato, spese decontaminazione beni all interno del sito, danni da sostanze radioattive) 31
Come opera la polizza di Responsabilità Ambientale? Evento Inquinante (sia improvviso che graduale) Sezione A Responsabilità Civile Tradizionale: Danni a cose e persone Danni da interruzione di attività Sezione B Spese per interventi di Bonifica, Messa in Sicurezza e Ripristino delle matrici ambientali sia all interno che all esterno del sito assicurato 32
Come valutare una polizza inquinamento: gli indicatori - Chiarezza del testo - Presenza di esclusioni poco comprensibili - Completezza della garanzia inquinamento - Retroattività - Problematiche relative alla datazione dell inquinamento - Premio 33
UNA NUOVA MENTALITA Il settore industriale dovrebbe : - accrescere l attenzione sulle problematiche ambientali; - riflettere su come migliorare la valutazione del rischio e la corretta copertura finanziaria ed assicurativa; - pretendere una maggiore consulenza ed attenzione da parte delle Compagnie di Assicurazione e degli intermediari 34
UNA NUOVA MENTALITA Il settore assicurativo è auspicabile che: - Aumenti le proprie competenze sul rischio inquinamento : - Migliori la consulenza alle imprese sulle problematiche ambientali (rischi dell attività, dei subappaltatori, della committenza del trasporto) - Sviluppi la cultura del rischio: come? 35
FORMAZIONE ED INFORMAZIONE IL CONTRIBUTO DEL POOL: 1. Rassegna stampa quotidiana di tutti gli eventi inquinanti pubblicati sulla stampa 2. Newsletter trimestrale sul rischio inquinamento con contributi dei massimi esperti sulla materia 3. Corsi gratuiti per Compagnie, Intermediari, Risk Manager, Associazioni Industriali 4. Sito internet 36
LE BUONE NOTIZIE 37
Grazie dell attenzione Pool Inquinamento Pool_Inquinamento@Munichre.com Tel: 02 76416470/1 www.poolinquinamento.it 38