La programmazione: le metodologie di microcredito

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1 La programmazione: le metodologie di microcredito Georgia Bertagna 18 e 19 novembre 2009

2 Le metodologie del microcredito La metodologia è l insieme di sistemi e procedure che un programma sviluppa per erogare i propri servizi ai clienti. La metodologia che viene scelta deve essere appropriata alle caratteristiche del target group e dell ambiente. Selezionare e adattare la migliore metodologia al contesto del programma permetterà all istituzione di raggiungere un più alto grado di efficienza, di conseguenza una migliore sostenibilità e un miglior impatto. Chiaramente, una appropriata e sostenibile metodologia di credito per Piccole Attività Economiche deve deviare in modo significativo dagli standard praticati dalle istituzioni di prestito formali.

3 Individual lending e Peer lending INDIVIDUAL LENDING: metodologie che prevedono l erogazione di crediti individuali, dove i prestiti sono garantiti da garanzie reali o da garanzie personali PEER LENDING: Metodologie che prevedono l erogazione dei prestiti a gruppi di persone, dove sono gli stessi membri del gruppo a garantire la restituzione del prestito. Esistono molteplici forme di peer lending, ad esempio possiamo distinguere i Solidarity groups dalle Community Based Organisations, a seconda della volontà e delle aspettative del gruppo di divenire o non divenire indipendente nel futuro dal programma di microcredito.

4 Metodologie di microfinanza FINANCIAL SERVICE METHODOLOGIES Financial Services Methodologies Individual Lending Peer Lending Solidarity Group Community Based Organization (CBO) Latin America SG Grameen Community Managed Loan Fund (CMLF) Village Banking Revolving Loan Fund Savings and Loan Association (SLA)

5 Individual lending Prestiti garantiti da garanzie reali i co-garanti I potenziali clienti sono selezionati sulla base della storia creditizia e delle caratteristiche di riferimento L ammontare del prestito dipende dall analisi della solvibilità totale L ammontare e la scadenza del prestito sono adattati ai bisogni del cliente Il prestito può raggiungere un elevato ammontare e termini di scadenza più ampi Lo staff lavora in una relazione stretta con il cliente Ogni cliente è un investimento significativo di staff ed energie

6 Peer lending Prestiti sono mutuamente garantiti con gli altri beneficiari I potenziali clienti sono selezionati all interno del gruppo L analisi dell attività economica è limitata L ammontare e la scadenza del prestito seguono strettamente una predeterminata curva di crescita graduale Se i prestiti iniziano con importi e termini troppo elevati, gli incentivi alla restituzione possono perdere di efficacia Lo staff ha una relazione distante con un gran numero di clienti I gruppi di solidarietà vengono utilizzati per ridurre il carico di lavoro dello staff

7 Confronto tra metodologie di gruppo Solidarity Group Il programma non sviluppa una capacità auto-gestionale finanziaria del gruppo I partecipanti sono considerati clienti a lungo termine del programma Latin American SG La costituzione del gruppo serve solo come meccanismo di garanzia Community-Based Organisations Il programma sviluppa capacità auto-gestionali finanziarie della CBO Il programma lavora per raggiungere lo scopo dell indipendenza della CBO Grameen CMLF SLA Il gruppo diviene parte della struttura istituzionale CBO riceve e gestisce fondi esterni (a grant o a prestito), oltre al risparmio dei membri Village Banking Condizioni rigide prestito di Revolving Loan Fund Condizioni flessibili di prestito CBO genera tutti i fondi attraverso il risparmio interno o l interesse reinvestito; non riceve fondi esterni

8 Evoluzione delle metodologie correnti gruppo I LIMITI ROSCA (Rotating Savings e Credit Associations) Termini del prestito poco flessibili Ammontare del prestito poco flessibile e limitato Elevato rischio di perdita dell investimento Settore informale Moneylenders/ Middlemen Tassi di interesse estremamente elevati Obbligo di vendere ad intermediari a tassi inferiori rispetto a quelli di mercato Ammontare dei prestiti spesso limitato Settore formale Banche e cooperative Accesso molto limitato Elevati costi di transazione Richieste garanzie rigide di

9 Evoluzione - 2 VANTAGGI ed INSEGNAMENTI ROSCA Moneylenders/ Banche e cooperative Middlemen Selezione dei Riconoscimento che i Creazione di prodotti diversificati per beneficiari attraverso poveri possono e incontrare i diversi bisogni dei il gruppo vogliono ripagare i beneficiari Pressione al rimborso prestiti con interessi Riconoscere l importanza dell analisi attraverso il gruppo Consapevolezza che della sostenibilità economica del cliente Capacità dei alti ritorni sul capitale L utilità di garanzie personali come partecipanti di autogestire permettono pressione per il ripagamento il programma l applicazione di alti L utilizzo di mezzi legali per recuperare i Capacità dei poveri di tassi d interesse crediti risparmiare Selezione dei clienti Importanza della copertura dei costi basata sulla operativi conoscenza personale Principi di contabilità finanziaria dei beneficiari Crediti a lungo termine richiedono bassi Necessità di rapida tassi d interesse risposta ai bisogni di Importanza di un regolamento credito dell istituzione a garanzia dei risparmiatori

10 Individual Lending Beneficiaries Individual microentrepreneurs Relationships between credit officers and beneficiaries Credit approval Loan characteristics Guarantees Savings Very tight relationships during the all phases of the credit relation, from the appraisal to the monitoring. Decision taken after a detailed appraisal of the project to be financed. Loans tailored on the features of the clients and on its economic activity. Interest rate higher than those charged in the formal system. The loan amount depends from the assessment of the client s financial situation and of the proposed activity to be financed. Personal collaterals or co-signed Is not fundamental; it depends from the single MFI s rules

11 Latin American Solidarity Group Relazione del credit officer con il cliente Approvazione del prestito Caratteristiche del prestito Garanzie Risparmio Caratteristiche del gruppo Relativamente stretta. Il credit officer ha contatti diretti con i clienti sia prima dell approvazione che durante il rimborso Basata su una minima analisi del progetto Condizione limitante del credito: i nuovi membri ricevono inizialmente piccole somme di ammontare uguale, ma c è una certa flessibilità nei cicli successivi. I membri del gruppo possono richiedere somme più elevate via via che i cicli finanziari si chiudono con successo (l ammontare iniziale è di $ 100/150, quello finale non supera di solito i $ 400). I tassi d interesse sono in alcuni casi 2-3 volte superiori a quelli di mercato. Velocità di erogazione dei prestiti successivi al primo Garanzia solidale di tutti i prestiti: nessun membro del gruppo può ottenere prestiti ulteriori se prima tutti i membri non hanno restituito la somma ricevuta Spesso adottato, ai clienti è richiesto di versare una quota di risparmio obbligatorio (di solito trattenuta alla fonte) Gruppi autoselezionati: i membri non devono essere parenti e devono avere lo stesso background socio-economico. Generalmente il gruppo si dota della propria struttura interne e delle regole di funzionamento. Normalmente sono erogati anche servizi non finanziari.

12 Grameen style - Solidarity group Cliente Relazione del credit officer con il cliente Approvazione del prestito Caratteristiche del prestito Attività economiche individuali Relativamente scarsa Il gruppo è coinvolto nell approvazione del prestito. I branch officer verificano l attendibilità delle domande di credito e visitano i clienti per verificare le informazioni fornite Condizioni del prestito limitate. I prestiti possono essere anche di lungo termine (12 mesi). I membri del gruppo possono richiedere somme più elevate via via che i cicli finanziari si chiudono con successo (l'ammontare iniziale è di $50-100, quello finale non supera di solito i $300). I tassi d interesse sono bassi ma sono caricati di ulteriori commissioni e risparmio, accrescendo il costo reale del prestito. L accesso al credito a rotazione: l ordine di accesso al credito è stabilito dal gruppo (generalmente due membri per il primo prestito, due per il successivo e 1 per l ultimo di solito destinato al group leader). Vari tipi di prestito: i fondi raccolti attraverso le commissioni e il risparmio sono utilizzati per altri investimenti o per provvedere al consumo familiare.

13 Grameen style- Solidarity group 2 Garanzie Risparmio Caratteristiche del gruppo Garanzie solidali di tutti i prestiti: nessun membro del gruppo può ottenere prestiti ulteriori se prima tutti i membri non hanno restituito la somma ricevuta. Fondo di emergenza: una parte degli interessi raccolti viene utilizzata per la costituzione di fondi destinati alla salute o a garanzia parziale dei mancati pagamenti. Spesso adottato: ai clienti è spesso richiesto di versare una quota di risparmio obbligatorio (5% dell ammontare dei prestiti); i membri devono risparmiare per un minimo di 8-10 settimane prima di poter accedere ai prestiti. Il fondo così creato serve ai membri per ottenere prestiti al consumo. Gruppi autoselezionati: i membri non devono essere parenti e devono avere lo stesso background socioeconomico. Formazione di federazioni di gruppi, fino ad un massimo di 8 (Village Centers). I Village Centers sono riuniti in Regional Branch Offices Richiesta la presenza a meeting settimanali. I gruppi generalmente hanno 5 membri. L attenzione ai valori sociali è molto alta. In genere i clienti sono donne, che gestiscono una IGA in zone rurali. I membri diventano responsabili della gestione dei servizi finanziari.

14 Community Based Organisations In this case final purpose of the group is to become totally independent and to rely in the future only on internal resource (savings) and not on external financing. The MFI usually provides the CBO with technical assistance. These groups are more structured than solidarity groups. Saving is usually compulsory to have access to credit. CBO are made by people, appointing a General Assembly and an Administrative Committee.

15 Finca Village banking - 1 Clienti Gruppi formati da persone Relazione del credit officer Relazione molto limitata con il cliente Approvazione del prestito I prestiti di gruppo vengono valutati dal credit officer. I prestiti individuali sono analizzati dal gruppo attraverso un apposito comitato eletto dal gruppo. Caratteristiche del prestito Il prestito di gruppo è costituito dalla somma dei prestiti individuali. I prestiti sono erogati in cicli successivi (10-12 mesi). Il primo prestito è di $50. Il tasso d interesse è simile a quello applicato dal settore formale. Condizioni di prestito molto rigide. Le condizioni per i prestiti individuali sono legate a quelle ottenute all esterno (i termini sono più brevi e a interessi più elevati).

16 Village banking - 2 Garanzie Risparmio Caratteristiche del gruppo Pressioni esercitate dal gruppo. Se un membro non restituisce quanto ricevuto, il debito ricade su tutti gli altri membri (o sui risparmi accumulati). Nessuna garanzia a livello individuale. Parte essenziale della metodologia. I membri devono iniziare molto tempo prima di entrare nel gruppo. Il programma richiede all individuo di risparmiare il 20% di quanto ricevuto a prestito in ogni ciclo. Controllo democratico. Amministrazione autosufficiente. Indipendenza di solito raggiunta nell arco di tre anni. Autonomia nella selezione dei membri. Riunioni regolari. I gruppi generalmente sono inizialmente finanziati sia da fondi esterni che interni al gruppo. Con il crescere degli apporti interni, il gruppo diviene gradualmente indipendente dai fondi esterni. Questa metodologia è spesso usata in contesti rurali con donne che gestiscono IGA.

17 Community managed revolving fund Cliente Relazione del credit officer con il cliente Approvazione del prestito Caratteristiche del prestito Garanzie Risparmio Caratteristiche del gruppo Gruppo Relazione molto limitata I prestiti di gruppo vengono valutati dal credit officer. I prestiti individuali sono analizzati dal gruppo attraverso un apposito comitato eletto dal gruppo. Il prestito di gruppo è basato sul capitale iniziale raccolto. Il prestito (più spesso donazione) al gruppo è un multiplo del capitale raccolto internamente (2/1 3/1). Il prestito individuale ammonta a circa $50. Condizioni di prestito flessibili. Termine fino a 2 anni con grace period. Pressioni esercitate dal gruppo. Se un membro non restituisce quanto ricevuto, il debito ricade su tutti gli altri membri (o sui risparmi accumulati). Garanzia a livello individuale a discrezione del gruppo. Spesso richiesto, anche se la fonte finanziaria principale inizialmente proviene dall esterno. Controllo democratico. Amministrazione autosufficiente. Indipendenza di solito raggiunta nell arco di tre anni. Autonomia nella selezione dei membri. Gruppi composti da membri

18 Saving and credit association Cliente Relazione del credit officer con il cliente Approvazione del prestito Caratteristiche del prestito Garanzie Risparmio Caratteristiche del gruppo Gruppo Relazione molto limitata Nessun prestito al gruppo. I prestiti individuali sono analizzati dal gruppo attraverso un apposito comitato eletto dal gruppo. Nessun prestito al gruppo. Il gruppo non riceve fondi dall esterno, il suo funzionamento dipende dalla raccolta di risparmio locale. Condizioni di prestito flessibili. Spesso l ammontare prestato è proporzionale a quanto risparmiato dalll individuo. Il tasso d interesse è spesso molto elevato. Pressioni esercitate dal gruppo (conoscenza personale). Il risparmio costituisce la forma privilegiata di garanzia. Garanzia a livello individuale a discrezione del gruppo. Base fondamentale della metodologia. Controllo democratico. Amministrazione autosufficiente. Indipendenza. Autonomia nella selezione dei membri. Riunioni regolari. Formazione di federazioni di gruppi. I gruppi ricevono dall esterno solo assistenza tecnica e formazione sulla corretta gestione del risparmio.