Microfinanza e Sviluppo Economico

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1 Microfinanza e Sviluppo Economico Laura Viganò University of Bergamo Italy Research Center on International Cooperation Agenda Aspetti economici dello sviluppo Finanza e sviluppo - microfinanza Approcci e tecnologie adeguate alla mf I collegamenti intersettoriali Ambiente Gestione dell acqua Mutamenti climatici e gestione dei rischi nelle aree rurali Lo sviluppo economico Finanza e sviluppo Livello macro: crescita, PIL, distribuzionei dei redditi, debito estero, welfare. Livello micro: crescita della micro impresa, impresa rurale, microfinanza Finanza e sviluppo: comprensione del ruolo della finanza e dei suoi limiti Esperienze e letteratura evidenziano le debolezze dei progetti di credito interferenze nella gestione delle banche da parte di donatori stranieri ei governi locali bassa responsabilizzazione delle banche fallimenti del passato Nuovo approccio: microfinanza 1

2 Che cos è la microfinanza? Quanto è micro la microfinanza? FINANZA: trasferimento di fondi dai risparmiatori a chi li investe in modo produttivo MICRO: dimensione modesta Non tutti condividono questo termine: micro vs. PMI Finanza al margine. Nei PVS può essere difficile definire il margine CLIENTI AL MARGINE CLIENTI AL MARGINE Nei PVS: Nelle economie sviluppate: Zone urbane (piccoli artigiani, commercianti, altre professioni e mestieri, ) Zone rurali (credito agrario o credito rurale?) Zone urbane (immigrati, soggetti a rischio usura, ) Zone rurali (agricoltura tradizionale in zone economicamente depresse) DIFFICOLTA PER IL SISTEMA FINANZIARIO DI SERVIRE DETERMINATI SEGMENTI IN CONDIZIONI DI ECONOMICITA Laura Viganò - Università di Bergamo 6 12/10/2008 2

3 CLIENTI AL MARGINE: PERCHE? Rischio/instabilità Gap informativo rilevante Dimensione contenuta Localizzazione territoriale Famiglia-Impresa AL MARGINE: ma attenzione! Anche se al margine, deve trattarsi di micro: imprenditori Il microcredito deve finanziare microinvestimenti produttivi che produrranno un microreddito, proporzionato all investimento effettuato e sufficiente a coprire gli oneri del finanziamento CLIENTI AL MARGINE E veramente un approccio innovativo? Dipende da come è realizzato: Finanza informale Cooperative di risparmio e credito MFIs (microfinance institutions) Banche 3

4 Esempi africani: ROSCAs Vantaggi Tontines - termine diffuso West Africa Equb - tradizione (Etiopia, Eritrea) Muziki/Likilemba (Congo) Stokofele (stokvels) (Southern Africa) Risparmio forzato Controllo sociale Senso di appartenenza Attività in comune Indipendenza Dalle Tontines alle Cooperative di risparmio e credito Gruppo di promozione locale Per la soddisfazione dei soci Risparmio regolare Prestiti basati sui risparmi Controllo sociale Moderata formalizzazione MFIs - Varie forme - Spontanee o indotte dalla cooperazione internazionale - Spesso finanziate da progetti - A volte organizzazione criticabile - Molte hanno riscosso successo, altre no 4

5 La microfinanza formale: le banche Microfinanza o microcredito? Attenzione più recente Spesso passano attraverso strutture locali (tontines, cooperative) Alcune esperienze sono di successo Processo di apprendimento Solo credito: approccio limitato e pericoloso Ruolo del risparmio e di altri servizi Vantaggi della microfinanza Limiti della microfinanza Approccio flessibile Micro e locale I clienti rimborsano Facile da replicare..ma Non va spinta oltre le sue potenzialità Rischio di creare dipendenza dalle risorse esterne se non basata su fondi locali e realizzata su scala troppo ampia Rischi di interferenze esterne 5

6 Limiti della microfinanza Il Triangolo della Microfinanza Lo sviluppo e la lotta alla povertà richiedono anche altre cose : BUSINESS DEVELOPMENT SERVICES Es: marketing, formazione, infrastrutture, strade e trasporti, accesso all acqua OPPORTUNITA DI INVESTIMENTO Outreach Sustainability RUOLO INNOVAZIONE RUOLO EDUCAZIONE Impact Tecnologie appropriate per la microfinanza Technologia vuol dire: -I.T. -Innovazione di prodotto -Innovazione di processo (es: credit scoring) -Nuovi approcci al cliente (es: reti distributive) Collegamenti intersettoriali: ambiente Gruppi di microfinanza e: -Sistemi di cucina più salutari -Uso di pannelli solari -Tecniche produttive più efficienti e più ecocompatibili 6

7 Collegamenti intersettoriali: ambiente Collegamenti intersettoriali: acqua Gruppi di villaggio/microfinanza impegnati nella gestione comunitaria dell acqua : protezioni sorgive finanziate da ONG ma gestite dalla comunità Collegamenti intersettoriali: acqua Collegamenti intersettoriali: mutazioni climatiche e gestione del rischio in aree rurali Rischio climatico intensificato Metodi tecnici di prevenzione Strategie finanziarie: ritenzione, risparmio, assicurazione: tradizionale e index based 7

8 Collegamenti intersettoriali: mutazioni climatiche e gestione del rischio in aree rurali Implicazioni Crescente presa di coscienza dell importanza di un approccio multidisciplinare alle questioni legate allo sviluppo 8