TAVOLA ROTONDA: Esperienze di Credito Bancario Sede Caritas Italiana Roma 13 maggio 2005

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1 TAVOLA ROTONDA: Esperienze di Credito Bancario Sede Caritas Italiana Roma 13 maggio 2005 La Responsabilità Sociale e il Migrant Banking: l esperienza della Banca Popolare di Sondrio di Nicola Maria Botta, Servizi per l Estero Sede di Roma, Banca Popolare di Sondrio Nel mio intervento tratterò i seguenti argomenti: o Il contenuto sociale delle attività della Banca Popolare di Sondrio verso il segmento di clientela immigrata o L importante connessione fra la gestione dei flussi di rimesse degli emigrati e lo sviluppo delle attività di microfinanza nei paesi d origine più svantaggiati o Una rassegna dei principali prodotti e servizi di banca ed assicurativi dedicati allo specifico segmento di clientela, soffermando l attenzione sul servizio Rimesse che funge da apripista per gli altri servizi. o Il progetto pilota riguardante l apertura di sportelli multietnici o Il Piano di Comunicazione che abbiamo impostato verso le collettività di immigrati 1. LA BANCA POPOLARE DI SONDRIO, LA RESPONSABILITÀ SOCIALE D IMPRESA, I SERVIZI PER I MIGRANT WORKERS La Banca Popolare di Sondrio è, già da tre anni, attiva nel segmento dei servizi bancari dedicati ai migranti residenti in Italia, con particolare riferimento alle "rimesse" verso il paese d origine ed alla erogazione di servizi bancari di base; tale attività si è concretizzata nella realizzazione di prodotti e servizi socialmente responsabili, attenti al contenimento dei costi ed alla tutela del diritto alla cittadinanza economica del lavoratore migrante. Nel recente periodo diversi sono stati gli studi che si sono concentrati sul ruolo del migrante come agente di co-sviluppo, analizzando distintamente l impatto delle migrazioni sui contesti di origine, transito e destinazione, e sui migranti stessi. Con riferimento ai paesi di origine dei flussi migratori, l attenzione si è rivolta alle rimesse quale strumento di crescita economica responsabile e sviluppo socialmente sostenibile; le rimesse, infatti, costituiscono una percentuale rilevante dei prodotti interni lordi dei paesi poveri e dei paesi in via di sviluppo. Pagina 1 di 6

2 La bancarizzazione, intesa come inclusione finanziaria, sia nei contesti di origine, sia nei contesti di destinazione, è stata, da più parti, individuata come elemento cardine dell integrazione socio-economica. La domanda di servizi bancari da parte degli immigrati in Italia è vasta e diversificata e, spesso, mal soddisfatta. Le difficoltà di accesso ai servizi delle istituzioni creditizie inducono spesso i migranti a rivolgersi a strutture o organizzazioni che erogano servizi disomogenei e non adeguati, talvolta caratterizzati da costi eccessivi. o Il carattere sociale di banca popolare -che la nostra istituzione promuove anche attraverso l adesione ai principi universali del Global Compact delle Nazioni Unite-, o la politica di non-discriminazione nell accesso ai servizi bancari e di apertura verso le collettività di migranti -più volte ribadita dai vertici aziendali-, o la forte consistenza del segmento specifico di clientela -caratterizzato da una domanda di servizi più distinta e diversificata di quella ordinaria-, ci hanno portato a realizzare un paniere di prodotti e servizi destinati a soddisfare le esigenze dei migranti ed incardinati in un nuovo modello di business denominato social banking. A tal fine, abbiamo promosso diversi incontri con associazioni di migranti ed organizzazioni non governative italiane al fine di promuovere i servizi e raccogliere, nell'ottica del dialogo multistakeholders, indicazioni operative circa l affinamento del servizio bancario destinato alle collettività immigrate. Durante tali incontri è stata più volte sottolineata la necessità del contenimento dei costi, per facilitare l accesso delle fasce più deboli, nelle quali si collocano spesso i migrant workers. In coerenza con gli sforzi di innovazione e promozione, una fitta serie di seminari è stata organizzata allo scopo di sensibilizzare il personale della banca sulle questioni migratorie, sulla politica di apertura dei vertici aziendali e per mostrare che l immigrazione rappresenta una risorsa importante. 2. FORTE NESSO FRA RIMESSE E MICROCREDITO L ANNO INTERNAZIONALE DEL MICROCREDITO DELLE NAZIONI UNITE 2005 In connessione con il tema del Seminario e con l Anno Internazionale del Microcredito, pare utile in questa sede prendere in considerazione il ruolo fondamentale delle istituzioni microfinanziarie nel diffondere l inclusione e l alfabetizzazione finanziaria, nonché nel facilitare l accesso ai servizi finanziari di base. Esiste un forte nesso che unisce la necessità di canalizzare le rimesse degli immigrati verso un sistema distributivo socialmente responsabile e lo sviluppo sostenibile delle istituzioni di microfinanza nei contesti d origine: Pagina 2 di 6

3 o In primo luogo, per la gestione dei flussi di rimesse sono necessarie le piccole banche e le istituzioni microfinanziarie, le uniche in grado di garantire un presidio capillare sul territorio. Infatti le banche di grandi dimensioni nei PVS, se esistenti, presidiano aree a maggior sviluppo e lasciano sguarnite le aree depresse. o la continuità del flusso di rimesse può rappresentare una buona garanzia di rimborso, tale da facilitare l erogazione di microcrediti. L istituzione microfinanziaria nei paesi in via di sviluppo spesso non è autorizzata alla raccolta pubblica del risparmio. o L esposizione a forti rischi di default gli preclude la possibilità di accedere al credito bancario. Potendo contare sul flusso di rimesse costante che garantisce l erogazione di microcredito, l istituzione microfinanziaria potrà beneficiare di un rating più elevato presso le banche. o Per quanto su esposto, il transito delle rimesse nel canale microfinanziario potrebbe contribuire in maniera determinante alla crescita ed allo sviluppo del settore della microfinanza, con ovvie ricadute benefiche verso la popolazione locale. o Il costo delle rimesse si ridurrebbe, rispetto alla sola emersione attraverso i canali bancari, poiché le strutture microfinanziarie hanno pretese inferiori a quelle delle banche. o Il collegamento ai sistemi di trasferimento dei capitali internazionali, inoltre, contribuirebbe alla internazionalizzazione delle istituzioni microfinanziarie che potrebbero, gradualmente, evolvere in istituti di credito veri e propri. 3. I PRODOTTI ED I SERVIZI SOCIALMENTE RESPONSABILI REALIZZATI DALLA BANCA POPOLARE DI SONDRIO PER LE COLLETTIVITÀ DI MIGRANTI. I nostri servizi specifici c.d. di Migrant Banking sono in parte servizi ordinari, rivisti in funzione dell accessibilità e della trasparenza, ed in parte prodotti innovativi creati per raccogliere le istanze specifiche delle collettività immigrate. 3.1 Le Rimesse degli Immigrati Esigenza primaria del migrante è l invio del denaro alle famiglie del paese d origine; la migrazione in cerca di opportunità di lavoro è spesso il frutto di un doloroso compromesso in seno alla famiglia che, da un lato si priva del congiunto dall altro ottiene il beneficio della rimessa, con la speranza futura di un ricongiungimento. Per operare tale servizio, nel pieno rispetto dei valori e dei principi universalmente riconosciuti in tema di tutela dei diritti umani e dei diritti dei lavoratori migranti, abbiamo attivato accordi con istituzioni finanziarie nei paesi di origine che esprimono la componente migratoria più elevata verso l Italia, fra i quali Romania, Ucraina, Senegal, Ecuador, Perù, Moldavia, Marocco, Brasile, Cuba (SerCuba), mentre sono in fase di definizione accordi con Albania, Egitto e Tunisia. Pagina 3 di 6

4 Il nostro servizio rimesse si distingue in modo netto dal money transfer: o il costo è notevolmente ridotto (per un trasferimento fino a mille euro il costo è di circa un terzo rispetto al money transfer) o la messa a disposizione dei fondi nel paese di destinazione non è immediata, contrariamente al money transfer avviene dopo un paio di giorni. o All arrivo dei fondi l istituzione finanziaria locale avvisa telefonicamente il beneficiario. o L ordinante può scegliere, attraverso una lista a disposizione, lo sportello bancario più vicino alla famiglia beneficiaria. le commissioni richieste sono all inclusive, cioè omnicomprensive e comprendono già le spese della banca inviante e di quella ricevente. nessuna commissione viene richiesta al beneficiario nel paese di destinazione. Il servizio di trasferimento del denaro verso i paesi precedentemente citati è disponibile presso tutti i nostri sportelli (circa 200 in tutta Italia); Le Rimesse degli Immigrati l accordo con Banque de l Habitat du Senegal Particolarmente innovativo è l accordo stipulato con la Banque de l Habitat du Senegal: in base a tale accordo i migranti senegalesi in Italia possono accendere conti correnti direttamente presso l istituto bancario del paese d origine. Tale servizio è erogato da personale della Banque de l Habitat distaccato presso alcuni nostri sportelli. L invio della rimessa verso quel conto costa solo dieci euro per qualsiasi importo. La modulistica è in diverse lingue ed è, compresa in un unica pagina, di facile comprensione e compilazione. All interno delle nostre filiali, l operazione è eseguibile in uno qualsiasi degli sportelli aperti, ove il personale sarà ben lieto di assistere nell espletamento delle pratiche Le Rimesse degli Immigrati normative valutarie ed antiriciclaggio In quanto istituto bancario sottoposto a vigilanza da parte della Banca d Italia e dell Ufficio Italiano dei Cambi, la Banca Popolare di Sondrio ha tenuto conto di tutte le vigenti normative valutarie ed antiriciclaggio; a tale scopo il servizio non prevede operazioni per importi superiori ai limiti stabiliti dalle normative per la segnalazione antiriciclaggio o per l emissione della Comunicazione Valutaria Statistica all Ufficio Italiano dei Cambi. Per usufruire del servizio, i migranti residenti in Italia devono presentare Passaporto, Permesso di Soggiorno e Codice Fiscale. Pagina 4 di 6

5 I non residenti, invece, sono tenuti a presentare il solo passaporto unitamente ad una dichiarazione di provenienza dei fondi (mod. n/fis compilabile in banca o altra documentazione a riprova della provenienza dei fondi). 3.2 Conto Work in Italy Il Conto corrente Work in Italy è stato concepito per essere acceso in pochi minuti dalla richiesta. Il costo è forfetario e molto ridotto. Attraverso questa tipologia di conti si può accedere ad una serie di servizi fra i quali o L accredito dello stipendio o L addebito delle bollette o L internet banking per poter operare dall esterno (e naturalmente anche dall estero) o Investire il denaro attraverso piani di accumulo o Copertura assicurativa Gente Serena per gli infortuni professionali ed extra professionali, gratuita in caso di rinuncia alla remunerazione dei depositi (previsto per quei cittadini di fede islamica che lo richiedessero). o Disporre l invio automatico della rimessa in maniera permanente 3.3 Carte di Debito e Credito, Prepagate e Ricaricabili, Domestiche e Internazionali Presso i nostri sportelli sono disponibili Carte di Debito (Bancomat - Pagobancomat) e Carte di Credito (principali circuiti) prepagate, usa e getta o ricaricabili. Attraverso tale innovativo strumento si può disporre del proprio denaro in maniera affidabile sia in Italia che all estero, nel caso di scelta delle carte internazionali, prima della sottoscrizione occorre accertarsi che il servizio sia erogato nel paese d origine. 3.4 Carte Telefoniche Sono disponibili diverse tipologie di Carte telefoniche Internazionali a basso costo, per venire incontro all esigenza del migrante di comunicare con le famiglie d origine. Sono disponibili inoltre: 3.5 Micro Credito, Mutui ed altri servizi o finanziamenti per le spese personali, con tempi di erogazione brevi e durata di rimborso fino a 60 mesi, o mutui per l acquisto della casa o libretti di risparmio alle medesime condizioni del conto Work in Italy, o il servizio di cambiavalute o il servizio di Money Transfer Western Union che affianca il nostro servizio rimesse per i paesi non ancora coperti o per effettuare trasferimenti in tempo reale. Pagina 5 di 6

6 4. SPORTELLO MULTIETNICO nel corso del 2004 abbiamo avviato un progetto pilota per favorire la l inclusione finanziaria delle collettività di migranti; in base a tale progetto nel corso dello stesso anno sono stati allestiti due sportelli, a Roma ed a Brescia, dotati di tutti i servizi di banca e interamente dedicati al soddisfacimento delle esigenze finanziarie degli stranieri presenti in Italia. All interno degli sportelli è stato distaccato personale altamente qualificato e formato attraverso un percorso di training finalizzato a facilitare la comprensione e l assistenza. Inoltre, al fine di valorizzare l accordo di collaborazione con la Banque de l Habitat du Senegal, personale senegalese affianca i nostri colleghi nel fornire assistenza ai migranti di detto paese. Sulla scia del successo riscontrato presso numerose controparti, per quest anno sono previste nuove aperture a Milano e Lecco. 5. IL PIANO DI COMUNICAZIONE Il migrante residente in Italia è sensibile ad una comunicazione immediatamente comprensibile che tocchi i valori fondamentali della sua condizione di migrante; non reagisce alle medesime sollecitazioni cui sono sensibili i residenti autoctoni a causa del divario ambientale, culturale, sociale, economico e religioso. La particolare condizione giuridica ed economica inoltre acuisce la sensibilità al livello di semplificazione burocratica ed al livello di costo dei beni e servizi di prima necessità. La banca è vista dall esterno come un possibile ente di schedatura (potenziale minaccia alla stabilità del già precario status giuridico), molto costoso (potenziale minaccia alla stabilità della già precaria condizione economica) e caratterizzata da prevalenza della forma sulla sostanza (potenziale rischio di incomprensione che potrebbe rallentare le procedure o addirittura minacciare il buon esito della transazione). I servizi bancari e finanziari, soprattutto per ciò che attiene all invio del denaro alle famiglie nel paese d origine, ricadono nella categoria dei servizi di prima necessità; la forte disomogeneità del mercato, per la presenza di molteplici operatori finanziari non bancari ad offerta di servizi estremamente diversificata, la differenza dei costi di accesso e le esperienze della collettività di cui il migrante subisce l influenza sono i fattori critici da tenere in debita considerazione. Siamo certi che parlando alle collettività di migranti con il loro proprio linguaggio attraverso chi gli è da sempre vicino, riusciremo a vincere la tradizionale diffidenza nutrita verso il sistema bancario. Pagina 6 di 6

7 I governi dei due paesi possono stipulare accordi di cooperazione tecnica per creare le condizioni e un quadro normativo favorevoli allo sviluppo di istituzioni microfinanziarie, favorendo le federazioni PROGETTO DI CANALIZZAZIONE DELLE RIMESSE DEGLI IMMIGRATI PER LA VALORIZZAZIONE E LO SVILUPPO DELLE ATTIVITA MICROFINANZIARIE NEI PAESI D ORIGINE DEI FLUSSI MIGRATORI Moltiplicatore Banca italiana (Migrant Banking) Rimesse Bancarizzazione in Italia Accredito dello stipendio mensile Disposizione di Rimessa mensile Informazione/garanzia all ist di microfinanza Cooperazione tecnica alla Federazione di Istituzioni microfinanziarie il micro-saving consente la raccolta di mezzi finanziari per il successivo impiego Micro-saving (conto corrente o saving account) dei Moltiplicatore depositi dei Moltiplicatore depositi dei depositi Incremento Massa Monetaria I governi dei due paesi possono stipulare accordi di cooperazione tecnica per creare le condizioni economiche atte ad amplificare gli effetti reali e monetari Incremento DOMANDA e CONSUMI Financial inclusion Financial litteracy DGCE MAE Associazioni di migranti in Italia Impresa di assicurazione italiana raccolta premi in Italia Realizzato da Nicola Maria Botta Federazione Istituzioni Microfinanziarie nei PVS (propiziate dall accordo fra i governi) flusso di Rimesse in entrata; copertura territoriale capillare servizi microfinanziari ai beneficiari delle rimesse a costi ridotti. Rappresentatività, lobbying, connessione alle reti internazionali Leva contrattuale Agreement NETWORK SVILUPPO Istituzione micro finanziaria locale PROMOZIONE E INFORMAZIONE Prodotti Assicurativi Vita, Salute, RC, ecc Il flusso di Rimesse rappresenta una buona garanzia per la microfinanza RISPARMIO I governi dei due paesi possono facilitare gli accordi e stimolare le banche di sviluppo a coprire parte dei rischi Erogazione delle prestazioni nel paese d origine attraverso accordi con micro-imprese di assicurazione locali (micro insurance) Interessi Attivi erogazione MICROCREDITO OFFERTA Beni e Servizi Difesa potere d acquisto Potenziale Sviluppo di attività microimprenditoriali Sviluppo del microbusiness e crescita economica prodotto dalle rimesse