L attività dei confidi

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1 L attività dei confidi Un analisi sui dati della Centrale dei rischi Valerio Vacca Banca d Italia febbraio 214 1

2 Di cosa parleremo Il contributo dei confidi ail accesso al credito delle pmi La struttura del mercato L andamento degli aggregati Il rischio 2

3 Il ruolo dei confidi: cosa sappiamo Prima della crisi: la garanzia dei confidi contribuiva ad abbassare il costo del credito, ceteris paribus (Columba et al., 21) La prima crisi (28-9): la garanzia dei confidi ha contribuito ad accrescere la dinamica del credito (1) e ad abbassarne il costo (2); ma le sofferenze (3) crescevano più rapidamente della media (Mistrulli e Vacca, 211) Gli effetti dei confidi su quantità, costo e qualità del credito durante la crisi (1) (valori percentuali) Piccole imprese garantite da confidi 2 Piccole imprese non garantite da confidi Crescita del credito Tassi d'interesse Rischiosità Fonte: Elaborazioni su dati Banca d Italia e Centrale dei rischi. 3

4 Il ruolo dei confidi: cosa sappiamo In base ad analisi molto preliminari, il ruolo dei confidi sembra importante nell abbassare il costo del credito sia nelle province ad alto capitale sociale, sia in quelle a basso capitale sociale (Mistrulli e Vacca, 214). Tuttavia, il modello-confidi sembra più determinante in presenza di capitale sociale non elevato (NB: per le Bcc non troviamo le stesse evidenze: perché?) Il punto è: I confidi esercitano una mera funzione assicurativa o anche (e soprattutto) una funzione informativa? Come il sistema dei confidi sta affrontando la crisi più recente? (crisi del debito sovrano, dall estate 211) 4

5 La struttura del mercato secondo la CR (fine 212) A fine 212 vi erano quasi 6 confidi vigilati. Erogavano quasi il 7% delle garanzie registrate in Centrale dei rischi (CR) e il Sud?... Dati da Centrale rischi Italia Sud e Isole Italia Sud e Isole Numero confidi presenti in CR (44%) - di cui sottoposti alla vigilanza della Banca d Italia (23%) Valore totale delle garanzie rilasciate (milioni di euro) (18%) - di cui concesse da confidi (11%) Garanzie rilasciate da ciascun confidi (milioni di euro) Valore delle garanzie (media) 44,5 16,7 41,7 16,9 - di cui relativa ai confidi ,9 132,2 266,2 128, Estensione dell operatività dei confidi N. di province (media) 1,5 5,6 1,6 5,8 5

6 Il ruolo dei confidi vigilati La composizione dello stock di garanzie tra confidi vigilati e non mostra la preponderanza dei primi, soprattutto nelle regioni del Centro-Nord 1% 9% 8% 7% 6% 5% 4% 3% 2% 1% % LIGURIA 26% LOMBARDIA 15% PIEMONTE VALLE D' AOSTA confidi ex artt. 17 e 155: ripartizione geografica EMILIA ROMAGNA 31% Composizione dello stock di garanzie al rilasciate dai confidi per regione (Fonte: Centrale dei Rischi) FRIULI VENEZIA GIULIA TRENTINO ALTO ADIGE 11% VENETO LAZIO 21% MARCHE 22% TOSCANA 22,6% 23,8% 21,6% 63,2% 34,6% UMBRIA ABRUZZI 5% BASILICATA 4% CALABRIA CAMPANIA 17% MOLISE PUGLIA 12% SARDEGNA SICILIA 77,4% ITALIA NORD-OCCIDENTALE 76,2% ITALIA NORD-ORIENTALE 78,4% ITALIA CENTRALE 36,8% ITALIA MERIDIONALE ITALIA INSULARE 65,4% ITALIA NORD-OCCIDENTALE ITALIA NORD-ORIENTALE ITALIA CENTRALE ITALIA MERIDIONALE ITALIA INSULARE confidi ex art. 17 confidi ex art. 155 Confidi ex art. 17 Confidi ex art. 155 FONTE SEGNALAZIONI CENTRALE RISCHI, DATI AL

7 L andamento nel 212 Nel 212: 21,9 mld di garanzie (-1%, -3,6% nel 211) La flessione è stata maggiore nelle regioni* più importanti (Nord Ovest, Centro) e dove l incidenza dei confidi sui prestiti a piccole imprese è maggiore Valore garanzie confidi in CR (mln) Variazione delle garanzie dei confidi a piccole imprese ( ) (a) in rapporto al valore delle garanzie Delta * NB: da qui in poi ci si riferisce alla residenza o al settore dell impresa affidata Incidenza confidi su prestiti piccole imprese (211) (b) in rapporto all incidenza sui prestiti a piccole imprese Delta

8 L incidenza dei confidi sul credito alle piccole imprese Le garanzie offerte dai confidi alle piccole imprese accusano una flessione La situazione è diversificata nelle varie regioni, meno grave al Mezzogiorno Incidenza dei prestiti a piccole imprese garantite da confidi (1) (valori percentuali) Piemonte Valle d'aosta Lombardia Liguria Trentino-A.A. Veneto Friuli V. Giulia Emilia Romagna Marche Toscana Umbria Lazio Campania Abruzzo Molise Puglia Basilicata Calabria Sicilia Sardegna Fonte: Centrale dei rischi. (1) Dati su prestiti a imprese con meno di 2 addetti censiti nominativamente nella Centrale dei rischi, riferiti alla residenza del debitore. Dati al netto delle sofferenze. 8

9 La flessione è diversificata nei vari settori Le garanzie flettono soprattutto nei settori più importanti (industria: -15%) Per le imprese sotto i 2 addetti la flessione è stata lievemente inferiore: l attività torna a focalizzarsi sui segmenti d elezione? 4 Variazione delle garanzie dei confidi a piccole imprese ( ) agricoltura industria costruzioni servizi piccole imprese Totale macrobranche:. 9

10 I prestiti garantiti sono diminuiti più rapidamente Una stima dei prestiti a imprese con meno di 2 addetti garantiti dai confidi evidenzia che la flessione è stata superiore rispetto a quella dei prestiti non garantiti, in tutti i settori di attività Variazione dei prestiti alle piccole imprese (Cr, ) 4 garantiti da confidi altri agricoltura industria costruzioni servizi Totale macrobranche 1

11 La rischiosità dei portafogli La rischiosità dei prestiti garantiti dai confidi è aumentata più rapidamente della media dei prestiti alle piccole imprese Incidenza delle sofferenze sui crediti bancari alle piccole imprese (1) (incidenze percentuali; dati di fine anno) Garantite da confidi Non garantite da confidi Fonte: Centrale dei rischi. (1) Dati riferiti alle imprese con meno di 2 addetti. 11

12 La rischiosità dei portafogli L aumento del rischio è stato più rapido nell industria e nelle costruzioni 12

13 La rischiosità dei portafogli: un indicatore dinamico Il deterioramento dei portafogli si era manifestato già negli anni precedenti, ma ha accelerato nel 212; è stato maggiore presso le imprese maggiori Deterioramento netto dei prestiti alle imprese (Cr) Confidi No confidi imprese di cui: imprese con meno di 2 addetti 13

14 Conclusioni i confidi hanno sostenuto il credito alle piccole imprese durante la crisi ma stanno affrontando un importante mutazione genetica, la crescita dei volumi ha rallentato e la qualità degli attivi deve essere preservata 14

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