Trento, Bassano del Grappa, Tezze sul Brenta.

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1 Trento, Bassano del Grappa, Tezze sul Brenta

2 Anatocismo Interessi ultralegali Commissioni di massimo scoperto Usura bancaria

3 Di cosa si tratta? Anatocismo: Costituisce il criterio di calcolo degli interessi applicato dalle banche e dichiarato illegittimo dalle Sezioni Unite della Corte di Cassazione con la sentenza 4 novembre 2004 n Gli istituti di credito capitalizzavano ogni trimestre gli interessi passivi e annualmente gli interessi attivi del conto corrente. Tale pratica violava il divieto di anatocismo sancito dall art C.C. Solo con la Delibera CICR del 9 febbraio 2000 è stata rimessa alle parti la determinazione della periodicità della capitalizzazione degli interessi. Tuttavia l adeguamento alla periodicità trimestrale degli interessi a credito e a debito doveva essere esplicitamente approvata dall impresa interessata.

4 Di cosa si tratta? Interessi ultralegali: Sono gli interessi debitori pagati dall impresa alla banca in forza della clausola inserita nel contratto denominata uso piazza. La nullità di questa tipologia di calcolo degli interessi è stata affermata dalla Corte di Cassazione con la sentenza 25 febbraio 2005 n Il concetto di uso piazza fa riferimento a parametri locali e mutevoli da cui deriva il difetto della univoca determinabilità dell ammontare del tasso debitore. L impossibilità di determinare a priori il tasso debitore non può giustificare la pretesa della banca al pagamento di interessi in misura superiore a quella legale.

5 Di cosa si tratta? Commissione di massimo scoperto: In passato era stata introdotta come provvigione per l istituto di credito per la messa a disposizione dei fondi indipendente dall effettivo prelevamento della somma. Nella prassi bancaria invece la commissione viene calcolata, alla fine di ciascun trimestre applicando una percentuale fissa (non rapportata ai giorni di durata dello scoperto) sul massimo scoperto utilizzato dal correntista nel trimestre. Di fatto tale commissione si sostanzia in un ulteriore interesse maturato sul medesimo affidamento.

6 Di cosa si tratta? Usura bancaria: La somma degli interessi debitori maturati, le spese per la gestione del conto corrente, la commissione di massimo scoperto e gli altri oneri addebitati dalle banche con svariate diciture sono gli elementi che vanno a costituire il T.E.G. Il Tasso Effettivo Globale è il tasso complessivo a cui l istituto di credito ha concesso il finanziamento all impresa. Il T.E.G. applicato può superare i tassi medi rilevati trimestralmente dalla Banca d Italia e superare il tasso soglia determinato dalla normativa anti usura (Legge 108/1996) e integrare la fattispecie prevista dall art. 644 codice penale.

7 Tutte quelle Imprese coinvolte In attività prima del 2000 per anatocismo, commissione di massimo scoperto, uso piazza e usura. In attività dopo il 2000 per commissione di massimo scoperto e usura. Con conto ordinario e salvo buon fine Con conto anticipi fatture Con affidamento Con aperture di credito Con conti aperti o chiusi da non più di 10 anni

8 Quale documentazione? La documentazione bancaria già in possesso dell impresa Estratti conto Conto scalare analitico trimestrale Contratto di apertura del conto corrente Contratto di apertura di credito Successive modifiche sottoscritte

9 La perizia La perizia Presenta il riepilogo di tutte le competenze maturate Rileva i tassi effettivamente applicati Evidenzia le aliquote delle Cms pagate Ricalcola gli interessi senza anatocismo Verifica l applicazione di usura bancaria Fornisce il conteggio analitico di tutte le somme che la banca deve restituire all impresa

10 Quanto è possibile recuperare? Impossibile stabilire una somma fissa: non esistono contratti standard e per questo ogni rapporto impresa/banca deve essere analizzato singolarmente Esperienza maturata: la possibilità di recuperare dal 20% al 40% delle competenze complessivamente pagate alla banca negli anni di utilizzo del conto corrente Es: competenze maturate in 10 anni ,00 I a ipotesi (20%): ,00 II a ipotesi (40%): ,00

11 Come avviene il recupero? In via bonaria tramite transazione: La dirigenza dell impresa e la banca trovano un accordo sulla somma da stornare a favore del correntista In via bonaria tramite transazione: L avvocato di fiducia dell impresa e la banca trovano un accordo sulla somma da stornare a favore del correntista In sede di giudizio: Il giudice istruttore, a seguito dell espletamento di una consulenza tecnica d ufficio volta a quantificare le somme a credito dell impresa, condannerà la banca a restituire le somme indebitamente percepite

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