MACQUARIE BANK: GAMMA SOLUZIONI MUTUO

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1 MACQUARIE BANK: GAMMA SOLUZIONI MUTUO Marzo 2008

2 La struttura di offerta Approccio innovativo per il mercato italiano basato sull elemento della flessibilità non prodotti predefiniti o pacchettizzati, ma soluzioni di mutuo componibili Costruiamo il mutuo con il cliente, componendo tra loro elementi portanti e opzioni disponibili, per creare il mutuo DEL cliente 220 possibili combinazioni

3 Gli elementi componibili dell'offerta 9 FINALITA DEL MUTUO Acquisto, Ristrutturazione, Investimento, Scambio Standard, Scambio Plus (sostituzione+liquidità), Disponibilità Capitale (liquidità), All In One (consolidamento debiti),all in one per acquisto, Surrogazione 4 PIANI DI RIMBORSO Personalizzato, Classico, Rata Costante, Rata Crescente & Decrescente 3 TIPI DI TASSO Variabile, Fisso, Misto 5 OPZIONI ABBINABILI Canguro, Switch Tasso, Macquarie, Cap, Ponte DURATE sino a 40 anni con finanziabilità fino al 100%

4 a) MUTUI DI ACQUISTO

5 FINALITA : ACQUISTO PIANI DI RIMBORSO Schema che riepiloga l offerta per acquisto ACQUISTO TASSI DI INTERESSE DURATE (anni) OPZIONI CLASSICO VARIABILE da 5 a 40 SWITCH TASSO CANGURO MACQUARIE CAP PONTE FISSO per tutta la durata 5 o 10 FISSO primi anni da 5 a 40 SWITCH TASSO MISTO per tutta la durata 5 o 10 MISTO primi 5-10 anni da 5 a 40 SWITCH TASSO PERSONALIZZATO VARIABILE PONTE RATA COSTANTE VARIABILE da 5 a 30 RATA CRESCENTE / RATA DECRESCENTE FISSO 10

6 FINALITA : ACQUISTO I PIANI DI RIMBORSO : 1. CLASSICO Caratteristiche : rate mensili composte da quota capitale e quota interessi. Il capitale è ammortizzato in modo graduale nel tempo ( ammortamento alla francese ) Per chi : clienti che hanno un reddito continuativo e costante nel tempo, es. lavoratori dipendenti LTV : fino al 100% del valore dell immobile per la 1^casa, 80^ per la 2^ casa e casa occupata Tassi disponibili: variabile, fisso, misto Durate: da 5 a 40 anni Opzioni applicabili: tutte

7 FINALITA : ACQUISTO I PIANI DI RIMBORSO : 2. PERSONALIZZATO Caratteristiche: rate mensili composte solo dalla quota interessi. Il capitale viene rimborsato liberamente, nel rispetto di 3 sole scadenze prefissate. Dopo i primi 12 mesi il cliente può chiedere, in qualsiasi momento, di passare ad un piano di rimborso Classico. Vantaggi: importo della rata più basso (mediamente del 40% rispetto al piano di rimborso Classico). Massima flessibilità nei rimborsi del capitale. Per chi : clienti che hanno entrate finanziarie che variano nel tempo. Ideale per liberi professionisti e lavoratori autonomi

8 FINALITA : ACQUISTO I PIANI DI RIMBORSO : 2. PERSONALIZZATO LTV: fino al 90% del valore dell immobile per la 1^casa, 80% per 2^ casa Tasso: variabile Durate: 15, 21, 30 anni Opzioni applicabili: Ponte

9 FINALITA : ACQUISTO I PIANI DI RIMBORSO : 2. PERSONALIZZATO Modalità di rimborso libero del capitale: versamenti di importo minimo di MODALITA' DI RIMBORSO DEL CAPITALE Durata mutuo Capitale da rimborsare Entro l'anno 15% 5 anno 15 anni 55% 10 anno 100% 15 anno 15% 7 anno 21 anni 55% 14 anno 100% 21 anno 25% 10 anno 30 anni 50% 20 anno 100% 30 anno

10 FINALITA : ACQUISTO I PIANI DI RIMBORSO : 3. RATA COSTANTE Caratteristiche: l importo della rata rimane fisso per tutta la durata, anche se il tasso applicato è variabile. La rata non varia ma varia la durata: con diminuzione dei tassi la durata si accorcia, con rialzi si allunga. Flessibilità : durante il mutuo il cliente può : a) aumentare l importo della rata, più volte (fino alla durata minima di 5 anni) b) effettuare rimborsi liberi di capitale,

11 FINALITA : ACQUISTO I PIANI DI RIMBORSO : 3. RATA COSTANTE Vantaggi: risponde alla esigenza di sicurezza, offre lunghe durate, flessibilità nella gestione dei rimborsi LTV : fino al 100% per 1^casa, all 80% per 2^casa e casa occupata Durate : da 5 a 30 anni, con la possibilità di mantenere inalterata la rata sino al max a 40 anni (nel caso di aumento dei tassi) Tasso : variabile

12 FINALITA : ACQUISTO I PIANI DI RIMBORSO : 4. RATA CRESCENTE O DECRESCENTE Caratteristiche : rate mensili con importo che rispettivamente - parte più basso ed aumenta nel corso del mutuo - parte più alto e diminuisce nel corso del mutuo Per chi: cliente giovane con aspetattive di crescita professionale e reddituale (Crescente); cliente di età più avanzata che preferisce un minor impegno verso l età pensionabile (Decrescente) LTV: fino all 80% Durata: 10 anni Tasso : fisso

13 FINALITA : ACQUISTO LE OPZIONI: 1. SWITCH TASSO Caratteristiche : flessibilità di cambiare il tipo di tasso di interesse durante il mutuo, senza limiti di frequenza e senza costi aggiuntivi Per chi : cliente che sceglie la tranquillità di poter adattare il mutuo al variare delle sue esigenze nel tempo o in base all andamento dei mercati Vantaggi: ampia scelta di tipi di tasso (non solo fisso e variabile); possibilità di cambiare scelta più volte

14 FINALITA : ACQUISTO LE OPZIONI: 1. SWITCH TASSO FINALITA' MUTUO PIANI DI RIMBORSO TASSO DI PARTENZA POSSIBILI TASSI APPLICABILI VARIABILE con Tasso CAP di durata 5 anni VARIABILE VARIABILE con RATA COSTANTE FISSO con durata 5 anni ACQUISTO RISTRUTTURAZIONI (Unica tranche o più tranche) INVESTIMENTO SCAMBIO (Standard e Plus) DISPONIBILITA' CAPITALE CLASSICO FISSO MISTO con durata 5 anni VARIABILE VARIABILE con Tasso CAP di durata 5 anni VARIABILE con RATA COSTANTE MISTO con durata 5 anni FISSO con durata 5 anni VARIABILE VARIABILE con Tasso CAP di durata 5 anni MISTO VARIABILE con RATA COSTANTE FISSO con durata 5 anni MISTO con durata 5 anni

15 FINALITA : ACQUISTO LE OPZIONI: 1. SWITCH TASSO Modalità di attivazione sia per la 1^ che per le successive attivazioni: TASSO IN ESSERE MODALITA' ATTIVAZIONE SWITCH VARIABILE In qualsiasi momento, dopo i primi 12 mesi da inizio mutuo FISSO Al termine del periodo di tasso fisso ( anni) MISTO Al termine del periodo di tasso misto (5-10 anni) VARIABILE con Tasso CAP 5 anni VARIABILE con RATA COSTANTE Al termine del periodo di CAP (5 anni) L'Opzione non è più attivabile Con Ristrutturazione : è attivabile dopo la fine dei lavori. Con Opzione Ponte: è attivabile al termine del periodo Ponte

16 FINALITA : ACQUISTO LE OPZIONI: 2. CANGURO Caratteristiche: flessibilità di variare la durata prescelta, e quindi anche l importo della sua rata, in funzione del mutare delle proprie esigenze. Il Cliente può abbreviare o allungare la durata più volte nel corso del mutuo, liberamente e senza costi aggiuntivi 2 le durate iniziali del mutuo: a) 40 anni : durata minima : 15 anni durata massima : 40 anni b) 25 anni : durata minima : 10 anni durata massima : 25 anni

17 FINALITA : ACQUISTO LE OPZIONI: 2.CANGURO Modalità attivazione : Il mutuo parte con la durata iniziale scelta (40 o 25 anni). Dopo i primi 12 mesi, il Cliente può attivare per la 1^ volta l opzione accorciando la durata (entro il limite della durata minima consentita). Attivazioni successive : il Cliente può esercitare l Opzione Canguro 1 volta ogni 5 anni (cioè deve mantenere la durata di volta in volta scelta per almeno 5 anni). Ogni volta può scegliere una qualsiasi durata, entro quella minima e massima consentite.

18 FINALITA : ACQUISTO LE OPZIONI: 3. CANGURO + SWITCH TASSO Per aumentare la flessibilità del mutuo,si possono abbinare le opzioni Canguro e Switch Tasso. Il cliente può così modificare sia il tipo di tasso che la durata, più volte e senza costi aggiuntivi. Si può esercitare l Opzione Canguro (e quindi cambiare la durata) con le seguenti modalità : con tasso variabile : in qualsiasi momento (1^ attivazione dopo 12 mesi da inizio mutuo e per periodi non inferiori di 5 anni) con tasso Fisso-Misto-Cap : al termine del periodo di tasso fissomisto cap (5 anni)

19 FINALITA : ACQUISTO LE OPZIONI: 4. OPZIONE MACQUARIE Innovazione per il mercato italiano dei mutui Evoluzione del mutuo : non più solo legato all acquisto dell immobile, ma strumento per la gestione finanziaria della famiglia Consente al cliente di : 1. Effettuare rimborsi anticipati di capitale durante il mutuo risparmiando interessi 2. Chiedere successivi rifinanziamenti, entro un importo massimo pari a quello rimborsato in anticipo, alle stesse condizioni del mutuo

20 FINALITA : ACQUISTO LE OPZIONI: 4. OPZIONE MACQUARIE A) Rimborsi anticipati: effettuabili dal 1 mese del mutuo, più volte, senza limiti di frequenza, con importi minimi di ciascuno. Vantaggi per il cliente ad ogni rimborso: Si riduce la durata iniziale del mutuo Si riduce l importo della rata RISPARMIO SUGLI INTERESSI DA VERSARE

21 FINALITA : ACQUISTO LE OPZIONI: 4. OPZIONE MACQUARIE B) Rifinanziamenti: Il cliente, che ha effettuato dei rimborsi anticipati, può riottenere tali importi come rifinanziamenti per far fronte a sue esigenza finanziaria, alle stesse condizioni del mutuo. Importo minimo per ogni richiesta : Importo max complessivo: importo rimborsato in anticipo Ad ogni rifinanziamento: La durata si allunga, sino al massimo a quella iniziale Lieve incremento della rata

22 FINALITA : ACQUISTO LE OPZIONI: 4. OPZIONE MACQUARIE B) Rifinanziamenti Modalità di richiesta : Richiesta scritta alla Banca con apposito modulo Accettazione espressa da parte della Banca Erogazione davanti a notaio con scrittura privata autenticata (necessaria per mantenere titolo esecutivo sull immobile ipotecato) Sul portale Galileo è presente un tool per la simulazione dei vantaggi dell Opzione Macquarie

23 FINALITA : ACQUISTO LE OPZIONI: 5. OPZIONE CAP Caratteristiche : applicabile al tasso variabile limita le oscillazioni dei tassi entro un tetto massimo prefissato (Tasso CAP), anche se i tassi di mercato dovessero superare tale valore. Per chi: cliente che vuole usufruire dei vantaggi del variabile, tutelandosi dai possibili rialzi dei tassi FINALITA' MUTUO PIANO DI RIMBORSO TASSO DURATA PERIODO CAP DURATA MUTUO ACQUISTO SCAMBIO STANDARD DISPONIBILITA' CAPITALE CLASSICO VARIABILE Primi 5 anni Primi 10 anni anni anni 20 anni 20 anni Primi 5 anni da 5 a 20 anni INVESTIMENTO Primi 10 anni 20 anni 20 anni 20 anni

24 FINALITA : ACQUISTO LE OPZIONI: 5. OPZIONE CAP Al termine del periodo CAP (se inferiore alla durata), il cliente può scegliere il tipo di tasso con cui continuare il mutuo tra : Tasso Variabile, sino alla scadenza del mutuo Tasso CAP per 5 anni, replicabile sino alla scadenza Tasso Fisso 5 anni, replicabile sino alla scadenza Tasso Misto 5 anni, replicabile sino alla scadenza Tasso variabile con Rata Costante, sino alla scadenza del mutuo

25 FINALITA : ACQUISTO LE OPZIONI: 6. OPZIONE PONTE Per chi: proprietario di 1^casa che vuole cambiare abitazione acquistandone 1 nuova e vendendo quella che ha già. Caratteristiche : permette di avere il mutuo per acquistare subito la nuova casa, avendo poi fino a 24 mesi per vendere quella già posseduta (periodo Ponte) e rimborsare l importo deciso. Finanziabilità : 100% prezzo acquisto nuova casa + 15% aggiuntivo, con un max totale pari all 80% del valore totale dei 2 immobili (nuovo e vecchio) su cui la Banca iscrive ipoteca

26 FINALITA : ACQUISTO LE OPZIONI: 6. OPZIONE PONTE Se l immobile che si vende ha un mutuo in essere : finanziamo anche il capitale residuo per l estinzione del vecchio mutuo, entro sempre l 80% del valore dei 2 immobili oggetto di ipoteca. Inizio Ponte : il cliente sceglie le caratteristiche del mutuo e l importo che alla fine del Ponte (e comunque entro 24 mesi) rimborserà a decurtazione del mutuo. Durante il periodo Ponte, rate di soli interessi con spread 2,00%. Importo minimo da rimborsare: quello che consente di rientrare, al termine del Ponte, entro la finanziabilità max consentita (100% con piano di rimborso classico, o 90% con Personalizzato)

27 FINALITA : ACQUISTO I TASSI DI INTERESSE: 1.TASSO VARIABILE Caratteristiche : il tasso varia in relazione all andamento del parametro di riferimento (euribor 365 3m), ed è caratterizzato da oscillazioni nel tempo. Per chi: cliente interessato a legare il tasso all andamento dei mercati, sapendo che la rata può diminuire ma anche aumentare nel tempo.

28 FINALITA : ACQUISTO I TASSI DI INTERESSE: 2.TASSO FISSO Caratteristiche : tasso fissato all inizio del mutuo e non varia per tutta la sua durata. Può essere fisso: - per il 1 periodo (primi 2,5,10 anni del mutuo) e successivamente diventa variabile sino al termine del mutuo o - per tutta la durata del mutuo : 30 o 10 anni Per chi: cliente che cerca la sicurezza di sapere che il tasso iniziale, e quindi la rata, non varieranno per tutto il periodo prescelto

29 FINALITA : ACQUISTO I TASSI DI INTERESSE: 3.TASSO MISTO Caratteristiche : tasso composto al 50% dal tasso variabile e al 50% dal fisso. Può essere misto: - per il 1 periodo (primi 2,5,10 anni del mutuo) e successivamente diventa variabile sino al termine del mutuo o - per tutta la durata del mutuo : 5 o 10 anni Per chi : cliente interessato ad un buon compromesso tra i vantaggi del tasso variabile e quelli del fisso

30 b) MUTUI DI RISTRUTTURAZIONE

31 FINALITA : RISTRUTTURAZIONI Caratteristiche : Ristrutturazioni : semplici migliorie o lavori rilevanti Completamento : terreno con annesso rustico da completare già con tetto,mura,fondamenta Acquisto con ristrutturazione o con completamento Scambio e ristrutturazione Finanziabilità : fino al 100% dell importo dei lavori, con max 80% valore immobile a fine lavori (35% se erogazione ante lavori) Acquisto e Ristr./Compl.: 80% valore immobile da acquistare + importo dei lavori da effettuare, sino a max totale 80% del valore immobile a fine lavori

32 FINALITA : RISTRUTTURAZIONI TIPOLOGIA RISTRUTTURAZIONE Ristrutturazione Completamento Scambio e Ristrutturazione 1. Le modalità di erogazione delle ristrutturazioni IMPORTO LAVORI Fino a Oltre MODALITA' EROGAZIONE UNICA TRANCHE, ANTE LAVORI DUE TRANCHE : 1^ TRANCHE : 50% DEI COSTI, ANTE LAVORI 2^ TRANCHE : SALDO COSTI, A FINE LAVORI TRE TRANCHE : 1^ TRANCHE : 25% DEI COSTI, ANTE LAVORI 2^ TRANCHE : COSTI SOSTENUTI A QUEL MOMENTO PERCENTUALE MAX FINANZIAMENTO 35% Valore Immobile ante lavori 80% Valore Immobile a fine lavori 80% Valore Immobile ante lavori 80% Valore Immobile a fine lavori 80% Valore Immobile ante lavori 3^ TRANCHE : SALDO COSTI, A FINE LAVORI Acquisto e Ristrutturazione Acquisto e Completamento Non sono previste differenziazioni in base all'importo dei lavori da eseguire DUE / TRE TRANCHE 1^ TRANCHE : 80% VALORE DELL'IMMOBILE, per l'acquisto 2^ TRANCHE : COSTI SOSTENUTI A QUEL MOMENTO 3^ TRANCHE : SALDO COSTI, A FINE LAVORI 80% Valore Immobile a fine lavori 80% Valore Immobile ante lavori

33 FINALITA : RISTRUTTURAZIONI MODALITA' EROGAZIONE 2. Schema riepilogativo offerta mutui per Ristrutturazioni PIANI DI RIMBORSO TASSI DI INTERESSE DURATE (anni) OPZIONI VARIABILE da 5 a 40 SWITCH TASSO FISSO per tutta la durata 5 o 10 CLASSICO FISSO primi anni da 5 a 40 SWITCH TASSO EROGAZIONE UNICA TRANCHE ANTE LAVORI MISTO per tutta la durata 5 o 10 MISTO primi 5-10 anni da 5 a40 SWITCH TASSO PERSONALIZZATO VARIABILE RATA COSTANTE VARIABILE da 5 a 30 RATA CRESCENTE / RATA DECRESCENTE FISSO 10 EROGAZIONE A TRANCHES (2/3) PERSONALIZZATO VARIABILE CLASSICO VARIABILE da 5 a 35 SWITCH TASSO

34 c) MUTUI DI SOSTITUZIONE: SCAMBIO STANDARD SCAMBIO PLUS SURROGAZIONE

35 FINALITA : SCAMBIO Per chi ha un mutuo in essere con un altra banca, sono disponibili 3 tipi di Mutuo di Sostituzione Vantaggi : abbassare la attuale rata allungando la durata e ottenere una liquidità aggiuntiva 1.SCAMBIO STANDARD Viene finanziato: - l importo del capitale residuo + - le spese di estinzione + - il 10% di liquidità aggiuntiva (max ) entro un massimo dell 80% del valore dell immobile

36 FINALITA : SCAMBIO STANDARD 1.SCAMBIO STANDARD Le condizioni per i mutui di Scambio Standard: Zero spese istruttoria Zero spese perizia spese annue gestione amministrativa : 48 Spread : 0,80%, 0,90%, 1,00% in base a LTV

37 FINALITA : SCAMBIO PLUS 2. SCAMBIO PLUS : Viene finanziato non solo l importo del capitale residuo ma anche un rilevante importo aggiuntivo di liquidità pari a: -fino a se l importo residuo è inferiore a fino a se importo residuo è inferiore a fino a se importo residuo è superiore a Il capitale aggiuntivo è liberamente utilizzabile dal cliente per qualsiasi esigenza finanziaria Percentuale massima di finanziabilità complessiva: 80% del valore dell immobile Allo Scambio (Standard e Plus) sono applicabili tutte le soluzioni di mutuo previste per l acquisto

38 FINALITA : SURROGAZIONE Art. 8 Legge 40/2007 Con la surrogazione, il mutuante surrogato (banca) subentra nelle garanzie accessorie, personali e reali, al credito surrogato (mutuo). L istituto della surrogazione esisteva già (art cod. civ.), sebbene precedentemente gravato dell imposta sostitutiva, e non è stato ad oggi utilizzato. La Legge 40/2007 ha previsto la possibilità di effettuare la surrogazione senza applicazione dell imposta sostitutiva.

39 FINALITA : SURROGAZIONE Le differenze rispetto ad un Mutuo di Scambio Con la surrogazione il cliente chiede un mutuo ipotecario ad una nuova banca al fine di sostituire quello precedentemente stipulato con un altra banca. La nuova banca che eroga il finanziamento subentra nella prima ipoteca che dunque, diversamente dalle operazioni di Scambio non viene cancellata.

40 FINALITA : SURROGAZIONE CARATTERISTICHE SURROGAZIONE SCAMBIO Importo finanziabile Penale di estinzione anticipata L importo finanziabile con il nuovo mutuo deve essere uguale all importo residuo da estinguere del vecchio mutuo. La banca che ha concesso il primo mutuo non può applicare la penale di estinzione anticipata nemmeno nella misura stabilita dall accordo ABI. Può essere finanziato anche un importo superiore al mutuo in essere (vedi anche lo Scambio Plus). La banca che ha concesso il primo mutuo può richiedere la penale nella misura stabilita dall accordo ABI laddove applicabile a seconda della finalità del finanziamento erogato.

41 FINALITA : SURROGAZIONE CARATTERISTICHE SURROGAZIONE SCAMBIO Imposta sostitutiva Non applicabilità dell imposta sostitutiva (né di quelle previste dal regime ordinario) Applicazione dell imposta sostitutiva nell aliquota dello 0,25% Durata Si può finanziare una durata inferiore, uguale o maggiore a quella residua del mutuo originario. Il nuovo mutuo, essendo accompagnato da una nuova ipoteca, può avere una durata che prescinde dalla durata del vecchio mutuo (la cui ipoteca viene contestualmente cancellata)

42 FINALITA : SURROGAZIONE CARATTERISTICHE SURROGAZIONE SCAMBIO Verifiche immobiliari Occorre effettuare i medesimi controlli del mutuo di scambio. L annotazione di surrogazione ha carattere costitutivo Controlli ordinari da Normativa Crediti. Modalità di stipula Forma: scrittura privata autenticata o atto pubblico. La surrogazione consiste in un atto trilaterale (con presenza dei medesimi soggetti del primo mutuo). Forma: atto pubblico. Atto unilaterale di accettazione o atto bilaterale.

43 FINALITA : SURROGAZIONE CARATTERISTICHE SURROGAZIONE SCAMBIO Modalità di erogazione L importo dell assegno oggetto di erogazione deve essere identico a quello risultante dal conteggio di estinzione anticipata. MBL eroga il finanziamento trattenendo per compensazione tutte le spese relative al mutuo. Spese notarili Il Consiglio Nazionale del Notariato ha invitato a calmierare le tariffe. Il cliente dovrà versare anche una tassa ipotecaria, pari a circa Euro 35,00. Onorari notarili risultanti dalla tariffa.

44 FINALITA : SURROGAZIONE Finalità : Surrogazione Mutuo Le caratteristiche di prodotto Piani di Rimborso: Classico, Personalizzato LTV: fino all 80%, con importo massimo pari all importo residuo del mutuo originario (da conteggio di estinzione) Durata: inferiore, uguale o maggiore alla durata residua del mutuo originario Tassi: Variabile, Fisso a 2 o 5 anni Opzioni applicabili: Switch Tasso (ad esclusione della Rata Costante che non può essere applicata) e Opzione CAP

45 FINALITA : SURROGAZIONE Le condizioni di prodotto Spread : uguale allo Scambio Standard (0,80%-0,90%-1,00%) Overspread Opzioni: +0,10 per Switch e +0,60 per CAP Istruttoria: 0 Perizia: 0 Spese annue amministrative: 48 Incendio e Scoppio: dovuta Imposta sostitutiva e iscrizione di ipoteca: non dovute Soggetti: mutuatari e fideiussori gli stessi del mutuo originario

46 d) MUTUI DI DISPONIBILITA CAPITALE

47 FINALITA : DISPONIBILITA CAPITALE Per chi: cliente già proprietario di un immobile residenziale. Caratteristiche : mutuo che permette al cliente già proprietario di una abitazione di ottenere il finanziamento di un capitale liberamente utilizzabile per la realizzazione dei propri desideri e progetti. Offre la possibilità di valorizzare la casa di proprietà ottenendo un importo legato al valore dell immobile Percentuale di finanziamento: fino al 80% valore immobile per 1^ e 2^ casa. Importo minimo , non è previsto un importo massimo

48 FINALITA : DISPONIBILITA CAPITALE Schema riepilogativo offerta mutui Disponibilità Capitale L'OFFERTA MACQUARIE BANK PER LA DISPONIBILITA' CAPITALE PIANI DI RIMBORSO TASSI DI INTERESSE DURATE (anni) OPZIONI CLASSICO VARIABILE da 5 a 40 RATA COSTANTE VARIABILE da 5 a 30 SWITCH TASSO CANGURO CAP MACQUARIE

49 e) MUTUO ALL IN ONE

50 FINALITA : CONSOLIDAMENTO DEBITI Per chi: Rivolto al cliente interessato a ripianificare la propria situazione debitoria Caratteristiche : mutuo che permette al cliente già proprietario di una abitazione di consolidare i debiti in essere (es. mutuo, prestiti personali) con altre banche/finanziarie in un unico finanziamento, garantito da ipoteca sull immobile di cui è proprietario. Il cliente può anche ottenere il finanziamento di un capitale liberamente utilizzabile per la realizzazione dei propri desideri e progetti Percentuale di finanziamento: fino al 80% valore immobile per 1^ e 2^ casa. Importo minimo , non è previsto un importo massimo

51 FINALITA : CONSOLIDAMENTO DEBITI Durate: da 5 a 40 anni LTV: fino all 80% del valore dell immobile di cui il cliente è proprietario Piani di rimborso applicabili: Classico o Rata Costante Tasso: Variabile o Fisso per i primi 5 o 10 anni Opzioni applicabili: Switch Tasso, Canguro, Cap, Macquarie Importo minimo finaziabile: Numero max debiti da consolidare: non previsto Liquidità aggiuntiva: non è previsto un importo massimo, il totale finanziato deve rientrare entro l 80% del valore immobile

52 f) MUTUI DI INVESTIMENTO

53 FINALITA : INVESTIMENTO Per chi: cliente che vuole acquistare un immobile non per abitarlo ma per tenerlo affittato e trarne un reddito. Caratteristiche : facilita l acquisto per investimento calcolando nel rapporto rata/reddito in fase di istruttoria non solo il reddito effettivo del cliente ma anche una rilevante parte del suo potenziale reddito futuro proveniente dall affitto dell immobile (50%). Percentuale di finanziamento: fino al 70% valore immobile Durate : da 5 a 20 anni Sono applicabili tutte le soluzioni mutuo previste per l acquisto tranne il Piano di Rimborso Personalizzato

54 3. I PLUS DELL OFFERTA MUTUI 3. I PLUS DELL OFFERTA MUTUI MACQUARIE BANK

55 I PLUS DELL OFFERTA MACQUARIE Durate 40 ANNI con LTV fino al 100% RATA COSTANTE : offre la sicurezza che l importo della rata rimarrà fisso per tutta la durata. Varia la durata non la rata. Flessibilità di aumentare la rata nel corso del mutuo PIANO PERSONALIZZATO : rate mensili basse (composte da solo interessi) e rimborso libero del capitale con il rispetto di 3 sole scadenze. Offre flessibilità nei rimborsi. Per i lavoratori autonomi DISPONIBILITA CAPITALE: per chi è già proprietario di un immobile, possibilità di ottenere il finanziamento di capitale liberamente utilizzabile ALL IN ONE : Consolidamento dei debiti + eventuale liquidità aggiuntiva fino all 80% del valore dell immobile

56 I PLUS DELL OFFERTA MACQUARIE SWITCH TASSO + CANGURO : flessibilità di cambiare liberamente sia il tipo di tasso che la durata più volte nel corso del mutuo. OPZIONE PONTE : facilita il cambio della casa per i già proprietari interessati a vendere la casa per acquistarne una nuova. SCAMBIO PLUS : sostituzione del vecchio mutuo, permette di ottenere un importante importo aggiuntivo liberamente utilizzabile Opzione MACQUARIE: risparmio di interessi con rimborsi anticipati di capitale e possibilità di riottenere tali importi successivamente alle stesse condizioni del mutuo PRICING COMPETITIVO

57 4. PRICING E CONDIZIONI

58 Il Pricing La strategia di pricing prevede : Unico listino su tutti i canali distributivi Differenziazione dello spread per fasce di LTV e per finalità Riduzione dello spread standard (fino a -0,30%) in presenza di determinati requisiti delle richieste di mutui ( Condizioni Gold ) Elevato livello di competitività dell offerta

59 PRICING BASE LISTINO PRICING LTV fino a 60% da 60,01% a 70% da 70,01% a 80% da 80,01% a 90% da 90,01% a 95% da 95,01% a 100% ACQUISTO 1,00% 1,10% 1,20% 1,45% 1,60% 1,80% RISTRUTT. TRANCHES 1,30% 1,40% 1,50% SCAMBIO STANDARD 0,80% 0,90% 1,00% SCAMBIO PLUS 1,55% 1,65% 1,75% DISPONIBILITA' CAPITALE ALL IN ONE RISTRUTTURAZIONI UNICA EROGAZIONE 2,10% (max 35%) 2,10% 2,10% con tasso variabile 2,40% con tasso fisso 10 anni COSTO OPZIONI: SWITCH TASSO-CANGURO-MACQUARIE :+ 0,10% / SWITCH TASSO+CANGURO:+ 0,15% / CAP:+ 0,60%

60 PRICING per LTV superiori a 80% Approccio innovativo : flessibilità e coerenza con copertura puntuale dei costi della mortgage insurance Applicazione di un over-spread non per tutta la durata, ma solo durante il periodo in cui l LTV è superiore all 80% del valore dell immobile. Quando l LTV scende sotto l 80% lo spread si riduce ed è applicato quello base dei mutui fino a 80% Possibilità per il cliente di rimborsare in anticipo la quota di capitale per scendere subito sotto l 80%

61 Riduzione spread: CONDIZIONI GOLD RIDUZIONE DELLO SPREAD STANDARD PER LE RICHIESTE DI MUTUO CHE SODDISFANO UNA SERIE DI REQUISITI (LA RIDUZIONE NON SI APPLICA AL MUTUO FISSO 30, AL VARIABILE -0,30%, ALLO SCAMBIO STANDARD E PLUS)

62 Riduzione spread: CONDIZIONI GOLD Richieste di mutuo per Acquisto Ristrutturazione Disponibilità Capitale - Investimento che rispettano i 2 seguenti requisiti : 1) Percentuale finanziamento entro 80% 2) Rapporto Rata-Reddito entro 53%, non + di 3 redditi E che soddisfano almeno 1 dei seguenti parametri : a) Rapporto rata-reddito entro 45% b) Patrimonio superiore del 40% del valore immobile c) Importo richiesto superiore a d) Richiedenti con reddito: contratto di lavoro a tempo indeterminato o autonomi da almeno 3 anni e) Richiesta proveniente da nucleo famigliare

63 Riduzione spread: CONDIZIONI GOLD In presenza dei due requisiti e di 1 parametro (a scelta): Riduzione spread: -0,10% In presenza dei due requisiti e di 2 parametri (a scelta): Riduzione spread: -0,20% In presenza dei due requisiti e di 3 parametri (a scelta): Riduzione spread: -0,30%

64 Riduzione spread : VARIABILE -0,20% Riduzione dello spread standard di 0,20% per i primi 5 anni di durata per i mutui che presentano le seguenti caratteristiche: Tasso : Variabile Finalità: Acquisto e Ristrutturazioni a tranches Durata minima: 30 anni Percentuale massima di finanziamento: 80% Piano rimborso: Classico o Personalizzato (è escluso il piano di rimborso a Rata Costante) Al termine dei primi 5 anni, lo spread applicato è quello standard

65 Le spese accessorie SPESE ISTRUTTORIA STANDARD 190 euro PIANO DI RIMBORSO PERSONALIZZATO 250 euro SCAMBIO PLUS 350 euro DISPONIBILITA' CAPITALE 350 euro OPZIONE PONTE (fee aggiuntiva oltre a spese istruttoria standard) 300 euro SCAMBIO STANDARD 0 ALL IN ONE 500 euro OPZIONE SWITCH TASSO 0 OPZIONE CANGURO 0 PERIZIA (iva inclusa) PERIZIA STANDARD PERIZIE STATO AVANZAMENTO LAVORI (successive alla 1^) PERIZIA PER INVESTIMENTO OPZIONE "RECUPERO PLANIMETRIA " 310 euro 150 euro 350 euro 110 euro COSTO ANNUO SPESE GESTIONE AMMINISTRATIVA RID MENSILE + SPESE ANNUE 48 euro Addebito mensile di 4,00 euro/rata