LUCI SULLA FINANZA Crs di Educazine Finanziaria di base Bassan del Grappa nvembre 2015 I FINANZIAMENTI PERSONALI Nn tutti i mutui vengn per nucere Pal Frisn - Caritas Dicesana Vicentina 1
Perché attivare un finanziament? Per effettuare un acquist, pur nn dispnend dell imprt necessari (si cnsuma risparmi futur) Per preservare il risparmi accumulat In gni cas, cnsegue un bblig di restituzine: dal debitre al creditre 2
I Finanziamenti alle persne - esempi PRESTITI Prestit rateale Mutu per acquist immbili Prestit cntr cessine del quint APERTURE DI CREDITO Scpert di c/c CARTE Carta di credit Carta revlving 3
Qual è il principale indicatre di cst di un finanziament? il tass (ma si fa prest a dire tass ) 4
I Tassi - definizini Tass d interesse (T) = interesse / capitale Tass d interesse annu nminale (TAN) Tass d interesse annu effettiv (TAE) Tass d interesse annu effettiv glbale (TAEG) 5
I Tassi - esempi Capitale 10.000 Interesse mensile 100 (prim mese) Spese iniziali 500 Durata 1 ann (pagament di capitale e interessi al termine finale) T = 100 / 10.000 = 1/100 = 0,01 = 1% TAN = 1% * 12 = 12% TAE = 12,68% TAEG (il capitale percepit è 9.500 ) = 18,6% 6
Calcli di dettagli dal TAN al TAE dal tass nminale annu al tass effettiv annu iptesi tass 1% mensile restituzine in unica sluzine a scadenza TA tass annu nminale 1% * 12 ciè 12% TAN tass nminale mensile 12% / 12 1,00% TAE dal tass nminale al tass effettiv capitale interesse tt mese 1 10.000 100,00 10.100 mese 2 10.100 101,00 10.201 mese 3 10.201 102,01 10.303 mese 4 10.303 103,03 10.406 mese 5 10.406 104,06 10.510 mese 6 10.510 105,10 10.615 mese 7 10.615 106,15 10.721 mese 8 10.721 107,21 10.829 mese 9 10.829 108,29 10.937 mese 10 10.937 109,37 11.046 mese 11 11.046 110,46 11.157 mese 12 11.157 111,57 11.268 tt interessi 1.268,25 differenza tra tt finale e capitale 11.268-10.000 1.268 tass annu effettiv 1.268 / 10.000 12,68% 7
Calcli di dettagli dal TAE al TAEG e le spese? tass glbale TAEG iptesi tass 12% nminale annu spese iniziali 500 restituzine in unica sluzine a scadenza le spese a vlte incidn più del tass capitale spese capitale percepit interesse tt mese 1 10.000 500 9.500 100 10.100 mese 2 10.100 101 10.201 mese 3 10.201 102 10.303 mese 4 10.303 103 10.406 mese 5 10.406 104 10.510 mese 6 10.510 105 10.615 mese 7 10.615 106 10.721 mese 8 10.721 107 10.829 mese 9 10.829 108 10.937 mese 10 10.937 109 11.046 mese 11 11.046 110 11.157 mese 12 11.157 112 11.268 tt spese e interessi 500 1.268 differenza tra tt finale e capitale percepit 11.268-9.500 1.768 tass annu effettiv glbale 1768 / 9500 18,6% superire al tass annu effettiv 8
Quale tass valutare per scegliere il finanziament miglire? Il tass che tiene cnt delle spese (TAEG) 9
Tassi Effettivi Glbali Medi dal sit Banca d Italia https://www.bancaditalia.it/media/cmunicati/dcumenti/2015-02/tegm_ttbre_dicembre_2015.pdf 10
Cmpensi di mediazine dal sit Banca d Italia Cn riferiment ai cmpensi cmplessivamente pagati ai mediatri si rammenta che la legge 108/96 prevede il reat di mediazine usuraria nel cas in cui gli neri sstenuti avut riguard alle cncrete mdalità del fatt e al tass medi praticat per perazini similari, risultan cmunque sprprzinati rispett [...] all'pera di mediazine. La legge nn stabilisce un parametr massim per gli neri di mediazine, differentemente da quant avviene per i tassi effettivi glbali medi. La rilevazine statistica evidenzia una ntevle variabilità dei cmpensi percepiti, a vlte determinata dalle differenti attività svlte dai mediatri per ciascuna tiplgia di finanziament. 11
Ci sn vari tipi di spese SPESE CHE RILEVANO NEL TAEG: spese di apertura pratica spese di istruttria iniziale spese di incass rata spese di rinnv annuale cmpensi di mediazine impste ntai gestine c/c assicurazini diritt di recess mdifica cndizini estinzine anticipata segnalazini negative SPESE UGUALI PER TUTTI: SPESE DI VALUTAZIONE COMPLESSA: 12
il TAEG, le spese e i rischi sn imprtanti, ma ancra nn basta 13
Csa valutare prima di decidere di finanziarsi? Valutare la sstenibilità della rata: in rapprt al reddit in cnsiderazine di tutti i finanziamenti in crs nel temp Valutare l affidabilità del finanziatre (ad esempi per il cas di difficltà del debitre) 14
Le garanzie accessrie Ipteca (garanzia reale) Fideiussine (garanzia persnale) Altre, men usate: pegn, privilegi, avall 15
In cnclusine: i finanziamenti recan pprtunità e rischi Opprtunità principali cnsentn di anticipare spese altrimenti da rinviare cnsentn di preservare il risparmi Rischi principali pssn risultare nersi in relazine al reddit pssn rientare a spese inutili pssn presentare durate eccessive pssn cndurre a situazini di svra-indebitament Indebitarsi richiede cnsapevlezza e aut-cnsapevlezza 16
Ni dbbiam sapere tutt ciò che i numeri pssn dire, ma i numeri nn pssn dire tutt ciò che ni dbbiam sapere. Grazie per l attenzine 17