Il CBI a supporto della Portabilità dei Mutui Bancari. Ivana Gargiulo. Project Manager Segreteria Tecnica Consorzio CBI

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1 Il CBI a supporto della Portabilità dei Mutui Bancari Ivana Gargiulo Project Manager Segreteria Tecnica Consorzio CBI Convegno CBI Roma, 2 dicembre 2010

2 Agenda Il CBI a supporto della Portabilità dei Mutui Bancari La portabilità dei mutui Il quadro normativo I vincoli e i vantaggi L attuale processo di surroga La elettronica Il modello architetturale L accesso alla piattaforma Il processo digitale di surroga I vantaggi del modello 2

3 La portabilità dei mutui La surroga è un operazione bancaria attuata sul mutuo con cui, attraverso "la portabilità dell'ipoteca" si sposta il mutuo presso una banca differente dalla propria, che offra migliori condizioni di mutuo. Il quadro normativo Codice civile Art Surrogazione per volontà del debitore [1] Il debitore, che prende a mutuo una somma di danaro o altra cosa fungibile al fine di pagare il debito, può surrogare il mutuante nei diritti del creditore, anche senza il consenso di questo. D.l n. 7 conv. in legge 40/2007 Decreto Bersani Articolo 8 - Portabilità del mutuo; surrogazione 3. È nullo ogni patto, anche posteriore alla stipulazione del contratto, con il quale si impedisca o si renda oneroso per il debitore l'esercizio della facoltà di surrogazione di cui al comma 1. Finanziaria 2008: ristrutturazione e portabilità dei mutui 3-bis. con l'esclusione di penali o altri oneri di qualsiasi natura. Non possono essere imposte al cliente spese o commissioni per la concessione del nuovo mutuo, per l'istruttoria e per gli accertamenti catastali, che si svolgono secondo procedure di collaborazione interbancaria improntate a criteri di massima riduzione dei tempi, degli adempimenti e dei costi connessi. 3

4 La portabilità dei mutui Vincoli Vantaggi La surrogazione ex art c.c. è soggetta a tre condizioni: il nuovo mutuo e la quietanza del vecchio mutuo devono risultare da atto avente data certa; nel nuovo mutuo va indicata espressamente la specifica destinazione della somma mutuata dalla banca subentrante; la quietanza rilasciata dalla banca surrogata deve indicare la dichiarazione del mutuatario circa la provenienza della somma impiegata nel pagamento. Quali elementi del mutuo devono rimanere invariati con la surroga? Gli intestatari Il debito residuo E quali invece possono essere modificati? Il tipo di tasso Lo spread La durata Quali sono i costi e le spese della surroga? Nessuna commissione bancaria Nessuna imposta sostitutiva Nessuna spesa notarile 4

5 La portabilità dei mutui L attuale processo di surroga (1/3) Fase preliminare Il debitore verifica sul mercato le migliori condizioni offerte dalle banche, acquisisce le relative proposte e raccoglie attraverso la banca originaria la documentazione inerente il mutuo in essere, compresa una stima di massima del debito residuo. PROPOSTA A BANCA A BANCA B PROPOSTA B PROPOSTA C CLIENTE INFO MUTUO BANCA ORIGINARIA BANCA C 5

6 La portabilità dei mutui L attuale processo di surroga (2/3) 1. Avvio della procedura Il cliente richiede alla banca subentrante di acquisire dalla banca originaria l esatto importo del proprio debito residuo, concordando anche una possibile data per la formalizzazione dell operazione (1a). La banca subentrante comunica tale data alla banca originaria e richiede il corrispondente importo del debito residuo (1b). 1b 1a Data Data di formalizzazione 10 gg CLIENTE BANCA SUBENTRANTE Debito residuo BANCA ORIGINARIA 2. Comunicazione dell importo del debito residuo La banca originaria comunica alla banca subentrante l importo del debito residuo del cliente, di norma entro 10 giorni lavorativi dalla ricezione della richiesta, avvalendosi dei sistemi di colloquio elettronico interbancario e conferma la data di formalizzazione dell operazione. 2 6

7 La portabilità dei mutui L attuale processo di surroga (3/3) 3. Formalizzazione dell operazione di portabilità del mutuo La banca subentrante stipula il nuovo contratto di mutuo con il cliente (3a) e contestualmente la banca originaria rilascia la quietanza di pagamento (3b). La banca subentrante provvede a richiedere l annotazione della surroga a margine dell ipoteca presso l Agenzia del Territorio (3c). 3b 3a Quietanza CLIENTE BANCA SUBENTRANTE BANCA ORIGINARIA 3c La surroga viene formalizzata da un notaio mediante un atto unico che conterrà: - il contratto di mutuo tra la banca subentrante ed il cliente; - la quietanza di pagamento rilasciata dalla banca originaria; - il consenso alla surroga e l annotazione della surroga stessa a margine dell ipoteca originaria. 7

8 La elettronica I soggetti coinvolti Associazione Bancaria Italiana Consorzio CBI L obiettivo dell iniziativa Rendere efficienti le procedure di formalizzazione delle operazioni di portabilità dei mutui Consiglio Nazionale del Notariato Notartel Ridurre gli oneri e i tempi complessivi per il perfezionamento dell operazione Al fine di fornire una congrua risposta alle esigenze manifestate, il Consorzio CBI ha provveduto ad identificare una soluzione tecnica per la portabilità dei mutui attraverso la realizzazione di una piattaforma elettronica dedicata. La piattaforma avrà lo scopo di consentire il perfezionamento delle operazioni di portabilità mutui in modalità telematica, a vantaggio di banche e notai. 8

9 La elettronica Il modello architetturale ABI/CBI Notartel Interazione Utente/ Area collaborativa di comunicazione tra piattaforme Interazione Utente/ Il modello architetturale prevede l interazione di due piattaforme attraverso le quali banche ed notai potranno scambiarsi flussi informativi e documenti secondo un processo condiviso. 9

10 La elettronica L accesso alla piattaforma Ogni Banca potrà accedere alle funzionalità offerte dalla piattaforma attraverso un collegamento ad Internet utilizzando le credenziali di accesso in suo possesso. Utenze master BANCA A BANCA C Codice Banca: Codice Utente: admin Password: *** BANCA B Utenze specifiche Filiale 1 Filiale 2 Filiale 3 OPERATORE BANCARIO 10

11 La elettronica Il processo digitale di surroga (1/3) CLIENTE NOTAIO Data BANCA SUBENTRANTE BANCA ORIGINARIA Verifica dati Inserimento pratica Inoltro richiesta ABI/CBI ABI/CBI Surroga Identificativo Dati del mutuo Mutuatario/i Data stipula Dati banca originaria Ragione sociale ABI CAB Data perfezionamento Debito residuo 11

12 La elettronica Il processo digitale di surroga (2/3) Minuta Minuta Quietanza BANCA SUBENTRANTE ABI/CBI ABI/CBI Notartel Conferma validità NOTAIO BANCA ORIGINARIA Stipula Quietanza CLIENTE 12

13 La elettronica Il processo digitale di surroga (3/3) Quietanza BANCA SUBENTRANTE BANCA ORIGINARIA ABI/CBI ABI/CBI Notartel Ordine di bonifico Attestazione pagamento Richiesta annotazione 13

14 La elettronica I benefici del modello descritto Incremento efficienza di processo mediante: Gestione telematica delle comunicazioni Tracciabilità dei flussi scambiati tra banche e notai Sistemi di alert su altri canali (es. PEC) Procedure guidate Riduzione dei tempi di risposta Opportunità per stakeholder Savings derivanti da dematerializzazione ed efficentamento dei processi Aumento della qualità e del livello di servizio offerti 14

15 La elettronica Stato dell arte e prossimi passi Q4 2009: Avvio delle analisi ABI- CNN per la definizione della procedura di portabilità dei mutui tramite piattaforma elettronica Avvio progettazione modello architetturale piattaforma 17 maggio 2010: Sottoscrizione Protocollo d Intesa ABI-CNN Le parti si impegnano a definire una piattaforma di interazione tra i sistemi informatici delle banche e dei notai, volta a consentire il trasferimento di documenti e flussi informativi, nell ottica di ottimizzare i tempi e i processi di erogazione e di perfezionamento delle operazioni di erogazione e di portabilità dei mutui ipotecari Q2 2011: Rilascio in produzione della piattaforma 15

16 Grazie Ivana Gargiulo Segreteria Tecnica CBI