il contesto il rapporto banca-impresa le vostre esigenze

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1 Martedì 12 giugno 2012

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4 Un piccolo test

5 Le ragioni di questo intervento il contesto il rapporto banca-impresa le vostre esigenze

6 Il contesto L'economia mondiale ha rallentato e ha indotto ulteriore instabilità sui mercati finanziari La crescita dell'area dell'euro si è significativamente indebolita Permangono incertezze sull'adeguatezza degli strumenti di gestione delle crisi a disposizione delle autorità L'Italia risente in modo particolare delle tensioni e l'inflazione è temporaneamente salita Le banche rimangono solide, ma le tensioni condizionano la capacità di raccolta Il Governo ha varato negli ultimi mesi alcune manovre correttive Le imprese sono strette tra pressioni fiscali, restrizioni del credito e difficoltà nella riscossione dei loro crediti Alcune imprese trovano nuovi spazi a scapito di altri concorrenti... Bollettino economico della Banca d'italia, febbraio 2012

7 Il rapporto banca-impresa La crisi che viviamo da alcuni anni ha prodotto dei grossi cambiamenti fra gli attori. Da una parte, la banca ha rischiato di fallire, d altra parte, adesso, sono le imprese a soffrire. L impresa però non ha il salvagente del governo, non è troppo grande per non fallire, quindi la crisi si sta spostando verso le aziende Chi si occupa di finanza/amministrazione nell'impresa, deve Chi si occupa di finanza/amministrazione nell'impresa, deve adeguare il proprio modus operandi a queste nuove difficoltà.

8 Come? Secondo le ricerche condotte tra imprenditori, consulenti e bancari gestori di imprese, il comportamento premiante è quello di elaborare piani finanziari a breve e medio termine, mettendo sempre le banche al corrente dell'iniziativa intrapresa. aprire l'azienda alla banca, in termini informativi avere un miglior controllo di gestione dell'impresa conoscere i meccanismi di accesso e concessione del credito

9 Possiamo parlar chiaro in banca?

10 competenze conoscenze abilità sapere saper essere saper fare istruzione apprendimento addestramento

11 Cosa ci serve davvero? Ri-conosciamo le nostre esigenze? Possiamo fidarci di quello che ci viene detto? Come funziona 'là fuori'? Le logiche di chi abbiamo difronte Gli attori del mercato

12 I 5 bisogni finanziari primari Il conto corrente adatto Conoscere e pianificare le spese Trovare per tempo le risorse per affrontarle Conoscere la redditività reale della propria attività Programmare la pensione

13 Il conto corrente La legge non prescriveche un professionista debba avere un conto dedicato all attività Il D.L. n. 223/06 aveva introdotto, per i professionisti, l obbligo di utilizzo del conto corrente nell'ambito della propria attività; questo conto corrente, come ha precisato l'agenzia delle Entrate, non deve necessariamente essere dedicato ma, al contrario, può essere utilizzato anche per la sfera privata (personale o familiare) del professionista. Con la soppressione di quest obbligo viene meno la necessità di utilizzare il conto corrente per l'attività professionale, ma rimane in vigore la disposizione riguardante l'accertamento bancario, relativamente a versamenti non giustificati o prelevamenti eccedenti l'importo ragionevolmente riconducibile alla sfera personale. Quindi non dovete avere un conto personale e uno da professionista. Potete usare quello intestato con la nonna, l importante è che rispettiate gli obblighi contabili e gli incassi siano tracciabili.

14 Il conto corrente Come scegliamo il miglior conto corrente? Come Ficarra e Picone?

15 La pianificazione economica/finanziaria/patrimoniale

16 La pianificazione economica/finanziaria/patrimoniale La pianificazione finanziaria economica e patrimoniale personale è un processo pensato per permettere ai consumatori di raggiungere i propri obiettivi finanziari. La norma internazionale specifica il comportamento etico, le competenze e l'esperienza richieste a un pianificatore professionale

17 La pianificazione economica/finanziaria/patrimoniale Quello che è considerato l'atto iniziale dell'azione professionale deve essereprecedutodaunafase,avoltenonbreve,distudioedanalisidel mercato, nonché da un'attenta valutazione costi/benefici/efficacia dei meccanismi promozionali e commerciali. Allo stesso modo è utile progettare il processo di erogazione della prestazione professionale per comprenderne - anche da un punto di vista economico- criticità e possibilità di miglioramento. Infine si suggerisce di compiere una ricognizione delle necessarie attività amministrative e di gestione per evitare che queste vengano colpevolmente trascurate o, al contrario, assumano un peso eccessivo

18 La pianificazione finanziaria (di un bimbo di 6 anni e ½) Ricavi - Spese = Utile lordo - Tasse e contributi = Utile netto (soldi in tasca) (lavoretti) (spese) (soldi in mano) (tasse) (soldi in tasca)

19 La pianificazione economica/finanziaria/patrimoniale L'unica variabile certa e conoscibile è quella dei costi E infatti in banca lo sanno bene...

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27 La nostra indagine

28 La nostra indagine Quesito 1 banca 2 banca Abbiamo parlato con l'esperto fidi/imprese Sì (mandati da altri) Sì Interesse/comprensione del lavoro che avremmo fatto No No Abbiamo capito come funzionava realmente il finanziamento? No No Abbiamo capito quanto costava realmente? No No Siamo stati ascoltati? No ( lo facciamo anche per euro, ma non meno di euro No Qual è il problema su cui ruota l'interesse per la banca? La presenza di garanzie La presenza di garanzie

29 La nostra indagine Quesito 1 banca 2 banca Il conto da professionista è obbligatorio? Esistenza di leggi agevolate per l'imprenditoria femminile Valorizzazione delle garanzie (si noti che il nostro personaggio fingeva di avere due case di proprietà senza mutui) Sì per legge No. Anzi sì ma il suo caso non rientra Il padre garante Se ha una casa di proprietà il padre non serve Sì per legge. Ma non abbiamo un conto per i professionisti: tutti i notai e gli avvocati usano quello personale Non ci sono per lei Consorzio fidi (x euro) Fideiussioni del padre o di chi abbia uno stipendio e una casa senza mutuo Si è parlato di pianificazione finanziaria (almeno delle spese)? E' stata consegnata l'informativa precontrattuale obbligatoria per legge? No (soltanto quanto paga di affitto, neanche dove? No No Sì, ma parziale (e il consulente non sapeva cosa significava l'acronimo SECCI) Con chi parlava il consulente? Con la cliente Con il consulente Atteggiamento del consulente Superiorità, superficialità Attenzione smodata a confermare quanto diceva Cajelli e a non tralasciare di dare i documenti di legge

30 La nostra indagine Quesito 1 banca 2 banca La proposta della banca - Finanziamento ai professionisti (non in convenzione) euro in 36 mesi - spese di istruttoria 150 euro - tasso variabile o fisso nominale a partire dal 6,50% - (TAEG non dichiarato) - polizza di assicurazione finanziata obbligatoria - nuovo conto obbligatorio da professionisti che costa solo 6,00 euro al mese (ma non si sa cosa offra per quel prezzo) - Finanziamento a privato ( non abbiamo i professionisti. I notai ) euro in 36 o 60 mesi - spese di istruttoria non dichiarate - tasso nominale dal 10 al 12,00% (TAEG non dichiarato) - tasso fisso obbligatorio - polizza assicurazione caso morte obbligatoria - conto obbligatorio di soli 2,00 euro al mese (online)

31 La nostra indagine Quesito 1 banca 2 banca Alla fine cosa abbiamo chiesto di poter avere noi? va bene così - legge regionale 12/ euro in 6 anni - tasso variabile: Euribo 3 mesi + 2,50% (ca. 4 % oggi) - senza spese di istruttoria - garanzia unica Finpiemonte E' piaciuta la nostra proposta alla - Direi che è la soluzione ideale per banca durata, convenienza e costo Le banche in oggetto sono convenzionate con la Regione? Sì Sì (ma non sapeva come trovare informazioni)

32 La nostra indagine Domande fuori contesto Lei ha altri conti?. R: Sì, un altro oltre al vostro. Scusi ma perché? quanto vorrebbe spendere al mese? Lei presenta un modello Unico? E' iscritta alla Camera di Commercio?. R: Ho soltanto la partita iva. Scusi, perché non è iscritta alla Camera di Commercio? :

33 conclusioni Andiamo oltre il 'filo del discorso' Le banche fanno soltanto consulenza tra i loro prodotti Troviamo l'atteggiamento giusto Bisogna sapere da chi andare: cerchiamo una consulenza finanziaria indipendente Sviluppiamo le convenzioni Cogliamo la differenza tra utilità reale e utilità percepita

34 Elementi della pianificazione economica/finanziaria/patrimoniale Il business plan è un documento molto utile per chi apre una società o conduce un progetto imprenditoriale. Consente di chiarire meglio la propria idea di business, di individuare eventuali punti di debolezza. Perché dovremmo conoscere ed utilizzare questo strumento? Perché concepirsi come un azienda consente di entrare più facilmente in sintonia con il mondo aziendale a cui ci si risolve. E aiuta a capire qual è il punto di pareggio dell'attività e quanto rende realmente il suo lavoro

35 Elementi della pianificazione economica/finanziaria/patrimoniale Come si fa a sapere quanto rende o renderà la nostra attività?

36 Il diario finanziario Il piano finanziario

37 dal diario finanziario al piano finanziario sett lunedì marte merco giove vener sabat dome dì ledì dì dì o nica

38 dal diario finanziario al piano finanizario spese fisse/obbligatorie spese variabili extra

39 Il piano finanziario e il tempo Quant'è buono il marshmellow...

40 I nemici del vostro piano finanziario Il tempo Le previsioni

41 Purtroppo viviamo di previsioni... I nostri risparmi, come le politiche economiche di governi e grandi imprese, dipendono da elaborazioni e previsioni che si dimostrano inattendibili. Gli analisti finanziari e tutti coloro che si occupano di previsioni finanziarie fanno un mestiere impossibile

42 L'unica cosa che possono fare i forcasters è estrapolare regolarità arbitrarie dai trend contingenti e proiettarle nel futuro L'ancoraggio e l'aggiustamento L'individuo svolge una stima numerica in due tempi: dapprima ci si ancora a qualche valore iniziale, che viene poi corretto nella direzione più plausibile di crescita o diminuzione

43 In pillole... La richiesta di affidamento I documenti bancari Il controllo delle condizioni finanziarie

44 Qualche attenzione a... Dove sono i contratti e i documenti che abbiamo firmato? Tabella delle spese e dei tassi Documenti sulle condizioni (estratto conto, estratto conto scalare, fogli informativi e modifica unilaterale delle condizioni) Tabella su saldi/utilizzi e disponibilità Tabella presentazioni e scadenze degli anticipi/contributi

45 La finanza comportamentale

46 Homo oeconomicus Homo oeconomicus è un concetto fondamentale della teoria economica classica: si tratta, in generale, di un uomo le cui principali caratteristiche sono la razionalità (intesa soprattutto come precisione nel calcolo) e l interesse esclusivo per la cura dei suoi propri interessi individuali. L Homo oeconomicus (il termine richiama quello di Homo sapiens) cerca sempre di ottenere il massimo benessere(vantaggio) per sé stesso, a partire dalle informazioni a sua disposizione e dalla sua personale capacità di raggiungere certi obiettivi.

47 L'economia comportamentale Gli individui, nella vita reale, prendono decisioni economiche che non sempre sono razionali Nella vita di tutti i giorni non siamo quei razionali e infallibili calcolatori di "utilità" che popolano i modelli economici ma agiamo spinti da impulsi irrazionali e dalle emozioni

48 Gli errori più comuni in finanza Il pregiudizio dei movimenti del mercato F P R Gli investitori pensano che ciò che è accaduto nel recente passato può accadere di nuovo nell'immediato futuro, con una probabilità più alta di quanto sia realistico pensare Tendiamo a dare eccessiva importanza alle informazioni recenti e questo distorce le nostre aspettative sui rendimenti degli investimenti Occorre osservare i fenomeni casuali per un periodo di tempo lunghissimo per avere un quadro accurato delle probabilità

49 Gli errori più comuni in finanza Il pregiudizio dell'ottimismo F P R Quando investiamo dei soldi pensiamo ai potenziali guadagni, anziché alle potenziali perdite (74% ottimisti - 7% pessimisti - 19% equilibrati). Gli esseri umani mostrano un ottimismo esagerato per tutto quanto riguarda il proprio destino. Rifiutiamo che la teoria della probabilità valga anche per noi Diffidare dall'autosuggestione e dalla superstizione

50 E a chi desiderio abbia nel profondo, di vestire i panni dell'imprenditore, abbia nel mio folle eppure seducente fuggire l'augurio di trovare un domani la scia d'un avvenire migliore C.C. In bocca al lupo! Antonio