BNL Vita. Sostituire il TFR: le esigenze delle imprese e dei dipendenti collaboratori. Le proposte delle banche.
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- Luigina Elvira Cattaneo
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1 BNL Vita Sostituire il TFR: le esigenze delle imprese e dei dipendenti collaboratori. Le proposte delle banche. Agenda Presentazione BNL Vita Spa Le esigenze di aziende e lavoratori La soluzione assicurativa strategica: Gestione Separata La soluzione assicurativa tattica: Casi di successo 2 1
2 La nostra storia La Compagnia nasce nel 1987 con il nome di LAVORO VITA e si identifica subito come una delle principali realtà assicurative italiane. Nel 1991 cambia la ragione sociale in BNL Vita e, con l avvento della bancassicurazione, sperimenta con soddisfazione questo ramo di business, diventando stabilmente uno dei primi player del settore. Nel 1997 avvia con successo la commercializzazione dei prodotti index e unit linked tramite sportelli bancari e promotori finanziari. Nel 2005 i premi incassati superano i 3 mld di Euro e le riserve raggiungono 9,6 mld di Euro. Oggi, grazie all esperienza maturata ed alla continua presenza ai vertici di mercato, BNL Vita è considerata, a pieno titolo, tra coloro che hanno aperto nuove strade per gestire il risparmio e gli investimenti dei clienti attraverso l introduzione di prodotti altamente innovativi. 3 La mission Consapevole che la creazione di valore passa sia attraverso la valutazione della soddisfazione sul prodotto che sul servizio offerto, BNL Vita ha sempre curato con particolare attenzione questi aspetti, al fine di essere vicina ai propri clienti e ai propri partner con soluzioni personalizzate. Rendere disponibili, con la massima tempestività, soluzioni dedicate ed innovative nel settore dell investimento e della previdenza questa è la nostra mission. 4 2
3 La crescita Premi Riserve I numeri BNL Vita si posiziona al 6 posto sia nel mercato bancassurance con una quota del 6,12%, che nel mercato assicurativo vita complessivo con uno share del 4,8%. Le sue gestioni separate sono ai primi posti per rendimento lordo annuo: Ranking Gestione Separata Compagnia Patrimonio Media ,51% 4,60% 4,64% 5,11% 4,72% ,17% 4,49% 4,57% 5,59% 4,71% 3 Capital Vita BNL Vita ,03% 4,77% 4,94% 4,89% 4,66% ,04% 4,23% 4,79% 5,52% 4,65% 6 3
4 La nostra offerta BNL Vita, con le sue soluzioni, è in grado di soddisfare le esigenze finanziarie ed assicurative del cliente finale, permettendo ai partner distributivi di presentarsi con un offerta completa. Protezione Previdenza CLIENTE Risparmio Investimento 7 La nostra offerta L esperienza, insieme ad un attenta e costante analisi dei bisogni e delle continue evoluzioni di mercato, hanno favorito la specializzazione di BNL Vita nella creazione di soluzioni altamente diversificate identificabili in tre distinte Aree di bisogno Soluzioni che aspettano solo te. Unit Linked Tradizionali Index Linked 8 4
5 Investimento Tradizionali Grazie ai rendimenti delle gestioni separate, che mirano alla costruzione e crescita del capitale, i clienti possono scegliere di capitalizzare i rendimenti ottenuti ad un tasso minimo garantito ai più alti livelli di mercato, oppure di beneficiare della liquidazione annuale dei risultati della gestione. Unit-linked Con le numerose Unit Linked, BNL Vita offre ai risparmiatori, secondo la loro propensione al rischio, la possibilità di soddisfare contemporaneamente i bisogni di protezione ed investimento. Le Unit Linked difatti permettono, fin da importi limitati, di sfruttare i benefici dei migliori prodotti finanziari: opportunità di elevati rendimenti, protezione del capitale, diversificazione, possibilità di variare la strategia. BNL Vita inoltre, tra le prime in Italia, ha introdotto unit linked che consentono di beneficiare delle performance tipiche delle gestione alternative. Index Linked Le nostre Index Linked consentono di sfruttare il potenziale dei mercati finanziari grazie al corretto mix tra una componente obbligazionaria ed una legata all andamento di indici borsistici e panieri azionari. Questa tipologia di prodotti consente di beneficiare delle performance finanziarie dei mercati prescelti senza rinunciare ai vantaggi tipici delle assicurazioni. 9 Previdenza Sono ampie le soluzioni proposte per le esigenze di integrazione previdenziale. A partire dai Piani Pensionistici Individuali e fondi pensione che permettono di beneficiare di vantaggi fiscali regolati dalla normativa vigente, fino a soluzioni più flessibili che garantiscono una rendita certa lasciando la massima libertà nel definire il momento della prestazione. Per chi vuole investire invece un capitale già costituito è possibile accedere a forme di rendita immediata. 10 5
6 Protezione BNL Vita è presente nell area della protezione sin dagli inizi della sua storia con soluzioni innovative che possono anche essere abbinate a prodotti o servizi dei partner distributivi. L offerta può essere strutturata in abbinamento a mutui o prestiti e si compone di prodotti quali le polizze per la copertura del rischio di longevità (Long Term Care), ovvero polizze per le quali la Compagnia paga un capitale o una rendita a seguito di particolari eventi legati alla vita umana. La gamma si completa con le classiche temporanee caso morte, strutturate nei modi che più soddisfano le esigenze di business. 11 Agenda Presentazione BNL Vita Spa Le esigenze di aziende e lavoratori La soluzione assicurativa strategica in attesa del 2008: Gestione Separata La soluzione assicurativa tattica in attesa del 2008: Casi di successo 12 6
7 Le esigenze delle aziende Le esigenze delle aziende in materia previdenziale derivano sostanzialmente da due fattori, tra loro complementari, che faranno aumentare nel tempo l attenzione degli imprenditori su questo aspetto. I due fattori sono: La riforma Maroni, che troverà attuazione nel 2008 sulla destinazione del Tfr maturando, coinvolgendo i lavoratori sulla scelta della destinazione, creando quindi pressione sociale La consapevolezza crescente del fatto che il fondo maturato costituirà sempre più un debito reale, piuttosto che un finanziamento virtuale e che peserà sulla valutazione dell azienda e quindi anche nella concessione di nuovo credito alla luce di Basilea Le esigenze delle aziende In attesa del 2008 le esigenze delle aziende possono riassumersi nel voler volontariamente anticipare la soluzione di un problema futuro. Le soluzioni che presenteremo sono valide a condizione che esistano due presupposti di base, entrambe imprescindibili: 1. Concretizzazione della necessità di materializzare il TFR, 2. Disponibilità finanziaria per farlo. Il prendere posizione in anticipo sulla copertura del debito da Tfr può essere presentata anche come una grossa opportunità per migliorare i propri bilanci in vista della necessità di ricorso al sistema creditizio, ma anche come leva di gestione dei rapporti con i propri dipendenti. 14 7
8 Le esigenze dei lavoratori Le esigenze dei lavoratori saranno funzione della consapevolezza che avranno in merito alla loro situazione pensionistica effettiva e dell informazione che avranno sulle possibilità di utilizzare strumenti finanziari e assicurativi che diano una prestazione previdenziale complementare alla pubblica. Oggi riteniamo che esistano due piani distinti di esigenze: Percepite: Cosa immaginiamo della nostra pensione Reali, derivanti dalle riforme della previdenza pubblica dell ultimo decennio 15 I rischi e le loro coperture PERCEZIONE DEI BISOGNI LIVELLO DI COPERTURA DICHIARATO Incendio casa Studio figli Disoccup. temporanea alto medio basso Morte Furto casa Invalidità Svalutazione del patrimonio Perdita lavoro SALUTE PENSIONE INSUFFICIENTE basso medio LIVELLO DI RISCHIO PERCEPITO alto Fonte: rielaborazione su dati BNL EINAUDI 16 AREA DI FORTE PREOCCUPAZIONE! 8
9 Il rischio pensione e la sua copertura PERCEZIONE RISCHIO PENSIONE (condizione professionale e classi di età) LIVELLO DI COPERTURA DICHIARATO Dirigenti alto medio basso Pensionati Insegnanti Imprenditori Sessantenni e oltre Impiegati Cinquantenni Trentenni Ventenni AUTONOMI E PROFESSIONISTI Quarantenni Operai basso medio LIVELLO DI RISCHIO PERCEPITO alto Le priorità nelle scelte di investimento Rendimento Sicurezza Liquidità Aumento del capitale Fonte: studi e ricerche di settore (Doxa, BNL Einaudi, Istat, Eurisko) 18 9
10 Le esigenze dei lavoratori SIAMO NEL Il Signor Rossi, laureato che oggi ha 65 anni, ha maturato il diritto di andare in pensione dopo 40 anni di attività come dipendente. Il reddito attuale del Signor Rossi è di circa ,00 annui. Si reca all INPS e chiede, oltre alla certificazione, il conteggio della pensione maturata. Scopre che, sulla base del proprio quadro di riferimento, il regime di calcolo è il contributivo. La pensione maturata è, quindi, molto meno di quello che si aspettava. Le esigenze dei lavoratori Precisamente di ,00 lordi annui, cioè il 50% meno del suo reddito attuale. Per mantenere il tenore di vita attuale si rende conto che gli mancano ben ,00 all anno. Il Signor Rossi è in ottima salute e quasi certamente vivrà almeno fino a 90 anni. Ciò significa che il buco economico del Signor Rossi è in realtà di ,00 per 25 anni (da 65 a 90 anni), quindi ben , che potrebbe ancora crescere a causa dell inflazione. Il Signor Rossi, non avendo messo da parte un capitale così elevato, sarà costretto a ridurre drasticamente il proprio tenore di vita. 19 Riforma Amato 1992 PENSIONE DI VECCHIAIA elevazione dell'età (65 M - 60 F) passaggio da 15 a 20 anni di contributi SETTORE PUBBLICO graduale eliminazione delle pensioni-baby CRITERI DI CALCOLO graduale riduzione della base pensionabile (numero di retribuzioni prese a base del calcolo della pensione retributiva ) 20 10
11 Riforma Dini 1995 INTRODUZIONE DEL SISTEMA CONTRIBUTIVO SOGGETTI COINVOLTI Dipendenti privati (esclusi giornalisti) Dipendenti pubblici Spettacolo (dipendenti e professionisti) Autonomi Parasubordinati SOGGETTI ESCLUSI Liberi professionisti (Enti, Istituti e Casse Private) Giornalisti 21 Riforma Dini 1995 TASSO ANNUO DI RIVALUTAZIONE NEL SISTEMA CONTRIBUTIVO Viene calcolato in base alla variazione media quinquennale del PIL nominale, calcolato dall ISTAT con riferimento al quinquennio precedente l anno da rivalutare. ISTAT può operare eventuali revisioni delle serie storiche ALIQUOTE PER IL COMPUTO DELLA PENSIONE Lavoratori Dipendenti = 33% Lavoratori Autonomi (Gestione Inps) = 20% 22 11
12 Riforma Dini 1995 INTRODUZIONE DELLA PENSIONE OBBLIGATORIA A NUOVE CATEGORIE DI LAVORATORI Copertura previdenziale anche ai cosiddetti parasubordinati (gestione separata INPS detta "del 10%") titolari di collaborazione coordinata e continuativa (parasubordinati in senso stretto) collaboratori di giornali, riviste, enciclopedie professionisti senza cassa previdenziali (il "popolo della partita Iva") amministratori di società venditori porta a porta Tutti rientrano nel regime contributivo Iscrizione non obbligatoria se prestazioni occasionali Possibile la doppia iscrizione 23 Riforma Dini 1995 DIRITTO DI PENSIONAMENTO INIZIO LAVORO VECCHIAIA ANZIANITA Prima del 31/12/95 Età 65 M; 60 F N contr. 20 Età 57 (dipendenti M e F) 58 (autonomi M e F) anni min. contribuzione 35 oppure anni di contribuzione 40 Modificati con la Legge 243 / 2004 età anzianità Anno Lav. Dip Lav. Aut. INPS Dopo il 31/12/95 solo sistema contributivo (giovani) Età M e F N contr. 5 (*) Non possibile (eliminata) (*) Il minimo dei 5 anni non si applica nel caso in cui l importo della pensione risulti inferiore al 50% dell importo dell assegno sociale (374,96 al mese nel 2005). Articolo 3 - comma
13 Riforma Maroni 2004 SISTEMA OBBLIGATORIO Allungare il periodo lavorativo attraverso restrizioni all accesso alla pensione e incentivazioni a permanere in attività lavorativa anche nel diritto di pensionamento (Superbonus) Capillare sistema di controllo sulla spesa pensionistica (Nucleo valutazione presso il Ministero del Welfare) Capillare sistema di informazione ai lavoratori attraverso INPS di PREVIDENZA COMPLEMENTARE Favorire lo sviluppo della Previdenza Complementare (Decreto attuativo) 25 Agenda Presentazione BNL Vita Spa Le esigenze di aziende e lavoratori La soluzione assicurativa strategica in attesa del 2008: Gestione Separata La soluzione assicurativa tattica in attesa del 2008: Casi di successo 26 13
14 La Gestione Separata Le Gestioni Separate rappresentano i patrimoni utilizzati dalle Compagnie di assicurazione per la copertura dei prodotti commercializzati con il nome di Polizze vita a capitale rivalutabile Ogni anno la prestazione si incrementa per effetto della retrocessione di una parte del tasso di rendimento finanziario realizzato dalla Gestioni Separata in cui vengono investiti i premi. 27 Composizione OICR 0% AZIONI 2% COPERTURA 1% OBBLIGAZIONI 97% 28 14
15 La redditività La redditività su base annuale delle Gestioni Separate è ottenuta dal rapporto tra redditi di competenza e giacenza media del periodo. Nei redditi rientrano gli utili/perdite da negoziazione, la quota interessi di competenza, gli scarti di emissione e negoziazione e gli utili/perdite da rimborso. La redditività è quantificata in modo contabile (assenza di valorizzazione degli attivi al mark to market). La giacenza media è calcolata con la metodologia classica utilizzata per la determinazione del money weighted return 29 La gestione assicurativa 2,00% Minimo garantito Sicurezza Consolidamento Capitalizzazione 30 Sospensione Ritenuta fiscale 15
16 Rendimenti 10,00% 8,00% 6,00% 4,00% 2,00% 0,00% set-97 gen-98 mag-98 set-98 gen-99 mag-99 set-99 gen-00 mag-00 set-00 gen-01 mag-01 set-01 gen-02 mag set-02 gen-03 mag-03 set-03 gen-04 mag-04 set-04 gen-05 mag-05 set-05 gen-06 CAPITALVITA RENDISTATO Tasso minimo garantito CS Cvita vs riv. TFR 4,5000% 4,0000% 3,5000% 3,0000% 2,5000% 2,0000% 1,5000% 1,0000% 0,5000% 0,0000% TFR 2005 CAP VITA MENS SU BASE ANNUA 32 16
17 Agenda Presentazione BNL Vita Spa Le esigenze di aziende e lavoratori La soluzione assicurativa strategica in attesa del 2008: Gestione Separata La soluzione assicurativa tattica in attesa del 2008 : Casi di successo 33 Gruppo Parlamentare Il cliente è un Gruppo Parlamentare al Senato della Repubblica. Impiega 37 dipendenti per i quali chiede uno strumento di gestione delle somme equivalenti al TFR, sia maturato che maturando. Ha un fondo di ca e un accantonamento annuo di ca Le sue esigenze si possono riassumere in: Pronta liquidabilità in caso di dimissioni di un dipendente, ovvero ad ogni termine legislatura, Garanzia sulla prestazione in caso di disinvestimento, Possibilità di riscatto sia totale che parziale, Rendimento in linea con la rivalutazione legale del fondo TFR. La soluzione è un contratto di capitalizzazione finanziaria, con queste caratteristiche: - Caricamento iniziale: 0.10% - Commissione di gestione: 1.00% - Rendimento minimo garantito: 2.50% - Performance media di periodo: 4.81% (3.81% al netto della commissione) - Incremento legale TFR 04/05: 3.19% - Delta: 0.62 % - Riscatto: senza penali (trascorso un anno) - Tempo di liquidazione: entro 10 giorni dalla richiesta 34 17
18 Fondazione Onlus Il cliente è una Fondazione che gestisce cliniche per la riabilitazione motoria. Impiega 180 dipendenti, caratterizzati da un fortissimo turn-over per i quali chiede uno strumento di gestione delle somme equivalenti al TFR, sia maturato che maturando. Ha un fondo di ca e un accantonamento annuo di ca Le sue esigenze si possono riassumere in: Pronta liquidabilità in caso di dimissioni di un dipendente, Stabilità di prestazione, Possibilità di riscatto sia totale che parziale, Possibilità di accreditare annualmente su c/c il rendimento annuo. La soluzione è un contratto di capitalizzazione finanziaria, con queste caratteristiche: - Caricamento iniziale: 0.05% - Commissione di gestione: 0.80% - Rendimento minimo garantito: 2.50% - Performance media di periodo: 4.81% (4.01% al netto della commissione) - Incremento legale TFR 04/05: 3.19% - Delta: 0.82 % - Riscatto: senza penali (trascorso un anno) - Tempo di liquidazione: entro 15 giorni dalla richiesta 35 Farmacia Il cliente è una Farmacia. Impiega 5 dipendenti, per i quali chiede uno strumento di gestione delle somme equivalenti al TFR, sia maturato che maturando. Ha un fondo di ca e un accantonamento annuo di ca Le sue esigenze si possono riassumere in: Possibilità di disinvestimento totale. La soluzione è un contratto di capitalizzazione finanziaria, con queste caratteristiche: - Caricamento iniziale: 1% - Commissione di gestione: 1.2% - Rendimento minimo garantito: 2.50% - Performance media di periodo: 4.81% (3.61% al netto della commissione) - Incremento legale TFR 04/05: 3.19% - Delta: 0.42 % - Riscatto: senza penali (trascorso un anno) - Tempo di liquidazione: entro 30 giorni dalla richiesta 36 18
19 Impresa Edilizia Il cliente è una Società di persone del settore edilizio. Ha l esigenza di tutelare il patrimonio societario dal rischio decesso di un Socio. Inoltre chiedono l istituzione di 3 polizze TFM per gli amministratori, istituto previsto dallo statuto, ma non operante. La soluzione è un contratto di capitalizzazione finanziaria, per la gestione del TFM, in abbinamento ad una Polizza Temporanea Caso Morte, contratta dalla società, con assicurati gli amministratori. Per il TFM, il premio annuo sarà il 20% dell emolumento dell amministratore, mentre il capitale assicurato della TCM sarà pari al valore della società, per la quota parte attribuita al socio, maggiorato di una quota stabilita in assemblea. 37 GRAZIE! 19
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