Comunicazione e promozione della Previdenza Complementare

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1 Comunicazione e promozione della Previdenza Complementare INCA

2 PERCHE? Per una maggiore responsabilizzazione ai fini previdenziali Non dimostrarsi neutrale rispetto alla convenienza COME? Quanto mi costa l uso di un fondo pensione? Quali rischi si corre nell uso di un fondo pensione? INCA 2

3 PERCHE? I fattori che hanno determinato l intervento normativo, attuatosi attraverso le riforme degli anni 90, sono: Fattori finanziari (contenimento della spesa nell ambito del risanamento del bilancio dello Stato - Maastrich) Fattori demografici (invecchiamento della popolazione) Modifiche mercato del lavoro Iniquità contributive e redistributive previsione per il 2050 INCA 3

4 PERCHE? Retributivo Contributivo Anni di contribuzione Retrib. media pensionabile Contributi versati Speranza di vita Aliquote di rendimento Pensione retributiva Pensione contributiva Coefficienti di trasformazione INCA 4

5 PERCHE? La Previdenza Complementare èlo strumento che i lavoratori hanno per integrare la pensione pubblica obbligatoria futura che, per effetto della riforma definita dalla L.335/95, sarà / potrebbe essere più bassa di quella attuale. La Legge 124/93 ha introdotto i Fondi Pensione: dopo 14 anni, l adesione ad essi è molto bassa. Il contenimento della spesa potrebbe essere inefficace se lo Stato deve supportare l indigenza dei pensionati futuri. INCA 5

6 COME? A chi ci rivolgiamo Dip T.Indeterm Contributivo - TFR Contributivo - TFS Misto - TFS Retributivo - TFS INCA 6

7 COME? L adesione al FONDO PENSIONE COMPLEMENTARE ESPERO èsolo VOLONTARIA INCA 7

8 COME? Assunti prima il Assunti dopo il In regime di IBU In regime di TFR IBU fino al Nuovo TFS dal TFR 4,91% Determinazione dell IBU al momento della scelta e sua trasformazione in montante iniziale del TFR Adesione ESPERO ESPERO 2% del TFR + 1% lavor. + 1% datore + 1,5% di OP (che si calcola sull80%) 2,00% + 1,00% + 1,00% + 1,20% = 5,20% TFR 6,91% Aderisce ad ESPERO ESPERO Tutto il TFR + 1% lavor. + 1% datore 6,91% + 1,00% + 1,00% = 8,91% INCA 8

9 COME? E possibile che il dipendente possa scegliere di versare a ESPERO un ulteriore contributo volontario fino a un max: 2 % (dipendenti già assunti al ) 10 % (dipendenti assunti dopo il ) La scelta viene indicata sul modulo di adesione e può essere variata di anno in anno INCA 9

10 COME? Copertura dei costi di apertura della posizione individuale: Quota di iscrizione (una tantum) 2,58 per fare fronte alle spese di funzionamento del Fondo: Quota associativa annua Viene stabilita annualmente dal Consiglio di Amministrazione ma non può essere superiore allo 0,12% della retribuzione annua ATTUALMENTE E FISSATA ALLO 0,07% INCA 10

11 IBU TFS all adesione + TFR 4,91% + RIVALUTAZIONE TFS e TFR CONTRIBUZIONE AL FONDO + RENDIMENTI INCA 11

12 ,00 35 anni 40 anni , ,00 Insegnante Scuola Superiore 25 anni al 2010 Importi al netto di imposte 8.274, , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , ,00 0, , , Costi 2.320, ,63 Rend , ,83 Contrib , ,95 Rival , , , ,35 TFR , , , ,04 IBU , , , , , ,48 INCA 12

13 La RENDITA INTEGRATIVA si ottiene per: VECCHIAIA, al raggiungimento dell età pensionabile del regime obbligatorio, con un minimo di 5 anni di partecipazione al Fondo; ANZIANITA, in caso da cessazione dall attività lavorativa, con almeno 15 anni di iscrizione al fondo e con una età di non più di 10 anni inferiore a quella pensionabile del regime obbligatorio. L importo della RENDITA INTEGRATIVA: Dipende da età e sesso del beneficiario È Vitalizia cioè pagata fino a quando il lavoratore, o il beneficiario da lui designato, è in vita È Rivalutabile cioè incrementata annualmente sulla base dei rendimenti ottenuti dal Fondo eventualmente Reversibile ad un altra persona designata dall aderente al momento del pensionamento, in caso di decesso dopo il pensionamento. INCA 13

14 Si può chiedere un anticipo fino al 100% del maturato su Contribuzione dell Amministrazione + Contribuzione del Dipendente + Rendimenti a causa di: Acquisto o ristrutturazione Prima Casa per sé o per i figli Spese Mediche per Terapie ed Interventi Straordinari riconosciuti dalle strutture pubbliche competenti Spese sostenute durante la fruizione dei congedi per formazione continua INCA 14

15 1 Pensione complementare a quella erogata dall INPDAP o dall INPS Tasso di sostituzione a cui si vorrebbe tendere con la pensione complementare Dipendente: 60 anni di età 35 anni di contributi Pensione Obbligatoria 67,3 67,1 56,0 49,6 48,5 48,1 Pensione Complementare 0 4,7 9,4 14,5 16,7 16,7 TOTALE 67,3 71,8 65,4 64,1 65,2 64,8 Fonte: Relazione COVIP INCA 15

16 RIVALUTAZIONI 2% del Tfr 1,5% Opera Prev. INPDAP (contr. virtuale) 1% lavoratore ESPERO (contr. reale) 1% Amministrazione RENDIMENTO 1 Pensione complementare a quella erogata dall INPDAP o dall INPS 2 Contributo dell Amministrazione (1%) MONTANTE PREVIDENZA COMPLEMENTARE INCA 16

17 RIVALUTAZIONI 2% del Tfr 1,5% Opera Prev. INPDAP (contr. virtuale) 1% lavoratore MONTANTE ESPERO (contr. reale) 1% Amministrazione PREVIDENZA COMPLEMENTARE RENDIMENTO 1 Pensione complementare a quella erogata dall INPDAP o dall INPS 2 3 Contributo dell Amministrazione (1%) Recupero dell 1,50% annuo del contributo Opera Previdenza (dipendenti delle scuole statali a tempo indeterminato già in servizio al 31/12/00) INCA 17

18 Descrizione Voci Competenze Lorde Trattenute assistenziali e previdenziali Contributo lavoratore Imponibile Irpef IRPEF Netta Reddito Netto Differenza Risparmio Fiscale Dipendente che Aliquota 11,15% 1% 69,65% 30,35% Sig. Rossi con adesione ad ESPERO , ,00 200, , , ,13 139,31 60,69 non ha aderito , , , , ,44 Pensione complementare a quella erogata dall INPDAP o dall INPS 2 Contributo dell Amministrazione (1%) 4 Fiscali sui versamenti 3 Recupero dell 1,50% annuo del contributo Opera Previdenza (dipendenti delle scuole statali a tempo indeterminato già in servizio al 31/12/00) INCA 18

19 Scaglioni annui da a reddito Imposta aliquota lorda per scaglione fino a , ,00 23% 3.450, , , ,00 27% 3.510, , , ,00 38% , , , ,00 41% 8.200,00 Oltre ,00. 43% 1 Pensione complementare a quella erogata dall INPDAP o dall INPS Rendimenti... ritenuta dell 11% 2 Contributo dell Amministrazione (1%) 4 Fiscali sui versamenti, rendimenti 3 Recupero dell 1,50% annuo del contributo Opera Previdenza (dipendenti delle scuole statali a tempo indeterminato già in servizio al 31/12/00) INCA 19

20 RENDITA Parte derivante da contributi dedotti fiscalmente (contributo amministrazione + contributo dipendente + Opera di Previdenza + TFR) Parte derivante dai rendimenti annuali degli investimenti Eventuali contributi non dedotti fiscalmente Rivalutazione annuale Soggetta a Tassazione Esente da tassazione perché già assoggetta ad aliquota annuale dell 11% Esente da tassazione perché già assoggetta Tassazione del 12,50% 4 1 Fiscali sui versamenti, rendimenti e prestazioni Pensione complementare a quella erogata dall INPDAP o dall INPS 2 3 Contributo dell Amministrazione (1%) Recupero dell 1,50% annuo del contributo Opera Previdenza (dipendenti delle scuole statali a tempo indeterminato già in servizio al 31/12/00) INCA 20

21 1 Pensione complementare a quella erogata dall INPDAP o dall INPS 2 Contributo dell Amministrazione (1%) Costi trasparenti e contenuti 5 4 Fiscali sui versamenti, rendimenti e prestazioni 3 Recupero dell 1,50% annuo del contributo Opera Previdenza (dipendenti delle scuole statali a tempo indeterminato già in servizio al 31/12/00) INCA 21

22 1 Pensione complementare a quella erogata dall INPDAP o dall INPS Gestione professionale e rendimenti di mercato 6 2 Contributo dell Amministrazione (1%) Costi trasparenti e contenuti 5 4 Fiscali sui versamenti, rendimenti e prestazioni 3 Recupero dell 1,50% annuo del contributo Opera Previdenza (dipendenti delle scuole statali a tempo indeterminato già in servizio al 31/12/00) INCA 22

23 Trasformazione del TFS in TFR e sua relativa rivalutazione in base all art.2120 del CC (dipendenti delle scuole statali a tempo indeterminato già in servizio al 31/12/00) 7 1 Pensione complementare a quella erogata dall INPDAP o dall INPS Gestione professionale e rendimenti di mercato 6 2 Contributo dell Amministrazione (1%) Costi trasparenti e contenuti 5 4 Fiscali sui versamenti, rendimenti e prestazioni 3 Recupero dell 1,50% annuo del contributo Opera Previdenza (dipendenti delle scuole statali a tempo indeterminato già in servizio al 31/12/00) INCA 23

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