Via Ricasoli n. 55 Palermo tel 091/334492 www.sportellotutelacredito.it - info@sportellotutelacredito.it Seminario di studi Il Credito Oggi alle Imprese i professionisti del credito illustrano come ottenere finanziamenti bancari In collaborazione con: -ODCEC- Ordine dei Dottori Commercialisti e degli esperti contabili Sede: Via Ruggero Settimo, 55 - Palermo
1 CREDITO OGGI alle IMPRESE In base agli accordi di Basilea, la Banca a fronte dei rischi che assume, finanziando un azienda, deve accantonare nel proprio bilancio un capitale a garanzia dell esposizione, non in misura fissa ma proporzionale al rischio d insolvenza dell azienda, ed al rischio di recupero delle somme erogate. Per questo motivo le Banche suddividono le imprese in categorie a seconda del rischio e le assegnano un rating, cioe un giudizio di merito. Migliore sara questo giudizio, migliori saranno le condizioni applicate e soprattutto la certezza di ottenere credito. Quindi il consulente, che vuole aiutare un azienda ad ottenere finanziamenti ordinari od agevolati, per consolidare debiti, per svilupparsi o per liquidita, deve redigere un bilancio d esercizio adeguato e successivamente svolgere le seguenti attivita : 1) Analisi e controllo della posizione nel sistema delle Banche dati; 2) Cancellazione delle negativita presenti; 3) Determinazione del rischio globale dell impresa ed individuazione degli.affidamenti coerenti e correlati alla attivita dell azienda; 4)--Scelta dell istituto di credito e predisposizione della richiesta di..affidamento supportata da idonea documentazione, eventuale garanzia e..piano di utilizzo del credito ottenuto.
1) Analisi e controllo della posizione E indispensabile innanzitutto controllare preventivamente la posizione del richiedente nel sistema creditizio, per verificare se c e qualche negativita, effettuando tutte le seguenti visure: A) Visure Banche dati private (Crif, etc.) B) Controllo Centrale Rischi B.I. C) Controllo Conservatoria (per procedure esecutive e pignoramenti) Altri controlli : Cerved, protesti, visure fallimentari. 2 A) BANCHE DATI PRIVATE: Verifica Crif e SIC E indispensabile infatti - Banche Dati private; - Centrali Rischi; - Conservatoria; - Altri controlli. 2) Cancellazione di ogni negativita Con ricorso all ABF od al Garante Privacy 3) Determinazione del rischio globale Con verifica del monte finanziamenti per controllare la capacita di rimborso dell azienda
3 4) Individuazione degli affidamenti coerenti e correlati all attivita d impresa 5) Ricerca di una garanzia collaterale Ricorso a Cofidi od all MCC per aumentare il rating aziendale 6) Predisposizioe della pratica di fido N.B. Verificare sempre la tipologia di azienda che la Banca cerca (ad es. schedinform artigiano o commerciante) 7) Finanziamenti agevolati con i fondi Jeremie N.B. Solo il tasso e agevolato.l istruttoria bancaria tiene conto della prassi sopra indicata (1-6)
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B) CENTRALI RISCHI 6 LA CENTRALE DEI RISCHI BANCARI
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C) CONSERVATORIA (Controllo dettagliato di pregiudizievoli e pignoramenti) 16
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22 2) Cancellazione di ogni negativita nel sistema Se dai controlli effettuati emerge qualche anomalia o problema sul sistema delle Banche Dati di tutela credito private e pubbliche, bisogna necessariamente affrontarli e sistemarli. Nessuna Banca infatti accetta pratiche di finanziamento o di mutuo se il richiedente ha problemi.pertanto si deve procedere ad una sistematica cancellazione di tutte le negativita, laddove presenti.e chiaro che e possibile cancellare solo le negativita saldate, anche se in ritardo (rate di prestito, c/c affidati, protesti, pignoramenti, etc. ) In dettaglio : - PROTESTI Ricorso al Tribunale competente per ottenere la cancellazione dei titoli pagati (cambiali ed assegni) entro 40/45 giorni - PIGNORAMENTI Atto di contestazione extragiudiziale PREGIUDIZIEVOLI tempistica 20/30 giorni Bancari / Esattoriali (in conservatoria) in alternativa : Ricorso al Garante Privacy - Centrali Rischi/Andamentale Competenza del Garante Privacy (utilizzato/saldo medio) tempistica ¾ mesi - Cerved e Fallimenti Cancellazione di iscrizioni negative in Cerved o vecchi fallimenti (da stabilire di volta in volta con ricorso al Garante della Privacy) - Black-list Ricorso all ABF con sede a Napoli (ritardati pagamenti) (entro 2-3 mesi)
Operativita dell ABF : 23 In dettaglio vediamo come opera l ABF, nuovo strumento per dirimere piccole e grandi controversie con le Banche.E soprattutto utile per cancellare velocemente segnalazioni negative nelle Banche dati.
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3) Determinazione del rischio globale 31 Con verifica del monte finanziamenti per controllare la capacita di rimborso dell azienda e soprattutto bisogna individuare affidamenti coerenti e correlati all attivita d impresa. (ved. schedinform qui di seguito) SCHEDINFORM : FINANZIAMENTI per L ARTIGIANO Soggetti finanziabili tutti gli imprenditori, ditte o societa iscritte all albo degli artigiani della CCIAA, senza limitazione alcuna, (edili, meccanici, parrucchieri, tipografi, falegnami, indoratori, carrozzieri, etc. etc. Requisiti necessari Forme di finanziamento 1) Tre/ quattro anni di attivita documentabile 2) Discreto reddito 3) Non troppi debiti 4) Assenza di negatività in Banche dati e Centrale Rischi (da controllare preventivamente con tutte le visure) - scoperture in c/c - finanziamenti per scorte e liquidita - acquisto attrezzature e laboratorio Garanzia Possibile ricorso a garanzie aggiuntive di un Cofidi Importi minimo 20.000,00 massimo 350.000,00 Agevolazioni possibile contributo a fondo perduto del 15% dell investimento (in attesa di rifinanziamento della legge regionale) N.B. Se dalle visure emerge qualche anomalia o problema sul sistema delle Banche Dati di tutela credito, bisogna necessariamente affrontarli e sistemarli, tramite i legali e gli esperti dello STC specializzati a tal fine.nessuna Banca infatti accetta pratiche di finanziamento o di mutuo se il richiedente ha problemi.
SCHEDINFORM : FINANZIAMENTI per IL COMMERCIO 32 Soggetti finanziabili tutti gli imprenditori, ditte o societa che esercitano l attivita di commercio di qualsiasi settore (bar, abbigliamenti, carta, food e no food, etc. etc.) Requisiti necessari 1) Tre/ quattro anni di attivita documentabile 2) Discreto reddito 3) Non troppi debiti 4) Assenza di negatività in Banche dati e Centrale Rischi (da controllare preventivamente con tutte le visure) Forme di finanziamento - scoperture in c/c - finanziamenti per scorte e liquidita - acquisto attrezzature e laboratorio Garanzia Possibile ricorso a garanzie aggiuntive di un Cofidi Importi minimo 20.000,00 massimo 350.000,00 Altri finanziamenti - leasing strumentale - affitto a lungo termine (auto-furgone, etc.) - cessione crediti (anche da ente pubblico)
4) Predisposizione della pratica di fido La scelta dell istituto di credito e la predisposizione della richiesta di affidamento e supportata da idonea documentazione e piano di utilizzo del credito ottenuto.qui di seguito si allega un modulo per la richiesta preliminare di finanziamento che specifica il modus operandi Finlegal Advisor. RICHIESTA PRELIMINARE DI FINANZIAMENTO Via Ricasoli, 55- Palermo - tel 091/381.95.16 fax 091/609.37.04 info@finlegal.it DITTA/societa corrente in via tel. cell mail P. IVA Albo Artigiani CCIAA data inizio attivita AMMINISTRATORE: nato a il SOCI..1) 2) 3) 33 GARANTI 1) 2) 3) NUMERO DIPENDENTI (compreso il titolare) N FATTURATO 2011 2012 (giro d affari) IMMOBILE AZIENDALE di proprieta in leasing in affitto UTILE / PERDITA 2011 2012 (giro d affari)
34 PATRIMONIO 2011 2012 ( NETTO) TOTALE DEL 2011 2012 PASSIVO AZIENDALEiro SITUAZIONE DEBITORIA GENERALE AFFIDAMENTI BANCARI Banca Scoperto Ant. fatture Import/Export S.b.f. FINANZIAMENTI (AZIENDALI) LEASING, FACTORING Societa Bene finanziato valore/ Durata Rate pagate Importo rata Scad. FINANZIAMENTI PERSONALI DEI SOCI Societa Bene finanziato valore/ Durata Rate pagate Importo rata Scad.
SITUAZIONE IMMOBILIARE DITTA, TITOLARI E GARANTI Descrizione e ubicazione.... via........ via...... via...... via.. Soggetto proprietario Valore commerciale Importo mutuo Gravami sull immobile a favore di residuo rata Scad. 35 Eventuali canoni di affitto Motivazioni e/o problematiche: (specificare a cosa servira il finanziamento richiesto) Note Ulteriori : (attivita aziendale e possibile sviluppo)
36 Documenti da allegare : Certificato e visura d iscrizione alla C.C.I.A.A. Fotocopia certificato di attribuzione Partita Iva Situazione patrimoniale e conto economico quanto piu aggiornati per l anno 2012 firmata e timbrata Bilanci d esercizio anni 2011 e 2010 firmati e timbrati, comprensivi di Nota integrativa, ricevuta di deposito del bilancio e Relazione sulla gestione (in caso di contabilita semplificata, prospetto di conto economico e situazione patrimoniale) Estratto conto di ciasun Istituto con il quale s intrattengono rapporti (ultimo trimestre) firmato e timbrato Elenco dettagliato delle esposizioni bancarie Uniemens che si riferisce all ultimo mese e certificato di attribuzione posizione inps (DM80 o DM 68) Fotocopia documento di riconoscimento (non scaduto) e codice fiscale del richiedente e del coniuge (se in regime di comunione dei beni) o dell Amministratore Ultime due dichiarazioni dei redditi comprensive di modello Iva piu modello irap (con ricevuta di avvenuta presentazione ) Ultime due dichiarazioni dei redditi comprensive di modello Iva della Societa piu Modello irap (con ricevuta di avvenuta presentazione)