Anatocismo oggi: il quadro normativo e gli orientamenti della giurisprudenza. Gli orientamenti dell Arbitro Bancario Finanziario

Transcript

1 S.A.F. SCUOLA DI ALTA FORMAZIONE LUIGI MARTINO Anatocismo oggi: il quadro normativo e gli orientamenti della giurisprudenza Gli orientamenti dell Arbitro Bancario Finanziario Valerio Sangiovanni 22 febbraio 2013 Sala Convegni ODCEC Milano

2 PREMESSA - L Arbitro Bancario Finanziario (ABF) si occupa poco di anatocismo per ragioni temporali (si occupa solo di vicende posteriori al 2009) - Tuttavia è importante conoscere le funzioni di questo organo per tutto il contenzioso bancario - L ABF decide in materie connesse all anatocismo, ad esempio: a) forma scritta del contratto (art. 117 TUB) b) esercizio dello ius variandi (art. 118 TUB) c) commissioni di massimo scoperto 2

3 PROGRAMMA DELL ESPOSIZIONE - Individuazione delle fonti di disciplina - Analisi del titolo della relazione - La necessità di un reclamo prima del ricorso - La competenza temporale dell ABF - La competenza per materia - La competenza per valore - Legittimazione attiva e passiva - Precedenti dell ABF in materia di anatocismo 3

4 INDIVIDUAZIONE DELLE FONTI DI DISCIPLINA - Art. 5 comma 1 d.lgs. n. 28/2010: dichiarato in parte costituzionalmente illegittimo - Art. 128-bis TUB: obbligo di adesione per gli intermediari + delega al CICR - CICR: Deliberazione n. 275 del luglio Banca d Italia: Disposizioni sui sistemi di risoluzione stragiudiziale delle controversie in materia bancaria e finanziaria del dicembre Giurisprudenza dell ABF 4

5 ANALISI DEL TITOLO DELLA RELAZIONE - Denominazione di Arbitro Bancario Finanziario : è un falso ideologico? Non è un ARBITRO rituale: a) manca l accordo delle parti (cfr. artt c.p.c.) b) la decisione non è equiparabile a un lodo (cfr. art. 824-bis c.p.c.) - Non è FINANZIARIO : distinzione rispetto alla prestazione di servizi di investimento (Consob): art. 23 TUF - È BANCARIO : definizione di attività bancaria (art. 10 TUB) 5

6 NECESSITÀ DI UN PREVENTIVO RECLAMO - Reclamo all intermediario (art. 4 delib. CICR) a) necessità del reclamo b) creazione di un ufficio reclami presso gli intermediari c) l intermediario si deve pronunciare entro 30 giorni - Avvio del procedimento (art. 5 delib. CICR) Ricorso in caso di: a) insoddisfazione del cliente b) decorso del termine di 30 giorni c) purché non siano decorsi più di 12 mesi 6

7 LA COMPETENZA TEMPORALE - Solo operazioni e comportamenti successivi al 1 luglio Per i contratti di durata: distinzione fra fase formativa e fase esecutiva del contratto (vizi genetici del contratto piuttosto che inadempimento del contratto) - L anatocismo è la capitalizzazione di interessi, che avviene durante tutto il rapporto contrattuale - Con la delibera CICR del 2000 l anatocismo è consentito nel nostro ordinamento 7

8 LA COMPETENZA PER MATERIA - Materia bancaria: a) manca una definizione di contratti bancari b) disciplina generale dei contratti bancari nel TUB c) disciplina di alcuni contratti bancari nel codice civile - È esclusa la materia dei servizi di investimento, di competenza Consob: Camera di conciliazione e arbitrato presso la Consob - È esclusa la materia assicurativa - Problema dei prodotti composti : criterio della finalità prevalente 8

9 LA COMPETENZA PER VALORE - Soglia massima di euro a) soluzione che può essere oggetto di revisione normativa? b) sensatezza di usare un organo specializzato come l ABF - Problema delle domande non quantificate nell ammontare - Riunione di ricorsi identici e superamento della soglia: incompetenza 9

10 LEGITTIMAZIONE ATTIVA E PASSIVA - Ricorrente: solo il cliente bancario, non l intermediario - Resistente: solo l intermediario - Esempi di esclusione della legittimazione attiva: a) garante di un mutuo ipotecario b) soggetti che svolgono in via professionale attività bancaria o finanziaria - Esempi di esclusione della legittimazione passiva: a) intermediario in liquidazione coatta amministrativa b) banca presso cui si effettua il prelievo se diversa da quella presso cui il cliente ha il conto 10

11 ALCUNI PRECEDENTI DELL ABF IN TEMA DI ANATOCISMO Decisione Collegio Napoli n del 24 ottobre Rigetto del ricorso: a) mancata produzione del contratto scritto di mutuo b) si trattava comunque di mutuo anteriore al 1994 (stipulato nel 1990 concluso nel 1998) Decisione Collegio Napoli n del 9 agosto Accoglimento parziale del ricorso: a) distinzione fra contratti di mutuo fondiario stipulati prima e dopo il 1 gennaio 1994 b) contratto stipulato nel luglio 1999: obbligo di restituzione Decisione Collegio Milano n. 711 del Accoglimento parziale del ricorso: a) incompetenza dell ABF per addebiti anteriori al 2007 (ora 2009) b) mancanza di pattuizione scritta sugli interessi: ricalcolo sulla base dell art. 117 TUB 11

12 QUALCHE RIFERIMENTO BIBLIOGRAFICO -G.D Amico,Operazioni bancarie in conto corrente e decorrenza della prescrizione, in Contratti, 2012, pp M. Maione, Forma e sostanza delle delibere dell Arbitro Bancario Finanziario, in Società, 2012, pp V. Sangiovanni, Regole procedurali e poteri decisori dell Arbitro Bancario Finanziario, in Società, 2012, pp V. Sangiovanni, Nullità della clausola anatocistica e prescrizione del diritto alla ripetizione dopo la Corte costituzionale, incorriere del merito, 2012, pp

13 GRAZIE PER LA VOSTRA ATTENZIONE Per contatti: libero.it gmail.com 13