L ABC. dell assicurazione malattie. Breve guida all assicurazione malattie con consigli utili per la famiglia Santi

Transcript

1 L ABC dell assicurazione malattie Breve guida all assicurazione malattie con consigli utili per la famiglia Santi L ABC dell assicurazione malattie 1

2 Indice La famiglia Santi si presenta...4 Qual è l assicurazione più adatta a me?...6 Quale cassa malati scegliere? Come ridurre i premi? I conti tornano?...22 Come mantenersi in salute...28 Indirizzi utili nel campo della sanità pubblica L ABC dell assicurazione malattie 2

3 L ABC dell assicurazione malattie con la famiglia Santi L assicurazione obbligatoria delle cure medicosanitarie (AOMS) è una delle più importanti conquiste sociali della Svizzera. L assicurazione base garantisce un assistenza sanitaria di prim ordine a tutta la popolazione. L opuscolo «l ABC dell assicurazione malattie» risponde alle domande degli assicurati sull assicurazione malattie. La famiglia Santi è il filo conduttore di questo opuscolo perché tutti i temi trattati hanno un solo protagonista: la persona assicurata. La famiglia Santi mostra inoltre come l assicurazione malattie ci accompagni in tutte le situazioni e le fasi della nostra vita, dall infanzia alla vecchiaia. Ci auguriamo che «l ABC dell assicurazione malattie» si riveli una lettura piacevole e soprattutto che possa contribuire a far capire meglio l universo della sanità pubblica svizzera. Sul nostro opuscolo Plus2 abbiamo pubblicato una serie di dati, cifre e grafici più dettagliati sugli assicuratori malattie e sul sistema sanitario del nostro Paese. L ABC dell assicurazione malattie 3

4 La famiglia Santi si presenta Claudine Santi-Favre Età: 69 anni Professione: commessa in pensione Hobby: cucina, moda, walking Anche per noi assicurati anziani è meglio prevenire che curare. Promuovere la salute con incentivi offerti dall assicurazione malattie può essere uno stimolo importante per spingere la gente a darsi fare per mantenere o migliorare la propria salute. Yanik Santi Età: 8 anni Professione: scolaro Hobby: monopattino, videogiochi, smartphone Per adesso non ci penso proprio all assicurazione malattie. Mi basta che il medico mi guarisca quando ho la febbre. Ma senza fretta, perché se sono ammalato posso starmene a casa a Giuseppe Santi Età: 74 anni Professione: falegname in pensione Hobby: fare passeggiate, giocare a carte In passato i nonni stavano in famiglia. Oggi, invece, molte persone anziane devono affidarsi all assistenza domiciliare. Anche se l assicurazione obbligatoria delle cure medico-sanitarie tiene debitamente conto di questa situazione, curare e assistere le persone anziane in casa può rivelarsi molto caro. Perciò è importante informarsi bene in proposito. Piero Santi Età: 42 anni Professione: impiegato di banca Hobby: mountain bike, palestra I premi della cassa malati possono pesare molto sul bilancio familiare. Perciò sono contento di poter scegliere liberamente l assicuratore più conveniente, visto che l assicurazione di base offre a tutti le stesse prestazioni. Ciò favorisce una certa competizione e concorrenza tra le casse malati. Anche optare per un modello assicurativo alternativo mi permette di risparmiare sui premi. L ABC dell assicurazione malattie 4

5 Michela Santi Età: 40 anni Professione: insegnante Hobby: leggere, ascoltare musica, yoga Gravidanza, parto e maternità obbligano le donne a usufruire in misura maggiore delle prestazioni assicurative. Il principio della solidarietà, a cui si ispira l assicurazione delle cure medico-sanitarie, garantisce che non siano soltanto le donne a doversi assumersi questi costi. Samira Santi Età: 17 anni Professione: fioraia in formazione Hobby: amici, musica rock e punk, animali Tra qualche mese dovrò occuparmi io stessa della mia assicurazione malattie. Dopo aver finito la formazione, molti giovani adulti se ne vanno all estero per qualche tempo. Per loro è importante avere una copertura assicurativa adatta al paese in cui si trovano pagando un premio che si possono permettere. Elisa Santi Età: 80 anni Professione: prozia di Yanik Hobby: giocare a carte, andare in crociera Quando ero giovane assicurarsi non era obbligatorio. Perciò, se una persona non assicurata si ammalava, la cosa poteva avere ripercussioni molto pesanti sul bilancio familiare. Il sistema che abbiamo oggi è decisamente migliore perché si basa sul principio della solidarietà: le persone sane pagano anche per quelle malate e i giovani per gli anziani. Micio Santi Età: 5 anni Professione: gatto di casa Hobby: catturare topi, godersi la vita «Le mie sette vite sono un assicurazione eccellente». (A dire il vero, ci sono degli assicuratori malattie che propongono un assicurazione per gli animali. Ovviamente è un assicurazione complementare e le prestazioni non sono a carico dell assicurazione obbligatoria delle cure medico-sanitarie). L ABC dell assicurazione malattie 5

6 Qual è l assicurazione più adatta? Giuseppe Santi Come posso assicurarmi al meglio? Mi hanno consigliato di farmi operare l anca in un ospedale che si trova in un cantone diverso dal mio cantone di domicilio. Mi chiedo se l assicurazione di base si assumerà tutte le spese. Dal 1 gennaio 2012 i pazienti possono scegliere liberamente un ospedale in Svizzera a condizione che figuri sull elenco cantonale degli ospedali. Gli assicuratori malattie e il cantone di domicilio del paziente si assumono ciascuno la metà dei costi per la degenza. Per la precisione, partecipano ai costi solo per l importo equivalente a quello pagato per il trattamento offerto nel cantone di domicilio del paziente. La differenza è a carico dell assicurazione complementare oppure del paziente stesso. Questa regola si applica se l intervento può essere fatto anche in un ospedale del cantone di domicilio dell assicurato. I costi vengono invece assunti per intero dal cantone di domicilio e dall assicurazione se l intervento lo si può eseguire solo al di fuori del cantone di domicilio o quando si tratta di un urgenza. Con l assicurazione complementare «reparto comune in tutta la Svizzera» si evitano eventuali ripercussioni finanziarie dovute a una lacuna assicurativa. Claudine Santi-Favre Io ho scelto l assicurazione «reparto privato». Quali sono le prestazioni previste da questa assicurazione complementare? L assicurazione di base paga solo la degenza in una camera a più letti del reparto comune di un ospedale. Con l assicurazione complementare «reparto privato» Claudine Santi ha diritto a una camera singola e alle cure prestate dal primario o da un medico di sua scelta. Piero Santi Il dentista scolastico ha prescritto un apparecchio mandibolare per Yanik. Il preventivo supera i franchi. L assicurazione malattie si assume almeno una parte delle spese? Il trattamento odontoiatrico non è una prestazione obbligatoria. Fanno eccezione le patologie gravi e inevitabili dell apparato masticatorio. I costi delle cure sono assunti dall assicurazione di base solo nella misura in cui l affezione abbia valore di malattia. È possibile assicurare le cure dentarie stipulando l assicurazione complementare. L ABC dell assicurazione malattie 6

7 Ho prenotato una crociera di due mesi. Costa meno dell assistenza domiciliare ed è molto più divertente. Chissà se l assicurazione malattia si assume una parte dei costi di assistenza prestati sulla nave da crociera. Perché non propongono una crociera solo per chi fa yoga? Mi sento al sicuro sulla «barca della solidarietà» dove tutti remano in sincronia. Bello, per salutarla le canto «Per Elisa». Mi sa che dovrò trovarmi qualcuno per farmi fare le coccole. Buono a sapersi Principio di solidarietà significa che una persona non è abbandonata a sé stessa i membri di una data comunità si offrono mutua assistenza la solidarietà vige tra giovani e anziani, malati e sani, uomini e donne la solidarietà vige anche tra persone più agiate e meno agiate l assicurazione AOMS si basa sul principio della solidarietà. L ABC dell assicurazione malattie 7

8 Qual è l assicurazione più adatta? Michela Santi La mia ginecologa mi ha consigliato di fare una mammografia a titolo preventivo. L assicurazione di base paga gli esami preventivi? A determinate condizioni (casi di tumore al seno in famiglia, età) l assicurazione di base si assume ogni due anni i costi della mammografia. Alcuni cantoni si assumono i costi di questo esame a partire da una certa età della donna senza che vi siano stati casi di cancro al seno in famiglia. La legge definisce in modo esaustivo gli esami di prevenzione a carico dell assicurazione di base. Le assicurazioni complementari coprono anche altri esami preventivi. Samira Santi Dopo l apprendistato vorrei andare all estero a imparare le l ingue. L assicurazione di base mi offre una copertura sufficiente? In caso di malattia all estero, l assicurazione di base si assume i costi del medico e dell ospedale per i trattamenti di urgenza secondo le tariffe applicate in Svizzera. Nei paesi che non fanno parte dell UE tra cui gli USA e il Giappone la copertura potrebbe anche non essere sufficiente e quindi toccherà alla persona assicurata assumersi i costi scoperti. Per tutelarsi è opportuno stipulare un apposita assicurazione complementare «viaggi». Elisa Santi Che il capitano mi offra la cena, mi sembra il minimo. Ma chi paga le altre spese della crociera? L assicurazione di base paga una parte delle prestazioni di cura fornite per esempio tramite lo Spitex se sono state prescritte dal medico di famiglia o dal medico che ha richiesto il ricovero. Vengono pagate le azioni finalizzate alla cura, tipo pulire e fasciare una ferita. A fornire queste prestazioni di cura devono essere i fornitori di prestazioni riconosciuti. Perciò l assicurazione di base non versa un franco per la crociera. Bisognerebbe invece chiedersi quanto pagherebbe pagare Elisa Santi per i lavori di casa, i pasti e qualcuno che le tenga compagnia se rimanesse a casa. Tutto sommato, la crociera costa molto meno. L ABC dell assicurazione malattie 8

9 Chi è domiciliato in Svizzera è tenuto a stipulare l assicurazione di base. Ciascuno è libero di scegliere la cassa malati che preferisce. L assicurazione malattie obbligatoria (AOMS) garantisce a tutti gli assicurati indipendentemente da età, sesso e domicilio prestazioni in caso di malattia, infortunio (se non interviene un assicurazione infortuni) e maternità. Le assicurazioni complementari integrano le prestazioni di base in funzione delle esigenze individuali degli assicurati. Assicurazione di base L assicurazione di base garantisce un assistenza medica di prim ordine per tutti. L assicurazione delle cure medico-sanitarie è obbligatoria e si assume i costi per le cure ambulatoriali prestate dal medico di famiglia o dall ospedale e la parte delle spese ospedaliere in caso di degenza (45 per cento a partire dal 2017). La legge sull assicurazione malattie (LAMal) e le relative ordinanze stabiliscono le prestazioni a carico dell assicurazione di base. Tutti gli assicuratori malattie forniscono le stesse identiche prestazioni. Se non si è sicuri che l assicurazione di base assuma una determinata prestazione ad esempio le terapie per una malattia rara occorre chiarire tempestivamente con il medico e l assicuratore malattie chi si assume i costi. L assicurazione di base copre i costi per malattia e maternità, come pure per gli infortuni se non vi provvede un altro assicuratore. Se possibile oppure se l assicurato non sceglie in altro modo (libera scelta dell ospedale) le prestazioni vengono fornite nel cantone di domicilio o nel luogo di lavoro. Sono assicurati anche i trattamenti d urgenza all estero se non è possibile o non è opportuno affrontare il viaggio di ritorno in Svizzera. Grazie agli accordi bilaterali tra Svizzera e Unione Europea, gli assicurati che si trovano a soggiornare (ad es. per vacanze) in uno Stato dell UE possono usufruire delle stesse prestazioni mediche necessarie fornite alle persone residenti. Le assicurazioni complementari sono facoltative e gli assicurati le possono scegliere in base alle esigenze individuali. A differenza dell assicurazione di base, l assicuratore non è obbligato ad ammettere tutte le persone interessate a stipulare l assicurazione complementare. Egli può rifiutare la copertura oppure applicare delle riserve. Le assicurazioni complementari scelte più di frequente sono: reparto semiprivato o privato in ospedale, cure dentarie, indennità giornaliera, medicina alternativa e reparto comune negli ospedali di tutta la Svizzera. Le assicurazioni complementari variano da un assicuratore malattie all altro Le prestazioni sono differenti. Di conseguenza variano anche i premi (in funzione dell età, sesso e regione). Gli assicuratori possono applicare delle riserve o procedere a esclusioni. Anche per le assicurazioni complementari esiste la libertà di scelta. Assicuratori e assicurati possono disdire l assicurazione complementare in seguito all evento assicurato (si veda a questo proposito le Condizioni Generale di Assicurazione CGA). La maggior parte degli assicuratori non fa comunque uso di questo diritto. L ABC dell assicurazione malattie 9

10 Qual è l assicurazione più adatta? «Reparto comune in tutti gli ospedali della Svizzera» Se un paziente sceglie un ospedale in un cantone che ha costi più elevati di quelli del cantone di domicilio, l assicurazione reparto comune si assume i costi non coperti. Infatti, il cantone e le assicurazioni malattie pagano solo l importo che pagherebbero nel cantone di domicilio del paziente. Il cantone e l assicuratore si assumono la differenza soltanto in caso di urgenza o di un trattamento che non può essere prestato nel cantone di domicilio. In tutti i casi, l ospedale scelto deve figurare sull elenco degli ospedali del cantone. Con l assicurazione complementare «reparto comune in tutti gli ospedali della Svizzera» l assicurato evita eventuali lacune assicurative. Assicurazioni complementari per trattamenti ambulatoriali Terapisti non medici Vaccinazioni profilattiche Occhiali e lenti a contatto Trattamenti ortodontici nei bambini Medicina alternativa, ecc. Buono a sapersi Gli assicurati possono scegliere liberamente un ospedale (reparto comune) in tutta la Svizzera L ospedale deve figurare sull elenco degli ospedali di un cantone L Assicurazione complementare «reparto comune in tutti gli ospedali della Svizzera» copre eventuali lacune assicurative Le assicurazioni complementari per i trattamenti ambulatoriali sono raccomandate per tutti coloro che non vogliono rinunciare alle pratiche di medicina alternativa. «Reparto privato in ospedale» L assicurato può farsi ricoverare in una camera singola in un ospedale di sua scelta. Di regola a curare l assicurato è il primario o il medico scelto dall assicurato. «Reparto semiprivato in ospedale» In caso di degenza l assicurato ha una camera a due letti. Anche in questo caso è il primario ad occuparsi del paziente. Negli ospedali con medici accreditati l assicurazione permette al paziente di scegliere liberamente il medico curante. Altre assicurazioni complementari Assicurazione complementare viaggi Utile soprattutto quando ci si reca in paesi con elevati costi sanitari e di trasporto (ad es. gli Stati Uniti). Raccomandiamo di chiedere informazioni al proprio assicuratore. Assicurazione indennità giornaliera È consigliata se l assicurato percepisce il salario solo per un periodo limitato in caso di malattia. Quando si cambia impiego è opportuno chiarire la questione con il nuovo datore di lavoro. L ABC dell assicurazione malattie 10

11 Lo yoga mi fa bene. Sono contenta che l assicurazione versi un contributo. Lo skateboard mi piace troppo. E finora non mi sono mai fatto male. Se devo farmi visitare, scelgo il primario più carino. Se mi ammalo voglio essere curato bene e in modo efficiente. Perciò scelgo «managed care» Io mi fido del mio medico e mi rivolgo a lui se mi serve un consiglio. Il modello medico di famiglia è quello che fa per me. Preferisco non perdere tempo in sala d attesa. Perciò scelgo Telmed. Basta una telefonata quando ne ho bisogno. Sono sano e ho uno stile di vita sano. Quindi posso tranquillamente aumentare la franchigia. L assicurazione di base assume i trattamenti ambulatoriali prestati da: medici (di regola medicina tradizionale) chiropratici persone che effettuano prestazioni su prescrizione o indicazione del medico (fisioterapista, ergoterapista, personale Spitex ecc.) analisi prescritte dal medico (per es. esami di laboratorio) trattamento e degenza a tempo indeterminato nel reparto comune di un ospedale che figura su un elenco cantonale degli ospedali cure domiciliari (Spitex) o in una casa di cura medicamenti prescritti dal medico cure dentarie se causate da grave malattia contributo alle cure balneari prescritte dal medico contributo alle spese di salvataggio e trasporto necessarie dal profilo medico infortuni: stesse prestazioni come per la malattia, se non interviene l assicurazione infortuni in caso di maternità si assumono i costi per gli esami di controllo, parto ecc L ABC dell assicurazione malattie 11

12 Quale cassa malati scegliere? Claudine Santi-Favre Ho stipulato l assicurazione di base e l assicurazione complementare presso lo stesso assicuratore malattie. Adesso vorrei cambiare cassa malati per l assicurazione di base. È possibile scegliere l assicurazione base e quella complementare presso due differenti assicuratori. Se si cambia l assicurazione di base, il nuovo assicuratore malattie deve ammettere la richiedente senza applicare riserve o condizioni. Se cambia l assicurazione complementare, Claudine Santi-Favre deve compilare un modulo con domande sul suo stato di salute. L assicurazione complementare può limitare le prestazioni oppure rifiutare l ammissione. Anche l età può costituire un motivo di rifiuto per le assicurazioni complementari. Giuseppe Santi Per quanto ne so io, tutte le casse malati offrono le medesime prestazioni. Perciò non importa con quale assicurazione si stipula l assicurazione. L importo dei premi non è il solo criterio che conta nella scelta di un determinato assicuratore. La libera scelta favorisce la qualità del servizio e spinge l assicuratore malattie a cercare nuove soluzioni a costi convenienti. Anche per l assicurazione di base vi possono essere delle differenze a livello di proposte, ad esempio per i modelli che rientrano nel cosiddetto «managed care». Michela Santi Ho letto che l agopuntura aiuta ad alleviare l emicrania. La mia assicurazione malattie si assume i costi del trattamento? Per medicina complementare si intende un insieme di vecchie e nuove pratiche mediche che considerano la persona nella sua essenza e non considera soltanto i sintomi. L agopuntura è assunta dall assicurazione malattie. Lo stesso vale, provvisoriamente, per altre pratiche di medicina alternativa. Inoltre l assicurazione di base rimborsa numerosi medicamenti di medicina complementare. Per coprire altri trattamenti di medicina complementare occorre tuttavia stipulare un assicurazione complementare. L ABC dell assicurazione malattie 12

13 Elisa Santi Io viaggio molto in Svizzera e all estero. Le crociere sono un esempio concreto. Quale assicurazione malattie mi dà la possibilità di consultare senza troppe difficoltà un medico se mi sembra che ci sia qualcosa che non va? Questo non dipende in primo luogo da una determinata assicurazione malattie quanto piuttosto dai modelli che l assicurazione propone. Con il modello medico di famiglia l assicurato si impegna invece a consultare dapprima il suo medico di famiglia. Con i modelli di telemedicina si valuta per telefono se e a chi l assicurato deve rivolgersi. Di regola gli assicuratori hanno dei numeri di servizio appositi per quando si telefona dall estero. Vi invitiamo a chiedere maggiori informazioni alla vostra assicurazione. Samira Santi Se voglio riuscire a cavarmela da sola, devo stare attenta a come spendo i soldi. Perciò, scelgo l assicurazione che mi offre i premi più vantaggiosi. Tra le varie offerte delle casse malati Samira può scegliere quella che soddisfa meglio le sue esigenze. Nell assicurazione di base è garantita la libertà di scelta. Per cambiare assicuratore deve solo rispettare i termini e le scadenze fissate per la disdetta. Piero Santi Ho sentito dire che ci sono delle assicurazioni malattie molto piccole ma molto convenienti. Chissà se fanno anche al mio caso. La maggior parte degli assicuratori malattie opera su tutto il territorio svizzero. Alcuni accettano solo assicurati domiciliati in determinati cantoni o regioni. L ABC dell assicurazione malattie 13

14 Quale assicurazione malattie scegliere? Le prestazioni dell assicurazione di base sono stabilite per legge e la bontà delle prestazioni non cambia da un assicuratore all altro. Cambia invece l importo dei premi da pagare, i quali sono in funzione dei costi che l assicuratore malattie deve assumersi per i propri assicurati. L assicurato può abbassare il premio da pagare scegliendo tra i vari modelli (medico di famiglia, HMO e via dicendo) quello più conveniente e fissando una franchigia più elevata. Chi ha compiuto i 18 anni di età può stipulare l assicurazione malattie. Per raffrontare i prezzi, si può utilizzare il calcolatore dell Ufficio federale della sanità pubblica ( oppure consultare i siti di raffronto privati. Anche l associazione di settore santésuisse mette a disposizione uno strumento per calcolare la franchigia dopo che i nuovi premi È proprio necessario avere diversi assicuratori che offrono le stesse identiche prestazioni nel campo dell assicurazione di base? La legge sull assicurazione malattie prevede la libera concorrenza tra più assicuratori. La competizione promuove la ricerca di soluzioni innovative a vantaggio degli assicurati, che beneficiano della libera scelta. La concorrenza tra gli assicuratori malattia incrementa la qualità dei servizi, favorendo l efficienza e l efficacia delle attività svolte. Se, dopo aver dedotto le prestazioni versate e le spese amministrative, il bilancio d esercizio chiude con un eccedenza di premi, si procede ad adeguarli per l anno successivo. Dal momento che per legge gli assicuratori malattie non possono fare utili, le eventuali eccedenze vanno interamente a favore degli assicurati. sono stati annunciati nel corso dell autunno ( Le informazioni sono inoltre reperibili presso le varie organizzazioni dei consumatori. Assicurazioni complementari Le offerte degli assicuratori malattie si differenziano per prestazioni, prezzo e servizi e sono soggette come d altronde anche le altre assicurazioni private alla legge sul contratto d assicurazione (LCA). Gli assicuratori malattie possono configurare il ventaglio delle prestazioni come meglio credono e possono pronunciare riserve o rifiutare del tutto l ammissione degli assicurati. L importo del premio non deve comunque essere il solo criterio nello scegliere presso quale assicuratore stipulare l assicurazione di base o quelle complementari. Anche un buon servizio può essere un valido motivo per preferire un assicuratore a un altro nonostante i premi più alti. Cambio dell assicuratore Se si vuole cambiare l assicuratore occorre assolutamente rispettare il termine di disdetta e di preavviso. Per l assicurazione di base è consentito disdire per la fine di giugno o dicembre rispettando il termine di preavviso di tre mesi. Ma questo vale solo per gli assicurati con una franchigia di 300 franchi (bambini: 0 franchi) e l assicurazione di base standard (quindi non per i modelli alternativi quali il modello HMO o Telmed). Per tutte le altre varianti si applica la disdetta per la fine dell anno con un preavviso di tre mesi. In considerazione della pubblicazione con cadenza annuale dei nuovi premi, gli assicurati che vogliono cambiare assicuratore possono disdire l assicurazione L ABC dell assicurazione malattie 14

15 Perché i premi nell assicurazione di base non sono uguali per tutti? L ammontare del premio dipende dal cantone di domicilio, dall assicuratore e dal fatto che la persona assicurata abbia compiuto 18 o 25 anni di età. A seconda della sua estensione, all interno di un cantone si possono avere più regioni di premio con importi di premio differenti. entro il 30 novembre con effetto 31 dicembre. Questo vale per tutti i modelli assicurativi e le franchigie, anche nel caso in cui non vi sia un aumento o una riduzione dei premi. Eccezione: se si vuole incrementare la franchigia senza cambiare cassa malati si può comunicare al proprio assicuratore l importo scelto per la nuova franchigia entro il 31 dicembre. Disdetta dopo la comunicazione dei nuovi premi Di regola l assicuratore notifica in ottobre l importo dei premi dell anno susseguente. In questo caso si applica un termine di disdetta di un solo mese, indipendentemente dal fatto che i premi salgano, scendano o restino uguali. La disdetta ha effetto dal 31 dicembre. La lettera di disdetta Buono a sapersi Massima libertà di scelta: ogni assicuratore malattie che opera sul territorio nazionale è obbligato ad ammettere nell assicurazione di base una persona domiciliata in Svizzera. Nell assicurazione di base non si possono applicare riserve e limitare o rifiutare le prestazioni. (preferibilmente raccomandata) deve pervenire all assicuratore entro il 30 novembre. I servizi di comparazione online, l Ufficio federale della sanità pubblica e santésuisse hanno elaborato delle lettere di disdetta standardizzate. La disdetta diventa effettiva soltanto dopo che il nuovo assicuratore ha comunicato a quello precedente di assicurare la persona che ha fatto richiesta. La tutela assicurativa resta in qualsiasi caso garantita. Se si cambia l assicurazione di base non è necessario disdire anche le assicurazioni complementari presso il vecchio assicuratore malattie. Non è permesso condizionare l assicurazione di base alla stipulazione di un assicurazione complementare. Per quanto riguarda le assicurazioni complementari occorre fare attenzione ai termini di disdetta, perché non sono sempre uguali. Ad essere determinanti sono le Condizioni Generali di Assicurazione (CGA). L assicuratore malattie deve comunicare l aumento dei premi con un preavviso di almeno due mesi. Se questa comunicazione avviene in ritardo, l aumento dei premi è differito di conseguenza. Esempio: comunicazione in novembre = aumento dei premi dal 1 febbraio. L ABC dell assicurazione malattie 15

16 Come ridurre i premi? Piero Santi I premi mensili pesano molto sul bilancio familiare. Vorrei che tutti siano assicurati bene senza però spendere troppo. Gli assicuratori malattie utilizzano il 95 per cento dei premi incassati per pagare le fatture dei fornitori di prestazioni (ospedali, medici, fisioterapisti, farmacie ecc.). Il resto serve a coprire le spese amministrative pari al cinque per cento. Ogni assicurato può abbassare i propri premi alzando facoltativamente la franchigia oppure scegliendo un modello assicurativo particolare, quali il modello medico di famiglia, managed care, Telmed e simili. Michela Santi Tra qualche settimana riprendo a lavorare a tempo parziale. Questo incide sul premio della mia assicurazione malattie? Chi lavora più di otto ore la settimana presso uno stesso datore di lavoro è assicurato contro gli infortuni professionali e non professionali. In questo caso si consiglia di escludere gli infortuni dall assicurazione malattie. Così facendo, il premio scende del sette per cento al massimo. Quando si smette di lavorare, occorre riattivare la copertura infortunistica. Giuseppe Santi Io mi fido del mio medico di famiglia e perciò non sono mai andato da un altro medico. Posso trarre un utile da questa situazione? Il premio scende se l assicurato sceglie il modello medico di famiglia a cui ha aderito anche il suo medico. L assicurato si impegna a rivolgersi prima al proprio medico di famiglia per il trattamento. L ABC dell assicurazione malattie 16

17 Samira Santi Posso aumentare l importo della franchigia anche a metà anno? Questo mi permetterebbe di risparmiare un bel po di soldi sino alla fine dell anno. Il passaggio a una franchigia più bassa è possibile per la fine di un anno. L importo della nuova franchigia va comunicato per iscritto alla cassa malati entro il 30 novembre (la lettera deve pervenire all assicuratore entro tale data). La scelta di una franchigia più alta può avvenire solo per l inizio di un anno civile. Il nuovo importo deve essere comunicato per iscritto alla cassa malati entro il 31 dicembre (attenzione alle festività!). Claudine Santi-Favre Alla mia età è ancora possibile cambiare assicuratore malattie per le assicurazioni complementari? Per le assicurazioni complementari fa stato quanto disposto dalla legge sul contratto d assicurazione LCA. In base alla libertà contrattuale prevista dalla legge, l assicuratore malattie può condizionare la stipulazione dell assicurazione complementare all esame dello stato di salute e quindi può apporre riserve o rifiutare l ammissione. A partire da una certa età vi è quindi il pericolo di vedersi rifiutata l ammissione a determinate assicurazioni complementari. Elisa Santi Mi hanno detto che svegliarsi il mattino senza dolori dopo i 50 anni significa una sola cosa: che sei morto. Ma che cosa succede con i premi quando una persona muore? Cara signora Santi, Lei è la prova vivente che quanto detto non corrisponde a verità! Le sarà pur capitato negli ultimi 30 anni di svegliarsi senza un acciacco, o no? Per tornare alla Sua domanda: l obbligo di pagare i premi termina alla fine del mese in cui è avvenuto il decesso dell assicurato. A tale scopo occorre inviare il certificato di morte all assicuratore. L ABC dell assicurazione malattie 17

18 Come ridurre i premi? La qualità dell assistenza sanitaria in Svizzera è molto elevata. E si sa che la qualità ha il suo prezzo. Di conseguenza, il premio dell assicurazione malattie può gravare molto sul bilancio familiare, specie per le fasce di reddito più basse. Riuscire a contenere i costi della sanità è perciò interesse comune sia degli assicurati che dei contribuenti. Gli assicurati possono aiutare a mantenere bassi i costi dell assistenza sanitaria anche con i loro comportamenti. Questo può avvenire, ad esempio, evitando di correre dal medico per un nonnulla. Oppure conducendo uno stile di vita sano: fare attività fisica in modo sufficiente e seguire una dieta equilibrata migliora non solo il benessere psicofisico, ma aiuta anche a prevenire le malattie tipiche della società del benessere. Alcune scelte personali possono influire direttamente sull importo dei premi e incidere positivamente sul bilancio familiare. Tra le varie possibilità ricordiamo: L importo del premio per l assicurazione malattie è adeguato? Il premio per l assicurazione malattie è un premio individuale. Sta a dire che il premio non è in funzione del reddito personale. La «perequazione sociale» ossia la compensazione per i salari più bassi avviene tramite il pagamento delle riduzioni di premio. Dal momento che circa il 40 per cento dei costi della sanità è coperto tramite le imposte, le persone con un reddito superiore intervengono in misura consistente a finanziare l assistenza sanitaria. la scelta di modelli assicurativi particolari (i cosiddetti modelli managed care, come il modello del medico di famiglia o quello HMO) l aumento della franchigia la disdetta di assicurazioni complementari la sospensione dell assicurazione (per es. se il servizio militare dura più di 60 giorni consecutivi oppure disdire la copertura infortuni se è già assicurata dal datore di lavoro) l impegno a richiedere un secondo parere medico («second opinion») il cambio di assicuratore malattie la domanda di riduzione dei premi (non necessario in tutti i cantoni) Managed care e modelli HMO Alcuni assicuratori malattie collaborano con i centri della salute in cui lavorano dei medici in pianta stabile. In caso di malattia, la persona assicurata si rivolge al centro per ricevere le cure del caso. Al medico curante si versa un forfait mensile per saldare sia le sue prestazioni che quelle di un servizio esterno. Anche nei casi di urgenza ci si rivolge dapprima al medico HMO. Se questi non è raggiungibile o se l assicurato non si trova nel luogo di domicilio o di lavoro ci si rivolge al medico di guardia. Ma anche in questo caso l assicurato è tenuto a contattare quanto prima possibile il medico HMO. I modelli managed care funzionano in modo simile. La differenza sta nelle modalità di finanziamento del modello. Assicuratori e medici stabiliscono un budget a testa, il medico è corresponsabile del budget (riduzione del premio fino al 20 per cento). Modello medico di famiglia Si tratta di un associazione regionale di medici generalisti con uno studio privato che stipulano una convenzione con l assicurazione malattie. L assicurato L ABC dell assicurazione malattie 18

19 Anziano o giovane che sia, gli ultimi due anni di vita di una persona sono comunque cari. Ho trovato una app sui premi. Su Internet posso confrontare facilmente i premi. Posso far domanda per la riduzione dei premi? Con una franchigia alta e il modello HMO risparmio franchi. Posso assicurare le mie sette vite? sceglie il proprio medico da un elenco e si impegna a consultare dapprima il suo medico di famiglia. Si richiede una visita specialistica solo se è necessario per il trattamento. Analogamente a quanto avviene per il modello HMO, il medico di famiglia funge da primo interlocutore (gatekeeper) e impedisce che il paziente si rivolga troppo presto o inutilmente a uno o più specialisti molto cari. Consulenza telefonica (modello Telmed) Scegliendo il cosiddetto modello Telmed, la persona assicurata si impegna a chiedere una consulenza telefonica prima di recarsi da un medico. Gli operatori specializzati valutano quanto indicato dal paziente e su questa base gli spiegano cosa fare o lo invitano a rivolgersi a un medico o all ospedale ( riduzione del premio fino al 20 per cento). Infine vi sono dei modelli in cui la persona assicurata si impegna a rivolgersi soltanto ai medici o agli ospedali indicati dall assicurazione malattie. A differenza del modello medico di famiglia si può scegliere il medico a seconda del caso. L ABC dell assicurazione malattie 19

20 Come ridurre i premi? Aumento della franchigia La franchigia è la partecipazione ai costi annua di cui l assicurato si fa carico. L assicurato può aumentare l importo ordinario della franchigia (300 franchi) fino a un massimo di 2500 franchi l anno. In cambio ottiene una riduzione dei premi. Scelta dell assicurazione complementare Stipulando l assicurazione complementare la persona assicurata può tutelarsi dai rischi in funzione delle sue esigenze personali. È utile informarsi o richiedere una consulenza per verificare se e quali assicurazioni complementari sono effettivamente necessarie e utili per la singola persona. Sospensione dell assicurazione Esclusione della copertura infortunistica: chi lavora più di otto ore presso uno stesso datore di lavoro è automaticamente assicurato contro gli infortuni professionali e non professionali tramite il datore Buono a sapersi Sospensione dell assicurazione in caso di servizio militare prolungato: chi presta servizio militare (oppure servizio civile, protezione civile o croce rossa) per almeno 60 giorni consecutivi può richiedere l esonero dal pagamento dei premi per tale periodo presentando la copia dell ordine di marcia (servizio militare) o della chiamata (servizio civile). L assicuratore non preleverà i premi per la durata della sospensione se la richiesta gli perviene almeno otto settimane prima che inizi il servizio. Per maggiori informazioni raccomandiamo di rivolgersi alle autorità competenti. di lavoro. La tutela infortunistica presso l assicuratore malattie può dunque essere sospesa finché dura il rapporto di lavoro. Il premio scende di circa il 5 10 per cento. Quando viene a cessare l assicurazione infortuni tramite il datore di lavoro occorre notificarlo subito alla cassa malati in modo da riattivare la copertura infortuni. Secondo parere medico (second opinion) Alcuni assicuratori concedono uno sconto per le assicurazioni complementari semiprivate e private se l assicurato si impegna a richiedere un secondo parere prima di sottoporsi a determinati interventi chirurgici. Se il secondo medico consiglia di non sottoporsi all intervento, l assicurato può decidere liberamente se farsi operare o no. Ecco di quali operazioni si tratta: tonsillectomia ricostruzione dei legamenti crociati (ginocchio) e della caviglia ernia discale artroscopia impianto di articolazioni artificiali cesareo programmato alluce valgo isterectomia (asportazione dell utero) prostatectomia (asportazione della prostata) colecistectomia (asportazione della cistifellea) cataratta vene varicose trapianto della cornea L ABC dell assicurazione malattie 20