Banche e responsabilità sociale. Angela Tanno

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1 Banch rsponsabilità social Angla Tanno Da tmpo l ABI sta promuovndo prsso i suoi mmbri progtti ch mirano a sollcitar una maggior attnzion trasparnza vrso i loro clinti, al fin di accrscr la crdibilità dl sistma bancario. Qusto articolo spiga la logica, la diffusion i risultati dl progtto CSR Bnchmark lanciato rcntmnt da ABI, pr promuovr prsso gli adrnti comportamnti socialmnt rsponsabili, ossia attnti, oltr ch all signz di clinti, al ruolo social ch di fatto l banch svolgono. L attività sviluppat nl quinqunnio di impgno dll Associazion Bancaria Italiana (ABI) in ambito di Rsponsabilità Social d Imprsa (o Corporat Social Rsponsibility - CSR) rapprsntano una solida bas da cui muovr un analisi dll voluzion dl tma nll industry bancaria in Italia. L attnzion dll banch alla CSR, dimostrata sin dall attivazion dl Gruppo di Lavoro intrbancario (GdL) sul tma nl 2003, è crsciuta costantmnt ngli anni, sia pr numro di progtti attivati sia pr il loro contnuto, smpr più rivolto alla crazion di valor attravrso l intgrazion dlla CSR nll attività tipica dlla banca. Oggi, 1 17 gruppi bancari 13 banch, ch insim rapprsntano oltr l 80% dl total attivo di sistma, si confrontano all intrno dl gruppo ddicato, ch fornisc una piattaforma pr il dialogo rapprsnta un cantir pr lo sviluppo di iniziativ di intrss comun. In qust ambito nasc il CSR Bnchmark dll ABI, nuovo strumnto lanciato nl 2007 pr rispondr a un bisogno mrso all intrno dl gruppo. L obittivo dl CSR Bnchmark è qullo di fornir un analisi di posizionamnto in rlazion agli asptti di rsponsabilità social sviluppati dall banch, com variabili di supporto allo sviluppo dl businss. Tali asptti sono stati affrontati in bas al prcorso sviluppato in ambito associativo, ch considra la CSR una modalità di gstion stratgica dll imprsa, ch si ralizza attravrso una logica multistakholdr di attnzion sia agli azionisti sia ad altri ultriori intrlocutori dll imprsa - clinti, dipndnti, invstitori, comunità local, ambint, fornitori - ch riconduc a qusto orintamnto CSR obittivi, attività, strumnti, prodotti, accountability (il rndr conto ), obittivi di miglioramnto (Fig. 1) Laboratorio ABI su CSR, dati al Angla Tanno ABI Mrcato

2 Fig. 1 L dimnsioni dlla CSR Font: Elaborazion da ABI, Lin guida oprativ sulla Rsponsabilità Social d Imprsa in banca, Bancaria Editric, Il govrno di asptti sociali ambintali dl businss può incidr positivamnt sull fficinza dll imprsa, proporzionalmnt all impgno ch l azinda impiga nll ascolto di suoi intrlocutori nlla capacità di trasformar l indicazioni ricvut in prodotti srvizi ch soddisfano l aspttativ rilvat. In qusti trmini, si può affrmar ch l sprinz maturat dall banch in divrsi ambiti di CSR tstimoniano l inizio di un prcorso ispirato volto all innovazion: sia sul lato organizzativo sia di procsso di prodotto, com rilvato dal CSR Bnchmark 2 da cui sono tratt l indicazioni ch sguono. Pr quanto riguarda l innovazion a livllo organizzativo, mrg ch la volontà di govrnar i fattori ambintali sociali connssi all attività bancaria all aspttativ dgli intrlocutori va di pari passo con l signza di individuar un prsidio/unità organizzativa ch abbia il compito di collzionar gli stimoli strni, intrprtarli mttrli poi a disposizion dll divrs funzioni dlla struttura ch, opportunamnt format, siano in grado di trasformar l indicazioni di indirizzo stratgico in progtti sul campo /o in prodotti a disposizion dlla clintla. L invstimnto non è tanto in trmini di risors uman ddicat, poiché il prsidio cntral dlla matria può ssr gstito nlla maggior part di casi da uno o du/tr addtti, quanto in trmini di rivisitazion dlla cultura azindal dl suo modus oprandi. Un prsidio ddicato alla CSR svolg un ruolo di coordinamnto pr mttr a sistma, quindi, mglio valorizzar gli strumnti l iniziativ ch l banch, com rilva il CSR Bnchmark, già sviluppano, a volt prò ancora in sommatoria. Al 67,7% dl campion ch dichiara di avr istituito al proprio intrno una struttura/funzion formalmnt ddicata alla CSR, riconoscndon così un au- 2 Il campion composto da 40 istituti è rapprsntativo dll 89% dl sistma bancario in trmini di total attivo (il dato incorpora anch gli fftti dll oprazioni di fusion/acquisizion conclus ntro il 2007). Mrcato 23

3 tonomia una visibilità pari a qulla dll principali funzioni organizzativ, si aggiung il 7% dl campion ch dichiara di prsidiar il tma attravrso uno o più addtti, in divrs ar azindali, ch hanno mandato splicito da part dl vrtic azindal pr una coprtura dl tma (Fig. 2). Fig. 2 Struttura organizzativa CSR Intnzion di... 6,8% NO 18,5% Prsidio 7% Prcntuali calcolat risptto al total attivo di sistma SÌ 67,7% Font: Elaborazion qustionario CSR Bnchmark ABI - Sttor Basi Informativ Analisi Gstionali; Ufficio Rsponsabilità Social d Imprsa. 24 La maggior part dll funzioni/prsidi di CSR sono gstit dirttamnt dagli staff ai vrtici dlla banca. In alcuni casi sono stat crat dll divisioni spcifich; in altri, l unità/prsidio CSR è collocata in divrsi sttori, pr smpio markting, pianificazion controllo, amministrazion, bilancio, risors uman, invstor rlations, a tstimonianza dlla trasvrsalità dlla matria. Un prsidio ddicato è tanto più fficac quanto più è in condizion di agir di comunicar in modo trasvrsal all intrno dll azinda, al fin di promuovr la cultura dlla rsponsabilità social di rndr maggiormnt fficaci gli strumnti l iniziativ di CSR, monitorando la cornza tra obittivi assunti risultati raggiunti, dandon poi conto ai propri intrlocutori (stakholdr). Un altro smpio di innovazion dal punto di vista organizzativo è fornito proprio dal modo in cui smpr più banch organizzano il procsso di rndicontazion. Si stanno, infatti, consolidando alcun pratich ch contribuiscono ad aumntar la valnza stratgico-gstional dl Rndiconto agli stakholdr (o bilancio social/di sostnibilità). Il Rndiconto agli stakholdr è qul procsso in cui la banca si impgna a: rndr conto dgli impgni assunti dll attività svolt risptto ai propri intrlocutori chiav, idntificati; intrcttar smpr più l loro aspttativ; razionalizzar rndr smpr più trasparnti l propri azioni, rinnovando la fiducia ch alimnta il rapporto con l imprsa, in un ottica di rciproco vantaggio; rndicontar l attività dal punto di vista dgli stakholdr, risptto a quanto ralizzato a quanto non è stato possibil far. Mrcato

4 Nll ambito di qusto procsso innovativo rapprsntato dalla rndicontazion, il CSR Bnchmark rilva: l attnzion ch i vrtici azindali mostrano, smpr di più, ni riguardi dl documnto, ch nl 55,6% di casi è approvato dal CdA, nl 35,1% dall Assmbla di soci (Fig. 3). Portar il Rndiconto agli stakholdr al vaglio di massimi organi azindali significa volr promuovr una vision quanto più possibil intgrata dl valor ch la banca sta crando pr i propri azionisti, ma anch pr tutti gli altri stakholdr; Fig. 3 Chi dcid sulla CSR Font: Elaborazion qustionario CSR Bnchmark ABI - Sttor Basi Informativ Analisi Gstionali; Ufficio Rsponsabilità Social d Imprsa. il coinvolgimnto dll divrs funzioni azindali nl procsso di rndicontazion, ch è tanto più significativo quanto più ampio è il dialogo ch si instaura all intrno dlla banca, tra comptnz spcifich, ch apportano valor al procsso stsso nll su divrsi fasi, dalla valutazion dl progtto, alla laborazion dl documnto, fino alla sua diffusion comunicazion. Il Bnchmark rilva ch il coinvolgimnto dll divrs funzioni azindali si attsta nlla maggior part di casi su valori alti, a significar ch in banca sono diffusi gruppi di lavoro intrfunzionali ddicati a qusta attività, gnralmnt coordinati dalla struttura CSR, cui partcipano rapprsntanti azindali ch consntono una rapprsntazion global complta dll oprato dll imprsa (Fig. 4). Qust prson, infatti, possidono comptnz conoscnz divrs complmntari utili al procsso hanno, inoltr, la rsponsabilità di attivar altr figur organizzativ pr la raccolta dll informazioni di dati l autorvolzza nl motivar il rsto dll imprsa. Mrcato 25

5 Fig. 4 Funzioni azindali coinvolt nll laborazion dl rndiconto 0% 25% 50% 75% 100% Comunicazion Risors uman Bilancio Pianif. Controllo Markting Complianc Invstor Rlations Idntità azindal Lgal CSR Commrcial Amministrazion Intrnal Auditing Font: Elaborazion qustionario CSR Bnchmark ABI - Sttor Basi Informativ Analisi Gstionali; Ufficio Rsponsabilità Social d Imprsa. 26 Soprattutto nll prim laborazioni dl documnto, la banca svolg un attività di informazion/formazion intrna, pr rndr disponibil ai mmbri dll imprsa la casstta di conctti dgli strumnti utili pr poi avviar il procsso di rndicontazion. Rstando in tma di accountability, il CSR Bnchmark fornisc alcun indicazioni anch in trmini di innovazion di procsso ch riguardano, pr smpio, l insrimnto dl Rndiconto agli stakholdr nlla rlazion sulla gstion (a cura dl 66,6% dl total attivo dl sistma bancario); la distribuzion congiunta dl Rndiconto con il bilancio di srcizio (a cura dl 44,6 % dll banch) con l obittivo di fornir una vision global dll prformanc, finanziari non finanziari, ovvro qull rlativ agli impatti conomici, ambintali sociali dll su attività. La comparabilità è un altro tma prcpito com sostanzial dall banch, com tstimonia l impigo diffuso di modlli lin guida condivis. L lin guida pr la rndicontazion nl sttor bancario maggiormnt diffus a livllo nazional risultano ssr qull ABI; GBS (Gruppo pr il Bilancio Social); GRI (Global Rporting Iniziativ), utilizzat spsso in modo complmntar (Fig. 5). Tra i rifrimnti mssi a disposizion dall Associazion, il 76,7% dgli istituti adotta la guida Rndiconto agli stakholdr (ABI, 2006), laborata con il supporto di Economtica-Cntro intrunivrsitario pr l tica conomica la rsponsabilità social d imprsa. Nl 2007, banch ch rapprsntano oltr l 81,8% dl total attivo il 77% dgli sportlli hanno pubblicato un Rndiconto agli stakholdr (Fig. 5), illustrando la cornza fra i valori gli obittivi dichiarati gli impgni assunti pr i propri stakholdr - individuati mappati nl dttaglio - i comportamnti mssi in atto. La rndicontazion - così intsa - è un opportunità pr la banca di rinnovar la fiducia ch alimnta il rapporto con i divrsi intrlocutori, con cui qust ultima si rlaziona pr i quali cra valor. Mrcato

6 Fig. 5 Chi tin informati gli stakholdr Modlli di rifrimnto 2007 La rndicontazion agli stakholdr ABI 81,3% 100% 75% 71,9% 81,8% GBS 68,2% 50% 54,1% 25% GRI 76,1% 0% Font: Elaborazion qustionario CSR Bnchmark ABI - Sttor Basi Informativ Analisi Gstionali; Ufficio Rsponsabilità Social d Imprsa. L innovazion si riscontra, inoltr, in divrs attività collocabili sotto il capint ombrllo dlla CSR; tra qust si prndono in considrazion il coinvolgimnto con gli stakholdr (innovazion di procsso) l inclusion finanziaria (innovazion di prodotto). Il CSR Bnchmark rilva com l opinioni dgli istituti dl campion convrgano sugli lmnti cardin di un confronto fficac con gli stakholdr, ovvro: condivision dgli obittivi, anch s in misura minor, dll modalità dl confronto; impgno di vrtici dlla banca, ch assicura la disponibilità al confronto nl tmpo; gstion dl procsso di comunicazion durant il confronto, basato sulla trasparnza dll informazioni vicolat sul riscontro priodico dll avanzamnto dll iniziativa; ma anch rsponsabilità dgli stakholdr, ch si sostanzia nlla conoscnza di tmi oggtto dl confronto, nlla capacità di rapprsntar intrssi diffusi, nlla disponibilità al dialogo. A qusto proposito, il Bnchmark rilva una prvalnza nll utilizzo dll indagini di mrcato com strumnto di rilvazion dll aspttativ dgli intrlocutori. A fianco di qusto strumnto tradizional, si affrmano tcnich innovativ, quali pr smpio l lin di ascolto ddicat, srvizi sviluppati attravrso il wb (consultazioni onlin). L intrvist on to on, insim ai focus group, sono utilizzat da oltr la mtà dl campion, considrando il cospicuo invstimnto di risors tmpo ch sottndono, si può prsumibilmnt ascrivrl a stakholdr individuati com stratgici su spcifich tmatich, in grado di portar un punto di vista attndibil concrto pr l sprinza l impgno ch ddicano risptto al tma considrato in qul momnto. Significativo anch il dato rlativo alla crazion di partnrship tra la banca gli stakholdr, in grado di apportar valor all iniziativa comun con propri comptnz d sprinza spcifich. Mrcato 27

7 Margini di miglioramnto si riscontrano sulla pratica di coinvolgimnto dgli intrlocutori pr la vrifica dl rndiconto: la tcnica dl panl dgli stakholdr 3 (ABI, 2005) risulta mno diffusa dll autovalutazion dl riscontro da part di una socità di rvision, anch s sprinz significativ si stanno sviluppando in qust ambito. L attività di coinvolgimnto dgli stakholdr, lmnto qualificant dlla rsponsabilità social dlla banca, si confrma dunqu un procsso complsso, com si rilva anch dalla divrsità dgli strumnti volti a facilitar il dialogo, da modular sullo stakholdr idntificato sul tma ch insim si intnd affrontar. Attività modalità di gstion innovativa di procsso fanno capo a divrsi progtti di inclusion finanziaria sviluppati dall banch. L ABI ha condotto nl 2007 una nuova rilvazion sull inclusion finanziaria, 4 intsa com insim di mtodologi, prodotti/srvizi, pratich innovativ ch, rispondndo a critri di conomicità, facilitino l inclusion finanziaria di soggtti a basso rddito /o ch si trovano in una situazion di disagio social. La banca rivolg l impgno di inclusion a una fascia di clintla non ancora dl tutto intgrata nlla socità nl sistma finanziario ordinario qual, pr smpio: micro-imprs imprs individuali (pr smpio in fas di start up, pr sviluppo in ar svantaggiat dl pas cc.); lavoratori atipici (pr smpio pr acquisto casa, pr asptti lgati a spcifich attività profssionali o di formazion); famigli/privati snza garanzi con rddito non adguato; immigrati, nll divrs tipologi sopra lncat (finanziamnti pr avvio di attività; basso rddito; lavoratori atipici); trzo sttor (associazioni, nti no-profit, organizzazioni non govrnativ, cooprativ, imprs sociali cc.). L innovazion si sprim nlla capacità di rispondr alla nuov signz all nuov domand ch vngono rivolt all banch, in manira prssant, da vcchi nuovi intrlocutori prsnti sullo scnario di rifrimnto nazional con cui l banch italian si trovano oggi a oprar. L attività sviluppat dall 28 3 Modalità di coinvolgimnto oprativa dgli stakholdr pr la conduzion dll attività carattristica dlla banca, in quanto in grado di indirizzar l sclt stratgich anch alla luc di quanto ritnuto rilvant dagli stakholdr di rifrimnto, in un procsso di confronto rgolar strutturato. Tal modalità può ssr applicata alla valutazion dl rndiconto. In una prima fas, vin individuato il panl dgli sprti costituito da uno o più opinion ladr nll ambito di ciascuna catgoria di stakholdr, scondo critri di divrsità complmntarità. Dopo la costituzion formal dl gruppo di sprti, promosso, pr smpio, attravrso un forum virtual pr vitar condizionamnti tra i partcipanti, vngono raccolti giudizi sul rndiconto prsntato sul procsso di dialogo ch sta a mont dl documnto, oltr ch possibili suggrimnti pr individuar l lin di miglioramnto sotto vari asptti (indicatori di prformanc, qualità dll informativa, iniziativ, comunicazion cc.). I parri sono poi raccolti in un documnto sommatoria indirizzato al managmnt dll azinda, ch includ un rport con l valutazioni complssiv i singoli suggrimnti avanzati dai divrsi sprti. Tal lttra, nll bst practics, può ssr rsa pubblica divntar part intgrant dl rndiconto. 4 La rilvazion è volta all aggiornamnto dlla ricrca Banch microfinanza, Bancaria Editric, Mrcato

8 banch riguardano i srvizi di micro-finanza, ovvro srvizi di crdito, formul di risparmio, conti corrnti, srvizi di pagamnto trasfrimnto fondi; l pratich di commrcializzazion sul trritorio; l struttur costituit ad hoc; i progtti di ducazion finanziaria; l partnrship con soggtti non bancari. Il tma dlla partnrship è di particolar importanza. Dalla rilvazion mrg ch divrsi sono i soggtti con cui la banca avvia dll partnrship: Confidi, comunità rligios, nti locali, istituzioni/ministri, associazioni di consumatori, comunità immigrat, organizzazioni dl trzo sttor, ambasciat/consolati, associazioni di catgoria, cooprativ di mdiazion cultural, fondazioni. L organizzazioni con cui la banca si rlaziona hanno, in gnr, una conoscnza profonda dl mondo a cui appartin il dstinatario dll iniziativ ch si sviluppano, ch vanno dalla dfinizion di srvizi prodotti bancari, alla mssa a punto di campagn di comunicazion, piuttosto ch di matrial informativo/ducativo. L partnrship prmttono alla banca di rafforzar la propria licnza a oprar nlla comunità, in quanto il dstinatario tnd a fidarsi maggiormnt di un informazion condivisa promossa da un organizzazion dputata a tutlar i suoi intrssi. Al momnto dll avvio dlla partnrship, la banca scgli in alcuni casi di sprimntar l iniziativa attivando una fas pilota su ar limitat. Pr quanto riguarda la sclta dll organizzazion partnr, si riscontra la mancanza di modlli lin guida di rifrimnto, ch contngano indicazioni sui critri da adottar: il tma è rilvant alcun organizzazioni si stanno ddicando alla dfinizion dl procsso di slzion sclta dl soggtto con cui si vuol instaurar una partnrship. 5 Dalla rilvazion di ABI mrg ch, nlla maggior part di casi, l banch si attngono a critri oggttivi quali l sprinza, l affidabilità, la rputazion dll organizzazion, insim ad altri, soggttivi, ch fanno rifrimnto all sprinz prgrss con l organizzazion. È usato anch il confronto tra i potnziali rogatori dl srvizio, al fin di garantir al clint il miglior prodotto al minor costo possibil. In qusto ambito di partnrship si collocano anch sprinz rlativ al targt composto dalla microimprnditoria dagli immigrati. Anni di sprimntazioni nl campo dl sostgno all micro-imprs, infatti, hanno spinto l banch a consolidar un modllo ch vd l affrmarsi di una partnrship tra divrsi soggtti, pr smpio fondazioni bancari, soggtti dl trzo sttor banch ch, facndo lva sull propri pculiarità, riscono a gstir i punti nodali dll attività di microcrdito. I soggtti dl trzo sttor svolgono un ruolo fondamntal nl rprir i dati ncssari alla valutazion dl caso svolgono un primo scrning informal sui soggtti ch richidono il finanziamnto; l fondazioni bancari o gli nti locali, attravrso la gstion di fondi di garanzia, assolvono la loro funzion intrvnndo nl social con azioni concrt; l banch rogano i srvizi, collzionando 5 Mrcato 29

9 al contmpo informazioni sui soggtti da affidar, utili al loro intrvnto nlla comunità di rifrimnto. I progtti ch n sono a oggi drivati confrmano com l intrazion tra soggtti con carattristich mission così divrs rapprsnti un sgnal dl grand valor ch l aprtura la contaminazion di divrsi modi d oprar, insim a distinti modi di ssr, possa gnrar. Fondamntal risulta anch l accompagnamnto nll opratività dlla micro-imprsa agli sordi con appositi srvizi di consulnza tcnica, in gnr rogati in partnrship con l Camr di Commrcio locali o l associazioni di catgoria sul trritorio gli Enti locali. In qusto ambito, si sgnala il Progtto SMOAT dlla Rgion Toscana, 6 ch coinvolg gli attori locali, inclus l banch, la Commission Rgionali dll ABI, l imprs. Con rifrimnto al targt di progtti di inclusion finanziria, ABI ha raccolto, all intrno dl Laboratorio sull inclusion finanziaria ch coordina in ambito uropo, 7 l iniziativ sviluppat dall banch, nll ottica di offrir un contributo al dibattito uropo, offrndo spunti pr id da mutuar in contsti diffrnti. Un focus spcifico di qust attività è dstinato agli immigrati, ch risultano ssr trasvrsali, sia al targt (imprnditori immigrati; famigli con basso rddito compost da immigrati cc.) sia all offrta di srvizi (crdito, risparmio, conto corrnt, srvizi di pagamnto cc.). In Italia gli immigrati costituivano a fin 2007 il 5,6% dlla popolazion. Tra il numro dgli straniri rsidnti è aumntato dl 72%. 8 L immigrazion è, prciò, una raltà struttural dl nostro pas, rapprsntando un fnomno rilvant di lunga durata, il cui trnd di crscita appar vidnt, alla luc anch dll dinamich strutturali italian in trmini dmografici d conomici. L nazionalità maggiormnt prsnti in Italia sono rapprsntativ di: Ecuador, Romania, Marocco, Albania. Il matrial informativo prdisposto dall banch pr qusta fascia di popolazion è tradotto nll rispttiv lingu di pasi sopra citati, oltr ad altr vntuali traduzioni ncssari a comunicar con immigrati di divrsa nazionalità, concntrati sul trritorio in cui la banca opra. La prdisposizion la diffusion di matrial illustrativo/informativo in lingua è uno dgli smpi di attggiamnto pro-attivo dll banch italian, ch ha prmsso in du anni l aumnto dl livllo di bancarizzazion dl 12% (la prcntual di conti corrnti sul total adulti rsidnti non OCSE è, infatti, passata dal 60% nl 2005, al 67% nl 2007; il numro assoluto di conti corrnti intstati a cittadini immigrati è crsciuto dl 33,3%). Un dato su tutti: il 10% di circa 3 milioni mzzo di finanziamnti pr comprar un abitazion fa capo a immigrati, scondo una stima dll ABI. L cifr sono rilvanti, visto ch si tratta di circa 350 mila contratti. Il dato è anch indic dllo spostamnto vrso una bancarizzazion matura dll sistnza di corrlazioni positiv fra alcuni indicatori di stabilizzazion social da una part Il laboratorio prvisto dall Allanza uropa pr la CSR promossa dalla Commission uropa. 8 Dati ISTAT, Mrcato

10 un maggior utilizzo dgli strumnti bancari il ricorso a strumnti maggiormnt voluti dall altra. Gli immigrati giungono nl nostro pas. Trovano un occupazion, ricvono compnsi comprano bni srvizi. Alcuni si frmano acquistano una casa. Dopo i primi contatti con la banca, i srvizi di conto corrnt di bas qulli pr il trasfrimnto dll rimss, l acquisto dll cart prpagat o ricaricabili, si approda ai mutui casa al crdito. Il progtto di molti immigrati in Italia non si frma all acquisto dlla casa, ma prosgu con la costituzion di un imprsa. Ai dati su bancarizzazion mutui sottoscritti si affianca, infatti, qullo rlativo al prolifrar di piccol attività imprnditoriali autonom avviat dai cittadini immigrati, a più livlli, nl tssuto conomico italiano. Infatti, dagli ultimi dati laborati da Unioncamr, mrg ch i cittadini immigrati non solo richidono all banch finanziamnti pr l acquisto dlla prima casa, ma anch crdito pr sostnr un progtto imprnditorial. Ngli ultimi 5 anni, l imprs individuali gstit controllat da immigrati sono passat da circa 100 mila a , con tassi di crscita smpr supriori al 10% annuo. Tal dato risulta particolarmnt significativo soprattutto s confrontato con il tasso di crscita dlla bas imprnditorial complssiva nazional, ch nl 2006 è risultato pari all 1,21%, dato ancora infrior a qullo dll anno prcdnt (1,61% nl 2005). 9 Il fnomno dll imprnditoria immigrata vd un bassa mortalità, contribundo a un maggior insrimnto nlla socità italiana, oltr ch alla struttura produttiva dl tssuto conomico italiano, prsnta a oggi l carattristich pr ssr considrato positivamnt com lmnto di cosion social di opportunità pr la crscita dl pas. Risptto ai rapporti con il sistma bancario, mrg com circa il 70% dgli imprnditori straniri abbia rapporti con l banch; fra qusti il 6% ha rapporti con più banch, mntr il 64% con una sola. 10 L mancipazion dgli immigrati ni contsti di dstinazion può significar un innalzamnto dl bnssr anch in qulli di provninza. Una maggior inclusion finanziaria, oltr a contribuir all intgrazion social dgli immigrati, può anch ssr di sostgno allo sviluppo dll conomi di pasi povri, dai quali qusti spsso provngono, ragionando pr smpio sui flussi di rimss ch tramit il sistma bancario possono ssr incanalati vrso attività produttiv ni trritori di origin, avvalndosi di piani di risparmio finalizzati, offrti già da alcun banch. L inclusion finanziaria è, dunqu, una lva pr la più articolata inclusion social di soggtti particolarmnt vulnrabili, pr i quali avr la possibilità di accdr a srvizi bancari può significar l mancipazion da una condizion di povrtà di sclusion, ch grava anch sul sistma di assistnza social pubblico. Agir sull inclusion finanziaria significa intrrompr il circolo vizioso ch lga il non disporr, pr smpio, di un conto corrnt, alla difficoltà di trovar lavoro o di accdr ad altri srvizi di bas ch riguardano la sfra dll duca- 9 Dati Unioncamr, Dati Unioncamr-Infocamr, Movimprs. Mrcato 31

11 zion, dlla sanità, dlla casa, quindi, offrir l opportunità di condurr una vita adguata. Anch potr avr accsso a strumnti ch consntono il pagamnto lttronico di bni srvizi può favorir l inclusion social, prché si abbattono i costi, si risparmia tmpo si è mno sposti a prdit di dnaro cash. Stsso discorso pr l accsso al crdito ch, s concsso da opratori commrciali spcializzati ch oprano sul mrcato, prsrva da altrnativ rischios costituit dai canali informali. L inclusion finanziaria può ssr, quindi, un win-win gam, nl lungo priodo, pr tutti gli attori coinvolti: l banch, ch aumntano l propri possibilità commrciali ni confronti di sgmnti ch hanno signz bancari limitat al momnto dl contatto con la banca, ma ch rapprsntano nicchi di mrcato dai grandi volumi potnziali; i soggtti di inclusion finanziaria, ch hanno a disposizion divrsi strumnti pr ragir all difficoltà quotidian; l istituzioni, ch contribuiscono alla cosion social, al contmpo, riducono il loro intrvnto dirtto ni confronti dll fasc più dboli dlla popolazion, intrvnndo con programmi ad hoc. Com rcntmnt affrmato dal Commissario uropo pr il mrcato intrno, Charli McCrvy, ruoli chiari una sana comptizion possono ssr lv ch supportano l inclusion finanziaria. Fondamntal è il ruolo dll istituzioni nl contribuir a dfinir il possibil ruolo di ciascun attor crar spazi pr il confronto lo scambio di practics, com è avvnuto con la rcnt confrnza sul tma 11 ch, pr la prima volta, ha prsntato istituzionalmnt l inclusion finanziaria com uno dgli lmnti su cui si gioca la partita dlla stabilità dl bnssr dll Europa. L banch sono già in campo. Rifrimnti bibliografici ABI, Rndr conto agli stakholdr. Una Guida pr l banch, Bancaria Editric, ABI, Lin guida oprativ sulla rsponsabilità social d imprsa in banca, Bancaria Editric, Confrnc on financial inclusion, Bruxlls, 28 maggio 2008; Mrcato