PERCORSO FORMATIVO CONFORME ALLA CIRCOLARE n. 5/12 DELL'OAM PER MEDIATORI CREDITIZI IL SISTEMA FINANZIARIO E L'INTERMEDIAZIONE DEL CREDITO I soggetti operanti nell intermediazione creditizia: gli intermediari bancari, gli intermediari finanziari e gli intermediari del credito Gli intermediari finanziari Banche e istituzioni creditizie La Banca Centrale Banche di affari IMEL. Istituti di Moneta Elettronica Cassa depositi e prestiti Società di leasing Società di factoring Compagnie di assicurazione Società di credito al consumo SIM Banche di investimento Il market making Società di gestione di fondi comuni di investimento Società emittenti di carte di credito Società di incasso e di pagamento Finanziarie di partecipazione Sicav Società di gestione del risparmio (SGR) Fondi pensione Società finanziarie, società fiduciarie e agenti di cambio Intermediari finanziari nel trading Obblighi e controlli degli intermediari finanziari Intermediari finanziari ex art. 106 Gli intermediari finanziari non bancari Tipologie di scambi nel mercato finanziario Elementi principali dell'intermediazione finanziaria La regolamentazione dei mercati finanziari I nuovi servizi dell'intermediario finanziario La riforma del 2010 Determinanti economiche ed obiettivi della riforma La riforma nella prospettiva di Basilea III Gli Intermediari bancari Mercato finanziario e mercato mobiliare Strumenti e prodotti finanziari L emissione di valori mobiliari 1
Il mercato primario e il mercato secondario L intermediario del credito secondo Banca d Italia I collaboratori esterni delle banche e degli intermediari finanziari: gli intermediari del credito I Promotori Finanziari IL SISTEMA ISTITUZIONALE PREPOSTO ALLA REGOLAZIONE ED AL CONTROLLO DEL SISTEMA FINANZIARIO Cosa fa la Banca d'italia Cosa fanno gli intermediari Cosa possono fare i clienti Principi e attività di vigilanza L'attività di vigilanza sugli intermediari Organizzazione della vigilanza Esposti sui servizi bancari e finanziari Cosa può fare la Banca d'italia Cosa non può fare La regolamentazione dei mercati finanziari L'arbitro bancario finanziario (abf) Il contrasto all'usura Contrasto al riciclaggio e al finanziamento del terrorismo La normativa nazionale in materia bancaria e creditizia Regolamentazione della Banca d'italia Disposizioni di vigilanza Consultazioni pubbliche Relazioni tra intermediari e clienti L Unità di informazione finanziaria Gli intermediari del credito alla luce del d. Lgs. 141/2010. I mediatori creditizi Requisiti di onorabilità L esame, il corso di formazione, la prova valutativa e gli aggiornamenti professionali Il controllo di Banca d Italia sugli intermediari del credito ASPETTI TECNICI E NORMATIVI DELLE FORME DI FINANZIAMENTO Il mutuo bancario I principali tipi di mutuo: Mutuo a tasso fisso Mutuo a tasso variabile Mutuo a tasso misto Mutuo a due tipi di tasso Mutuo a tasso agevolato Mutuo a rata costante e durata variabile Mutuo a tasso variabile con rimborso libero del capitale 2
Mutuo a tasso capped Altri elementi da considerare: Parametro di riferimento e spread Imposte e agevolazioni fiscali Piano di ammortamento Scelta del tipo di tasso Confronto delle offerte degli intermediari Procedure di erogazione I documenti Le garanzie Polizza del fabbricato Polizza vita e invalidità permanente Polizza per la perdita dell'impiego o invalidità temporanea Opzioni put contro il negative equity, rischio di svalutazione dell'immobile La dazione di ipoteca Iscrizione e consolidamento dell'ipoteca Tempi di erogazione del mutuo Erogazione del mutuo Modalità di rimborso Costi notarili Prefinanziamento e pre-ammortamento Pre-ammortamento tecnico Durata del pre-ammortamento Inadempimento del mutuatario Fallimento del creditore Estinzione anticipata dei mutui Il Decreto Bersani Surrogazione del creditore iniziale Portabilità dell'ipoteca e surrogazione del mutuo Disdetta e rimborso delle polizze assicurative Posticipata estinzione Cancellazione dell'ipoteca Le agevolazioni per l'acquisto della "Prima casa" Decadenza dalle agevolazioni Se si vende e si riacquista la "prima casa" Cessione a terzi del mutuo Il trattamento fiscale in Italia La verifica del tasso La puntualità nei pagamenti Una volta stipulato il mutuo I Soggetti del Mutuo Tipologie di mutuo Conclusioni Scelta della durata del mutuo 3
Importo massimo finanziabile Mutuo Ristrutturazione Mutuo Stato Avanzamento Lavori Mutuo Liquidità Cosa serve per ottenere un mutuo Principali banche dati consultate prima di concedere un mutuo Apertura di credito in conto bancario Il costo dell'apertura di credito in conto corrente Carte di credito Modalità di rimborso Carte di credito e circolazione del denaro Principali tipologie di carte di credito Marketing associato alle carte di credito Fideiussioni e cauzioni Vantaggi Le principali tipologie di cauzioni Come ottenere una fideiussione Leasing Trattamento fiscale del leasing finanziario Leasing operativo I vantaggi del leasing Gli svantaggi del leasing Il Factoring Tipologie di factoring Vantaggi per l'impresa cedente Prestiti personali Estinzione anticipata del prestito Prestito finalizzato Prestito non finalizzato Prestito Garantito Prestito Fiduciario Prestito su Polizza Cessione del quinto Il calcolo della cessione del quinto I pensionati Delega di pagamento Il rinnovo della cessione del quinto e della delega Novità in materia di delegazione di pagamento da parte dei dipendenti pubblici 4
LA DISCIPLINA DELLA TRASPARENZA NEI CONTRATTI BANCARI, NEL CREDITO AI CONSUMATORI E NELL ATTIVITA DI MEDIAZIONE CREDITIZIA I principi generali Principali diritti del Cliente Foglio Informativo Informazioni europee di base del credito ai consumatori Copia completa del contratto Documento di sintesi Guida pratica Differenziazione della clientela e principio di proporzionalità A quali operazioni e servizi si applicano le norme sulla trasparenza Contratti oggetto di trattativa individuale A quali intermediari bancari e finanziari si applicano le disposizioni sulla trasparenza Quali sono i soggetti tutelati dalle disposizioni La pubblicità e l informativa precontrattuale I documenti a disposizione del cliente Previsioni particolari per alcuni tipi di prodotti : il mutuo e il conto corrente La conclusione del contratto. Forma e contenuto Modifica delle condizioni contrattuali da parte della banca Le comunicazioni alla clientela L offerta di prodotti e servizi bancari fuori sede o mediante tecniche di comunicazione a distanza La valutazione del profilo del cliente e l adozione di presidi organizzativi La risoluzione delle controversie con gli intermediari Le Disposizioni relative ai servizi di pagamento La disciplina del credito al consumo e le novità apportate dal d.lgs. 141/2010 Il quadro normativo La nuova Direttiva 08/48/CE ed il suo recepimento nell ordinamento interno Gli interventi della Banca d Italia e la nuova disciplina degli intermediari del credito La trasparenza nei servizi di investimento e negli strumenti finanziari La Direttiva Comunitaria: MiFID La consulenza finanziaria Assicurazioni e trasparenza: le novità da conoscere Trasparenza e 231 Vocabolario della trasparenza 5
ELEMENTI SULLA VALUTAZIONE DEL MERITO CREDITIZIO Il rischio di credito I criteri di valutazione delle banche Cosa valutano maggiormente le banche per concedere un finanziamento Parametri di valutazione Merito del credito di una azienda Il fabbisogno finanziario dell'azienda e le fonti di finanziamento Il bilancio familiare Il merito creditizio nel D. Lgs. 141/2010 LA DISCIPLINA IN TEMA DI INTERMEDIAZIONE ASSICURATIVA Il registro degli intermediari assicurativi e le diverse categorie di intermediari (art. 109, commi 1 e 2, cod. ass.) Gli intermediari temporaneamente non operanti Attività assicurativa in assenza di autorizzazione L esercizio delle funzioni di vigilanza LA DISCIPLINA ANTIRICICLAGGIO ED ANTIUSURA Gli adempimenti Disposizioni attuative di Banca d'italia in materia di antiriciclaggio del 10 marzo 2011 (e chiarimenti dell 11 luglio 2011) Le istituzioni Il Comitato di Sicurezza Finanziaria Unità di Informazione Finanziaria (UIF) La Guardia di Finanza Autorità di vigilanza Conclusioni Richiamo su antiriciclaggio Segnalazioni di operazioni sospette L usura Il fondo di prevenzione I fondi anti-usura Il ruolo delle fondazioni Il fondo di solidarieta' I tassi anti-usura L anatocismo 6