Come funziona la banca?

Come funziona la banca?

Come funziona la banca? Sapere come funziona = sapere perché si comporta come si comporta

Attivo netto

Attivo netto Prestiti e finanziamenti

Attivo Prestiti e finanziamenti (scoperti di conto, anticipi fatture, mutui chirografari, mutui ipotecari) netto

Attivo Prestiti e finanziamenti a privati, imprese, (SME, corporate, large corporate), PA, stati, altre banche netto

Attivo netto Raccolta di risparmio

Attivo netto Raccolta di risparmio (giacenza di conto, obbligazioni emesse, conti deposito, etc. )

Attivo netto Raccolta di risparmio da privati, imprese, altre banche

Attivo netto Raccolta di risparmio da privati, imprese, altre banche

Tasso attivo = ricavo Attivo netto Tasso passivo = costo

Tasso attivo = ricavo Attivo netto Tasso passivo = costo Utile = tasso attivo meno tasso passivo

Funding Attivo Netto Debito scende se i creditori ritirano (soldi dai conti, obbligazioni rimborsate, etc.)

Funding Attivo Netto Debito scende se i creditori ritirano (soldi dai conti, obbligazioni rimborsate, etc.)

Funding Attivo O scende l attivo quanto è sceso il passivo Netto

Funding Attivo Netto Delta da coprire Mercato interbancario

Funding Attivo Netto Delta da coprire Mercato interbancario Blocco dell interbancario

Funding Attivo Netto Default

Funding Attivo Netto Prestiti BCE

Tasso attivo = ricavo Funding Attivo Netto Prestiti BCE Tasso passivo = costo Risparmio caro = finanziamenti cari

Rischio di credito Attivo Netto

Rischio di credito Attivo Netto (valore 10) (valore 100) (valore 90)

Rischio di credito Attivo Netto (valore 10) (valore 100) (valore 90) Un credito di 5 non viene restituito

Rischio di credito Attivo Meno 5 i crediti Meno 5 il patrimonio netto Netto (valore 5) (valore 95) (valore 90) I debiti non si toccano!!! Un credito di 5 non viene restituito

Tasso attivo = ricavo Rischio di credito Attivo Netto (valore 5) (valore 95) (valore 90) Tasso passivo = costo Tasso attivo comprende credito non restituito

Tasso attivo = ricavo Rischio di credito Attivo Netto (valore 5) (valore 95) (valore 90) Tasso passivo = costo Tasso attivo comprende credito non restituito

Centrale dei rischi

Chi viene segnalato? Chiunque abbia affidamenti totali da una banca >= 30.000; Chiunque abbia una sofferenza >= 250

Come funziona? Ultimo giorno del mese: la banca congela i dati Entro il 25 del mese successivo: la banca invia i dati Entro l 8 del mese ancora successivo: la banca riceve il flusso di ritorno

Ad esempio: 31 dicembre: la banca congela i dati Entro il 25 gennaio: la banca invia i dati Entro l 8 febbraio: la banca riceve il flusso di ritorno

Voci segnalate Accordato: Accordato operativo: Utilizzato: l importo che il cliente può utilizzare l importo già contrattualizzato che il cliente può utilizzare l importo che il cliente sta utilizzando Sconfino: l importo che il cliente sta utilizzando oltre l accordato

Voci segnalate Accordato: Accordato operativo: Utilizzato: l importo che il cliente può utilizzare l importo già contrattualizzato che il cliente può utilizzare l importo che il cliente sta utilizzando Sconfino: l importo che il cliente sta utilizzando oltre l accordato

Come funziona la segnalazione? Esempio: a/c di 50.000 utilizzato per 44.000 50 50 44 Accordato Accordato operativo Utilizzato Sconfino

Come funziona la segnalazione? Esempio: a/c di 50.000 utilizzato per 60.000 10 50 50 60 Accordato Accordato operativo Utilizzato Sconfino

Come funziona la segnalazione? Esempio: mutuo di 50.000 residui a posto con le rate 50 50 50 Accordato Accordato operativo Utilizzato Sconfino

Come funziona la segnalazione? Esempio: mutuo di 50.000 residui con rate arretrate per 10.000 10 40 40 50 Accordato Accordato operativo Utilizzato Sconfino

Quindi: se l ultimo del mese c è uno sconfino (utilizzo in extrafido o rate arretrate) l 8 del secondo mese successivo lo saprà tutto il mondo

Quello che succede l ultimo giorno del mese è determinante per l andamentale bancario. Lo sconfino a cavallo del fine mese è letale

Centrale Rischi 1 - Cassa 2 - Firma Accordato Accordato operativo Utilizzato Sconfinamento Margine utilizzo 1 Autoliquidante 250 250 220 30 Anticipi 250 250 220 30 2 Scadenza 200 200 180 20 Entro esercizio 115 115 95 20 Oltre esercizio 85 85 85 0 3 Revoca 300 300 120 180 4 Procedura conc. 5 Sofferenza Euro 300 300 120 180 Altre 1 Commerciale 2 Finanziario 50 50 50 Euro 50 50 50 Altre Totale 800 800 570 230 Garantito

Centrale Rischi 1 - Cassa 2 - Firma Accordato Accordato operativo Utilizzato Sconfinamento Margine utilizzo 1 Autoliquidante 250 250 220 30 Anticipi 250 250 220 30 2 Scadenza 200 200 180 20 Entro esercizio 115 115 95 20 Oltre esercizio 85 85 85 0 3 Revoca 300 300 120 180 4 Procedura conc. 5 Sofferenza Euro 300 300 120 180 Altre 1 Commerciale 2 Finanziario 50 50 50 Euro 50 50 50 Altre Totale 800 800 570 230 Garantito

Consigli di sopravvivenza: - mai utilizzare i fidi a tappo - avere sempre un a/c con disponibilità di utilizzo - pianificare in anticipo il fabbisogno - nella programmazione tenersi larghi - avere la scadenza delle rate ai primi del mese - occhio alla fotografia dell ultimo del mese!!!