IL COLLEGIO DI NAPOLI. - Prof. Avv. Ferruccio Auletta... membro designato dalla Banca d'italia

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1 IL COLLEGIO DI NAPOLI composto dai signori: - Prof. Avv. Enrico Quadri... Presidente - Prof. Avv. Ferruccio Auletta... membro designato dalla Banca d'italia - Prof. Avv. Giuseppe Leonardo Carriero... membro designato dalla Banca d'italia - Prof.ssa Lucia Picardi membro designato dal Conciliatore Bancario Finanziario per le controversie in cui sia parte un cliente non consumatore - Prof. Avv. Giuseppe Guizzi... membro designato da Confindustria, di concerto con Confcommercio, Confagricoltura e Confartigianato (estensore) Nella seduta del , dopo aver esaminato: il ricorso e la documentazione allegata; le controdeduzioni dell intermediario e la relativa documentazione; la relazione istruttoria della Segreteria tecnica FATTO La controversia sottoposta alla cognizione del Collegio concerne il tema della correttezza della segnalazione in Centrale Rischi del nominativo del ricorrente, quale fideiussore di una società affidata dal resistente. Questi, in sintesi, i fatti oggetto del procedimento. La vicenda per cui è controversia trae origine dalla lettera dell 8 ottobre 2008 con cui l intermediario, odierno resistente, comunicava all odierno ricorrente, in qualità di fideiussore, la revoca dalle linee di credito concesse alla società a responsabilità limitata, e presso la quale aveva ricoperto, in precedenza, l incarico di amministratore unico, intimandogli contestualmente il pagamento del debito complessivo, pari ad ,00. Con nota del 12 novembre 2008 il fideiussore lamentava il carattere abusivo dell iniziativa dell intermediario, deducendo, per un verso, l inopponibilità della revoca delle linee di credito, non avendo mai ricevuto, prima di allora, alcuna informativa circa l andamento irregolare del rapporto, e per alto verso, l illegittimità della richiesta di pagamento del debito risultante a carico della società in quanto, avendo rinunciato all incarico di amministratore unico e ceduto la società, le fideiussioni si intendono revocate alla data di cessazione di ogni rapporto. Il fideiussore chiedeva, in ogni caso, l invio degli estratti conto del rapporto garantito e relativi agli ultimi dieci anni, per procedere al ricalcolo dei saldi, oltre a tutti gli Pag. 2/6

2 atti relativi alle procedure di recupero poste in essere dalla banca nei confronti dei committenti. A tale comunicazione, hanno quindi fatto seguito in tempi più recenti - segnatamente in data 7 febbraio e il 19 marzo 2012 altre due note due note nelle quali l odierno ricorrente, facendo espressamente richiamo al contenuto della lettera del 2008, ribadiva sia (i) di aver revocato la fideiussione in contestazione all atto delle dimissioni da amministratore e relativa cessione d azienda, sia (ii) di non essere mai stato informato sull andamento irregolare del fido revocato, sia, infine, (iii) che, nel 2010, il resistente e la società avevano definito i reciproci rapporti con la stipula di una transazione. Sulla base di tali considerazioni il ricorrente chiedeva all intermediario di volere procedere alla cancellazione del proprio nominativo dall archivio della Centrale rischi per la garanzia prestata nell interesse della società, ed insisteva per l invio della seguente documentazione: copia della fideiussione, di tutti gli estratti conto, della transazione a suo tempo stipulata tra l intermediario con la società, del preavviso di iscrizione in CR di cui all art. 7 del Codice di deontologia e buona condotta. Non avendo ricevuto riscontro alle proprie richieste, il ricorrente si è rivolto all Arbitro Bancario Finanziario. Anche avanti all Arbitro il ricorrente ha esposto di non aver mai ricevuto alcun aggiornamento sull andamento dei rapporti intrattenuti dall intermediario con la società garantita, così come di non aver ricevuto il preavviso di segnalazione in CR di cui all art. 4 comma 7 del Codice di deontologia e buona condotta per i sistemi di informazione creditizia. Nell occasione il ricorrente ha quindi precisato di aver formalizzato brevi mano alla banca, a marzo 2007, contestualmente alle dimissioni da amministratore, la revoca delle fideiussioni datate Dopo aver contestato all intermediario il carattere brutale della revoca delle linee di credito concesse alla società, nonché di averle concesso un ulteriore finanziamento successivamente al ben noto deterioramento delle sue condizioni economiche, il ricorrente ha concluso chiedendo all ABF: (i) di sanzionare l istituto di credito per la complessiva condotta assunta, ritenuta illegittima; (ii) di obbligare la banca a produr[re] tutti gli estratti conto; copia della fideiussione e copia della transazione ; (iii) di ordinare all intermediario di disporre l immediata cancellazione della segnalazione ; (iv) di dichiarare l intermediario tenuto a corrispondere un congruo risarcimento danni, quantificato in via equitativa in almeno 20 mila per mancato accesso al credito, compromissione della reputazione di buon pagatore, impossibilità di esercitare l attività di imprenditore e/o amministratore fino a dovermi dimettere dalla carica di amministratore unico di altra srl. Al ricorso è stata allegata copia della corrispondenza intercorsa con la banca. L intermediario ha resistito presentando controdeduzioni. In punto di fatto il resistente ha precisato, innanzitutto, che il ricorrente aveva prestato fideiussione nell interesse della società in data 20 ottobre 2003 fino alla concorrenza dell importo di 145 mila, importo in seguito elevato ad 195 mila. L intermediario prosegue quindi osservando sempre in punto di fatto di avere invano sollecitato, dopo alla revoca degli affidamenti concessi società, il pagamento del saldo sia al debitore principale che ai garanti, e di avere presentato, in data 15 settembre 2010, presso il Tribunale territorialmente competente, istanza di fallimento della società. Tale procedimento non aveva esito in quanto su iniziativa della società la lite veniva definita, con l assunzione dell impegno a corrispondere il dovuto a fronte della rinuncia da parte dell intermediario all istanza di fallimento. Anche tale impegno veniva disatteso sicché l intermediario intimava la risoluzione dell accordo transattivo. Tanto esposto in fatto, l intermediario ha eccepito preliminarmente l irricevibilità del ricorso attesa, da un lato, l impossibilità di qualificare alla stregua di reclamo le due comunicazioni Pag. 3/6

3 del 2012, e, dall altro lato, la vetustà del reclamo, ove identificato con la lettera raccomandata dal Procedendo all esame del merito delle singole domande formulate nel ricorso, l intermediario ha invece dedotto: a) l inammissibilità della domanda con cui il ricorrente chiede all Arbitro di sanzionare l istituto di credito, non rientrando un potere siffatto tra le prerogative dell ABF; b) l inammissibilità della domanda con cui si chiede all Arbitro di obbligare la banca a produr[re] gli estratti conto, oltre che per mancanza di un preventivo reclamo, comunque per la assoluta genericità della richiesta (mancata indicazione del numero di c/c e del periodo di riferimento); c) la cessata materia del contendere rispetto alla domanda di rilascio di copia della fideiussione, essendo la stessa allegata alle controdeduzioni; d) la carenza di interesse rispetto alla domanda di rilascio di copia della transazione essendosi tale contratto risolto per inadempimento della controparte e proveniente da terzo estraneo al contratto; e) l infondatezza della domanda di cancellazione della segnalazione. In proposito l intermediario ha, infatti, osservato che la stessa è del tutto legittima in quanto riferita alla garanzia, tuttora in essere prestata nell interesse della società; f) l infondatezza della domanda tendente ad ottenere un congruo risarcimento danni, in quanto manifestamente infondata e priva di qualsiasi riscontro probatorio. Alle controdeduzioni l intermediario ha allegato copia dell istanza di fallimento della società e del successivo atto di desistenza, copia della risoluzione della transazione, visura camerale della società e copia dell esposizione CR febbraio/marzo A valle delle controdeduzioni, il ricorrente ha fatto pervenire integrazione documentale (ricevuta dalla segreteria tecnica il 30 maggio u.s) producendo sia copia della transazione intervenuta tra il resistente e la società garantita sia copia della lettera di revoca della fideiussione datata 30 marzo 2007, documentazione di cui il ricorrente afferma di essere venuto in possesso solo negli ultimi giorni. L intermediario ha, a sua volta, integrato le controdeduzioni con nota dell 11 giugno u.s., nella quale esclude categoricamente, al contrario di quanto asserito dal ricorrente, che presso la filiale di riferimento sia stata consegnata documentazione concernente la revoca della fideiussione, evidenziando, oltretutto, alcune apparenti incongruenze formali della nota di revoca prodotta solo in seconda battuta (mancanza di firma per ricevuta, impronta indistinta di un timbro della filiale facilmente riproducibile). In ogni caso, l intermediario precisa che la presunta revoca sarebbe stata nulla per vizio di forma convenuta convenzionalmente (lettera raccomandata) e, in ultima analisi, avrebbe lasciato impregiudicato l impegno del garante per le obbligazioni in essere al momento dell efficacia del recesso. DIRITTO Deve essere esaminata, in primo luogo, l eccezione di irricevibilità del ricorso per assenza di reclamo. L eccezione è manifestamente infondata. Non vi è dubbio che le lettere del febbraio e del marzo di quest anno abbiano la sostanza, se non anche la forma, dell atto idoneo ad assolvere la condizione imposta dalle disposizioni attuative dell art. 128-bis TUB per devolvere all Arbitro la cognizione della controversia. Esse, infatti, identificano in maniera chiara e puntuale l oggetto delle doglianze del cliente e dunque sono in grado di dare Pag. 4/6

4 all intermediario adeguata contezza di quello che è destinato ad essere il thema decidendum dell eventuale ricorso avanti all ABF. Né d altra parte a condizioni diverse può indurre la considerazione che le due note del 2012 si ricolleghino a una precedente contestazione formulata con la raccomandata del 2008; lungi dall implicare la vetustà del reclamo, tale circostanza vale, piuttosto, a rinnovarlo e ad attualizzarlo. Superato il rilievo preliminare, venendo all esame del merito delle domande, queste non possono in alcun modo essere accolte, risultando - anche là dove si conservi un interesse dell istante alla pronuncia (il che, ad esempio, non può più dirsi in rapporto alla richiesta di consegna della copia della fideiussione ovvero della transazione, quest ultima addirittura depositata dallo stesso ricorrente con l integrazione documentale successiva al deposito delle difese dell intermediario) - complessivamente infondate. Infondata è, infatti, la domanda di accertamento dell illegittimità della segnalazione in Centrale dei Rischi. In disparte il rilevo che la contestazione concernente il mancato invio del preavviso non è pertinente - posto che tale obbligo non era previsto dalla disciplina vigente ratione temporis allorché la stessa fu effettuata - il punto decisivo è che nel caso di specie sono state senz altro soddisfatte le condizioni sostanziali previste per la segnalazione del nominativo del garante segnalazione che, come ben ricorda l intermediario, deve essere effettuata fino a quando permane l inadempimento dell obbligazione garantita e posto che è pacifico in causa che il debito della società è, ad oggi, ancora insoluto (la transazione è stata, oltretutto risolta, come documentato dal resistente). Quanto precede sembra obiettivamente assorbente di tutto. Né per andare in contrario avviso è possibile far leva come vorrebbe il ricorrente sulla revoca delle fideiussioni, a suo dire intervenuta nel marzo Anche senza entrare nel merito della questione sollevata dal resistente circa la dubbia genuinità del documento, è sufficiente in proposito osservare che, se anche le fideiussioni fossero state davvero revocate dal ricorrente al momento della cessazione della carica di amministratore unico, tale revoca avrebbe potuto solo impedire che la garanzia si estendesse alle obbligazioni assunte dalla società successivamente a tale data, mentre in nessun caso avrebbe potuto far venire meno l obbligo del garante in relazione all esposizione debitoria nascente per le linee di credito pregresse. Così non sembra in alcun modo pertinente, al fine di denunciare la pretesa illegittimità della segnalazione del nominativo del fideiussore, l asserito deficit di informazioni fornite a quest ultimo dall intermediario. Di là dal rilievo che la contestazione è di per sé poco credibile, specie considerando la posizione qualificata a lungo rivestita dal garante (il fatto che questi fosse anche l amministratore unico della società garantita basta, invero, per ritenere che il ricorrente sia stato, quanto meno fino a quando ha ricoperto tale carica, sicuramente edotto dell andamento del rapporto), il punto decisivo, anche in questo caso, è altro. Ossia che, come ha chiarito anche la giurisprudenza della Suprema Corte (cfr. ad esempio Cass. 9 novembre 2007 n.23391) non esiste alcun obbligo per l istituto di credito di informare periodicamente il fideiussore sull andamento del rapporto garantito, essendo semmai suo onere, in ossequio al più generale principio di autoresponsabilità, di assumere le necessarie notizie sull andamento dell esposizione debitoria. Priva di fondamento è, infine, la domanda del ricorrente volta a ottenere la copia degli estratti conto relativi al rapporto garantito. Anche a prescindere dalla genericità della richiesta e della mancanza di elementi precisi atti a contestualizzarla, giova osservare che il fideiussore non ha titolo per esercitare il diritto a ottenere copia della documentazione relativa a un rapporto di cui non è parte; un principio, questo, che oltre a discendere dalle regole generali, è ribadito anche dall art. 4 del protocollo di intesa stipulato tra l ABI e le Pag. 5/6

5 associazioni di consumatori il 2 ottobre 2002, come emendato da Provvedimento della Banca d Italia n. 55 del 2 maggio 2005, che appunto stabilisce che la banca è tenuta a comunicare al fideiussore, a richiesta di quest ultimo, solo l entità dell esposizione complessiva del debitore, quale ad essa risultante al momento della richiesta, ma non anche a dargli informazioni di dettaglio sull andamento del rapporto, né meno che mai la relativa documentazione, ciò potendo avvenire unicamente previo ottenimento da parte del fideiussore del consenso scritto del debitore principale. La manifesta infondatezza della domanda tendente a far accertare l illegittimità della segnalazione implica, com è ovvio, l assorbimento della domanda di risarcimento dei danni; danni che peraltro nemmeno sono stati provati, sicché la stessa sarebbe stata comunque da rigettare anche qualora si fosse risolta diversamente la questione inerente alla correttezza della segnalazione. Il Collegio non accoglie il ricorso. P.Q.M. firma 1 IL PRESIDENTE Pag. 6/6