RASSEGNA STAMPA SETTIMANALE ANAPA N GIUGNO 2015

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1 RASSEGNA STAMPA SETTIMANALE ANAPA N GIUGNO 2015 AGENTI IN CALO MA LE COMPAGNIE PROSPERANO Cari colleghi, martedì scorso ho partecipato all'assemblea annuale di IVASS, dove ho ascoltato con attenzione le parole del presidente Salvatore Rossi, che ha evidenziato come il sistema assicurativo sta bene e la crisi si può considerare definitivamente alle spalle. E questo è un dato positivo per le compagnie, forse meno per le banche il cui terreno è diventato sempre più accidentato. Nello specifico il presidente di IVASS ha evidenziato che un sistema assicurativo sviluppato, moderno, proiettato nel futuro sia vitale per l economia italiana. Egli ha detto che Sappiamo che nei prossimi anni le banche saranno diverse, come diverso sarà il loro ruolo nel finanziare l economia reale. Anche le assicurazioni cambieranno, sotto l impulso dell innovazione, dall evoluzione dei bisogni del mercato e anche dal mutamento di regime regolamentare. Il presidente Rossi ha, altresì affermato: Insomma mi sembra di capire che il punto chiave per le assicurazioni, come per le banche, sarà la conoscenza del cliente: quella conoscenza che il mondo digitale, popolato di social media, rende, secondo alcuni, meglio acquisibile con procedure automatiche che attraverso la relazione umana funzionario cliente. Una conoscenza approfondita e affidabile del cliente e d'altro canto cruciale sia per disegnare il suo profilo di rischio, sia per configurare un prodotto personalizzato che sia più attraente in termine di qualità, non solo di prezzo, dunque più competitivo. Parole sacrosante che confermano che le compagnie, senza gli agenti, che sono gli unici che conoscono i clienti, chiuderebbero presto. Mi preoccupano altrettanto, le parole di ROSSI riferite al fatto che l RCA sia destinato sempre a decrescere e il gap dei premi con l Europa nel 2020 sarà pari a zero. Questo se da un lato fa felice il consumatore che paga meno premi e le compagnie che pagano meno sinistri, dall altro non è gradito, invece a noi agenti che sulla Rc Auto abbiamo in parte fondato il nostro business. L agente italiano, che ha un mix di portafoglio medio di oltre il 50% di RCA, considerando l invocato calo delle tariffe, è destinato a diminuire sempre più il reddito. In sostanza possiamo dire che oggi mentre le compagnie guadagnano, i propri agenti piangono. Infatti, il dato che deve farci riflettere più da vicino riguarda il numero di intermediari iscritti al RUI. Se il dato rimane a livello globale essenzialmente stabile per quanto riguarda gli agenti in sezione A, al 31 dicembre 2014 il numero delle persone fisiche è di ( nel 2013, quasi 800 iscritti in meno), mentre quello delle società è di (9.611 nel 2013, quasi 100 iscritte in meno). Per alcuni questo fenomeno si chiama razionalizzazione e selezione naturale, per noi forse che la viviamo sulle nostre spalle, impossibilità di fare reddito e crescere nel proprio business.

2 Buona lettura Vincenzo Cirasola Il presidente nazionale LA SINTESI DELLA RELAZIONE DELL IVASS SULL ATTIVITA NEL IL PRESIDENTE ROSSI: «IL SISTEMA ASSICURATIVO STA BENE E LA CRISI E DEFINITIVAMENTE SUPERATA» FONTE: TUTTO INTERMEDIARI (23/06/2015) NOTIZIA IN PRIMO PIANO Salvatore Rossi presidente dell Ivass, ha presentato questa mattina la relazione sull attività svolta dall istituto nel Come accaduto in passato non c è stato alcun riferimento all attività degli intermediari assicurativi. Rossi, affiancato da alcuni membri del direttorio integrato, Riccardo Cesari e Alberto Corinti, dal segretario generale Corrado Baldinelli, e con in prima fila il governatore della Banca d Italia, Ignazio Visco, ha affrontato diverse tematiche, partendo dalla situazione finanziaria italiana rispetto all Europa, passando da Solvency 2, dal binomio assicurazione previdenza ed entrando più dettagliatamente sullo stato di salute del sistema assicurativo italiano. CRISI SUPERATA «La crisi che aveva colpito le compagnie assicurative nel biennio è definitivamente superata», ha detto il presidente dell Ivass. «Nella raccolta premi, le compagnie assicurative italiane hanno ottenuto lo scorso anno un risultato decisamente migliore di quello medio europeo: quasi 150 miliardi di euro, il 20% in più rispetto al 2013», ha affermato Rossi commentando lo stato attuale del sistema assicurativo italiano. Un aumento che però riguarda il comparto vita: «Le polizze per danni, in particolare quelle per Rc auto, restano su una linea di tendenza discendente». Per il 2015, i segnali che arrivano dai dati del primo quadrimestre del settore vita indicano «stazionarietà per le polizze tradizionali, ma un raddoppio delle polizze di tipo unit linked rispetto al 2014». E nei rami danni non auto? «La cronica sottoassicurazione degli italiani non accenna a mutare. Nel 2014 sono stati pagati premi pari solo all 1% del Pil, molto meno della metà che in Francia e in Germania. Osserviamo fenomeni preoccupanti, come il ritrarsi degli assicuratori nazionali dal segmento della Rc sanitaria (medical malpractice), associato a un maggior ricorso o all autoassicurazione o a prodotti offerti da operatori che hanno la veste giuridica di compagnie di altri paesi dell Unione europea, ma sono in realtà diretti dall Italia e talora poco affidabili». COMPAGNIE IN SALUTE Negli ultimi tre anni sono tornati i profitti per le compagnie italiane, dell ordine di 5 6 miliardi l anno. «Contribuiscono al buon risultato tutti i rami d attività», ha detto Rossi, «con il Roe complessivo per l industria assicurativa italiana che è salito al 9,3% (8,2% nel 2013), allineandosi a quello medio europeo». Buone notizie anche per quanto concerne l indice di solvibilità medio delle aziende italiane. «Secondo le vigenti regole di Solvency 1 era alla fine dello

3 scorso anno quasi il doppio del minimo». Ma come si prospetta secondo le regole di Solvency 2? «È presto per dirlo, dato che siamo ancora in mezzo al guado nella preparazione degli strumenti di calcolo. Tuttavia, dalle prime segnalazioni di vigilanza coerenti con Solvency 2, riferite al 31 dicembre 2014, sono emerse indicazioni complessivamente tranquillizzanti: i fondi propri ammissibili si commisurano, per l intero sistema, a più di due volte il requisito regolamentare; le imprese che secondo questi dati necessiterebbero di aumenti di capitale rappresentano il 3% del mercato in termini di raccolta premi», ha precisato Rossi. Presentazione attività Ivass giugno 2015SETTORE RC AUTO «I dati di mercato mostrano progressi considerevoli in termini di calo delle tariffe Rc auto, dopo i primi segnali positivi già emersi nel Poco mancherebbe a una vera e propria svolta», ha detto il presidente dell Ivass, che ha ricordato come, da un indagine dello stesso istituto di vigilanza, il prezzo effettivo medio delle polizze Rc auto nel 2014 si sia ridotto di quasi l 8%, proseguendo in una tendenza discendente iniziata l anno prima. I prezzi scendono perché diminuiscono incidenti e costo dei risarcimenti. «Il rapporto fra sinistri e veicoli circolanti è sceso ancora, al 6%, anche per effetto del protrarsi della recessione; era al 7,4% nel Il costo medio dei risarcimenti nel 2014 è diminuito dell 1,5%. Notevolissimo il ridimensionarsi del fenomeno delle microlesioni: 17% lo scorso anno; si sono ridotte a un terzo di quel che erano nel 2011», ha ricordato Rossi. Si sono fatti progressi anche sul terreno della concorrenza e della diversificazione dei prodotti offerti. «La concentrazione del mercato si è ridotta del 15% rispetto al 2013 ed è aumentata la mobilità dei clienti fra una compagnia e l altra, esercitando una pressione forte al ribasso dei prezzi: un assicurato su sei ha cambiato compagnia lo scorso anno, spuntando una riduzione di prezzo pari in media al 22% rispetto al contratto precedente, mentre chi è rimasto fedele alla sua compagnia ha beneficiato, sì, di una riduzione di prezzo, ma solo del 5%. Circa un contratto su dieci include ora o una clausola di risarcimento in forma specifica (in caso di sinistro senza colpa l assicurato si fa riparare il veicolo da un officina indicata dalla compagnia) o una che prevede l installazione sul veicolo della scatola nera (quel dispositivo che registra i dati essenziali sull uso del veicolo)», ha affermato Rossi. FONDO PENSIONE AGENTI, AVVIATA APPUNTAMENTO AL 2 LUGLIO Il presidente dell Ivass proprio all inizio della sua relazione ha chiarito un aspetto: «Non toccherò i rapporti fra compagnie, intermediari e clientela né la tutela pubblica di quest ultima, perché intendo dedicare a quei temi, in ragione della loro rilevanza, il contributo che sono stato invitato a portare all assemblea dell Ania il prossimo 2 luglio». Settimana prossima ne sapremo di più. NOTIZIE DALLE ASSOCIAZIONI Con una breve nota pubblicata sul proprio sito internet, il Fondo Pensione Agenti ha comunicato che il Ministero del Lavoro e delle Politiche Sociali con Decreto dello scorso 27 maggio ha sciolto il CdA ed il Collegio

4 L AMMINISTRAZIONE STRAORDINARIA FONTE: INTERMEDIA CHANNEL (23/06/2015) IVASS: PER LE ASSICURAZIONI LA CRISI È ALLE SPALLE FONTE: ASSINEWS (21/06/2015) sindacale del Fondo. La Commissione di vigilanza sui fondi pensione (COVIP), con apposita delibera del 16 giugno 2015, ha quindi nominato gli Organi di Amministrazione Straordinaria: Ermanno Martinetto è il Commissario straordinario e sarà coadiuvato da Antonio Longo, Fabrizio Marino e Claudio Tomassini, componenti del Comitato di Sorveglianza (Marino è stato nominato presidente del Comitato). L insediamento del Commissario straordinario e dei componenti del Comitato di sorveglianza è avvenuto nel pomeriggio di ieri, mercoledì 24 giugno, e già nel pomeriggio di oggi Martinetto avrà un primo incontro con le parti sociali. Le compagnie di assicurazione tornano a macinare profitti lasciandosi così alle spalle gli anni bui della recessione. Lo dimostrano i dati del 2014 relativi a raccolta premi e investimenti, a redditività e capitale e anche le prime indicazioni sulle prossime norme Solvency 2. Resta però un problema: le tariffe Rc auto. Sebbene il comparto abbia fatto registrare anche nel 2014 un calo dei premi, le tariffe in Italia restano tra le più alte in Europa. Vantaggi potrebbero arrivare da una ancora più significativa lotta alle frodi e da una maggiore concorrenza. Lo stato di salute del comparto assicurativo è stato fotografato dal presidente dell Ivass Salvatore Rossi che nel corso della Relazione annuale ha sottolineato come la crisi del biennio è superata. Nella raccolta premi, le compagnie assicurative italiane ha spiegato Rossi hanno ottenuto lo scorso anno un risultato decisamente migliore di quello medio europeo: quasi 150 mld euro, il 20% in piú rispetto al 2013, anno in cui già la raccolta era cresciuta, si sfiora il 9% del Pil. Il Roe complessivo per l industria assicurativa italiana è salito nel 2014 al 9,3% (8,2% nel 2013), allineandosi a quello medio europeo. La crisi del aveva imposto alle compagnie italiane perdite cumulate per circa 4,4 mld. Nei tre anni successivi sono tornati i profitti, dell ordine di 5.6 mld l anno. Contribuiscono al buon risultato tutti i rami di attività. Quanto al caso Rc auto, il presidente dell Ivass ha messo in evidenza come da molti anni l Italia è il Paese dalle tariffe piú alte nel confronto internazionale; giocano molti fattori, fra tutti l abnorme presenza di frodi perpetrate ai danni delle compagnie da una minoranza, cospicua e aggressiva, di assicurati. I dati di mercato ha sottolineato mostrano progressi considerevoli, dopo i primi segnali positivi già emersi nel Poco mancherebbe a una vera e propria svolta. Rossi ha quindi spiegato che secondo la nostra indagine Iper sui prezzi effettivi delle polizze Rc auto, il prezzo medio nel 2014 si è ridotto di quasi l 8%, proseguendo in una tendenza discendente iniziata l anno prima, ha proseguito. Solo per fare un ipotesi di lavoro, se questa tendenza proseguisse allo stesso ritmo nei prossimi anni e i prezzi negli altri Paesi

5 europei restassero invece sui livelli del 2012 ha messo in evidenza Rossiil divario di prezzo medio fra il nostro Paese e il resto d Europa si annullerebbe entro il Questo semplice esercizio aritmetico mostra, al tempo stesso, quanto ampio fosse il divario di partenza, ma anche quanto la soluzione dell anomalia sia a portata di mano, ha sottolineato. Il percorso di riduzione delle tariffe Rc auto potrebbe essere favorito anche da una maggiore concorrenza fra le compagnie assicurative. La concentrazione del mercato si è ridotta del 15% rispetto al È aumentata la mobilitá dei clienti fra una compagnia e l altra, esercitando una pressione forte pressione al ribasso dei prezzi, ha spiegato Rossi rilevando che un assicurato su sei ha cambiato compagnia lo scorso anno, spuntando una riduzione di prezzo pari in media al 22% rispetto al contratto precedente. Chi è rimasto fedele alla sua compagnia ha beneficiato sì di una riduzione di prezzo, ma solo del 5%. In merito alle prossime regole di Solvency 2, quindi sul nuovo livello di patrimonializzazione e solvibilità delle compagnie assicurazioni e riferite al 31 dicembre 2014, le prime segnalazioni sono complessivamente tranquillizzanti, ha aggiunto Rossi spiegando che i fondi propri ammissibili si commisurano, per l intero sistema, a piú di due volte il requisito regolamentare (Solvency Capital Requirement); le imprese che secondo questi dati necessiterebbero di aumenti di capitale rappresentano il 3% in termini di mercato raccolta premi. In base alle regole Solvency 1, attualmente in vigore, il sistema assicurativo italiano mostra un indice di solvibilità quasi il doppio del minimo. Rossi si è soffermato anche sulla previdenza e sul nesso con le assicurazioni. La finanza privata a scopi previdenziali dovrebbe ovviare al necessario ritrarsi della previdenza pubblica da livelli di protezione che erano finanziariamente insostenibili. Essa annovera i prodotti previdenziali in senso stretto, i fondi pensione, a loro volta distinti a seconda che garantiscano o no prestazioni definite; vi si aggiungono i prodotti offerti dalle compagnie assicurative con finalità lato sensu previdenziali: polizze vita rivalutabili, polizze unit linked, piani individuali di previdenza (PIP), fondi pensione aperti. Il prolungarsi della condizione di bassi tassi d interesse rende problematici tutti i prodotti garantiti, sia per i fondi pensione, sia per le compagnie assicurative. Tuttavia, indipendentemente dall andamento futuro dei tassi, un maggior contributo delle assicurazioni alle gestioni previdenziali non può che portare benefici al sistema di welfare pensionistico: le compagnie di assicurazione sono da sempre attrezzate al rilascio di garanzie demografico finanziarie; l IVASS controlla sia il livello della garanzia sia l adeguato accumulo di riserve, quindi la sostenibilità nel tempo degli impegni, in funzione anche degli attivi a copertura. In un orizzonte di medio lungo termine, la mutualità tra generazioni di

6 lavoratori e tra investitori di risparmi, realizzata da gestioni assicurativoprevidenziali, può consentire di conciliare le diverse esigenze di sicurezza, di economicità, di compatibilità con le dinamiche di mercato, di solvibilità degli intermediari. Rossi ha anche fatto cenno all assicurazione per il rischio di perdita dell autosufficienza nell età avanzata, per il quale si aprono notevoli spazi potenziali di mercato per le compagnie assicurative. Incentivare fiscalmente questo tipo di assicurazione è un buon affare per l Erario nella misura in cui stimola transazioni altrimenti non realizzate, consentendo inoltre risparmi dal lato delle prestazioni sanitarie pubbliche. Parti sociali e imprese assicurative dovrebbero coinvolgersi, le prime estendendo la contrattazione collettiva previdenziale a queste fattispecie; le seconde, migliorando le condizioni di offerta in vista di una forte crescita del mercato. Rossi ha anche accennato alla possibilità per le imprese assicurative di investire nelle Pmi con i mini bond, opportunità che secondo il presidente dell IVASS le compagnie non avrebbero colto, nonostante il potenziale di investimento sia di oltre 60 mld. Più in generale, sugli investimenti delle compagnie, Rossi ha spiegato che nel 2014 sono aumentati. La loro consistenza complessiva alla fine dell anno ha proseguito aveva raggiunto i 630 mld, quasi il 12% in più rispetto al Da parte sua il presidente dell ANIA, Minucci, ha risposto che le compagnie assicurative hanno già investito 12 mld nell economia reale. Sia pure in casi limitati ha sottolineato Minucci comincia a muoversi qualcosa. Si sta creando un interesse diffuso. Occorrerà che si creino le condizioni perché questa nuova attività possa prendere corpo e svilupparsi. DDL CONCORRENZA: MINUCCI, DIFFICILE RIDURRE ULTERIORMENTE I PREZZI RCA FONTE: ASSINEWS (21/06/2015) Minucci ha anche commentato i dati relativi al calo tariffe rca nel 2014: E un passo in avanti significativo, ma si potrà fare molto meglio. Bisogna continuare il processo virtuoso di calo dei prezzi intervenendo sul fenomeno delle frodi. Le cose che diciamo sono serie e credibili. Se si ha il coraggio i intervenire ha sottolineato Minucci i risultati si ottengono. Appare difficile attuare una ulteriore riduzione del prezzo delle polizze: se si vuole consolidare il calo dei prezzi della rc auto, appaiono necessarie e urgenti misure volte al contenimento del costo dei risarcimenti. Lo ha affermato il presidente dell Ania, l associazione delle imprese assicuratrici, Aldo Minucci, nel corso di un audizione alla Camera sul ddl concorrenza. Minucci ha ricordato che da uno studio comparativo realizzato due anni fa era emerso chiaramente che in Italia le polizze costavano più che altrove (in alcuni casi sensibilmente di più) in particolare perché la struttura dei costi dei risarcimenti, cui sono correlati i prezzi delle polizze rc auto, e l andamento delle frodi nel settore avevano raggiunto una dimensione

7 abnorme non comparabile con quella degli altri paesi del continente. L azione di contrasto alle frodi e la risarcibilità delle lesioni lievi (il cosiddetto colpo di frusta ) soltanto a seguito di un accertamento clinico sono alcuni dei provvedimenti presi dal Parlamento e hanno avuto un effetto rilevante nella riduzione dei costi, e conseguentemente nei prezzi del servizio assicurativo, che si è manifestata negli ultimi anni. Secondo i dati dell IVASS riferiti al 4 trimestre 2014, infatti, gli italiani hanno pagato in media, per assicurare la propria autovettura, un premio (comprensivo di tasse e oneri parafiscali) pari a 475 euro, ossia 40 euro in meno rispetto allo stesso periodo del Allungando l orizzonte di osservazione, il premio medio è sceso da marzo 2012 a marzo 2015 del 15%, mentre nessuno dei principali Paesi europei ha avuto, nello stesso periodo una diminuzione così netta e persistente. Si è così sensibilmente ridotta la differenza fra i premi pagati in Italia e quelli pagati negli altri Paesi europei. Inoltre Minucci ha ricordato che parte della riduzione dei prezzi è stata determinata da meno incidenti perché con la crisi gli italiani hanno usato meno l autovettura. I dati dell ultimo semestre 2014 hanno però evidenziato un inversione di tendenza. Si segnala, infatti, un aumento della circolazione dei veicoli, correlato all aumento del consumo dei carburanti di quasi il 2% (anche perché è sceso il prezzo della benzina). Nel primo trimestre del 2015, poi, si è osservato, per la prima volta dopo 5 anni, un aumento della frequenza sinistri, di quasi il 2%. Se il trend di ripresa della frequenza dovesse trovare conferma nel corso dell anno, i margini tecnici delle compagnie, già ridottisi del 15% rispetto al 2013, si ridurrebbero ulteriormente in maniera molto significativa. Per mantenere dunque il calo dei prezzi della r.c. auto, appaiono necessarie e urgenti misure volte al contenimento del costo dei risarcimenti e alcune delle norme contenute nel ddl Concorrenza, andrebbero in questa direzione, anche se si potrebbe fare di più. Particolarmente importante risulta l art. 7, che ha l evidente duplice obiettivo di garantire certezza e uniformità valutativa al risarcimento del danno non patrimoniale grazie a una definizione onnicomprensiva che evita la proliferazione di diverse voci di danno e di contemperare l equità dei risarcimenti con costi assicurativi sostenibili per la comunità: Quanto più i valori di queste tabelle verranno avvicinati ai parametri europei, tanto più i prezzi delle polizze potranno ridursi per approssimarsi ulteriormente a quelli pagati dai cittadini degli altri Paesi europei.

8 L attuale formulazione dell articolo 7, tuttavia, non dà secondo l ANIA alcuna certezza ne riguardo i tempi per l adozione di tali tabelle ne sul contenuto che esse avranno. Poiché l approvazione delle tabelle è urgente, chiediamo che sia utilizzato il lavoro svolto dall apposita commissione ministeriale nei precedenti 8 anni, già passato al vaglio dei Ministeri coinvolti e del Consiglio di Stato. Minucci sottolinea invece, che il provvedimento non affronta il problema della valutazione del danno da morte né quello dell individuazione coerente dei beneficiari del risarcimento. Certo non è il compito degli assicuratori definire il valore della vita umana. Ma non possiamo nascondere la realtà: se vogliamo avvicinarci al prezzo delle assicurazioni negli altri Paesi, anche il livello dei risarcimenti in caso di morte deve essere coerente. Noi riteniamo che al fine di contemperare l esigenza di tutelare i familiari delle persone decedute e di calmierare il costo dell assicurazione andrebbero disciplinati in modo univoco sia la platea degli aventi diritto (ad esempio, individuando i parenti entro il secondo grado di parentela e i conviventi con una stabile relazione affettiva) sia l ammontare di quanto risarcire (prevedendo una rivalutazione automatica in funzione dell inflazione). ROSSI: SUI PREZZI RC AUTO IL GAP CON L UE SI STA CHIUDENDO FONTE: CLASS CNBS (22/06/2015) Tra le misure contenute nel ddl giudicate positivamente dall associazione la proposta di conferire valore probatorio in sede di giudizio civile sui sinistri alle registrazioni delle scatole nere. Domanda. Presidente Rossi, che fotografia emerge dalla relazione annuale dell Ivass da lei presentata? Risposta. Il 2014 è stato un buon anno per le assicurazioni italiane; la raccolta premi è molto aumentata e le compagnie hanno avuto una buona redditività. Il miglioramento del business è stato addirittura superiore a quello registrato in media negli altri Paesi europei. D. In Italia banche e assicurazioni sempre più allineate? R. Banche e assicurazioni sono istituzioni finanziarie molto diverse, anche se hanno una vasta area di sovrapposizione che probabilmente nei prossimi anni aumenterà e quest area ha molto a che fare con il risparmio a lungo termine e con la previdenza. D. Sul fronte dei prezzi delle polizze Rc Auto il gap con il resto d Europa resta ampio. R. È un problema antico, presente da decenni, alla cui soluzione l Ivass negli ultimi due o tre anni ha dedicato molte risorse: noi però possiamo fornire contributi tecnici, ma sono governo e Parlamento che devono

9 riformare l ordinamento in modo di favorire la soluzione del problema. Comunque negli ultimi due anni i prezzi sono scesi, quindi siamo vicini a una possibile soluzione e ora in Parlamento sono in discussione norme che potrebbero risolvere il problema. D. Molte compagnie guardano a investimenti alternativi; come monitorate tale situazione? R. La guardiamo con molta attenzione; è un tema emerso l anno scorso in tutta Europa, Italia compresa. Il decreto Competitività, convertito poi in legge, ha introdotto la possibilità per le compagnie assicurative italiane, con alcuni limiti il cui presidio è stato affidato all Ivass, di avventurarsi con tutta la cautela necessaria nel terreno del credito, in particolare alle pmi. Questa opportunità apparentemente non è stata colta dalle compagnie italiane, come ho evidenziato nella mia relazione, forse perché i prodotti che le compagnie hanno trovato sul mercato, in particolare i crediti cartoralizzati, non erano sufficientemente attraenti. D. La Grecia e l instabilità dei mercati quanto peseranno sul comparto assicurativo? R. Ormai da anni siamo abituati a convivere con l instabilità dei mercati. In realtà sulle compagnie assicurative sta pesando il fatto che i tassi di interesse, quindi i rendimenti dei loro investimenti, sono molto bassi da molto tempo. Questo è il vero problema per i conti delle assicurazioni italiane. NOTIZIE DAL MERCATO ASSICURATIVO AUTO, ATTESTATI DI RISCHIO IN UNA BANCA DATI DELL IVASS FONTE: ITALIA OGGI (21/06/2015) Dal 1 luglio, l attestato di rischio delle automobili sarà conservato in una banca dati controllata da Ivass e non sarà quindi più necessario presentare il documento cartaceo alla compagnia di assicurazione con cui si vuole assicurare il proprio mezzo. Sarà proprio quest ultima, infatti, a recuperare telematicamente le informazioni necessarie dalla banca dati. La stampa cartacea dell attestato di rischio, quindi, avrà solo una valenza informativa e non la si potrà utilizzare per stipulare un nuovo contratto. Da tale data scomparirà l attestato di rischio cartaceo. A partire dagli attestati con scadenza 2015 la banca dati conterrà il nuovo modello di attestazione sullo stato del rischio, recante, tra l altro, la specifica

10 suddivisione dei sinistri per tipologia di danno. Tutto questo lo prevede il provvedimento Ivass del 19 giugno n. 35 (in attesa di essere pubblicato in Gazzetta Ufficiale) attuativo dell articolo 5 del provvedimento Ivass del 19 maggio 2015 n. 9. La banca dati attestati di rischio conterrà le informazioni storiche relative all attestazione sullo stato del rischio dei veicoli assicurati e immatricolati in Italia, identificati tramite il numero di targa o tramite il telaio per i veicoli sprovvisti di targa. La banca dati attestati di rischio sarà accessibile da parte di tutte le imprese che esercitano l assicurazione obbligatoria della responsabilità civile derivante dalla circolazione dei veicoli a motore in Italia oltre che dall Ivass. La banca dati, in quanto già esistente sarà detenuta e gestita dall Ania, sulla base di specifica convenzione, secondo le modalità e i tempi definiti dall Ivass, con specifiche disposizioni. All atto dell emissione degli attestati di rischio, per ogni movimento emesso, le imprese trasmetteranno alla banca dati attestati di rischio, tramite flussi informatici, i dati previsti dalla normativa vigente. In caso di contratti in coassicurazione, la movimentazione deve essere comunicata esclusivamente dall impresa delegataria. Le informazioni trasmesse per ogni attestato saranno organizzate su tre tipi record diversi collegati tra di loro con alcuni campi chiave che identificheranno il veicolo, la scadenza contratto e il contraente dell assicurazione. La chiave permetterà di identificare in modo univoco un attestato, consentendo quindi di non caricare doppie posizioni, se non previo annullamento dell attestato emesso in precedenza. Le informazioni relative a un singolo attestato che verranno inviate, tramite flusso informatico, dall impresa che lo ha emesso, saranno strutturate sui seguenti tre diversi tipi record: «dati generali» (record presente una sola volta per ogni attestato emesso, comprende le informazioni generali del contratto, il tipo di comunicazione e i dati del contraente e dell avente diritto), «pagellino sinistrosità pregressa» (è composto da due sezioni distinte per «tipologia di sinistro»: una relativa ai sinistri pagati con responsabilità principale e un altra relativa ai sinistri pagati con responsabilità paritaria) e «dettaglio sinistri paritari» (un record con le informazioni di dettaglio dei sinistri indicati nella tipologia «sinistri pagati con responsabilità paritaria»). LE POLIZZE «SALVARATA» RESTANO CARE FONTE: PLUS 24 (19/06/2015) Non c è prestito senza polizza e non c è proposta di mutuo in cui non venga affiancata una soluzione di protezione, per rendere la pratica più celere. La ripresa dell offerta di finanziamenti va a braccetto con la raccolta assicurativa delle Cpi (Credit protection insurance, polizze di protezione del credito). Si stima che i premi raccolti nel 2014 nel solo Ramo danni siano stati pari a circa 900 milioni a cui si deve aggiungere una, probabilmente maggiore, componente Vita (Tcm, assicurazione temporanea caso morte). Entrambi i dati sono destinati a crescere in questo 2015 in cui, secondo l ultimo osservatorio Credito al dettaglio di Assofin Crif Prometeia, l erogazione di credito al consumo nel primo trimestre 2015 è in ripresa (+9,3% dei volumi erogati) come anche i mutui(+4,7%). La tendenza in atto all aumento della durata dei prestiti innalza anche i premi di assicurazione che sono legati all arco temporale da coprire. Si tratta di importi molto ingenti: per un mutuo ventennale da

11 200mila euro il premio richiesto è di circa 10mila euro che sale a per durate di 30 anni (ipotesi di uno dei prodotti sul mercato con caricamenti al 40 per cento). Anche per questo il settore è da tempo sotto il faro Ivass, l Authority assicurativa che ora, insieme alla Banca d Italia, sta predisponendo un nuovo provvedimento. La lettera al mercato attesa non è ancora stata resa nota e, come già scritto, il 5 giugno si è tenuto a Roma un confronto tra le due Authority e le associazioni di categoria, le compagnie, i gruppi bancari e finanziari e i consumatori proprio per presentare le linee di intervento. Ora le associazioni (Assofin, Abi e Ania) stanno inviando le loro osservazioni sulle soluzioni prospettate da Ivass e Banca d Italia che si sono rimesse a tavolino per provare a incentivare l introduzione di buone prassi degli intermediari. Durante il dibattito non sono mancati scambi di opinione dai toni accesi tra consumatori e l industria, che ci tiene a sottolineare che queste polizze sono utili in quanto consentono di aumentare la protezione (in particolare nel settore della perdita impiego). Ma i consumatori hanno fatto anche notare che il mercato è ancora tutt altro che perfetto. In effetti sotto i riflettori di Banca d Italia e Ivass al momento ci sono «delle criticità che vanificano il raggiungimento dei benefici e sono di pregiudizio ai consumatori», come ha spiegato Elena Belizzi, responsabile del servizio tutela consumatori Ivass. Ci sono ancora dei difetti strutturali che andrebbero corretti. All Authority risulta che «sul mercato si stiano realizzando ancora vendite forzate, inoltre c è insufficiente libertà di scelta dei clienti e scarsa concorrenza spiega un documento delle Authority. Quanto alle caratteristiche tecniche dei prodotti, esse non sempre sono adeguate alle esigenze dei clienti (sotto accusa ci sono soprattutto le garanzie rotanti in funzione dello status del cliente), inoltre si sono registrati rifiuti del pagamento di indennizzi e, soprattutto, i costi restano elevati». Ma a quanto ammontano questi costi? In attesa della nuova indagine annunciata dall Ivass sul modello di quella già realizzata nel 2011, Plus24 ha analizzato alcuni prospetti delle polizze Cpi esistenti. Dall analisi limitata ai gruppi principali e riportata in tabella emerge che la parte di premio non destinata alla copertura tecnica e trattenuta dalla compagnia è comunque ancora elevata: si va da un minimo del 35% 40% per le polizze bancarie legate ai mutui, fino ad arrivare al 76% per i finanziamenti. Come pure molto elevata è la componente di questi costi che viene retrocessa dalla compagnia ai collocatori (dal 68 al 100%). Come si può assicurare al meglio un consumatore a queste condizioni, se nelle ipotesi migliori circa la metà del premio non viene destinata alla copertura del rischio (e dunque a vantaggio del cliente) ma viene girata alle stesse banche che già guadagnano sullo spread del mutuo erogato (dove confluisce anche la somma destinata a finanziare la polizza)? Tra l altro la copertura assicurativa è utile soprattutto alla banca stessa, visto che assicura il pagamento delle rate qualsiasi cosa capiti al finanziato. Insomma il sistema del credito ci guadagna più volte e questo spiega anche il forte interesse del settore, che pure si è dotato di un codice di autoregolamentazione, affinchè lostatus quo sia mantenuto. Eppure nella vicina Francia la tariffazione del rischio è personalizzata e

12 non collettiva; è consentito all assicurato scegliere le garanzie e modificarle nel tempo. I premi sono periodici, mentre in Italia si tende a richiedere premi unici anticipati (grazie ai quali si incassano subito le commissioniupfront) a beneficio dei bilanci bancari. Tra l altro, soprattutto nei canali alternativi a quello bancario, c è anche chi vende polizze con durata non allineata a quella del finanziamento, per poter proporre premi (difficilmente finanziabili dai mediatori) dagli importi più accettabili, salvo poi lasciare l assicurato scoperto con un importo ancora ingente da pagare per effetto dell ammortamento alla francese. Altra prassi è sotto il faro delle Authority.