GUIDA PRESTITOFAST. LA CESSIONE del QUINTO. dello STIPENDIO e della PENSIONE. e la DELEGA di PAGAMENTO EDIZIONE 2016

Transcript

1 GUIDA PRESTITOFAST LA CESSIONE del QUINTO dello STIPENDIO e della PENSIONE e la DELEGA di PAGAMENTO EDIZIONE 2016 Fonti: Legge n 180 del 1950 e successive modifiche 1

2 Sommario LA CESSIONE DEL QUINTO DELLO STIPENDIO... 3 COS'E'?... 3 PER CHI E'?... 3 PER CHI NON E'?... 4 QUANTO DURA LA CESSIONE DEL QUINTO?... 5 QUALI SONO I REQUISITI MINIMI DI ANZIANITÀ?... 5 QUANTO SI PUO' CHIEDERE CON LA CESSIONE DEL QUINTO?... 5 PERCHÉ E' CONVENIENTE?... 5 QUALI GARANZIE SERVONO?... 6 LA CESSIONE DEL QUINTO E L'ASSICURAZIONE... 6 PRO E CONTRO... 7 E' POSSIBILE AVERE UN ANTICIPO O ACCONTO?... 8 QUALI TIPOLOGIE DI CESSIONE DEL QUINTO ESISTONO?... 8 LA DELEGA DI PAGAMENTO COS'È? QUALI DOCUMENTI OCCORRE PRESENTARE? QUANTO TEMPO DEVO ASPETTARE? SE SONO PROTESTATO O CATTIVO PAGATORE?

3 LA CESSIONE DEL QUINTO DELLO STIPENDIO COS'E'? La cessione del quinto è una particolare forma di prestito personale, il cui rimborso avviene attraverso l addebito della rata sulla busta paga o pensione. Si utilizza il termine CESSIONE perché viene ceduta una parte del proprio reddito dalla busta paga e DEL QUINTO perché la rata non può eccedere un quinto dello stipendio o pensione, al netto delle ritenute. L importo della cessione può aumentare, solo per i lavoratori dipendenti, fino ai due quinti dello stipendio grazie alla delega di pagamento, detto in gergo anche "doppio quinto". Il prestito con cessione del quinto dello stipendio o della pensione è un finanziamento a tasso fisso con rimborso a rate costanti e rientra nella categoria dei prestiti non finalizzati. Chi ne fa richiesta lo può utilizzare nella maniera che ritiene più opportuna. Non vengono richieste particolari garanzie né raccolte informazioni sulla situazione finanziaria delle persone, in quanto il rimborso delle rate non viene effettuato dal richiedente bensì dal suo datore di lavoro o dall istituto previdenziale nel caso di pensionati. Il datore di lavoro è il soggetto deputato a versare le rate a favore dell istituto finanziario che ha erogato il prestito, per questo motivo l'erogazione del prestito non dipende da eventuali problemi di credito passati del richiedente. In presenza dei requisiti richiesti, il finanziamento viene sempre erogato, indipendentemente dalla situazione debitoria del richiedente o dalla sua solvibilità. Questo tipo di prestito non finalizzato rappresenta l unica possibilità di credito per chi ha avuto disguidi finanziari come protesti, insoluti, pignoramenti ecc... L'unico requisito indispensabile è la stabilità del posto di lavoro. Questa caratteristica lo rende particolarmente interessante per il Consolidamento Debiti. Al momento della stipula del contratto di cessione, si sottoscrive anche una assicurazione sui rischi vita ed impiego. Nel caso di cessione del quinto ad un pensionato la scadenza del prestito non può superare il novantesimo anno di età, ma spesso le compagnie di assicurazione limitano il rischio assumendo prodotti con un massimo di ottantacinque anni. PER CHI E'? Questa tipologia di finanziamento è regolata dalla Legge n 180 del 5/1/1950 ed il regolamento attuativo DPR n. 895 del 28/7/50. Nata nel dopoguerra come forma di finanziamento esclusivamente 3

4 destinata ai dipendenti statali, grazie alla Legge 30 dicembre 2004, n. 311 e all articolo 13-bis della Legge 14 maggio 2005, n. 80 è stata estesa anche ai pensionati INPS e a tutti i lavoratori dipendenti, purché in possesso di un contratto di lavoro a tempo indeterminato. Recentemente sono stati introdotti sul mercato prestiti contro cessione del quinto dello stipendio dedicati a dipendenti con contratto di lavoro a tempo determinato (precari e atipici). La limitazione sta nella durata del prestito, che non può superare quella del contratto di lavoro. I soggetti che possono accedere al prestito attraverso la cessione del quinto dello stipendio/pensione sono: - dipendenti pubblici e para-pubblici; - dipendenti statali; - dipendenti privati; - pensionati. Nel caso di lavoratori dipendenti il contratto deve essere a tempo indeterminato e con un anzianità lavorativa minima, che varia a seconda della compagnia assicurativa che fornisce la polizza e che generalmente è di qualche mese. L azienda presso cui il richiedente lavora deve soddisfare alcuni criteri di ammissibilità (per es. un oltre i 16 dipendenti, un capitale sociale superiore ad un minimo stabilito, bilancio senza gravi perdite...), valutati in sede di delibera della richiesta. PER CHI NON E'? Questa forma di prestito non è accessibile ai liberi professionisti, commercianti e lavoratori autonomi ad eccezione dei Medici di base convenzionati con le Asl. Nel caso di pensionati il prestito di cessione del quinto può essere richiesto da tutti ad accezione dei titolari di: pensione di invalidità; pensione di inabilità o assegno sociale; pensioni con più titolari; pensionati con pratiche di pignoramento in corso. 4

5 QUANTO DURA LA CESSIONE DEL QUINTO? La durata è variabile da un minimo di tre anni ad un massimo di dieci. I finanziamenti di durata più lunga (da 60 a 120 mesi) sono i più richiesti in quanto permettono di ottenere maggiore liquidità o mantenere l'ammontare della rata mensile contenuta. E' utile sapere che la base di calcolo è lo stipendio netto che si ottiene dividendo lo stipendio lordo annuo per dodici e si detraggono le trattenute mensili relative a Previdenza, Assistenza e Irpef. Vengono incluse in questo modo le mensilità aggiuntive (tredicesima ed eventuale quattordicesima). La quota cedibile risulta così sempre leggermente superiore al 20% dello stipendio di base. QUALI SONO I REQUISITI MINIMI DI ANZIANITÀ? Per i dipendenti di Enti Locali: anzianità minima 3 mesi Per i dipendenti Statali: anzianità minima 3 mesi Per i dipendenti di Aziende Private: di regola anzianità minima di 3/6 mesi con superamento del periodo di prova. L ammontare massimo finanziabile è normalmente in funzione della liquidazione maturata ma viene comunque garantito un ammontare minimo anche a chi non dispone di sufficiente TFR. Per i pensionati: finanziabili da subito, ma non se la pensione è ancora in forma provvisoria. QUANTO SI PUO' CHIEDERE CON LA CESSIONE DEL QUINTO? La Cessione del Quinto e/o la Delega di Pagamento permettono di ottenere un finanziamento che vada un minimo di 5.000,00euro ad un massimo di ,00/90.000,00euro. PERCHÉ E' CONVENIENTE? Grazie alla procedura per cui la rata viene trattenuta direttamente in busta paga, il cliente non può decidere a sua discrezione se pagare la rata oppure no e nel caso di cessazione del rapporto di lavoro la garanzia viene rappresentata dalla liquidazione maturata. L operazione diventa in questo modo quasi sicura per la Banca e permette alla stessa di applicare tassi di interesse particolarmente convenienti e di dilazionare il rimborso su durate anche molto elevate. Il tasso di interesse applicato a qualsiasi operazione di finanziamento personale risente del cosiddetto accumulo del rischio: la Banca applica un costo proporzionale alla rischiosità 5

6 dell operazione per cautelarsi con i maggiori ricavi dalla possibilità che si verifichino perdite in conto capitale dovute ad insolvenze. Da ciò deriva che finanziamenti difficili pagheranno un tasso di interesse elevato mentre finanziamenti a basso rischio pagheranno un tasso di interesse ridotto. QUALI GARANZIE SERVONO? Questo tipo di finanziamento non prevede che il richiedente presenti delle garanzie reali. Per i dipendenti pubblici e statali la garanzia del prestito risiede esclusivamente nella stabilità del posto di lavoro. Per i dipendenti di aziende private, una ulteriore garanzia è costituita dal trattamento di fine rapporto (TFR), che in caso di insolvenza verrà trattenuto dall istituto finanziario erogatore del prestito. La normativa di riferimento prevede che il richiedente non possa chiedere anticipi sul trattamento di fine rapporto per l intera durata del finanziamento. La sottoscrizione obbligatoria di un assicurazione rischio vita e/o rischio impiego garantisce in caso di mancato pagamento la copertura dell importo ancora dovuto eventualmente eccedente il TFR accumulato. LA CESSIONE DEL QUINTO E L'ASSICURAZIONE Per accedere a questa forma di finanziamento è obbligatorio sottoscrivere due differenti coperture assicurative. Nel caso dei dipendenti le protezioni assicurative coprono il rischio perdita di impiego e il rischio morte; nel caso di pensionati, solo il rischio morte. Queste coperture non sono facoltative ma obbligatorie per legge (D.P.R. n. 180/50) e consentono all istituto finanziario di incassare il debito residuo nel momento in cui si manifesta il sinistro. Il pagamento degli oneri assicurativi compete all istituto finanziario che, a sua volta, tratterrà la spesa dall importo concesso con il finanziamento. In altre parole la cifra accreditata sul conto corrente del richiedente sarà al netto dei costi assicurativi. Il premio pagato dal richiedente per queste due coperture assicurative può essere molto elevato e rappresenta una delle componenti principali del costo complessivo della cessione del quinto. Per il rischio vita esistono tabelle di mortalità unificate. Per quanto riguarda, invece, i criteri di valutazione del rischio impiego dipendono da una valutazione da parte delle compagnie di assicura- 6

7 zione dell'azienda datrice di lavoro. L'azienda datrice di lavoro deve soddisfare precisi requisiti di solidità economico-finanziaria, tali da rilasciare la copertura del rischio impiego all istituto erogante. Recentemente, le compagnie di assicurazione hanno sviluppato griglie di scoring per determinare l assumibilità del rischio impiego delle aziende private, arrivando a mettere in condizione le banche e le società finanziarie, di erogare finanziamenti contro cessione del quinto dello stipendio anche a dipendenti di aziende medio-piccole. PRO E CONTRO Punti di forza: 1. tasso di interesse ridotto soprattutto per le durate e importi più elevati 2. firma singola Non è necessario fare firmare qualche parente e non vengono richieste garanzie patrimoniali. 3. Non vengono effettuati controlli sulla solvibilità del richiedente o sulla sua situazione debitoria. 3. E l unica forma di finanziamento personale erogabile anche a chi ha subìto protesti, pignoramenti,insolvenze. 4. La dilazione particolarmente lunga. E' difficile nel sistema finanziario italiano ottenere altre forme di prestito personale con dilazioni oltre i 60/72 mesi. 5. La copertura Assicurativa per il caso premorienza o invalidità permanente. In questi casi il debito residuo viene completamente saldato dalla Compagnia Assicuratrice senza rivalsa sul TFR maturato. 6. La comodità di pagamento della rata senza doversi ricordare di pagare la rata tutti i mesi. Si evita anche il rischio di essere segnalati al sistema finanziario come cattivi pagatori. 7. La possibilità di rinnovo prima del termine contrattuale di scadenza. Punti di debolezza: 1. La riservatezza non è totale in quanto la rata viene trattenuta in busta paga e il datore di lavoro viene a conoscenza del finanziamento contratto. 2. I tempi di erogazione sono solitamente un po' più lunghi di un prestito tradizionale. In media occorrono 20/30 giorni di elaborazione. 7

8 3. Per piccoli prestiti e di breve durata non è molto conveniente in quanto alcune componenti di costo sono costanti per qualsiasi ammontare richiesto e quindi pesano di meno su un finanziamento di importo più elevato. E' POSSIBILE AVERE UN ANTICIPO O ACCONTO? Nei casi in cui sia particolarmente importante la celerità nell erogazione del prestito, è possibile richiedere l erogazione di un acconto entro le 48 ore dalla consegna della documentazione firmata. L analisi del rischio impiego prevede una fase di istruttoria rivolta all azienda o amministrazione più che al richiedente stesso. Tale fase di istruttoria è molto semplice per le aziende statali, gli enti pubblici (ad esempio Regioni, Province o Comuni) e le pubbliche amministrazioni, ma può diventare piuttosto complessa per le aziende private. In caso di necessità il richiedente ha la possibilità di chiedere un acconto sulla somma erogata tramite la cessione del quinto in sede di presentazione della documentazione, prima della conclusione dell istruttoria. A discrezione dell'istituto finanziario entro 48 ore dalla stipula del contratto di finanziamento viene erogato un acconto. Dalla concessione dell acconto, nell arco di un periodo solitamente inferiore alle due settimane, necessario per l esame del certificato di stipendio e per la firma dell atto di benestare da parte del datore di lavoro, l istituto finanziario provvede all erogazione del saldo. La somma di denaro data in acconto ha in genere un importo pari al 15% - 20% dell importo netto erogato previsto dal contratto di cessione del quinto. L istituto finanziario trattiene una quota spese pari all uno percento dell acconto stesso. Gli istituti finanziari calcolano gli interessi sull'acconto che il cliente dovrà corrispondere. Esempio: nel caso di una cessione del quinto con importo netto erogato pari a ,00euro si può ottenere un acconto di circa 4.000,00euro su cui si pagherà una commissione forfettaria a titolo di rimborso spese pari a 40,00euro. QUALI TIPOLOGIE DI CESSIONE DEL QUINTO ESISTONO? CESSIONE DEL QUINTO NORMALE Si verifica quando il dipendente ha lo stipendio libero da trattenute per cessione. Il cliente potrà cedere fino a un quinto dello stipendio netto per il numero di mesi che riterrà più opportuno o per le rate utili ad ottenere quanto desidera con una rata che si adatti alle sue esigenze. 8

9 RINNOVO della CESSIONE del QUINTO Si effettua quando esiste già una cessione sullo stipendio del richiedente che quindi deve essere estinta. Il rinnovo di una cessione del quinto, per legge, può essere effettuato solo dopo aver pagato il 40% delle rate (per esempio quattro anni su una durata di dieci). L'unica eccezione a questa regola è quando la cessione ha una durata iniziale inferiore alle 60 rate (5 anni) e la si porta, per la prima volta, a dieci anni. Ipotizziamo che il residuo debito della precedente cessione sia pari a 7.500,00. Se il netto ricavo del nuovo prestito è pari a ,00 al momento della liquidazione si provvederà a saldare il vecchio debito consegnando contestualmente al Cliente la differenza di 8.500,00. Si è quindi proceduto al rinnovo del prestito in corso saldando il vecchio debito. Solitamente l'operazione si realizza mantenendo più o meno invariata la rata del vecchio finanziamento ma prolungandone la durata residua. Il saldo di un debito già in corso prevede l'abbuono degli interessi non maturati, quindi si ridurrà l ammontare da restituire. Tale abbuono è evidenziato nel conteggio estintivo che viene rilasciato dal primo Istituto mutuante. La richiesta del conteggio estintivo ed il saldo relativo del residuo debito sono operazioni che vengono effettuate dalla banca con cui la società finanziaria ha avviato la pratica e ne viene sempre data prova sia al Cliente sia all'amministrazione datrice di lavoro. Un vantaggio fondamentale dell operazione di rinnovo è il fatto che permette di ottenere un nuovo finanziamento senza che aumenti la rata mensile già in corso. CESSIONE del QUINTO INTEGRATIVA L'operazione di cessione integrativa è possibile quando la rata di una cessione già in corso è inferiore al quinto dello stipendio, ma è stata contratta da poco tempo. Per esempio: un dipendente ha in corso una cessione con rata di 150,00 e con una durata residua di 9 anni. Estinguere una cessione del genere solo dopo un anno non è possibile per legge. Si può allora ricorrere ad una cessione per la differenza fra il quinto massimo e la rata già trattenuta. Così se il quinto massimo è pari a 250,00, resterà in vita l'operazione da 150,00 mensili e ne accenderemo un'altra per 100,00. Condizioni indispensabili sono che la somma delle due quote non superi il quinto dello stipendio e che l Amministrazione accetti di trattenere la doppia rata. 9

10 LA DELEGA DI PAGAMENTO COS'È? Si tratta di un eccezione alla regola generale che vieta l addebito di una rata superiore al quinto dello stipendio netto. Con l accordo dell'amministrazione datrice di lavoro è possibile addebitare una rata aggiuntiva al quinto in corso per un totale (rata di cessione + rata di delega) pari a 2/5 dello stipendio. In generale sono aumentate le amministrazioni che accettano la doppia trattenuta sulla busta paga dei propri dipendenti. In particolare è ormai accettata in maniera generalizzata dalle amministrazioni statali con rarissime eccezioni. Di recente tale forma di finanziamento è diventata possibile anche per i dipendenti privati. Non è invece possibile per i pensionati. Si può accedere alla delega di pagamento quando sulla busta paga è già presente una cessione del quinto non rinnovabile oppure quando il cliente ha necessità di una somma particolarmente elevata, in quest'ultimo caso si potranno richiedere cessione e delega contemporaneamente. In accordo sempre con l'amministrazione la somma della cessione e delega non può superare il 40% e in casi particolari il 50% dello stipendio netto. Il processo di istruttoria della delega di pagamento è analogo a quello della cessione del quinto, sia per i requisiti necessari, sia per la documentazione richiesta, sia per le tempistiche di erogazione, stimate in giorni lavorativi. QUALI DOCUMENTI OCCORRE PRESENTARE? I documenti necessari per ogni tipologia di finanziamento sono: - carta d'identità - ultima busta paga per i dipendenti o ultimo cedolino pensione per i pensionati. Qualora il pensionato non sia in possesso del cedolino, può chiedere ai nostri consulenti che lo aiuteranno ad averlo al più presto senza nessun impegno. Ci sono i documenti specifici per ogni tipologia di cliente e sono: - certificato di stipendio, che è un documento che riporta tutti i dati dell azienda, tipologia di contratto, quelli relativi al rapporto di lavoro del dipendente, anzianità di servizio, stipendio netto mensile e lordo annuale, trattamento di fine rapporto maturato, le eventuali assicurazioni personali, cessioni del quinto o pignoramenti in corso e i relativi debiti residui. 10

11 - benestare dell azienda L atto di benestare è il documento tramite il quale si notifica al datore di lavoro la richiesta del dipendente di cedere una quota del proprio stipendio, l importo della rata e la dilazione, il vincolo sul TFR per l importo complessivo del debito. Viene richiesto direttamente dall Istituto finanziatore al tuo datore di lavoro, attraverso la notifica del contratto di finanziamento. Il datore di lavoro può sottoscrivere il documento per accettazione o prenderne semplicemente atto iniziando a trattenere le rate sulla busta paga. Il richiedente dovrà, inoltre, firmare opportuna delega a favore del datore di lavoro a prelevare mensilmente dallo stipendio l importo necessario al rimborso delle rate. La forma della cessione del quinto impone al datore di lavoro degli obblighi al datore di lavoro nei confronti dell istituto finanziario. Tali obblighi cambiano a seconda che l ente sia statale o un azienda privata. Gli enti pubblici in genere accolgono tutte le richieste lasciando la scelta di erogare il prestito agli istituti finanziari. QUANTO TEMPO DEVO ASPETTARE? Dal ricevimento dei documenti necessari questo tipo di prestito viene erogato in modo veloce, in circa 10 giorni lavorativi. I datori di lavoro, per legge, son obbligati ad accettare la richiesta di trattenuta e di versamento all istituto finanziario, quindi l operazione andrà quasi sempre a buon fine in tempi molto rapidi. Gli istituti finanziari esaminano i documenti relativi al reddito ed ai dati anagrafici, ma non esaminano i documenti relativi a debiti passati o ancora da saldare. Per questo motivo chi è stato segnato come cattivo pagatore, può comunque beneficiare della cessione del quinto. Sempre più questa tipologia di prestito viene richiesta online, poiché la comunicazione tra le parti coinvolte è celere ed efficiente. SE.FI. comunque offre la possibilità alla firma del contratto di avere un'acconto immediato. SE SONO PROTESTATO O CATTIVO PAGATORE? Coloro che hanno ricevuto segnalazioni negative nei Sistemi di Informazioni creditizie, causa protesti, pregiudizievoli o insoluti possono accedere a questa forma di finanziamento, grazie al prelievo diretto dell importo dovuto alla fonte, sullo stipendio o sulla pensione, quindi il rischio di insolvenza volontaria è nullo. 11

12 Il richiedente al momento della stipula del contratto di cessione del quinto con l istituto finanziario, sottoscrive una delega verso il datore di lavoro, in cui lo si autorizza a trattenere dallo stipendio la rata di rimborso, girandola direttamente all istituto finanziario creditore. Per ulteriori approfondimenti segui le nostre news sul blog del nostro sito Contatta i nostri consulenti attraverso la chat senza alcun impegno per ogni delucidazione e caso particolare ti risponderemo immediatamente! 12