LA CESSIONE DEL QUINTO DELLO STIPENDIO ieri, oggi, domani

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1 LA CESSIONE DEL QUINTO DELLO STIPENDIO ieri, oggi, domani Roma 28 novembre 2012

2 lacessione del Quinto Legge n. 180 del 5 gennaio 1950 Gli impiegati e salariati dipendenti dello stato e dagli altri enti pubblici possono contrarre prestiti da estinguersi con cessione di quote dello stipendio del salario fino al quinto dell'ammontare di tali emolumenti valutato al netto di ritenute e per periodi non superiori a dieci anni, secondo le disposizioni stabilite dai titoli II e III del presente testo unico. E un prestito non finalizzato È coperto da polizze rischio vita e rischio impiego La rata massima cedibile ammonta al massimo al 20% dello stipendio netto Il tasso e la rata rimangono costanti per l intero periodo dell ammortamento La valutazione di credito è sull azienda datrice di lavoro (ATC) e non sul cliente beneficiario del prestito La rateizzazione può arrivare fino a 10 anni ieri

3 Per molti anni relegato a prodotto di nicchia di potenziali clienti dipendenti pubblici e statali ieri

4 CESSIONE DEL QUINTO DELLO STIPENDIO ieri, oggi, domani modifica al DPR, apertura del prodotto al comparto dipendenti privati e ai pensionati ieri

5 CESSIONE DEL QUINTO DELLO STIPENDIO ieri, oggi, domani modifica al DPR, apertura del prodotto al comparto dipendenti privati e ai pensionati di potenziali clienti dipendenti pubblici, statali, privati e pensionati ieri

6 CESSIONE DEL QUINTO DELLO STIPENDIO ieri, oggi, domani forte impennata del mercato Mercato Cessione del quinto Dati Osservatorio Assofin ieri

7 quali operatori? principalmente 106 partecipazione privata scarsa patrimonializzazione basso profilo strutturale ieri

8 quali canali? credito al consumo (dati di flusso) Convenzionati Agenti&Mediatori ieri Sportello Banca generalista (diretto o indiretto) Sportello diretto operatore specializzato Fonte: Osservatorio Assofin

9 quali canali? Cessione del quinto (dati di flusso mandanti e mandatari) 15% Credito al consumo Agenti&Mediatori ieri Sportello Banca generalista (diretto o indiretto) Sportello diretto Operatore specializzato Fonte: Osservatorio Assofin

10 novembre 2009 comunicazione Banca d Italia a firma Mario Draghi ieri

11 novembre 2009 comunicazione Banca d Italia a firma Mario Draghi ü lunghezza della catena distributiva ü Carenze nei controlli sulla rete vendita ü Individuazione dei costi e delle commissioni up front e recurring ü Corretta contabilizzazione delle commissioni percepite ü Rispetto delle norme di estinzione anticipata quanto a ristori alla clientela ü Restituzione delle commissioni percepite e non maturate per violazione dell art. 39, D.P.R. 180/1950 ieri ü Rispetto delle regole di trasparenza e correttezza anche quanto ad indicazione dei costi complessivi del finanziamento ü Divieto dei rinnovi anticipati in violazione dell art. 39, D.P.R. 180/1950

12 novembre 2009 comunicazione Banca d Italia a firma Mario Draghi ü lunghezza della catena distributiva ü Carenze nei controlli sulla rete vendita ü Individuazione dei costi e delle commissioni up front e recurring ü Corretta contabilizzazione delle commissioni percepite ü Rispetto delle norme di estinzione anticipata quanto a ristori alla clientela ü Restituzione delle commissioni percepite e non maturate per violazione dell art. 39, D.P.R. 180/1950 ieri ü Rispetto delle regole di trasparenza e correttezza anche quanto ad indicazione dei costi complessivi del finanziamento ü Divieto dei rinnovi anticipati in violazione dell art. 39, D.P.R. 180/1950

13 aprile 2011comunicazione Banca d Italia a firma Fabrizio Saccomanni ieri

14 aprile 2011comunicazione Banca d Italia a firma Fabrizio Saccomanni ü Razionalizzazione e semplificazione della struttura distributiva ü Individuazione di presidi finalizzati alla valutazione del merito creditizio ü Richiamo a standard di correttezza adeguati, con particolare riferimento alle politiche di pricing e commerciali ü Tempestiva gestione delle richieste di estinzione anticipata e correttezza nelle procedure di rimborso ü Richiamo al principio di competenza economica per l imputazione delle commissioni percepite ieri

15 aprile 2011comunicazione Banca d Italia a firma Fabrizio Saccomanni ü Razionalizzazione e semplificazione della struttura distributiva ü Individuazione di presidi finalizzati alla valutazione del merito creditizio ü Richiamo a standard di correttezza adeguati, con particolare riferimento alle politiche di pricing e commerciali ü Tempestiva gestione delle richieste di estinzione anticipata e correttezza nelle procedure di rimborso ü Richiamo al principio di competenza economica per l imputazione delle commissioni percepite ieri

16 è mutato il prodotto, è mutato il mercato, è cambiato il Cliente oggi

17 è mutato il prodotto ristori in caso di estinzione anticipata trasparenza nelle polizze centralità esigenze del Cliente oggi

18 è mutato il prodotto pricing competitivo oggi

19 è mutato il mercato oggi esclusivamente 107 partecipate da banche adeguata patrimonializzazione alto profilo strutturale

20 CESSIONE DEL QUINTO DELLO STIPENDIO ieri, oggi, domani è mutato il mercato oggi

21 è mutato il mercato canali distributivi Cessione del quinto (dati di flusso mandanti e mandatari) 74% Nel 2007 Agenti&Mediatori oggi Sportello Banca generalista (diretto o indiretto) Sportello diretto Operatore specializzato Fonte: Osservatorio Assofin

22 è cambiato il Cliente Motivi di utilizzo - acquirenti negli ultimi tre anni Per il mio lavoro 1%! Elettrodomestici/Computer 1%! Mobili 4%! Spese mediche 6%! Necessità di contanti 43%! Altro 11%! Auto/Moto 12%! oggi Ristrutturazione acquisto casa 22%! Fonte: Indagine Customer satisfaction Pitagora 2011

23 è cambiato il Cliente grado di soddisfazione oggi Il 95% dei Clienti finanziati da Pitagora si dichiarano soddisfatti o estremamente soddisfatti Fonte: Indagine Customer satisfaction Pitagora 2011

24 domani? il contributo degli operatori il contributo dei partner bancari e assicurativi il contributo delle istituzioni

25 CESSIONE DEL QUINTO DELLO STIPENDIO ieri, oggi, domani il contributo degli operatori ResponsibleLending Sostenibilità etica delle richieste di finanziamento in ottica di Responsible Lending domani Educazione finanziaria verso i Clienti e verso la rete

26 il contributo degli operatori efficientamento reti vendita selezione e formazione domani

27 CESSIONE DEL QUINTO DELLO STIPENDIO ieri, oggi, domani il contributo dei partner bancari e assicurativi pricing domani minor rischio cross-selling

28 il contributo delle istituzioni semplificazione normativa Legislatore ISVAP Bankit Atto di Benestare PEC semplificazione procedurale patrimonio proporzionato al prodotto domani

29 il contributo delle istituzioni patrimonio di vigilanza < redditività > redditività > costo al Cliente < appetibilità del mercato < costo al Cliente > appetibilità del mercato domani

30 Domani. CESSIONE DEL QUINTO DELLO STIPENDIO ieri, oggi, domani

31 Domani. CESSIONE DEL QUINTO DELLO STIPENDIO ieri, oggi, domani

32 Massimo Sanson elegato Amministratore D agoraspa.it it o im ss a.m n so san Tel grazie