LE DINAMICHE PROCESSUALI NELLE CAUSE CIVILI DI USURA BANCARIA
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- Cinzia Motta
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1 INTERESSI DI MORA E DISCIPLINA DELL USURA Trento - 14 novembre 2014 LE DINAMICHE PROCESSUALI NELLE CAUSE CIVILI DI USURA BANCARIA Avv. Luca Andretto
2 I TEMI TRATTATI LE TIPOLOGIE DI GIUDIZIO LE DOMANDE DEL PRENDITORE LE ECCEZIONI DELL INTERMEDIARIO LE REPLICHE DEL PRENDITORE PROPOSTE DI QUESITO AL CTU 2
3 LE TIPOLOGIE DI GIUDIZIO ORDINARIO DI COGNIZIONE OPPOSIZIONE A DECRETO INGIUNTIVO OPPOSIZIONE ALL ESECUZIONE fondata su titolo esecutivo stragiudiziale fondata su titolo esecutivo giudiziale??? A.T.P. EX ART. 696-BIS CPC??? OPPOSIZIONE ALLO STATO PASSIVO 3
4 RIPETIZIONE D INDEBITO È ammissibile solo dopo il pagamento; in generale, se il rapporto è regolato in c/c, è ammissibile solo dopo la sua chiusura - Cass. civ. SS.UU n , Trib. Torino , expartecreditoris.it In corso di rapporto, può sempre essere chiesta la rettifica delle risultanze del conto e la condanna al ripristino della maggiore disponibilità di credito 4
5 LE TIPOLOGIE DI GIUDIZIO ORDINARIO DI COGNIZIONE OPPOSIZIONE A DECRETO INGIUNTIVO OPPOSIZIONE ALL ESECUZIONE fondata su titolo esecutivo stragiudiziale fondata su titolo esecutivo giudiziale??? A.T.P. EX ART. 696-BIS CPC??? OPPOSIZIONE ALLO STATO PASSIVO 5
6 MEDIAZIONE OBBLIGATORIA Art. 5, D.L.gs. 28/2010 contratti bancari e finanziari (per opposizione a decreto ingiuntivo, dopo pronuncia su provvisoria esecuzione) PROCEDIMENTO DI CONCILIAZIONE ARBITRATO BANCARIO FINANZIARIO 6
7 LE TIPOLOGIE DI GIUDIZIO ORDINARIO DI COGNIZIONE OPPOSIZIONE A DECRETO INGIUNTIVO OPPOSIZIONE ALL ESECUZIONE fondata su titolo esecutivo stragiudiziale fondata su titolo esecutivo giudiziale??? A.T.P. EX ART. 696-BIS CPC??? OPPOSIZIONE ALLO STATO PASSIVO 7
8 TITOLO ESECUTIVO GIUDIZIALE Inesigibilità degli interessi oltre soglia anche se già accertati giudizialmente - Trib. Pordenone , ilcaso.it - Trib. R. Calabria , Dir. fall. 2004, Trib. Padova , Giur. merito 2002, 715 Intangibilità del giudicato - Cass. civ n. 3968, Cass. civ n , 4 8
9 LE TIPOLOGIE DI GIUDIZIO ORDINARIO DI COGNIZIONE OPPOSIZIONE A DECRETO INGIUNTIVO OPPOSIZIONE ALL ESECUZIONE fondata su titolo esecutivo stragiudiziale fondata su titolo esecutivo giudiziale A.T.P. EX ART. 696-BIS CPC??? OPPOSIZIONE ALLO STATO PASSIVO 9
10 A.T.P. CONCILIATIVO Trib. Torino , expartecreditoris.it Non è ammissibile, poiché l obbligazione restitutoria azionata è incerta anche sotto il profilo dell an e riguarda questioni giuridiche complesse Trib. Brescia , ilcaso.it Non è ammissibile, poiché non riguarda inadempimenti nell esecuzione di obbligazioni contrattuali o fatti illeciti, bensì la violazione di norme di legge in ambito contrattuale 10
11 LE TIPOLOGIE DI GIUDIZIO ORDINARIO DI COGNIZIONE OPPOSIZIONE A DECRETO INGIUNTIVO OPPOSIZIONE ALL ESECUZIONE fondata su titolo esecutivo stragiudiziale fondata su titolo esecutivo giudiziale A.T.P. EX ART. 696-BIS CPC (OPPOSIZIONE ALLO STATO PASSIVO) 11
12 LE DOMANDE DEL PRENDITORE ACCERTARE SUPERAMENTO TASSO SOGLIA DICHIARARE NON DEBENZA ALCUN INTERESSE EX ART CC IN SUBORDINE, DICHIARARE NULLO IL CONTRATTO PER FRODE ALLA LEGGE STATUIZIONI CONSEGUENTI 12
13 LE DOMANDE DEL PRENDITORE ACCERTARE SUPERAMENTO TASSO SOGLIA DICHIARARE NON DEBENZA ALCUN INTERESSE EX ART CC IN SUBORDINE, DICHIARARE NULLO IL CONTRATTO PER FRODE ALLA LEGGE STATUIZIONI CONSEGUENTI 13
14 IN CASO DI USURA SOPRAVVENUTA Perdita interessi fin da inizio rapporto - Trib. Catanzaro , ilcaso.it Perdita interessi solo nei singoli trimestri - Procura Torino, Principi interpretativi e criteri di valutazione in funzione dell accertamento del reato di usura, 2014, ilcaso.it, nota 17 14
15 LE DOMANDE DEL PRENDITORE ACCERTARE SUPERAMENTO TASSO SOGLIA DICHIARARE NON DEBENZA ALCUN INTERESSE EX ART CC IN SUBORDINE, DICHIARARE NULLO IL CONTRATTO PER FRODE ALLA LEGGE STATUIZIONI CONSEGUENTI 15
16 NULLITÀ PER FRODE ALLA LEGGE ABF Coord n. 1875, pp ABF Roma n. 4374, p. 5 - Interessi di mora equiparabili a clausola penale: non trova applicazione l art cc, bensì la riduzione della penale eccessiva ex art cc - Se pattuiti in modo da eludere norme antiusura, nullità del contratto per frode alla legge, con conseguente perdita di ogni remunerazione 16
17 LE DOMANDE DEL PRENDITORE ACCERTARE SUPERAMENTO TASSO SOGLIA DICHIARARE NON DEBENZA ALCUN INTERESSE EX ART CC IN SUBORDINE, DICHIARARE NULLO IL CONTRATTO PER FRODE ALLA LEGGE STATUIZIONI CONSEGUENTI 17
18 STATUIZIONI CONSEGUENTI - condannare alla restituzione dell indebito - rettificare risultanze del conto / condannare al ripristino della disponibilità di credito - revocare il decreto ingiuntivo opposto - dichiarare l inesistenza parziale del diritto a procedere in via esecutiva 18
19 ONERE DI ALLEGAZIONE Trib. Ferrara , ilcaso.it È onere del prenditore allegare modi, tempi e misura dell asserito superamento del tasso soglia USURA ORIGINARIA O SOPRAVVENUTA SE SOPRAVVENUTA INDICARE I TRIMESTRI INDIVIDUARE I TASSI SOGLIA MISURA DEL SUPERAMENTO: specificare criteri di calcolo se difformi da istruzioni Banca d Italia per misurazione TEGM QUANTIFICAZIONE INTERESSI NON DOVUTI 19
20 ONERE DELLA PROVA 1) AMMONTARE DEI TASSI SOGLIA produrre decreti ministeriali con tassi soglia o altro documento che ne dimostri l ammontare I decreti ministeriali sono atti amministrativi, non soggetti al principio iura novit curia - Cass. civ n Trib. Nola , expartecreditoris.it - Trib. Latina , expartecreditoris.it 20
21 ONERE DELLA PROVA 2) PATTUIZIONE E/O APPLICAZIONE DI INTERESSI A TASSO SUPERIORE produrre i contratti con pattuizioni usurarie - App. Cagliari , ilcaso.it - Trib. Milano , expartecreditoris.it produrre gli estratti conto da cui risulti l applicazione di tassi usurari su base trimestrale proporre istanza di esibizione di documenti??? produrre perizia di parte con i conteggi? 21
22 ORDINE DI ESIBIZIONE EX ART. 210 Ha natura residuale, può concedersi solo se l istante ha fatto previa richiesta di accesso alla documentazione ex art. 119 TUB - Trib. Nocera Inferiore , iusexplorer.it - Trib. Bari , ilcaso.it - Trib. Napoli , expartecreditoris.it - Trib. Roma , pluris-on-line.it - Trib. Pescara , iusexplorer.it - contra, Trib. Palermo , ilcaso.it - contra, Trib. Padova , ilcaso.it In caso di opposizione a d.i. o all esecuzione, l omessa previa attivazione non pare imputabile all opponente 22
23 PERIZIA DI PARTE In giudizio di opposizione a d.i. può ritenersi prova scritta e grave motivo ai fini della pronuncia su provvisoria esecuzione - Trib. Ravenna , ilcaso.it - Trib. Rovereto , iusexplorer.it - Trib. Pescara , il caso.it (ha concesso la provvisoria esecuzione a causa di mancata produzione perizia di parte a riprova del superamento tasso soglia) Lo stesso può valere logicamente per la sospensione dell efficacia esecutiva del titolo ex art. 615, co. 1, e per la sospensione dell esecuzione ex art. 624 c.p.c. 23
24 SOSPENSIONE DELL ESECUZIONE Art. 20, co. 4, L. 44/1999 Sospensione dell esecuzione per 300 giorni fino al massimo di un anno dall ultimo pagamento: può essere disposta dal PM a seguito di verifica di riferibilità dell esposizione debitoria al delitto di usura per cui siano in corso indagini, in favore delle vittime che abbiano fatto o in cui favore sia stata fatta richiesta dell elargizione antiracket Corte Cost n
25 LE ECCEZIONI DELL INTERMEDIARIO PRESCRIZIONE CREDITO RESTITUTORIO RAPPORTO ESAURITO ANTE L. 108/1996 USURA SOPRAVVENUTA NON È SANZIONABILE IN SUBORDINE: - SUPERI RIASSORBITI IN ALTRI TRIMESTRI - COMPORTA SOLO RIDUZIONE A TASSO SOGLIA PATTUITA CLAUSOLA DI SALVAGUARDIA CONTEGGI DISOMOGENEI A CALCOLO TEGM INTERESSI DI MORA NON VANNO COMPUTATI IN SUBORDINE: - VANNO RAFFRONTATI A TASSO SOGLIA DA SOLI - VA SANZIONATA SOLO CLAUSOLA DI MORA - COMPORTA SOLO RIDUZIONE A TASSO SOGLIA CONTESTAZIONE TASSO SOGLIA E CONTEGGI 25
26 LE ECCEZIONI DELL INTERMEDIARIO PRESCRIZIONE CREDITO RESTITUTORIO RAPPORTO ESAURITO ANTE L. 108/1996 USURA SOPRAVVENUTA NON È SANZIONABILE IN SUBORDINE: - SUPERI RIASSORBITI IN ALTRI TRIMESTRI - COMPORTA SOLO RIDUZIONE A TASSO SOGLIA PATTUITA CLAUSOLA DI SALVAGUARDIA CONTEGGI DISOMOGENEI A CALCOLO TEGM INTERESSI DI MORA NON VANNO COMPUTATI IN SUBORDINE: - VANNO RAFFRONTATI A TASSO SOGLIA DA SOLI - VA SANZIONATA SOLO CLAUSOLA DI MORA - COMPORTA SOLO RIDUZIONE A TASSO SOGLIA CONTESTAZIONE TASSO SOGLIA E CONTEGGI 26
27 ESAURIMENTO DEL RAPPORTO L. 108/1996 inapplicabile a rapporti sorti ed esauriti in precedenza, benché permangano ragioni di credito in capo all intermediario - Cass. civ n Cass. civ n Cass. civ n
28 LE ECCEZIONI DELL INTERMEDIARIO PRESCRIZIONE CREDITO RESTITUTORIO RAPPORTO ESAURITO ANTE L. 108/1996 USURA SOPRAVVENUTA NON È SANZIONABILE IN SUBORDINE: - SUPERI RIASSORBITI IN ALTRI TRIMESTRI - COMPORTA SOLO RIDUZIONE A TASSO SOGLIA PATTUITA CLAUSOLA DI SALVAGUARDIA CONTEGGI DISOMOGENEI A CALCOLO TEGM INTERESSI DI MORA NON VANNO COMPUTATI IN SUBORDINE: - VANNO RAFFRONTATI A TASSO SOGLIA DA SOLI - VA SANZIONATA SOLO CLAUSOLA DI MORA - COMPORTA SOLO RIDUZIONE A TASSO SOGLIA CONTESTAZIONE TASSO SOGLIA E CONTEGGI 28
29 USURA SOPRAVVENUTA Non è configurabile, ciò che rileva ex art cc è unicamente il momento della pattuizione - Art. 1, co. 1, DL 394/2000 (conv. L. 24/2001) - Relazione governativa al DDL S-4941 (XIII Legisl.) - Corte Cost n Corte Cost n. 29, Cass. civ n , 1 e 2 - Cass. pen n. 8353, Cass. civ n , Trib. Napoli , expartecreditoris.it - Trib. Trani , iusexplorer.it - Trib. Firenze , pluris-on-line.it - Trib. Torino , ilsole24ore.com - Trib. Salerno , pluris-on-line.it 29
30 LE ECCEZIONI DELL INTERMEDIARIO PRESCRIZIONE CREDITO RESTITUTORIO RAPPORTO ESAURITO ANTE L. 108/1996 USURA SOPRAVVENUTA NON È SANZIONABILE IN SUBORDINE: - SUPERI RIASSORBITI IN ALTRI TRIMESTRI - COMPORTA SOLO RIDUZIONE A TASSO SOGLIA PATTUITA CLAUSOLA DI SALVAGUARDIA CONTEGGI DISOMOGENEI A CALCOLO TEGM INTERESSI DI MORA NON VANNO COMPUTATI IN SUBORDINE: - VANNO RAFFRONTATI A TASSO SOGLIA DA SOLI - VA SANZIONATA SOLO CLAUSOLA DI MORA - COMPORTA SOLO RIDUZIONE A TASSO SOGLIA CONTESTAZIONE TASSO SOGLIA E CONTEGGI 30
31 SANZIONE USURA SOPRAVVENUTA Non comporta la perdita ex art cc del diritto agli interessi, ma: - la sostituzione automatica dei tassi oltre soglia ex artt. 1419, co. 2, e 1339 cc - Cass. civ nn. 602 e Trib. Lecce , ilcaso.it - Trib. Taranto , ilcaso.it - Trib. Milano , Giust. Milano 2005, 11, p Trib. Monza , Giur. merito 2004, p l obbligo di aderire in buona fede alla richiesta di revisione del tasso ex art cc - ABF Coord n. 77, pp
32 LE ECCEZIONI DELL INTERMEDIARIO PRESCRIZIONE CREDITO RESTITUTORIO RAPPORTO ESAURITO ANTE L. 108/1996 USURA SOPRAVVENUTA NON È SANZIONABILE IN SUBORDINE: - SUPERI RIASSORBITI IN ALTRI TRIMESTRI - COMPORTA SOLO RIDUZIONE A TASSO SOGLIA PATTUITA CLAUSOLA DI SALVAGUARDIA CONTEGGI DISOMOGENEI A CALCOLO TEGM INTERESSI DI MORA NON VANNO COMPUTATI IN SUBORDINE: - VANNO RAFFRONTATI A TASSO SOGLIA DA SOLI - VA SANZIONATA SOLO CLAUSOLA DI MORA - COMPORTA SOLO RIDUZIONE A TASSO SOGLIA CONTESTAZIONE TASSO SOGLIA E CONTEGGI 32
33 CLAUSOLA DI SALVAGUARDIA I tassi superiori sono automaticamente ridotti a tasso soglia: non c è pattuizione usuraria ed eventuali addebiti concreti oltre soglia generano soltanto obbligo restitutorio - Trib. Roma , ilcaso.it - Trib. Napoli , ilcaso.it - Trib. Napoli , ilcaso.it 33
34 LE ECCEZIONI DELL INTERMEDIARIO PRESCRIZIONE CREDITO RESTITUTORIO RAPPORTO ESAURITO ANTE L. 108/1996 USURA SOPRAVVENUTA NON È SANZIONABILE IN SUBORDINE: - SUPERI RIASSORBITI IN ALTRI TRIMESTRI - COMPORTA SOLO RIDUZIONE A TASSO SOGLIA PATTUITA CLAUSOLA DI SALVAGUARDIA CONTEGGI DISOMOGENEI A CALCOLO TEGM INTERESSI DI MORA NON VANNO COMPUTATI IN SUBORDINE: - VANNO RAFFRONTATI A TASSO SOGLIA DA SOLI - VA SANZIONATA SOLO CLAUSOLA DI MORA - COMPORTA SOLO RIDUZIONE A TASSO SOGLIA CONTESTAZIONE TASSO SOGLIA E CONTEGGI 34
35 CRITERI CONTEGGIO TEG Devono essere omogenei a quelli stabiliti dalla Banca d Italia per determinare il tasso soglia, altrimenti non è possibile misurare la devianza del TEG rispetto al TEGM - Trib. Milano , expartecreditoris.it - Trib. Ferrara , expartecreditoris.it - App. Milano , iusletter.com - Trib. Milano , expartecreditoris.it - Trib. Ferrara , expartecreditoris.it - Trib. Torino , expartecreditoris.it - Trib. Verona , ilcaso.it - Trib. Torino , ilsole24ore.com - Trib. Verona , expartecreditoris.it - Trib. Udine , unijuris.it - ABF Coord n. 1875, pp ABF Coord n. 77, p. 8 35
36 LE ECCEZIONI DELL INTERMEDIARIO PRESCRIZIONE CREDITO RESTITUTORIO RAPPORTO ESAURITO ANTE L. 108/1996 USURA SOPRAVVENUTA NON È SANZIONABILE IN SUBORDINE: - SUPERI RIASSORBITI IN ALTRI TRIMESTRI - COMPORTA SOLO RIDUZIONE A TASSO SOGLIA PATTUITA CLAUSOLA DI SALVAGUARDIA CONTEGGI DISOMOGENEI A CALCOLO TEGM INTERESSI DI MORA NON VANNO COMPUTATI IN SUBORDINE: - VANNO RAFFRONTATI A TASSO SOGLIA DA SOLI - VA SANZIONATA SOLO CLAUSOLA DI MORA - COMPORTA SOLO RIDUZIONE A TASSO SOGLIA CONTESTAZIONE TASSO SOGLIA E CONTEGGI 36
37 INTERESSI DI MORA E TEG Gli interessi di mora non vanno computati, in quanto sanzionatori dell inadempimento anziché remunerativi dell erogazione - Art. 3, co. 4, DM e successivi - Chiarimenti Banca d Italia , 4 - Cass. pen n Trib. Roma , ilcaso.it - Trib. Verona , ilcaso.it - Trib. Brescia , expartecreditoris.it 37
38 LE ECCEZIONI DELL INTERMEDIARIO PRESCRIZIONE CREDITO RESTITUTORIO RAPPORTO ESAURITO ANTE L. 108/1996 USURA SOPRAVVENUTA NON È SANZIONABILE IN SUBORDINE: - SUPERI RIASSORBITI IN ALTRI TRIMESTRI - COMPORTA SOLO RIDUZIONE A TASSO SOGLIA PATTUITA CLAUSOLA DI SALVAGUARDIA CONTEGGI DISOMOGENEI A CALCOLO TEGM INTERESSI DI MORA NON VANNO COMPUTATI IN SUBORDINE: - VANNO RAFFRONTATI A TASSO SOGLIA DA SOLI - VA SANZIONATA SOLO CLAUSOLA DI MORA - COMPORTA SOLO RIDUZIONE A TASSO SOGLIA CONTESTAZIONE TASSO SOGLIA E CONTEGGI 38
39 INTERESSI DI MORA E TASSO SOGLIA Vanno raffrontati autonomamente al tasso soglia, senza sommarli ai corrispettivi - Trib. Napoli , expartecreditoris.it - Trib. Sciacca , ilcaso.it - GIP Torino , ilcaso.it - Trib. Milano , iusexplorer.it - Trib. Treviso , ilcaso.it - Trib. Milano , dirittobancario.it Il tasso soglia va ricalcolato secondo mora media - Chiarimenti Banca d Italia , 4 - Trib. Cremona , expartecreditoris.it - ABF Coord n. 1875, pp
40 SANZIONE MORA USURARIA La sanzione è autonoma, permane quindi il diritto a percepire gli interessi corrispettivi - Trib. Cremona , expartecreditoris.it - Trib. Taranto , expartecreditoris.it - Trib. Venezia 15, , ilcaso.it - Trib. Napoli , ilcaso.it - Trib. Parma , ilcaso.it - Trib. Napoli , expartecreditoris.it - Trib. Napoli , expartecreditoris.it Sanzione è sostituzione automatica dei tassi oltre soglia ex artt. 1419, co. 2, e 1339 cc - Trib. Roma , ilcaso.it - Trib. Milano , iusexplorer.it - ABF Coord n. 1875, pp
41 LE ECCEZIONI DELL INTERMEDIARIO PRESCRIZIONE CREDITO RESTITUTORIO RAPPORTO ESAURITO ANTE L. 108/1996 USURA SOPRAVVENUTA NON È SANZIONABILE IN SUBORDINE: - SUPERI RIASSORBITI IN ALTRI TRIMESTRI - COMPORTA SOLO RIDUZIONE A TASSO SOGLIA PATTUITA CLAUSOLA DI SALVAGUARDIA CONTEGGI DISOMOGENEI A CALCOLO TEGM INTERESSI DI MORA NON VANNO COMPUTATI IN SUBORDINE: - VANNO RAFFRONTATI A TASSO SOGLIA DA SOLI - VA SANZIONATA SOLO CLAUSOLA DI MORA - COMPORTA SOLO RIDUZIONE A TASSO SOGLIA CONTESTAZIONE TASSO SOGLIA E CONTEGGI 41
42 ONERE DELLA PROVA Il tasso soglia non è quello indicato dal prenditore il DM ha introdotto la categoria creditizia residuale degli «scoperti senza affidamento», con relativo tasso soglia, in cui va classificato il rapporto a decorrere dalla revoca del finanziamento - produrre tale DM e quelli che definiscono tasso soglia I conteggi del prenditore sono errati - produrre perizia di parte con conteggi omogenei alle istruzioni di Banca d Italia - produrre regolamento antiusura interno approvato da Banca d Italia - produrre tabulati interni contenenti le rettifiche adottate sul rapporto in base a regolamento antiusura 42
43 LE REPLICHE DEL PRENDITORE USURA SOPRAVVENUTA CONFIGURABILE PER FINANZIAMENTI A UTILIZZO FLESSIBILE CLAUSOLA DI SALVAGUARDIA NULLA PER CONTRARIETÀ A NORMA IMPERATIVA IRRILEVANZA ISTRUZIONI BANCA D ITALIA INTERESSI DI MORA: - VANNO COMPUTATI NEL TEG - VANNO SOMMATI A CORRISPETTIVI - VANNO SANZIONATI CONGIUNTAMENTE CONTESTAZIONE TASSO SOGLIA E CONTEGGI 43
44 FINANZIAMENTI FLESSIBILI Finanziamenti a utilizzo flessibile - aperture di credito in c/c - anticipi su crediti e sconto portafoglio commerciale - credito revolving -factoring Calcolo TEGM su base trimestrale - Chiarimenti Banca d Italia , 3 Verifica tasso soglia pure trimestrale, in caso di superamento in corso di rapporto c è usura 44
45 LE REPLICHE DEL PRENDITORE USURA SOPRAVVENUTA CONFIGURABILE PER FINANZIAMENTI A UTILIZZO FLESSIBILE CLAUSOLA DI SALVAGUARDIA NULLA PER CONTRARIETÀ A NORMA IMPERATIVA IRRILEVANZA ISTRUZIONI BANCA D ITALIA INTERESSI DI MORA: - VANNO COMPUTATI NEL TEG - VANNO SOMMATI A CORRISPETTIVI - VANNO SANZIONATI CONGIUNTAMENTE CONTESTAZIONE TASSO SOGLIA E CONTEGGI 45
46 LE REPLICHE DEL PRENDITORE USURA SOPRAVVENUTA CONFIGURABILE PER FINANZIAMENTI A UTILIZZO FLESSIBILE CLAUSOLA DI SALVAGUARDIA NULLA PER CONTRARIETÀ A NORMA IMPERATIVA IRRILEVANZA ISTRUZIONI BANCA D ITALIA INTERESSI DI MORA: - VANNO COMPUTATI NEL TEG - VANNO SOMMATI A CORRISPETTIVI - VANNO SANZIONATI CONGIUNTAMENTE CONTESTAZIONE TASSO SOGLIA E CONTEGGI 46
47 ISTRUZIONI BANCA D ITALIA Non vincolano l interpretazione del giudice - Cass. pen n , 3 - App. Cagliari (sez. Sassari) , ilcaso.it - Trib. Padova , robertopolloni.com - Trib. Roma , ilcaso.it - App. Torino , ilcaso.it - App. Milano , ilcaso.it Raffronto con tasso soglia pubblicato, benché siano scorrette le istruzioni di Banca d Italia - Cass. pen n Cass. pen n , 2 47
48 LE REPLICHE DEL PRENDITORE USURA SOPRAVVENUTA CONFIGURABILE PER FINANZIAMENTI A UTILIZZO FLESSIBILE CLAUSOLA DI SALVAGUARDIA NULLA PER CONTRARIETÀ A NORMA IMPERATIVA IRRILEVANZA ISTRUZIONI BANCA D ITALIA INTERESSI DI MORA: - VANNO COMPUTATI NEL TEG - VANNO SOMMATI A CORRISPETTIVI - VANNO SANZIONATI CONGIUNTAMENTE IN SUBORDINE, NULLITÀ PER FRODE A LEGGE CONTESTAZIONE TASSO SOGLIA E CONTEGGI 48
49 INTERESSI DI MORA E TEG Principio di omogeneità degli interessi - Cass. civ n Trib. Bari , giurisprudenzabarese.it Interessi «a qualunque titolo» convenuti - Art. 1, co. 1, DL 394/2000 (conv. L. 24/2001) - Relazione governativa al DDL S-4941 (XIII Legisl.) - Corte cost n Cass. civ n Cass. civ n Cass. civ n App. Venezia , almaiura.it - App. Roma , Dir. prat. soc. 2007, 19, p. 73 Vanno computati nel TEG, ma non nel TEGM - Trib. Pordenone , ilcaso.it 49
50 INTERESSI DI MORA E CORRISPETTIVI Vanno sempre cumulati - GdP Domodossola , Contratti 2014, p. 794 Vanno cumulati se mora è a maggiorazione - Trib. Parma , ilcaso.it - Trib. Napoli , iusexplorer.it - Trib. Rovereto , iusexplorer.it - ABF Napoli n Sanzione è perdita di entrambi - Trib. Padova , iusexplorer.it 50
51 LE REPLICHE DEL PRENDITORE USURA SOPRAVVENUTA CONFIGURABILE PER FINANZIAMENTI A UTILIZZO FLESSIBILE CLAUSOLA DI SALVAGUARDIA NULLA PER CONTRARIETÀ A NORMA IMPERATIVA IRRILEVANZA ISTRUZIONI BANCA D ITALIA INTERESSI DI MORA: - VANNO COMPUTATI NEL TEG - VANNO SOMMATI A CORRISPETTIVI - VANNO SANZIONATI CONGIUNTAMENTE CONTESTAZIONE TASSO SOGLIA E CONTEGGI 51
52 FIDO REVOCATO Non va configurato come scoperto senza affidamento, ma mantiene categoria di apertura di credito in c/c - FAQ Banca d Italia , B2 52
53 QUESITO CTU PRENDITORE USURA ORIGINARIA: Calcoli il CTU il TEG pattuito in contratto [i TEGrelativi a ciascuna operazione pattuita nei contratti], includendo commissioni (ivi inclusa la CMS), remunerazioni a qualunque titolo e spese (ivi incluse le spese di assicurazione, sia obbligatorie che facoltative), escluse solo quelle per imposte e tasse, comunque connesse all erogazione del credito; in presenza di fidi promiscui, imputi gli oneri per intero a ciascuna categoria di operazioni; qualora sia pattuito un tasso di mora in maggiorazione sul tasso corrispettivo, consideri i due tassi congiuntamente; qualora, invece, il tasso di mora sia sostitutivo, consideri gli interessi pari al tasso di mora. Raffronti, quindi, il TEG così calcolato al tasso soglia pubblicato in DM per la categoria e, qualora il primo risulti superiore, ricalcoli il piano di ammortamento espungendo interessi, commissioni e spese, tranne quelle per imposte e tasse [ricalcoli i rapporti dare/avere inerenti al rapporto contrattuale, imputando a capitale tutti gli addebiti per interessi, commissioni e spese, escluse solo quelle per imposte e tasse]. 53
54 QUESITO CTU PRENDITORE USURA SOPRAVVENUTA: Calcoli il CTU i TEG[relativi a ciascuna operazione] concretamente applicati dall intermediario per ogni trimestre del rapporto, includendo ed annualizzando commissioni (ivi inclusa la CMS), remunerazioni a qualunque titolo e spese (ivi incluse le spese di assicurazione, sia obbligatorie che facoltative), escluse solo quelle per imposte e tasse, comunque connesse all erogazione e all utilizzazione del credito [avendo cura di depurare i numeri debitori dall effetto anatocistico]; in presenza di fidi promiscui, imputi gli oneri per intero a ciascuna categoria di operazioni; qualora sia applicato un tasso di mora, consideri gli interessi pari a quest ultimo. Raffronti, quindi, i TEG così calcolati ai tassi soglia pubblicati nei DM trimestrali per la categoria e, qualora i primi risultino superiori, ricalcoli i rapporti dare/avere inerenti al rapporto contrattuale, imputando a capitale tutti gli addebiti del trimestre [fin dall inizio del rapporto] per interessi, commissioni e spese, escluse solo quelle per imposte e tasse. 54
55 QUESITO CTU INTERMEDIARIO USURA ORIGINARIA: Calcoli il CTU il TEG pattuito in contratto [i TEGrelativi a ciascuna operazione pattuita nei contratti], conformandosi integralmente ai criteri di computo dettati da Banca d Italia all epoca della pattuizione; in presenza di fidi promiscui, imputi gli oneri alla singola categoria di operazioni cui si riferiscono; consideri gli interessi comunque pari al tasso corrispettivo, senza computare il tasso di mora. Raffronti, quindi, il TEG così calcolato al tasso soglia pubblicato in DM per la categoria e, qualora il primo risulti superiore, ricalcoli il piano di ammortamento [ricalcoli i rapporti dare/avere inerenti al rapporto contrattuale] parificando al tasso soglia la sommatoria di interessi, commissioni e spese, tranne quelle per imposte e tasse. 55
56 QUESITO CTU INTERMEDIARIO USURA SOPRAVVENUTA: Calcoli il CTU i TEG[relativi a ciascuna operazione] concretamente applicati dall intermediario per ogni trimestre del rapporto, conformandosi integralmente ai criteri di computo dettati da Banca d Italia tempo per tempo vigenti in relazione a ciascun trimestre; in presenza di fidi promiscui, imputi gli oneri alla singola categoria di operazioni cui si riferiscono; consideri gli interessi comunque pari al tasso corrispettivo, senza computare il tasso di mora. Raffronti, quindi, i TEG così calcolati ai tassi soglia pubblicati nei DM trimestrali per la categoria e, qualora i primi risultino occasionalmente superiori, verifichi se il superamento sia riassorbito nei trimestri anteriori o successivi; in caso contrario, ricalcoli i rapporti dare/avere inerenti al rapporto contrattuale, parificando al tasso soglia tutti gli addebiti per interessi, commissioni e spese, escluse quelle per imposte e tasse, dei trimestri in cui vi è stato superamento, imputando invece a capitale l addebito residuo. 56
57 INTERESSI DI MORA E DISCIPLINA DELL USURA Trento - 14 novembre 2014 LE DINAMICHE PROCESSUALI NELLE CAUSE CIVILI DI USURA BANCARIA GRAZIE PER L ATTENZIONE Avv. Luca Andretto DINDO, ZORZI & ASSOCIATI VIA LEONCINO, VERONA TEL.(+39) FAX (+39) VERONA MILANO ROMA FIRENZE
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