FOGLIO COMPARATIVO DEI MUTUI

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1 BANCA D ALBA CRETO COOPERATIVO SC CORRETTEZZA DELLE RELAZIONI TRA INTERMEARI E CLIENTI FOGLIO COMPARATIVO DEI MUTUI ai sensi delle Disposizioni di Vigilanza di Banca d Italia in materia di trasparenza delle operazioni e dei servizi bancari e finanziari (29 luglio 2009) 31/07/15 (TS10N04) Pag. 1

2 BANCA D ALBA CRETO COOPERATIVO SC CORRETTEZZA DELLE RELAZIONI TRA INTERMEARI E CLIENTI PREMESSA In ottemperanza alle disposizioni di vigilanza di Banca d Italia (provvedimento del 29 luglio 2009) la seguente documentazione ha lo scopo di rendere un informativa sulle diverse tipologie di mutuo garantito da ipoteca per l acquisto dell abitazione principale che Banca d Alba offre, in modo da agevolare la scelta del cliente verso i prodotti più confacenti alle sue esigenze. I PRODOTTI OFFERTI La Banca offre alla propria clientela i seguenti mutui ipotecari/fondiari per l acquisto dell abitazione principale: 1. Mutuo a tasso fisso (Mutuo Casa a Fisso); 2. Mutuo a tasso variabile indicizzato a: o Euribor 6 mesi 360 gg media mensile precedente (Mutuo Casa a indicizzato, Mutuo Casa Soci); o Euribor 3 mesi 360 gg media mensile precedente (Mutuo Casa a Protetto); 3. Mutuo a tasso misto (Mutuo Casa a Misto, Mutuo Casa Opzione ); 4. Mutuo a tasso variabile indicizzato al tasso BCE (Mutuo Casa a indicizzato BCE). Per la pubblicizzazione delle condizioni economiche e contrattuali specificamente riguardanti i prodotti elencati, si fa rinvio ai rispettivi fogli informativi disponibili in forma asportabile presso i locali aperti al pubblico della Banca e sul sito internet della scrivente ( cui è possibile accedere direttamente dalla pagina di apertura del sito utilizzato (home page) e, mediante collegamento ipertestuale, da ogni pagina del sito dedicata ai rapporti commerciali con i clienti. 31/07/15 (TS10N04) Pag. 2

3 BANCA D ALBA CRETO COOPERATIVO SC CORRETTEZZA DELLE RELAZIONI TRA INTERMEARI E CLIENTI MUTUI A FISSO PER L ACQUISTO DELL ABITAZIONE PRINCIPALE CARATTERISTICHE E RISCHI TIPICI DEL PRODOTTO Il mutuo a tasso fisso offre al cliente la certezza della misura del tasso indipendentemente dalla variazione dei tassi di mercato. Pertanto, il cliente è in grado di conoscere, fin dalla stipula del contratto gli importi delle singole rate a scadere e l ammontare complessivo del debito (capitale e interessi) da restituire. Per la pubblicizzazione delle condizioni economiche e contrattuali specificamente riguardanti i prodotti elencati, si fa rinvio ai rispettivi fogli informativi disponibili in forma asportabile presso i locali aperti al pubblico della Banca e sul sito internet della scrivente ( cui è possibile accedere direttamente dalla pagina di apertura del sito utilizzato (home page) e, mediante collegamento ipertestuale, da ogni pagina del sito dedicata ai rapporti commerciali con i clienti. RISCHI TIPICI Rischio di tasso: trattandosi di un mutuo a tasso fisso, se anche nel corso del rapporto si verificasse una variazione al ribasso dei tassi di interesse, l impegno finanziario del cliente rimane agganciato al tasso originariamente pattuito. IPOTECARIO/FONARIO A FISSO Parametro di riferimento I.R.S. 15 anni (3) Finale (5) massimo del 5,60% 5,998% +4,00 p.p. (4) PERIOCITA' IMPORTO (7) (2) Mensile 822,40 francese LEGENDA: (1): Salvo deroga concessa dall'istituto di credito. (2) : Ovvero a rata costante: il rimborso del capitale avviene infatti tramite rate di pari importo per tutta la durata dell ammortamento. (3): IRS a 15 anni pari a 1,60% rilevato il 02/07/2015 arrotondato ai 5 centesimi superiori (Fonte: Il Sole 24 Ore). (4): p.p.: punti percentuali. (5): Il tasso di interesse finale è a puro titolo di esempio. : Il valore del è a puro titolo di esempio ed è calcolato su un mutuo di euro ,00 con durata 15 anni. (7): L importo della rata è a puro titolo di esempio ed è calcolato su un mutuo di euro ,00 con durata 15 anni 31/07/15 (TS10N04) Pag. 3

4 BANCA D ALBA CRETO COOPERATIVO SC CORRETTEZZA DELLE RELAZIONI TRA INTERMEARI E CLIENTI MUTUI A VARIABILE PER L ACQUISTO DELL ABITAZIONE PRINCIPALE MUTUI CARATTERISTICHE E RISCHI TIPICI DEL PRODOTTO Questo tipo di mutuo è regolato a un tasso indicizzato a un parametro di riferimento; la determinazione del tasso è quindi rimessa al valore che assume tempo per tempo detto parametro, la cui misura non dipende dalla volontà delle parti. Tale prodotto consente al cliente di corrispondere, tempo per tempo, un tasso di interesse in linea con le variazioni di mercato. Per la pubblicizzazione delle condizioni economiche e contrattuali specificamente riguardanti i prodotti elencati, si fa rinvio ai rispettivi fogli informativi disponibili in forma asportabile presso i locali aperti al pubblico della Banca e sul sito internet della scrivente ( cui è possibile accedere direttamente dalla pagina di apertura del sito utilizzato (home page) e, mediante collegamento ipertestuale, da ogni pagina del sito dedicata ai rapporti commerciali con i clienti. RISCHI TIPICI Rischio di tasso: trattandosi di un mutuo indicizzato a un parametro di mercato, nel corso del rapporto può verificarsi un aumento del valore del parametro preso a riferimento con conseguente aggravio dell impegno finanziario richiesto al cliente. IPOTECARIO/FONARIO A PROTETTO IPOTECARIO/FONARIO A INCIZZATO IPOTECARIO/FONARIO SOCI Parametro di riferimento Euribor 3 mesi 360 gg media mensile precedente (7) Euribor 6 mesi 360 gg media mensile precedente Finale (9) (10) massimo del 3,75% 3,946% +3,75 p.p. (8) massimo del 3,80% 3,998% +3,75 p.p. (8) Euribor 6 mesi 360 gg media +3,00(12) mensile precedente p.p. (8) 3,05% 3,155% francese (2) Mensile / Trimestrale PERIOCITA' IMPORTO (11) 514,14 (2) Mensile 516,86 francese (3) Mensile 476,82 francese 31/07/15 (TS10N04) Pag. 4

5 BANCA D ALBA CRETO COOPERATIVO SC CORRETTEZZA DELLE RELAZIONI TRA INTERMEARI E CLIENTI LEGENDA (1): Salvo deroga concessa dall'istituto di credito. (2) : Ovvero a rata costante: il rimborso del capitale avviene infatti tramite rate di pari importo per tutta la durata dell ammortamento ed il tasso d interesse può essere sia fisso che variabile. (3) : Al variare del tasso varia le vita residua del mutuo. (5): Ovvero a rata costante: il rimborso del capitale avviene infatti tramite rate di pari importo per tutta la durata dell ammortamento ed il tasso d interesse può essere sia fisso che variabile. : Euribor 6 mesi 360 gg mmp: 0,05% rilevato il 02/07/2015 arrotondato ai 5 centesimi superiori (Fonte: Il Sole 24 Ore). (7) : Euribor 3 mesi 360 gg mmp 0,00% rilevato il 02/07/2015 arrotondato ai 5 centesimi superiori (Fonte: Il Sole 24 Ore). (8): p.p.: punti percentuali. (9): Il tasso di interesse finale è a puro titolo di esempio. (10): Il valore del è a puro titolo di esempio ed è calcolato su un mutuo di euro ,00 con durata 25 anni. (11): L importo della rata è a puro titolo di esempio ed è calcolato su un mutuo di euro ,00 con durata 25 anni ai rispettivi tassi. (12): Loan to value (LTV) 1,50% fino al 50% 1,70 % da 51% a 80% 2,20 % da 81% a 95% 0,90% per: mutuo importo fino a ,00, durata massima 10 anni, età dell intestatario/cointestatario richiedente il finanziamento, al momento dell erogazione, inferiore o pari il giorno del compimento del anno di età, LTV fino all 80%. 31/07/15 (TS10N04) Pag. 5

6 BANCA D ALBA CRETO COOPERATIVO SC CORRETTEZZA DELLE RELAZIONI TRA INTERMEARI E CLIENTI MUTUI A MISTO PER L ACQUISTO DELL ABITAZIONE PRINCIPALE CARATTERISTICHE E RISCHI TIPICI DEL PRODOTTO Il mutuo a tasso misto consente al cliente di alternare a tempi che sono prestabiliti contrattualmente gli effetti del tasso fisso e del tasso variabile indicizzato così da permettere al cliente di non decidere in modo definitivo circa il tipo di tasso di interesse da applicare per tutta la durata del mutuo. Per la pubblicizzazione delle condizioni economiche e contrattuali specificamente riguardanti i prodotti elencati, si fa rinvio ai rispettivi fogli informativi disponibili in forma asportabile presso i locali aperti al pubblico della Banca e sul sito internet della scrivente ( cui è possibile accedere direttamente dalla pagina di apertura del sito utilizzato (home page) e, mediante collegamento ipertestuale, da ogni pagina del sito dedicata ai rapporti commerciali con i clienti. RISCHI TIPICI Rischio di tasso: trattandosi di un mutuo a tasso misto, il rischio di tasso varia a seconda dell opzione scelta dal cliente per il periodo di riferimento, pertanto: a) qualora il cliente scelga l opzione del tasso fisso, se anche nel corso del periodo prestabilito si verificasse una variazione al ribasso dei tassi di interesse, l impegno finanziario del cliente rimane agganciato al tasso originariamente pattuito; b) qualora il cliente scelga l opzione del tasso variabile indicizzato, se nel corso del periodo prestabilito si verificasse un aumento del valore del parametro preso a riferimento ciò comporterebbe un aggravio dell impegno finanziario richiesto al cliente. IPOTECARIO - FONARIO A MISTO Parametro di riferimento Per i primi 5 anni - tasso fisso: I.R.S. 5 anni (3) Dal 6 anno fino al termine del mutuo - tasso variabile: Euribor 6 mesi 360 gg media mensile precedente (3) massimo del +4,00 p.p. (4) massimo del +3,75 p.p. (4) Finale (5) 4,55% 3,80% 4,780% 3,998% francese (2) PERIOCITA' IMPORTO (7) 558,68 Mensile 516,86 31/07/15 (TS10N04) Pag. 6

7 BANCA D ALBA CRETO COOPERATIVO SC CORRETTEZZA DELLE RELAZIONI TRA INTERMEARI E CLIENTI IPOTECARIO - FONARIO OPZIONE Parametro di riferimento fisso: I.R.S. 5 anni (3) variabile (es. al 2 Anno): Euribor 6 mesi 360 gg media mensile precedente (3) massimo del +4,00 p.p. (4) massimo del +3,75 p.p. (4) Finale (5) 4,55% 3,80% 4,780% 3,998% francese (2) PERIOCITA' IMPORTO (7) 558,68 Mensile 516,86 LEGENDA: (1): Salvo deroga concessa dall'istituto di credito. (2) : Ovvero a rata costante: il rimborso del capitale avviene infatti tramite rate di pari importo per tutta la durata dell ammortamento ed il tasso d interesse può essere sia fisso che variabile. (3): IRS a 5 anni: 0,55% arrotondati ai 5 centesimi superiori rilevato il 02/07/2015 (Fonte: Il Sole 24 Ore). Euribor 6 mesi 360 giorni mmp: 0,05% rilevato il 02/07/2015 arrotondato ai 5 centesimi superiori (Fonte: Il Sole 24 Ore). (4) : p.p.: punti percentuali. (5): Il tasso di interesse finale è a puro titolo di esempio. : Il valore del è a puro titolo di esempio ed è calcolato su un mutuo di euro ,00 con durata 25 anni. (7): L importo della rata è a puro titolo di esempio ed è calcolato su un mutuo di euro ,00 con durata 25 anni ai rispettivi tassi. 31/07/15 (TS10N04) Pag. 7

8 BANCA D ALBA CRETO COOPERATIVO SC CORRETTEZZA DELLE RELAZIONI TRA INTERMEARI E CLIENTI MUTUI A INCIZZATO BCE PER L ACQUISTO DELL ABITAZIONE PRINCIPALE CARATTERISTICHE E RISCHI TIPICI DEL PRODOTTO Il mutuo a tasso indicizzato BCE, applicabile solo ai mutui ipotecari finalizzati all acquisto dell abitazione principale, consente di ottenere un tasso variabile indicizzato al tasso sulle operazioni di rifinanziamento principale della Banca Centrale Europea aumentato di uno tale che il tasso complessivo sia comunque in linea con quello praticato per le altre forme di indicizzazione offerte dall intermediario. Per la pubblicizzazione delle condizioni economiche e contrattuali specificamente riguardanti i prodotti elencati, si fa rinvio ai rispettivi fogli informativi disponibili in forma asportabile presso i locali aperti al pubblico della Banca e sul sito internet della scrivente ( cui è possibile accedere direttamente dalla pagina di apertura del sito utilizzato (home page) e, mediante collegamento ipertestuale, da ogni pagina del sito dedicata ai rapporti commerciali con i clienti RISCHI TIPICI Rischio di tasso: trattandosi di un mutuo indicizzato a un parametro, nel corso del rapporto può verificarsi un aumento del valore del parametro preso a riferimento con conseguente aggravio dell impegno finanziario richiesto al cliente. IPOTECARIO - FONARIO A INCIZZATO BCE Parametro di riferimento tasso BCE (4) Finale (5) massimo del 3,80% 4,018% +3,75 p.p (3) 20 PERIOCITA' IMPORTO (7) Rata fissa francese (2) Mensile 595,50 LEGENDA: (1): Salvo deroga concessa dall'istituto di credito. (2) : Ovvero a rata costante: il rimborso del capitale avviene infatti tramite rate di pari importo per tutta la durata dell ammortamento ed il tasso d interesse può essere sia fisso che variabile. (3) p.p.: punti percentuali. (4) : BCE: 0,05% rilevato il 02/07/2015 (Fonte: Il Sole 24 Ore). (5): Il tasso di interesse finale è a puro titolo di esempio. : Il valore del è a puro titolo di esempio ed è calcolato su un mutuo di euro ,00 con durata 20 anni. (7): L importo della rata è a puro titolo di esempio ed è calcolato su un mutuo di euro ,00 con durata 20 anni ai rispettivi tassi. 31/07/15 (TS10N04) Pag. 8