COLLEGIO DI BOLOGNA. Membro designato dalla Banca d'italia. Membro di designazione rappresentativa degli intermediari.

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1 COLLEGIO DI BOLOGNA composto dai signori: (BO) MARINARI (BO) DI STASO (BO) LONGOBUCCO (BO) BALESTRA (BO) MARINARO Presidente Membro designato dalla Banca d'italia Membro designato dalla Banca d'italia Membro di designazione rappresentativa degli intermediari Membro di designazione rappresentativa dei clienti Relatore MARCO MARINARO Seduta del 10/07/2018 Parte ricorrente espone quanto segue: FATTO in data stipulava un contratto di prestito contro cessione del quinto dello stipendio con l odierna resistente per un montante di euro, da restituire mediante n. 120 rate mensili di 230,00 euro ciascuna; il contratto, prevedeva, tra le altre, le seguenti condizioni economiche: a) spese di istruttoria: 300,00 euro; b) commissioni di attivazione: 966,00 euro; c) commissioni di gestione pratica: 2.087,51 euro, di cui 25,00 euro per spese di gestione documentale; e) oneri assicurativi: 1.054,98 euro, di cui 397,44 euro a copertura del rischio vita e 657,54 euro a copertura del rischio impiego ; nel mese di febbraio 2016, scaduta la 52a rata, estingueva anticipatamente il contratto, ricevendo il rimborso di soli 907,68 euro a titolo di commissione di gestione ; esperiva reclamo in data per la somma di 1.590,16 euro, oltre agli interessi legali (di cui euro 169,98 a titolo spese di istruttoria, euro 547,33 a titolo di commissioni di attivazione, euro 1.182,78 per commissioni di gestione pratica, ed euro 597,75 a titolo di Premi assicurativi ), a fronte del quale l intermediario riteneva di non Pag. 2/6

2 dover rimborsare alcunché. L intermediario resiste al ricorso e, richiamati i fatti, precisa: in ordine alle commissioni di attivazione, che: sussiste una sostanziale differenza tra le commissioni di attivazione e le spese di istruttoria, entrambe percepite up front dalla banca. In particolare, le commissioni di attivazione non sono soggette a rimborso in quanto percepite up front dalla Banca copertura dei costi e dei rischi connessi all attivazione del finanziamento. Nel corso di detta fase, pur essendo stato sottoscritto il contratto di finanziamento, non ha avuto ancora inizio l ammortamento del finanziamento ; solo conclusa tale fase, con l erogazione del netto ricavo dell operazione, inizia il successivo periodo di ammortamento, con la conseguente attività volta alla vera e propria fase di gestione amministrativa del prestito, remunerata con la voce commissioni di gestione ; in ordine al riconoscimento delle commissioni di gestione non maturate, che: a seguito di specifica richiesta in tal senso da parte del cliente, il contratto è stato estinto e la banca ha riconosciuto al ricorrente la somma di 907,68 euro, a titolo di commissioni di gestione non maturate; in ordine agli oneri assicurativi rischio vita, che: già a seguito della ricezione del reclamo e poi del ricorso, l intermediario ha trasmesso la richiesta di rimborso alla competente compagnia assicurativa, la quale è disponibile a rimborsare al cliente l importo di 107,65 euro; in ordine al premio assicurativo a copertura del rischio impiego del cedente: nella relativa polizza l intermediario convenuto ha assunto la qualità di contraente e beneficiario delle prestazioni per garantirsi dal rischio di mancato adempimento dell obbligazione di pagamento da parte del soggetto debitore finanziato; la relativa richiesta di rimborso dovrà quindi essere rigettata. DIRITTO 1. - La controversia verte sulla ormai nota questione del mancato rimborso da parte dell intermediario dell importo della quota non maturata delle commissioni bancarie e finanziarie nonché degli oneri assicurativi corrisposti in occasione della stipulazione di due contratti di finanziamento contro cessione del quinto dello stipendio a seguito dell estinzione anticipata degli stessi Secondo il consolidato orientamento dell ABF (cfr., ex multis, Coll. Roma, dec. n. 3978/2015; e Coll. Coord. n. 6167/2014), nel caso di estinzione anticipata del finanziamento, deve essere rimborsata la quota delle commissioni e di costi assicurativi non maturati nel tempo, ritenendo contrarie alla normativa di riferimento le condizioni contrattuali che stabiliscano la non ripetitività tout court delle commissioni e dei costi applicati al contratto nel caso di estinzione anticipata dello stesso (cfr. Accordo ABI-Ania del 22 ottobre 2008; Comunicazione della Banca d Italia 10 novembre 2009; e art. 49 del Regolamento ISVAP n. 35/2010; cui sono seguiti l art. 125-sexies TUB, introdotto dal D.lgs. n. 141/2010; e la Comunicazione della Banca d Italia 7 aprile 2011). Pag. 3/6

3 3. - Il Collegio, sulla base di tale orientamento, ritiene, in linea di principio, che: (1) nella formulazione dei contratti, gli intermediari siano tenuti ad esporre in modo chiaro e agevolmente comprensibile quali oneri e costi siano imputabili a prestazioni concernenti la fase delle trattative e della formazione del contratto (costi up front, non ripetibili) e quali oneri e costi maturino nel corso dell intero svolgimento del rapporto negoziale (costi recurring, rimborsabili pro quota); (2) in assenza di una chiara ripartizione nel contratto tra oneri up-front e recurring, del tutto carente nel caso in esame, anche in applicazione dell art. 35, comma 2, d.lgs. n. 206 del 2005 (secondo cui, in caso di dubbio sull interpretazione di una clausola, prevale quella più favorevole al consumatore), l intero importo di ciascuna delle suddette voci debba essere preso in considerazione al fine della individuazione della quota parte da rimborsare; (3) siano rimborsabili, per la parte non maturata, non solo le commissioni bancarie e finanziarie, ma anche le commissioni di intermediazione e i costi assicurativi; (4) al loro rimborso sia tenuto l intermediario mutuante, atteso che la sua legittimazione passiva oltre che la competenza dell ABF trovano fondamento nel rapporto di accessorietà dei contratti assicurativi e di mediazione creditizia rispetto al rapporto di finanziamento; (5) l importo da rimborsare debba essere equitativamente stabilito secondo un criterio proporzionale, tale per cui l importo di ciascuna delle suddette voci viene moltiplicato per la percentuale del finanziamento estinto anticipatamente, risultante (se le rate sono di eguale importo) dal rapporto fra il numero complessivo delle rate e il numero delle rate residue. Altri metodi alternativi di computo non possono considerarsi conformi alla disciplina vigente (v. fra gli altri Coll. Roma, dec. n. 8558/14; n. 8535/14; Coll. Coordinamento, dec. n. 6167/2014). 4. Nel caso di specie, la domanda della parte ricorrente ha per oggetto la quota parte non maturata delle voci di costo di cui alle lett. A), B), C), al lordo di euro 25,00 per spese di gestione documentale, E) e H) del contratto, al netto di quanto già rimborsato in sede di conteggio estintivo Passando all esame del contratto in relazione alle richieste avanzate dalla parte ricorrente, si osserva che: a) la clausola di cui alla lett. A), spese di istruttoria : è riferita ad attività tipicamente upfront e pertanto viene ritenuta dai Collegi Abf aventa natura che non ne consente il rimbroso; b) la clausola di cui alla lett. B), commissione attivazione : la clausola è di formulazione sommaria e riferita anche alla fase esecutiva del rapporto, difettando di sufficiente specificità al fine di desumerne l integrale natura up-front; in particolare il costo viene riferito anche ai casi di pas-saggio dello stesso cedente ad altre amministrazioni e ai rischi relativi alle ipotesi di rifiuto dell amministrazione medesima ad effettuare le trattenute e di ritardo nell inizio delle trattenute stesse, eventi tutti verificabili nella fase esecutiva del contratto (Coll. Napoli, dec. n. 973/2017; Coll. Bologna, dec. n. 3984/2017, n. 4438/2017, 6210/2017, n. 8073/2017, n. 9010/17); c) la clausola di cui alla lett. C), commissione di gestione pratica : è anch essa recurring in quanto riferita alle prestazioni e agli oneri durante l intero periodo di ammortamento del prestito (ex multis, Coll. Bologna, dec. n. 5239/17, n. 6210/2017); è d altra parte lo stesso intermediario a prevederne il rimborso in ipotesi di estinzione anticipata del finanziamento (art. 3 del contratto); il rimborso viene domandato al lordo delle spese di gestione documentale, pari a 25,00 euro, che, secondo l orientamento dei Collegi ABF, devono ritenersi sulla base della formulazione riscontrabile nel contratto ( spese di gestione documentale per conservazione, custodia e messa a disposizione della documentazione contrattuale a favore del cedente per il periodo di legge anche successivamente alla Pag. 4/6

4 estinzione del prestito ) - di natura recurring (ex multis, Coll. Bologna, dec. n /17); d) la clausola di cui alla lett. E), premio assicurativo : sul rimborso degli oneri assicurativi, l orientamento dei Collegi ABF è univoco nel riconoscere la rimborsabilità da parte dell intermediario degli oneri assicurativi non goduti (v. dec. n. 6167/14 del Collegio di coordinamento, confermata da ultimo dalla decisione n /16 del medesimo Collegio di coordinamento, ove, tra l altro, si legge: «È pacifica la legittimazione dell intermediario ad essere convenuto dal cliente per ottenere la restituzione non solo delle commissioni bancarie e finanziarie non godute, ma anche degli oneri assicurativi»); la clausola deve ritenersi di natura recurring e, pertanto, rimborsabile in relazione alla quota parte non maturata non essendo stata prodotta la polizza e non emergendo quindi alcun criterio alternativo di ripartizione dei costi (Coll. Napoli, dec. n. 3346/17, n /16; Coll. Bologna, dec. n. 7515/17, n /17, n /17). Si rileva che l intermediario ha allegato copia di una comunicazione della compagnia assicurativa, nella quale la stessa si limita a rendersi disponibile a rimborsare la somma di 107,65 euro. Nessun rimborso risulta essere stato comunque effettuato, né il ricorrente ha comunicato di aver ricevuto alcunché In linea con il richiamato orientamento, riscontrata la natura recurring delle riportate voci di costo e tenuto conto dei rimborsi già effettuati in sede di estinzione e durante il presente procedimento in conformità alle previsioni contrattuali, deve concludersi per l accoglimento delle richieste del ricorrente nella misura riportata nella seguente tabella: rate pagate 52 rate residue 68 Importi Metodo pro quota Rimborsi già effettuati Residuo Oneri sostenuti Spese di istruttoria (lett. A) 300,00 170,00 up front Commissioni di attivazione (lett. B) 966,00 547,40 547,40 Commissioni di gestione pratica (lett. C) (*) 2.087, ,92 907,68 275,24 Premio assicurativo (lett. E) 397,44 225,22 225,22 Premio assicurativo rischi diversi dall'impiego 657,54 non dovuto Totale 1.047,86 (*) Importo indicato al lordo delle spese di gestione documentale, richieste dal ricorrente e da ritenersi di natura recurring. L importo come sopra calcolato non coincide con la somma richiesta dalla parte ricorrente, la quale ha ritenuto recurring anche la voce di costo di cui alla lett a) (spese di istruttoria) ed ha chiesto il rimborso del premio assicurativo a copertura dei rischi diversi dall impiego All accoglimento del ricorso nei termini sopra indicati consegue la corresponsione degli interessi legali dalla data del reclamo al saldo (Coll. Coordinamento, dec. n. 5304/2013). PER QUESTI MOTIVI Il Collegio in parziale accoglimento del ricorso dichiara l intermediario tenuto in favore della parte ricorrente alla restituzione dell importo complessivo di euro 1.047,86 (millequarantasette/86) oltre interessi legali dalla data del reclamo. Dispone, inoltre, ai sensi della vigente normativa, che l intermediario corrisponda alla Banca d Italia la somma di Euro 200,00 (duecento/00) quale contributo alle spese della procedura e alla parte ricorrente quella di Euro 20,00 (venti/00) quale rimborso della somma versata alla presentazione del ricorso. Pag. 5/6

5 IL PRESIDENTE firma 1 Pag. 6/6