Daniele Danese, EBA Clearing Board Member EBA CLEARING. Le infrastrutture a supporto del cambiamento Da domestico a Eurodomestico

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1 Daniele Danese, EBA Clearing Board Member EBA CLEARING Le infrastrutture a supporto del cambiamento Da domestico a Eurodomestico 1

2 Oggi parleremo di SEPA: perché, chi, come, quando Siamo partiti da I nuovi strumenti: SEPA Direct Debit SEPA Credit Transfer L impatto di SEPA Il piano nazionale di migrazione 2

3 SEPA: perché Il buon funzionamento dei sistemi di pagamento è determinante per l efficacia del mercato interno.. Un vero mercato unico dei pagamenti permetterebbe ai cittadini ed alle imprese di effettuare in tutta l UE pagamenti transfrontalieri elettronici mediante carte di credito, carte di debito, trasferimenti bancari elettronici, addebiti diretti o qualsiasi altro mezzo di pagamento in modo altrettanto facile, poco costoso e sicuro dei pagamenti nazionali. * * Da FIN-FOCUS, DG Mercato interno e servizi - Newsletter sui servizi finanziari - maggio

4 SEPA: come L introduzione dell euro come moneta unica dell area sarà completata solo quando la SEPA diverrà una realtà concreta, vale a dire quando i consumatori, le imprese e le amministrazioni pubbliche saranno in grado di effettuare pagamenti con strumenti alternativi al contante in tutta l area dell euro a partire da un singolo conto in un qualsiasi paese dell area e utilizzando un unica serie di strumenti con la stessa facilità, efficienza e sicurezza su cui possono contare attualmente nel contesto nazionale. Da domestico a Eurodomestico: Strumenti unificati di pagamento e incasso 4

5 SEPA: chi Interessa tutti i paesi dell Unione Europea, più i paesi EEA e la Svizzera. Il principio di base è la totale indifferenza tra gli strumenti di pagamento domestici (all interno di un singolo paese) e quelli europei (cioè all interno dell area SEPA). In pratica gli strumenti di pagamento convergeranno su quelli SEPA, che in alcuni anni andranno a sostituire completamente quelli domestici. Nell ottica dei cittadini dell area dell euro, la SEPA potrà dirsi effettivamente realizzata una volta che essi saranno in grado di effettuare pagamenti nell intera area a partire da un singolo conto bancario, utilizzando un unico insieme di strumenti con la stessa facilità e sicurezza su cui possono contare attualmente nel contesto nazionale. Banca Centrale Europea I principali player Commissione e Parlamento Europei Banca Centrale Europea European Payments Council (EPC) Ed il loro ruolo Ruolo politico, in emanazione la normativa uniforme sui pagamenti (Direttiva sui Servizi di Pagamento) Ruolo di sorveglianza nei confronti del sistema Definizione dei prodotti di base per l area SEPA Senza dimenticare: Infrastrutture Banche Clienti 5

6 SEPA: quando Libro Bianco del maggio 2002 quarantadue banche e associazioni del settore creditizio europee esprimono un unico punto di vista : i pagamenti nell ambito della SEPA devono risultare per tutti altrettanto semplici e a basso costo di quelli effettuati nella propria città. Giungo 2002 Nasce il Consiglio Europeo per i Pagamenti (EPC), allo scopo di concretizzare l impegno di rendere la SEPA una realtà entro il Marzo 2006 Definizione dei framework e dei rulebook sui prodotti e servizi SEPA da parte dell EPC. EPC s Roadmap Elaborazione design specifiche Gli strumenti di pagamento a valere sugli schemi SEPA vengono offerti alla clientela Realizzazione Coesistenza e migrazione graduale implementazione pilot avvio implementazione Massa critica migrata su tali prodotti; SEPA è irreversibile Migrazione nazionale 6

7 SEPA: ambiti di applicazione ambiti di applicazione Bonifici Incassi Carte Contante SEPA Credit Transfer Scheme Rulebook v.2.0 8/3/2006 SEPA Direct Debit Scheme Rulebook v.2.0 8/3/2006 SEPA Cards Framework v.2.0 8/3/2006 Single Euro Cash Area Framework v.2.0 8/3/2006 SEPA SEPA copre copre solamente solamente gli gli strumenti strumenti di di pagamento pagamento core, core, escludendo escludendo perciò perciò assegni, assegni, cambiali, cambiali, crediti documentari, ecc. crediti documentari, ecc. 7

8 SEPA: il primo passo Regolamento EU 2560/2001 Bonifici cross-border EU = prezzo dei domestici Max Obbligo IBAN e BIC EPC: Convenzione CREDEURO La Banca si impegna ad eseguire bonifici estero a valere sul Regolamento 2560/2001 in modo tale che il beneficiario sia accreditato entro 3 giorni lavorativi successivi alla data di accettazione dell ordine. Per i bonifici in arrivo, la Banca accredita il beneficiario entro il giorno successivo alla data di ricezione dei fondi. 8

9 La piattaforma STEP2 Progetto lanciato nel marzo 2001, con l obbiettivo di creare un ACH pan-europea Progetto pilota per SWIFTNet, e prima infrastruttura di Clearing ad offrire un servizio SWIFTNet Collaborato con SWIFT allo sviluppo del messaggio XML per i pagamenti di massa Prima infrastruttura di Clearing ad offrire la messaggistica XML SWIFT Oltre 200 esperti delle banche della comunità EBA hanno partecipato alla definizione dei requisiti tecnici e di business della piattaforma, ed al suo sviluppo Interamente conforme ai Core Principles richiesti ai sistemi di pagamento STEP2 Platform 9

10 STEP2 Tecnologia all avanguardia, infrastruttura conforme SEPA - Conforme a CREDEURO ed ICP Regolamento 2560/ Codici di identificazione BIC & IBAN - Importo massimo 50,000 - Operativo nelle giornate operative Target - SWIFT XML Bulk Payments Standard (STP) (ISO 20022) - SWIFTNet FileAct, InterAct e Browse - Partecipazione diretta ed indiretta - Validazione completa STP del rispetto delle regole degli schemi SEPA - Verifica duplicazioni a livello di file e singolo pagamento - Servizio con unico ciclo di lavorazione - Reporting, riconciliazione e statistiche via File e via Web - Sempre disponibile un ambiente di prova e sviluppo 10

11 STEP2 Tecnologia all avanguardia, infrastruttura conforme SEPA (2) - Riconosciuto dall EPC come l unica PE-ACH - Eurosystems review 2005 Sistema interamente conforme ai Core Principles applicabili ai PIRPS - Lavorazione Regolamento - Distribuzione - Regolamento del dovuto su EURO1 / STEP1, oppure come PFP - Opera su due centri, con quattro calcolatori mainframe sincronizzati 11

12 STEP2: servizio Credeuro ( XCT) Credeuro XCT Service Attivato nel marzo 2003 Da tre anni è un sistema affidabile per la lavorazione delle transazioni Credeuro Al servizio di una comunità di: 105 Partecipanti Diretti 1,602 Partecipanti Indiretti Fornisce la raggiungibilità in 28 paesi EU/EEA Adottato dal Lussemburgo per i propri bonifici domestici STEP2 Platform 12

13 STEP2 Credeuro (XCT) Funzionalità di base di STEP2 Credeuro (XCT) Pagamenti con BIC & IBAN Spese SHA Importo massimo Intra-EU Solo STP (validazione) Formato SWIFT XML Bulk Payments Standard (ISO 20022) (oppure MT103+) Utilizza SWIFTNet FileAct, InterAct e Browse Unico ciclo di lavorazione giornaliero Regolamento su EURO1/STEP1, oppure PFP 13

14 STEP2 Credeuro (XCT) Sending cut-off Receiving files from participants Validation of files and of instructions Sorting per addressed participant, of total value Calculation creating reject file of each sub-file Settlement cut-off EURO1 / STEP1 Processing of settlement payments Sending one Generation of settlement payment orders, transmission to Creation of outgoing file for each addressed participant file to each addressed participant EURO1/STEP1 Files not settled are put on hold Time line D-1 (22:00) D 7:00 D 8:00 D 8:30 14

15 STEP2: servizio Credeuro (XCT) Un notevole trend di crescita per CREDEURO L importo massimo delle transazioni è di da gennaio , ,000 1/1/2007 1Mio / GG 220, , , , , , ,000 80,000 Volume medio giornaliero Luglio 06 15

16 STEP2: servizio Credeuro (XCT) Un importante trend di crescita per CREDEURO 200, , , , , ,000 80,000 60,000 40,000 Partecipanti diretti: 105 Partecipanti indiretti: Da tutti i paesi EU 28 EU25 + Islanda, Liechtenstein e Norvegia Receiver Capability completa - EMU12 : 12 paesi - EU25 : 22 paesi Un unico canale per l invio dei pagamenti al dettaglio a Daily Volumes tutte le banche nella UE e nella EEA /

17 SEPA: i nuovi strumenti SEPA Credit Transfer SEPA Direct Debit 17

18 STEP2 SEPA Credit Transfers (SCT) Credeuro XCT Service Costruiamo sull esperienza Progetto STEP2 Domestico avviato giugno 2005 Aggiunte nuove caratteristiche e funzioni in base alle più importanti caratteristiche nazionali Piano di migrazione alla SEPA Il servizio verrà avviato nel novembre 2006 Base per il SEPA Credit Transfer SEPA Credit Transfers EPC Rule Book ISO XML Schema STEP2 Platform 18

19 STEP2 SEPA Credit Transfers (SCT) Nuove funzioni per CT Domestico * Importo massimo 500,000 Invio anticipato dei pagamenti (D-3) Cancellazione file/pagamenti via Web Gestione delle restituzioni Informativa pre-regolamento Cut-off invio D 02:00 Ciclo di lavorazione Same day Reinvio dei messaggi di regolamento File tardivi al ciclo successivo Invio 24/5 * Fase di test terminata Funzioni concentriche SWIFT standard ed equiv. locale Sintassi XML o formato locale SWIFT BIC or identificativo banca locale IBAN o BBAN Importo massimo variabile Regole di validazione in base allo schema locale Single Gate Router Funzionalità iniziali del servizio STEP2 Credeuro (XCT) Solo BIC & IBAN Importo massimo Validazione STP completa SWIFT XML Bulk Payments Standard (ISO 20022) SWIFTNet FileAct, InterAct e Browse Un ciclo di lavorazione giornaliero 19

20 STEP2 SEPA Credit Transfers (SCT) Nuove funzioni Importo massimo 500,000 Invio anticipato dei pagamenti (D-3) Cancellazione file/pagamenti via Web Gestione delle restituzioni Informativa pre-regolamento Cut-off invio D 02:00 Ciclo di lavorazione Same day Reinvio dei messaggi di regolamento File tardivi al ciclo successivo Invio 24/5 Funzionalità del servizio STEP2 SEPA Credit Transfer Messaggi solo ISO XML Altre specifiche come da Rulebook EPC 20

21 STEP2 M-PEDD - Direct Debit Service (SDD) Credeuro XCT Service Disegno del Direct Debit Service avviato marzo 2004 Fase 1 M-PEDD: SEPA Direct Debit Service Progetto di implementazione avviato marzo banche pilota le principali Istituzioni finanziarie finanziano e sostengono l avvio del servizio Requisiti di Business e interfaccie tecniche completate e pubblicate Fase 2 M-PEDD : Evoluzione verso i prodotti di addebito elettronico SEPA Credit Transfers SEPA Direct Debits (M-PEDD) STEP2 Platform 21

22 STEP2 M-PEDD - Direct Debit Service (SDD) Tempistica dei messaggi di addebito D-14 D-5 D-2 D D+2 D+5 D+6 settimane D+1 anno 1. Prima data possibile per l invio dell addebito 2. Ultima data di invio per 1 addebito o one-off 3. Ultima data di invio per addebito ripetivo o finale 4. Ultima data di invio per messaggi R ante regolamento 5. Ultima data di invio per messaggi Reversal (storno) 6. Ultima data di invio per messaggi Returns (restituzione) 7. Ultima data di Rimborso per transazioni autorizzate 8. Ultima data di Rimborso per transazioni NON autorizzate 22

23 STEP2 M-PEDD - Direct Debit Service (SDD) STEP2 Finestra di validazione STEP2 Servizio aperto Validazione in tempo reale STEP2 Servizio chiuso Validazione differita STEP2 Servizio aperto Validazione in tempo reale STEP2 Servizio impegnato Validazione differita Invio a STEP2 durante tutte le 24 ore 23

24 EBA CLEARING preparazione alla SEPA (1) Sviluppo dei servizi SDD e SCT in cooperazione con le banche pilota Comunità delle banche pilota SDD Spec. Sviluppo del servizio Test Bche SDD 10/ /07 6/07 10/

25 EBA CLEARING preparazione alla SEPA (2) Sviluppo dei servizi SDD e SCT in cooperazione con le banche pilota Obbiettivo : Finestre di connessione mensili Comunità delle banche pilota SDD Sviluppo del servizio Test Banche SCT Spec. Sviluppo del servizio Test Bche SDD 10/ /07 6/07 10/

26 EBA CLEARING preparazione alla SEPA (3) Costruzione della raggiungibilità nell area SEPA (nell area EU) per SDD e SCT Obiettivo : includere le principali banche di ogni paese, e cooperazione con i relativi operatori Costruzione della raggiungibilità Sviluppo del servizio Test Banche SCT Spec. Sviluppo del servizio Test Bche SDD 10/ /07 6/07 10/

27 EBA CLEARING preparazione alla SEPA (4) Costruzione della raggiungibilità nell area SEPA (nell area EU) per SDD e SCT Obiettivo : consentire la distribuzione in tutta Europa dei pagamenti non conformi SEPA Costruzione della raggiungibilità Credeuro (XCT) Sviluppo del servizio Test Banche SCT Spec. Sviluppo del servizio Test Bche SDD 10/ /07 6/07 10/

28 STEP2 Domestic Processing Service - Italy Nuove funzioni sviluppate STEP2 Servizio Domestico generico per pagamenti Ulteriori funzionalità Flessibilità dei parametri per supportare la migrazione verso la SEPA Funzioni specifiche per supportare le attuali regole di business italiane Modulo Single Gate per supportare la fase di migrazione 28

29 STEP2 Italian Credit Transfer Service Domestic Service generico Nuove funzionalità Importo massimo 500,000 Invio anticipato dei pagamenti (D-3) Cancellazione file/pagamenti via Web Gestione delle restituzioni Informativa pre-regolamento Cut-off invio D 02:00 Ciclo di lavorazione Same day Reinvio dei messaggi di regolamento File tardivi al ciclo successivo Verifica duplicazioni su 15 giorni Invio 24/5 Scarico delle informazioni sugli aderenti 29

30 STEP2 Italian Credit Transfer Service Domestic Service generico Flessibilità nei parametri: File di pagamenti - SWIFT FileAct oppure equivalente locale Sintassi XML SWIFT o formato locale ID banca: SWIFT BIC o identificativo banca locale Conto: IBAN o BBAN Importo massimo variabile Regole di validazione in base allo schema locale 30

31 STEP2 Italian Credit Transfer Service Funzioni specifiche italiane Retrodatazione di valuta da 1 a 180 giorni Regolamento degli oneri interbancari Funzionalità del Single Gate Smistamento dei pagamenti verso STEP2 (migrati) o Centri Applicativi locali (non migrati) in base ad una tabella di routing (ABI) Preparazione dei file in formato SWIFT XML per STEP2 o in formato RNI per altri CA Interfaccia per file e messaggi con altri CA Calcolo saldi per i pagamenti non migrati Invio dei messaggi di regolamento a BI-COMP 31

32 STEP2 Italian Credit Transfer Service Architettura EURO1 XML Banche migrate interfaccia SWIFT XML Banche migrate Interfaccia XML STEP2 Servizio Domestico Generico Back - office IAS Pagamenti RNI Single Gate STEP2 traffico migrato Modulo specifico Italiano BI-COMP Centro applicativo Traffico non migrato Banche non migrate 32

33 La piattaforma STEP2 Supporto a schemi e raggruppamenti diversi: 1. Utilizzo della piattaforma in tutta l area UE per i nuovi schemi SEPA Bank A 33

34 La piattaforma STEP2 Supporto a schemi e raggruppamenti diversi: 2. Utilizzo locale della piattaforma per schemi SEPA Luxembourg 34

35 La piattaforma STEP2 Supporto a schemi e raggruppamenti diversi: 3. Utilizzo locale della piattaforma per schemi locali Modello concentrico Italy 35

36 La piattaforma STEP2 In pratica, diversi raggruppamenti di banche utilizzano la Piattaforma per gli schemi SEPA e, temporaneamente, per gli schemi locali. 36

37 La piattaforma STEP2 per facilitare la migrazione verso 37

38 La piattaforma STEP2 una piattaforma per la lavorazione dei pagamenti retail Pan-Europei - per gli schemi degli strumenti SEPA - per nuovi schemi e servizi 38

39 L impatto di SEPA Il processo di cambiamento è iniziato e c è la volontà da parte delle istituzioni politiche di portarlo a compimento SEPA significa migrazione dei prodotti di pagamento da un ambito domestico ad uno Eurodomestico, pertanto con incremento della concorrenza dovuta all equivalenza degli strumenti in ambito europeo La nuova direttiva sui sistemi di pagamento impatterà sia sui nuovi strumenti SEPA, sia sugli equivalenti strumenti nazionali (es. accredito bonifici al beneficiario entro 1 giorno, termine di stornabilità dei RID esteso a sei settimane) SEPA è strategica perché impatta sul core business delle banche europee 39

40 La SEPA in estrema sintesi SEPA impatta su tutte le banche operanti in Europa La conformità è raggiunta osservando: Auto regolamentazione tramite l EPC - European Payments Council Le risoluzioni dell EPC sono impegnative per tutte le banche Requisiti legali previsti dalla normativa Europea PSD Direttiva sui Servizi di pagamento 40

41 Ambito della SEPA e della PSD Conformità PSD Non EUR EUR Strumenti di pagamento e infrastrutture domestiche (altra divisa) Strumenti di pagamento e infrastrutture domestiche (altra divisa) Strumenti di pagamento e infrastrutture domestiche (EUR) SEPA strumenti di pagamento e infrastrutture (EUR) SEPA strumenti di pagamento e infrastrutture (EUR) SEPA strumenti e infrastrutture (EUR) EEA + CH EU25 EU12 Conformità SEPA 41

42 Implementazione dei formati SEPA XML Flow of Payment Instruction Flow of Balance and Transaction Information Scena rio Originator sends Originator Bank sends Clearing Mechanism sends Beneficiary Bank sends Beneficiary processes SEPA 1 SEPA XML SEPA XML SEPA XML MX940 MX940/structured MT940/paper 2 Global Formats (CSV, IDOC, EDIFACT) including all SEPA details SEPA XML SEPA XML MX940 MX940/structured MT940/paper 3 other local (xborder) format including all SEPA details SEPA XML SEPA XML MX940 MX940/structured MT940/paper 4 Screen Capture/paper will all SEPA details SEPA XML SEPA XML MX940 MX940/structured MT940/paper 5 any SEPA compatible format as per scenarios 1-4 SEPA XML SEPA XML legacy format electronic / paper with loss of data legacy format electronic / paper with loss of data 6 any SEPA compatible format as per scenarios 1-4 SEPA XML legacy format?? any format without SEPA details 7 legacy format legacy format legacy format electronic / paper (with loss of data) legacy format electronic / paper (with loss of data) 42

43 Raccommandazioni sul SEPA Credit Transfer 1. Firmare il SEPA Credit Transfer Adherence Agreement e aderire pienamente al SEPA Credit Transfer Rulebook; 2. Offrire servizi di pagamento in Euro ai clienti per consentire loro di: inviare SEPA Credit Transfers a qualsiasi banca/beneficiario nell area SEPA; ricevere SEPA Credit Transfers da una controparte con un conto presso una qualsiasi banca nell area SEPA. 3. Lavorare i pagamenti in modo che possano raggiungere il beneficiario entro un arco temporale massimo di 3 giorni dopo l accettazione del pagamento 4. Utilizzare il data set SEPA Credit Transfer XML ISO 20022, almeno nella tratta interbancaria; 5. Trasmettere tutte le informazioni sulla rimessa ricevute, fino a 140 caratteri di informazioni end-to-end, sia strutturate, sia non (nessun troncamento); 6. Informare I propri clienti delle nuove informazioni che devono essere fornite e raccomandare l utilizzo dello standard ISO XML customer-to-bank standard. NB: Gli ordini di pagamento da applicare al nuovo SEPA Credit Transfer dovranno contenere tutti gli elementi obbligatori, altrimenti rischiamo di essere rifiutati. 43

44 Raccomandazioni sul SEPA Direct Debit come banca del debitore 1. Firmare il SEPA Direct Debit Adherence Agreement e aderire pienamente al SEPA Direct Debit Rulebook; 2. Offrire il Direct Debit in Euro ai clienti per consentire loro di: a. Sottoscrivere mandati di addebito diretto a favore di creditori con un conto con una qualsiasi banca dell area SEPA; b. Accettare incassi in arrivo in euro (con l opzione di offrire il servizio anche in altre divise europee) da qualsiasi banca nell area SEPA da apllicare ai conti di propri clienti. 3. Lavorare gli incassi in modo di rispettare la tempistica di D 5TD per i primi (o one-off) incassi e D 2TD per gli incassi ricorrenti; 4. Lavorare il data set SEPA Direct Debit XML ISO 20022, almeno nella tratta interbancaria; 5. Trasmettere tutte le informazioni sulla rimessa ricevute, fino a 140 caratteri di informazioni end-to-end, sia strutturate, sia non (nessun troncamento); NB. Gli ordini di pagamento da applicare al nuovo SEPA Direct Debit dovranno contenere tutti gli elementi obbligatori, altrimenti rischiamo di essere rifiutati. 44

45 Raccomandazioni sul SEPA Direct Debit come banca del creditore L offerta del servizio SEPA Direct Debit ai creditori è opzionale. Le banche che scelgono di fornire questo servizio ai creditori devono essere in grado di: 1. Ricevere dal creditore le informazioni relative agli incassi ed ai mandati; 2. Trasmettere gli incassi a qualsiasi banca del debitore/debitore dell area SEPA, avendo cura che gli incassi non devono arrivare alla banca del debitore prima di D 14CD; 3. Spedire con ogni incasso le informazioni relative al mandato; 4. Accreditare l importo dell incasso nel conto del creditore alla data convenuta, ma non più tardi di D+1; 5. Gestire gli eventi R (Reject, Return e Refund) inclusi i Rimborsi: - per transazioni autorizzate (termine: sei settimane dopo la data di addebito) - per transazioni non autorizzate (termine: un anno dopo la data di addebito) 6. Informare i propri clienti delle nuove informazioni che devono essere fornite e raccomandare l utilizzo dello standard ISO XML customer-to-bank standard. NB. Gli ordini di pagamento da applicare al nuovo SEPA Direct Debit dovranno contenere tutti gli elementi obbligatori, altrimenti rischiamo di essere rifiutati. 45

46 Raccomandazioni per le banche sul sistema di Clearing e Settlement Per essere conformi a SEPA per quanto riguarda il sistema di Clearing e Settlement (CSM - Clearing and Settlement Mechanisms) per i propri pagamenti, le banche devono: 1. Assicurarsi di essere raggiungibili da qualsiasi altra banca dell areasepa; 2. Assicurarsi di poter raggiungere qualsiasi altra banca dell area SEPA; 3. Per i propri pagamenti SEPA scegliere un CSM che consente la conformità SEPA end-to-end. Ciò richiede che: a. Il CSM sia in grado di gestire i pagamenti SEPA-conformi, cioè rispettare i formati e le regole di business relative alla lavorazione dei pagamenti SEPA; b. La banca utlizzi una combinazione di CSM che consentano alla banca di rimanere conforme a SEPA (ad esempio in riferimento all arco di tempo che deve rispettare nella consegna dei pagamenti ai propri clienti); 4. Definire dei processi con i propri CSm per la gestione degli eventi R, in particolare i Rejects che avvengono prima del regolamento. 46

47 Da domestico a Eurodomestico Grazie per la vostra attenzione EBA CLEARING Domande???? 47