IL COLLEGIO DI NAPOLI. - Prof. Avv. Giuseppe Leonardo Carriero... membro designato dalla Banca d'italia

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1 IL COLLEGIO DI NAPOLI composto dai signori: - Prof. Avv. Ferruccio Auletta... Presidente - Prof. Avv. Giuseppe Leonardo Carriero... membro designato dalla Banca d'italia - Avv. Leonardo Patroni Griffi membro designato dalla Banca d'italia - Prof.ssa Marilena Rispoli Farina... membro designato dal Conciliatore Bancario Finanziario per le controversie in cui sia parte un cliente consumatore - Avv. Roberto Manzione... membro designato dal C.N.C.U. (estensore) Nella seduta dell , dopo aver esaminato: il ricorso e la documentazione allegata; le controdeduzioni dell intermediario e la relativa documentazione; la relazione istruttoria della Segreteria tecnica FATTO Il ricorrente, titolare di due finanziamenti rimborsabili mediante delegazione di pagamento e cessione del quinto dello stipendio, entrambi stipulati nell anno 2006 con lo stesso intermediario resistente, provvedeva all anticipata estinzione di tali rapporti, rispettivamente nel mese di novembre 2007 e marzo Nell occasione, l intermediario convenuto, per entrambi i finanziamenti, provvedeva alla restituzione degli interessi non maturati alla data di estinzione, trattenendo integralmente tutti gli oneri e le commissioni ulteriori. Con due reclami del l esponente, con l assistenza di un avvocato, chiedeva all intermediario la restituzione delle commissioni e del premio assicurativo non maturati alla data di chiusura dei rapporti. Quest ultimo, fornendo riscontro al reclamo concernente la cessione del quinto dello stipendio, evidenziava che le disposizioni contrattuali prevedevano, in caso di estinzione anticipata, il solo scomputo degli interessi compensativi per il periodo di rateazione non Pag. 2/8

2 goduto, non essendo gli altri costi spese ed oneri rimborsabili. Con specifico riferimento ai costi assicurativi, rappresentava di aver provveduto a versare il premio alla compagnia di assicurazione, alla quale era pertanto necessario indirizzare le eventuali istanze restitutorie. Il ricorrente, con due ricorsi pervenuti il 27 maggio 2011, sempre per il tramite del proprio legale, facendo un ampia ricognizione delle disposizioni di varia fonte in argomento, chiedeva all Arbitro: - di accertare e dichiarare il diritto del ricorrente alla restituzione dell importo complessivo di 2.249, 07, per quanto riguarda il contratto di delegazione di pagamento, e di 627,56, per la cessione del quinto, oltre gli interessi legali dalla data di estinzione anticipata fino all effettivo soddisfo, nonché il danno da svalutazione monetaria sulle somme, trattandosi di debiti di valuta ; - condannare [l intermediario], per l effetto di quanto sopra accertato, a pagare in favore dell attore gli importi innanzi specificati ; - in via subordinata accertare e dichiarare la nullità delle clausole contrattuali disponesti la non rimborsabilità delle somme richieste ai sensi e per gli effetti dell art. 33 D.Lgs. 206/2005 e, per l effetto, accogliere la formulata richiesta restitutoria nei termini innanzi espressi ; - condannare altresì la convenuta società al risarcimento del danno non patrimoniale derivante dalla violazione del dovere di correttezza e buona fede nonché dell art c.c. nella misura di per quanto riguarda il contratto di delegazione di pagamento ed 500, ovvero nella diversa misura da determinarsi ex art c.c. a giudizio equitativo del Collegio per la cessione del quinto; - condannare il convenuto alla refusione delle spese legali. In sede di controdeduzioni, l intermediario, dopo alcuni riferimenti ai due contratti di finanziamento, precisava che gli interessi nominali erano già stati abbattuti in sede di estinzione anticipata. Si dichiarava, poi, disponibile a rimborsare al cliente le quote dei costi soggetti a maturazione non fruiti in dipendenza dell anticipata estinzione, individuati nelle sole commissioni istituto, nella misura di : - 59,20 con riferimento al contratto di cessione del quinto; - 107,20 per la delegazione di pagamento. Pag. 3/8

3 Relativamente agli altri oneri (provvigioni di mediazione e polizze assicurative ), sosteneva di non ritenersi obbligato ad alcuna ripetizione, poiché le provvigioni corrisposte all agente intervenuto attengono alle attività di formazione del contratto ed i costi assicurativi, percepiti direttamente dalla compagnia assicuratrice, sono comunque attinenti a polizze a premio unico, per il quale l art del codice civile non prevede rimborso parziale nel caso di cassazione del rischio. A tale ultimo riguardo, ha altresì aggiunto che il Regolamento n. 39 dell ISVAP, che superava la richiamata norma, fissava la decorrenza della nuova regola per i contratti a premio unico stipulati dal In relazione a tanto, chiedeva all Arbitro di rigettare entrambi i ricorsi, in quanto infondati in fatto ed in diritto. DIRITTO Ritiene il Collegio che, preliminarmente, vada disposta la riunione dei ricorsi i quali, per motivi di connessione, devono essere decisi unitariamente. Al fine di poter determinare correttamente gli oneri da rimborsare, in seguito all estinzione anticipata dei due finanziamenti, occorre considerare che l art. 125, comma 2, TUB (nella formulazione all epoca vigente), impone all intermediario finanziario in caso di credito al consumo - una riduzione equitativa del costo del finanziamento. Ancora portata più generale, anche se oggetto di difformi interpretazioni, ha l'art. 10, comma 2, del D.L. 4 luglio 2006 n. 223, come modificato dalla legge di conversione n. 248/2006, che statuisce: in ogni caso, nei contratti di durata, il cliente ha sempre la facoltà di recedere dal contratto senza penalità e senza spese di chiusura. Tali norme, in mancanza di ulteriori previsioni, devono essere lette unitamente al disposto dell art. 3, comma 1, del decreto del Ministro del tesoro 8 luglio 1992, che stabilisce: Il consumatore ha sempre la facoltà dell adempimento anticipato; tale facoltà si esercita mediante versamento al creditore del capitale residuo, degli interessi ed altri oneri maturati fino a quel momento e, se previsto dal contratto, un compenso comunque non superiore all uno per cento del capitale residuo. Tutte le disposizioni indicate, infine, devono essere rivalutate alla luce delle diverse indicazioni fornite agli operatori del settore dalla Banca d Italia che, più volte, ha ribadito agli intermediari che Relativamente all estinzione anticipata e al connesso rinnovo delle operazioni di finanziamento, è stata altresì riscontrata la prassi, seguita dagli intermediari, di indicare cumulativamente, nei contratti e nei fogli informativi, l importo di generiche Pag. 4/8

4 spese, non consentendo quindi una chiara individuazione degli oneri maturati e di quelli non maturati. Tale prassi comporta la difficoltà, e talvolta l impossibilità, per il cliente di individuare quali oneri debbano essere rimborsati in caso di estinzione anticipata della cessione e rende più complessa la ripartizione delle competenze medesime nel bilancio degli intermediari, secondo l effettiva competenza economica. Onde evitare la mancata conoscenza da parte del cliente del diritto alla restituzione delle somme dovute in caso di estinzione anticipata e la concreta applicazione di tale principio, si richiama l attenzione a uno scrupoloso rispetto della normativa di trasparenza. In tale ambito, è necessario che nei fogli informativi e nei contratti di finanziamento sia riportata una chiara indicazione delle diverse componenti di costo per la clientela, enucleando in particolare quelle soggette a maturazione nel corso del tempo (a titolo di esempio, gli interessi dovuti all ente finanziatore, le spese di gestione e incasso, le commissioni che rappresentano il ricavo per la prestazione della garanzia non riscosso per riscosso in favore dei soggetti plafonanti, ecc.). Tali precisi indirizzi (ribaditi, da ultimo, anche con la comunicazione del 10 novembre 2010) traggono fondamento specifico dalla normativa sul credito al consumo, ritenendo la forma tecnica della cessione del quinto/delegazione di pagamento un prodotto specificamente destinato ai consumatori. Tanto premesso, nel caso di specie, si rileva che la penalizzazione del recesso -in entrambe le estinzioni anticipate- è determinata dalla struttura contrattuale dei finanziamenti che, come di consueto, inglobano nella somma finanziata commissioni e spese, per importi complessivi spesso più rilevanti della stessa remunerazione del finanziamento. Per tali voci di costo, contravvenendo alle disposizioni vigenti, non è stata applicata alcuna riduzione relativamente al periodo non goduto. Sul punto specifico, questo Collegio ha sempre ritenuto di approfondire le singole voci di costo, distinguendo tra le commissioni anticipate in relazione a prestazioni già eseguite, e le spese applicate in unica soluzione a fronte di prestazioni continuative lungo l intera durata del rapporto di finanziamento. In casi di maggiore opacità informativa, al fine di determinare le somme da restituire, questo Collegio ha ritenuto di utilizzare quali parametri di calcolo la durata residua del finanziamento e l intero importo residuo delle commissioni e dei costi corrisposti dal cliente alla stipula del contratto tale parametro essendo da ritenere unico possibile riferimento, in considerazione del deficit di trasparenza tanto in sede contrattuale, quanto, addirittura, in sede di determinazione del rimborso Pag. 5/8

5 anticipato del finanziamento in ordine ai costi pretesamente non rimborsabili ( Cfr. decisione n. 359/2011). In merito alle richieste formulate dal ricorrente, occorrerà considerare che l intermediario si è offerto di rimborsare soltanto quota delle cd. Commissione istituto, mentre ha negato ogni diritto al rimborso per gli altri oneri. Sul punto, invece, occorre concretamente considerare che sia le Commissioni banca, sia le Commissioni istituto includono eterogenee casuali di spesa che, difformemente da quanto indicato in contratto, non sembrano tutte riferibili ad attività prodromiche alla conclusione ed erogazione del prestito, determinando quella opacità informativa o deficit di trasparenza che induce il Collegio a liquidare le somme da restituire, secondo il generale quanto residuale criterio di proporzionalità, nei limiti quantitativi analiticamente previsti nel dispositivo. Con specifico riferimento ai costi assicurativi, poi, l accordo ABI-Ania del 22 ottobre 2008 Linee guida per le polizze assicurative connesse a mutui e altri contratti di finanziamento prevede, fra l altro, che: Nel caso in cui il contratto di mutuo o di finanziamento venga estinto anticipatamente rispetto all'iniziale durata contrattuale ed esso sia assistito da una copertura assicurativa collocata dal soggetto mutuante ed il cui premio sia stato pagato anticipatamente in soluzione unica, lo stesso soggetto mutuante propone le seguenti opzioni al cliente: l. (omissis) 2. l'estinzione del contratto assicurativo accessorio al contratto principale di mutuo o di finanziamento. In tale ipotesi il soggetto mutuante restituisce al cliente - sia nel caso in cui il pagamento del premio sia stato anticipato dal mutuante sia nel caso in cui sia stato effettuato direttamente dal cliente nei confronti dell'assicuratore la parte di premio pagato relativo al periodo residuo per il quale il rischio è cessato. Tale parte è calcolata, per la componente relativa alla copertura assicurativa, in funzione degli anni e frazione di anno mancanti alla scadenza della copertura nonché del capitale assicurato residuo, e per la componente residua relativa ai costi in proporzione agli anni e frazione di anno mancanti alla scadenza della copertura. Il soggetto mutuante fornisce al cliente il conteggio dell importo rimborsato. La regola è stata da ultimo recepita dal regolamento ISVAP n. 35 del 26 maggio 2010 che, all art. 49, statuisce: Nei contratti di assicurazione connessi a mutui e ad altri finanziamenti per i quali sia stato corrisposto un premio unico il cui onere è sostenuto dal debitore/assicurato le imprese, nel caso di estinzione anticipata o di trasferimento del mutuo o del finanziamento, restituiscono al debitore/assicurato la parte di premio pagato Pag. 6/8

6 relativo al periodo residuo rispetto alla scadenza originaria. Essa è calcolata per il premio puro in funzione degli anni e frazione di anno mancanti alla scadenza della copertura nonché del capitale assicurato residuo; per i caricamenti in proporzione agli anni e frazione di anno mancanti alla scadenza della copertura. Le condizioni di assicurazione indicano i criteri e le modalità per la definizione del rimborso. Le imprese possono trattenere dall importo dovuto le spese amministrative effettivamente sostenute per l emissione del contratto e per il rimborso del premio, a condizione che le stesse siano indicate nella proposta, nella polizza ovvero nel modulo di adesione alla copertura assicurativa. Tali spese non devono essere tali da costituire un limite alla portabilità dei mutui/finanziamenti ovvero un onere ingiustificato in caso di rimborso. Sul punto occorre considerare che -indipendentemente dalla valenza temporale delle disposizioni richiamate- viene affermato in chiaro un principio che doveva essere considerato già vigente. Il diritto del cliente al rimborso della quota del premio assicurativo -per il periodo di copertura non goduta in esito all estinzione anticipata del relativo rapporto creditizio- trova, infatti, la sua ragion d essere nell innegabile collegamento negoziale esistente tra il contratto di finanziamento ed il contratto assicurativo (cfr. le decisioni di questo Collegio n. 1055/10 e n.359/11). In particolare, le evoluzioni del rapporto principale (finanziamento) non possono non riflettersi su quello accessorio (assicurazione) giacché, diversamente, venuto meno il primo, la persistenza del rapporto assicurativo si rileverebbe privo di causa. Da tale assunto consegue il diritto del ricorrente al rimborso della quota di premi assicurativi -anticipatamente corrisposti- non goduti in esito all anticipata estinzione dei contratti di finanziamento: quota calcolabile non altrimenti che secondo proporzionalità in difetto di ogni altro elemento, anche di genere attuariale, specificamente inerente l evoluzione del rischio nel tempo. In merito, poi, alle domande di risarcimento del danno non patrimoniale, osserva il Collegio che esse non meritano accoglimento sia perché sprovviste di ogni supporto probatorio, sia perché non conformi ai recenti orientamenti giurisprudenziali in materia (Cfr. Cass. SS.UU. 11/11/2008 n.26972). Sussistono, invece, -anche in relazione alle resistenze opposte dall intermediarioragionevoli motivi per ristorare il ricorrente delle spese per assistenza difensiva sopportate, che il Collegio liquida nel complessivo importo di euro Pag. 7/8

7 Gli importi oggetto di restituzione, così come analiticamente specificati nel dispositivo, andranno infine maggiorati con interessi al tasso legale, a decorrere dalla data dei rispettivi reclami. P.Q.M. Il Collegio, in parziale accoglimento dei ricorsi, dichiara l intermediario tenuto alla restituzione dei seguenti importi, con interessi al tasso legale dalla data del reclamo: - relativamente al contratto per cessione del quinto dello stipendio, 55,88 a titolo di commissioni bancarie, 280,09 a titolo di commissioni istituto e 197,23 a titolo di costi assicurativi; - relativamente al contratto per delegazione di pagamento, 315,00 a titolo di commissioni bancarie, 501,44 a titolo di commissioni istituto e 957,35 a titolo di costi assicurativi. Dichiara inoltre l intermediario tenuto al rimborso delle spese per assistenza difensiva del ricorrente che liquida in 750,00. Il Collegio dispone infine, ai sensi della vigente normativa, che l intermediario corrisponda alla Banca d Italia la somma di 200,00 quale contributo alle spese della procedura e al ricorrente la somma di 20,00 quale rimborso della somma versata alla presentazione del ricorso. IL PRESIDENTE firma 1 Pag. 8/8