Indagine KPMG sulla home collection e gestione degli NPL Matteo Frigerio, Senior Manager KPMG Advisory Il mercato delle cessioni di portafogli

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1 Indagine KPMG sulla home collection e gestione degli NPL Matteo Frigerio, Senior Manager KPMG Advisory Il mercato delle cessioni di portafogli crediti nel Consumer Finance in Italia Domenico Torini, Director KPMG Corporate Finance

2 Obiettivi del lavoro Lo studio di KPMG Advisory per il 4 Rapporto Annuale Unirec Unirec, in occasione del 4 Rapporto Annuale e nell ambito della sua attività di diffusione all interno del sistema di una corretta informazione sul comparto del recupero crediti e della cultura del credit e collection management, ha chiesto a KPMG Advisory di supportarla nella rappresentazione di una serie di elaborazioni di scenario ed impatto economico collegate alla gestione del recupero crediti esattoriale. Obiettivo dell'intervento è quello di stimolare una riflessione su: riflessi economici del business del recupero crediti esattoriale; trend e prospettive nella gestione dei portafogli NPL. 2

3 Obiettivi del lavoro Gli argomenti trattati dallo Studio KPMG Il recupero crediti esattoriale nelle Banche e società finanziarie: overview Indagine economica sui costi e la sostenibilità del recupero crediti esattoriale Principali modelli di recupero crediti esattoriale adottati dagli operatori dalle banche e società finanziarie e loro caratteristiche. Uno sguardo alle caratteristiche e numeri del recupero crediti esattoriale in contesti 'finanziari' e 'non finanziari'. Valutazione su costi e sostenibilità del recupero crediti esattoriale nella gestione degli NPL ("indagine sul lavoro di un agente esattivo"). Il mercato delle cessioni di portafogli crediti nel Consumer Finance in Italia: overview Messaggi conclusivi Evoluzione 2012 e 2013 delle principali transazioni in Italia (volumi totali, tipologia di portafogli ceduti, pricing medio di mercato). Confronto mercato Italiano vs Europa (volumi e tipologia di portafogli ceduti). Trend di riduzione del gap vs Europa in termini di volumi e tipologia di portafogli ceduti. Evoluzioni attese del mercato e opportunità per i recuperatori. 3

4 Indagine KPMG sulla home collection e gestione degli NPL Matteo Frigerio, Senior Manager KPMG Advisory

5 Il recupero crediti esattoriale nelle Banche e società finanziarie: overview Indagine economica sui costi e la sostenibilità del recupero crediti esattoriale nella gestione degli NPL 5

6 Settori Caratteristiche Gestione Il recupero crediti esattoriale nelle Banche e società finanziarie: overview Il posizionamento dei settori nel recupero crediti Consapevole Evoluta Tradizionale Strategie tradizionali circoscritte alle azioni legali Assenza di responsabilità specializzate (es. Credit Manager/strutture dedicate) Assenza di modelli, processi e strumenti consolidati Settore Pubblico Insurance Strategie successive stragiudiziali e legali (pipeline rigide e non diversificate) Introduzione di outsourcer specializzati per fasi di processo Presenza di responsabilità e strutture dedicate Modelli, processi e strumenti non pienamente adeguati Industrial Banking Strategie miste, legali e stragiudiziali, flessibili e diversificate in funzione delle caratteristiche specifiche dei crediti Gestione industrializzata (outsourcing) su target specifici di crediti Attivazione di competence center interni/esterni Orientamento/capacità di gestione anticipata della problematicità Sistemi applicativi dedicati, con modelli e processi operativi consolidati Energy, Utilities Consumer Finance Focalizzazione prevalente dell'indagine sui settori banking e consumer finance, tradizionalmente tra le gestioni più evolute nel recupero crediti. 6

7 Il recupero crediti esattoriale nelle Banche e società finanziarie: overview Modello di servizio: fasi di recupero in esternalizzazione Giorni di scaduto/ impagato 0 30 gg 60gg DBT Gestione Stragiudiziale Stragiudiziale/Legale Recupero esattoriale Fasi di lavorazione Recupero telefonico Recupero telefonico Recupero telefonico/ esattoriale Valutazione interna della posizione Recupero legale Logica Negoziale Recuperatoria/ Conciliatoria Recuperatoria Diffusione di forme esternalizzate fin dalle prime fasi di anomalia nella gestione dei portafogli NPL. Focalizzazione delle attività esattoriali nelle fasi avanzate del recupero pre-dbt e nelle fasi post-dbt. Fonte: Elaborazioni KPMG 7

8 Il recupero crediti esattoriale nelle Banche e società finanziarie: overview Modello di servizio: attuazione fasi di recupero % di società che attua le fasi di recupero indicate al variare del numero di rate insolute (Dati in % 2012) Fase di recupero N Rate N insolute Rate Mailing Phone Home Giudiziale DBT insolute % 92% 8% 0% 0% % 92% 33% 0% 0% % 50% 67% 0% 0% % 42% 75% 8% 8% % 25% 75% 8% 17% % 25% 75% 17% 17% % 25% 58% 42% 17% 8 8 8% 17% 58% 42% 17% 9 9 8% 17% 50% 50% 42% % 8% 33% 50% 8% % 8% 33% 50% 8% % 8% 25% 58% 8% Focalizzazione prevalente, in fase pre-dt, delle azioni esattoriali tra la quarta e la sesta rata insoluta. Post-DT, azioni stragiudiziale prevalentemente di carattere esattoriale. Fonte: Elaborazioni KPMG su dati

9 Il recupero crediti esattoriale nelle Banche e società finanziarie: overview Modello di servizio: Breakdown principali voci di spesa Breakdown dei costi operativi nelle principali voci di spesa (Dati in % ) Breakdown dei costi di outsourcing nelle principali voci di spesa (Dati in % ) -4% 13,1% 13,7% 5,8% 5,6% 5,6% 5,8% 6,9% 6,9% 21,3% 17,8% 13,1% 13,7% 8,4% 9,1% 6,6% 6,2% 13,0% 13,1% Imposte di bollo, imposte indirette e tasse Marketing e pubblicità 13,8% 13,7% 23,8% 28,1% Altro Call center (istruttoria, gestione clienti) 40,6% 39,6% Costi gestione immobili, impianti ed automezzi Costi per servizi in outsourcing Costi delle tecnologie 41,2% 40,4% Prestazione c/terzi Servizi di recupero crediti/esazione (escluso giudiziale) Tra i costi operativi, i costi per servizi di outsourcing rappresentano la seconda voce, incidendo per quasi il 15% sul totale. Tra i costi di outsourcing, i servizi di recupero si confermano la componente più significativa, con un incidenza superiore al 40%. Fonte: Elaborazioni KPMG su dati

10 Il recupero crediti esattoriale nelle Banche e società finanziarie: overview Indagine economica sui costi e la sostenibilità del recupero crediti esattoriale nella gestione degli NPL 10

11 Indagine economica sui costi e la sostenibilità del recupero crediti esattoriale nella gestione degli NPL Gli attori in campo IL RECUPERO CREDITI ESATTORIALE Titolare del credito (banca, società finanziaria, fondi ed investitori, ) Società di recupero crediti Agente esattore Cliente debitore Overview (pag. 12) Focus dell'indagine (pag ) Focalizzazione dell'indagine sulla sostenibilità economica del business per la figura dell'agente esattore *. * Elaborazioni svolte a partire dalle informazioni ricevute da un campione di 16 società associate Unirec 11

12 Indagine economica sui costi e la sostenibilità del recupero crediti esattoriale nella gestione degli NPL Alcune evidenze di sintesi sulle società di recupero crediti Alcuni dati sulle SOCIETA' DI RECUPERO (Dati indicativi, su base mensile) VOLUMI Media campione (2013) Leasing Rate Post-DT Telcom/ Energy Composizione media portafoglio (% su importo) 5% 25% 55% 15% Ticket medio pratica affidata ( ) PERFORMANCE Importi incassati/importi affidati 55-60% 30-35% 5-10% 15-20% Insolvenza titoli 10-15% 5-10% 25-30% (*) 1-5% COMMISSIONING SOCIETA' Aliquota media provvigionale base consuntivata Società di Recupero 8-10% 8-10% 18-20% 9-11% COSTI Incidenza commissioning esattori/ Totale costi 45-50% 50-55% 45-50% 50-55% Differenze significative nei valori di performance e di commissioning tra i prodotti. Incidenza del commissioning vs gli esattori pari a circa il 50% del totale costi per le società di recupero. Significatività delle componenti aggiuntive di commissioning rispetto all'aliquota 'base' (es. incentivi al raggiungimento di obiettivi), in particolare sul prodotto rate. (*) : Percentuale prossima anche al 40% circa su portafogli esausti/ target di cessione. Fonte: elaborazioni KPMG su informazioni raccolte tramite questionari su un panel di 16 società. Dati

13 Indagine economica sui costi e la sostenibilità del recupero crediti esattoriale nella gestione degli NPL Risultati dell'indagine sull'agente esattore: le variabili in gioco Alcuni dati sul business dell'agente ESATTORE (Dati indicativi, su base mensile) VOLUMI Media campione (2013) Leasing Rate Post-DT Pratiche max gestibili uomo (#) (*) Telcom/ Energy Ticket medio pratica affidata ( ) PERFORMANCE Importi incassati/importi affidati 55-60% 25-30% 5-10% 15-20% Insolvenza titoli 10-15% 5-10% 25-30% (**) 1-5% COMMISSIONING AGENTE Aliquota media provvigionale base (***) esattore 4-5% 5-6% 8-10% 5-7% COSTI Totale principali voci di costo ( ) Focus slide successiva Carico massimo mensile di un agente esattore stimato pari a circa posizioni *. Corrispondenza nei valori di performance tra i dati delle società di recupero e quelli dell'agente esattore. (*) Ipotesi di attività diretta di recupero pari al 70% di un totale ore lavorative di circa 220 / mese; (**) Percentuale prossima anche al 40% circa su portafogli esausti/ target di cessione; (***) Dato calcolato come aliquota provvigionale base della società di recupero X incidenza delle provvigioni esattoriali sul totale costi della società. Fonte: elaborazioni KPMG su informazioni raccolte tramite questionari su un panel di 16 società. Dati

14 Indagine economica sui costi e la sostenibilità del recupero crediti esattoriale nella gestione degli NPL Risultati dell'indagine sull'agente esattore: le componenti di costo e loro significatività Indagine sull'esattore medio italiano Voce di costo Auto/Manutenzione/ Carburante Rilevanza Telefonia Autostrada + + Ristorazione + + Alberghi + Assicurazioni + Dati da Questionari studio KPMG per UNIREC Voce di costo Incidenza su Totale Costi Auto: acquisto/ ammortamento 34% Auto: consumi ed oneri 31% Telefono 13% Altro 22% Totale 100% Fonte: Informazioni raccolte tramite questionari su un panel di 16 società. Dati 2013 Software + Cancelleria + Fonte: Indagine sull'esattore medio italiano (Mariano Canciani, 2013) Le spese per auto, carburante ed assicurazione rappresentano la voce di costo più significativa (65% circa del totale costi mensili). 14

15 Indagine economica sui costi e la sostenibilità del recupero crediti esattoriale nella gestione degli NPL Risultati dell'indagine sull'agente esattore: una rappresentazione economica dell'attività AGENTE ESATTORE (Dati indicativi, su base mensile) Totale portafoglio di cui Post-DT INCASSI NETTI DA INSOLUTI ( ) COMMISSIONING AGENTE 6-8% 8-10% REDDITO LORDO ( ) (*) COSTI ( ) IMPOSTE E CONTRIBUTI ( ) REDDITO NETTO ( ) Focus simulazioni successive In base alle assunzioni della simulazione, valori netti di reddito complessivi per l'agente esattore pari a circa 1.000, mediamente inferiori a quelli di benchmark per figure professionali comparabili. (*) Dato calcolato come incassi netti da insoluti X aliquota di commissioning. Fonte: elaborazioni KPMG su informazioni raccolte tramite questionari su un panel di 16 società. Dati

16 Indagine economica sui costi e la sostenibilità del recupero crediti esattoriale nella gestione degli NPL Risultati dell'indagine sull'agente esattore: una valutazione sulla sostenibilità economica dell'attività Dati indicativi, su base mensile AGENTE ESATTORE Simulazione al variare della performance di recupero ACTUAL Pratiche max gestibili uomo (*) Totale affidato mese ( ) Performance di recupero medie (**) 2-3% 4-5% 6-7% 8-9% 10-11% Incassi lordi ( ) Incidenza insoluti 25-30% Incassi netti da insoluti ( ) Commissioning Agente 8-10% Ricavi agente ( ) Costi( ) Imposte e Contributi ( ) Reddito Netto ( ) (300) Elevata sensibilità dei valori reddituali alle performance di recupero, con valori prossimi allo zero per performance attese inferiori al 5%. (*) Ipotesi di attività diretta di recupero pari al 70% di un totale ore lavorative di circa 220 / mese; (**) Dato calcolato come stima totale importi incassati su totale importi affidati. Fonte: elaborazioni KPMG su informazioni raccolte tramite questionari su un panel di 16 società. Dati

17 Indagine economica sui costi e la sostenibilità del recupero crediti esattoriale nella gestione degli NPL Risultati dell'indagine sull'agente esattore: una valutazione sulla sostenibilità economica dell'attività AGENTE ESATTORE Simulazione su valori target al variare del commissioning Dati indicativi, su base mensile TARGET Pratiche max gestibili uomo (*) Totale affidato mese ( ) Performance di recupero medie (**) 2-3% 4-5% 6-7% 8-9% 10-11% Incassi lordi ( ) Incidenza insoluti 25-30% Incassi netti da insoluti ( ) Commissioning Agente 38-40% 19-21% 13-15% 9-11% 7-9% Ricavi agente ( ) Costi ( ) Imposte e Contributi ( ) Reddito Netto ( ) Per mantenere un reddito in linea con valori di benchmark, il commissioning sui portafogli con attese di recupero contenute deve assumere valori superiori rispetto agli attuali medi del prodotto (8-10%). (*) Ipotesi di attività diretta di recupero pari al 70% di un totale ore lavorative di circa 220 / mese; (**) Dato calcolato come stima totale importi incassati su totale importi affidati. Fonte: elaborazioni KPMG su informazioni raccolte tramite questionari su un panel di 16 società. Dati

18 Il mercato delle cessioni di portafogli crediti nel Consumer Finance in Italia Domenico Torini, Director KPMG Corporate Finance 18

19 Il mercato delle cessioni di portafogli crediti nel Consumer Finance in Italia: overview I Non Performing Loans e il mercato del consumer credit Volume dei crediti NPL in Italia ( mld) Stock crediti deteriorati consumer credit ( mld) Altre sofferenze lorde Sofferenze lorde consumer credit 155,9 5,7 14,6 CAGR ,4% 125,0 107,2 8,9 59,2 77,8 97,5 116,6 147,1 Società Finanziarie 4,4 52,8 70,1 Operatori Bancari 4,5 6,3 7,8 9,7 8,4 8, Incidenza Sofferenze 3,8% Lorde su Totale Impieghi ,6% 5,5% 6,5% 8,4% Sofferenze lorde Altri crediti deteriorati Totale crediti al consumo deteriorati Il volume di crediti NPL nel sistema bancario Italiano si aggira intorno ai 150 miliardi, ed è destinato a crescere. Fonte: elaborazioni KPMG su dati Assofin e Banca d'italia Circa il 51% dello stock di sofferenze è originato da operatori di natura bancaria. Nel 2013 lo stock crediti deteriorati consumer credit del mercato italiano ha superato i 14 mld. 19

20 Il mercato delle cessioni di portafogli crediti nel Consumer Finance in Italia: overview Overview del mercato delle transazioni consumer credit NPL a livello nazionale Evoluzione Transazioni NPLs consumer credit in Italia ( mld) ~ 3,0 +10,6% ~ 3,3 Principali seller Principali investitori con focus nel consumer credit % su crediti deteriorati % su sofferenze 22% 36% 23% 38% Incidenza del volume delle transazioni in Italia pari al 22% - 23% degli stock NPL nel biennio Fonte: elaborazioni KPMG sudati di mercato disponibili 20

21 Il mercato delle cessioni di portafogli crediti nel Consumer Finance in Italia: overview Un confronto con i principali mercati europei Confronto Mercato Italiano vs Europeo (Dati al 2012) % vendite su volumi crediti deteriorati 95,8% 85,3% 77,4% Media Campione Gap 51,0% 22,0% Volumi delle vendite ( mld) 3,0 7,6 15,0 6,0 Livello di attività del mercato italiano significativamente inferiore rispetto ad altri paesi europei, a testimonianza di un potenziale ancora inespresso. Scostamento rispetto al campione determinato da: cessione dei portafogli di crediti al consumo sul mercato Italiano prevalentemente da parte di Società Finanziarie; adozione di modelli di business differenti: focalizzazione in Italia su sofferenze/esausti vs. progressiva estensione delle cessioni anche su crediti di ageing inferiore per altri paesi. Fonte: elaborazioni KPMG sudati di mercato disponibili e benchmark interni. 21

22 Il mercato delle cessioni di portafogli crediti nel Consumer Finance in Italia: overview Possibili scenari evolutivi nel medio periodo Possibili scenari evolutivi nel mercato del credito al consume nel medio periodo Transazioni NPLs consumer credit in Italia ( mld) ~ 3,0 Andamento inerziale Nell'ottica inerziale di prosecuzione del trend di cessione di portafogli crediti consumer da parte di Società Finanziarie, i volumi transati si attesterebbero intorno a 2/3 mld. ~ 2,0/3,0 Volumi attesi 2013 Crescita dei volumi transati In ipotesi di avvio di processi di dismissione di portafogli da parte degli istituti bancari, il mercato delle cessioni di portafoglio crediti consumer potrebbe far registrare un incremento di volumi (4/5 mld). ~ 4,0/5,0 Volumi attesi 22

23 Il mercato delle cessioni di portafogli crediti nel Consumer Finance in Italia: overview Struttura ed organizzazione di una cessione di portafogli crediti consumer Deal Structure 1 Cedente 2 3 Ambito industriale 4 Agente 1 Fondo SpecialServicer Agente 2 Key issues per un deal di successo Agente n. 1 Cedente 2 Fondo 3 SpecialServicer 4 Agenti Data analysis/data quality. Minimizzazione del rischio reputazionale. Massimizzazione incassi. Garanzie sotto il profilo reputazionale. Conoscenza MS/Agenti e del relativo modello di business, anche ai fini del pricing. Massimizzazione disclosure su curve di incasso. Definizione codice di condotta/modello industriale. Riduzione delle asimmetrie informative (Fondo vs MS). Creazione servizi comuni al fine di minimizzare i costi e massimizzare l'efficienza della componete "lavoro". Rivisitazione dei processi interni e del modello di collection. Evoluzione vs sistemi operativi con focus su sistemi IT. 23

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25 Domenico Torini KPMG Advisory S.p.A. Via Ettore Petrolini, ROMA M: E: Matteo Frigerio KPMG Advisory S.p.A. Via Vittor Pisani, MILANO M: E: Contatti

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