Il crdito al consumo Anna Vizzari Scnario di rifrimnto I lttori di ricordranno ch abbiamo ddicato il focus dl numro 2/2006 proprio al crdito al consumo. Oggi, a distanza di circa du anni, aggiorniamo i dati dl nostro lavoro con ultriori spunti di riflssion. Ngli ultimi 5 anni, il crdito al consumo in Italia è crsciuto a ritmi molto lvati (circa +18% l anno). Fig. 1 Il crdito al consumo in Italia (2003-2006) Font: laborazion Altroconsumo su dati Banca d Italia. consistnz in milioni di uro Dall ultimo Bollttino statistico dlla Banca d Italia risultano rogati, a giugno 2007, 93.821 milioni di uro sotto forma di crdito al consumo. In bas ai dati di Assofin, i volumi sono così suddivisi: 39% in prstiti finalizzati pr l acquisto di auto moto, 11% in altri prstiti finalizzati, 33% in prstiti dirtti (prsonali cssioni), 17% in cart rvolving. Si tratta di un crdito ancora buono, con poch soffrnz. I dbiti finanziari dll famigli a fin 2006 sono crsciuti dll 11%, raggiungndo quota 480 miliardi di uro. Un altro dato di- Anna Vizzari Altroconsumo Associazion Indipndnt di Consumatori 135
mostra la crscita dl mrcato italiano dl crdito all famigli (inclusi i mutui), ma al contmpo il suo distacco da altri pasi uropi: l indbitamnto in Italia ha ormai suprato il limit-soglia di 1/3 dl rddito (mdiamnt, su 100 uro di rddito disponibil, 49 sono dstinati alla rstituzion di finanziamnti in corso), mntr nl rsto dll Europa l indbitamnto varia dal 62% di francsi al 129% (suprior al rddito) dgli inglsi (dati Bollttino conomico dlla Banca d Italia). L soffrnz rapprsntano lo 0,8% di prstiti. Il mrcato italiano dl crdito al consumo è ancora limitato, s confrontato con qullo dgli altri pasi uropi (4,5% dl PIL, contro 10,4% dlla Grmania, 17,2% dlla Gran Brtagna, 8,5% dlla Spagna, 8,3% dlla Francia). Si tratta, dunqu, di un mrcato con grandi potnzialità di crscita. È un mrcato, prò, con grossi problmi di trasparnza dll offrta di risptto dlla normativa a tutla dl consumator. Esistono dal 1992 (quindi da bn 15 anni) lggi ch dovrbbro tutlar il consumator ch dcid di acquistar un prodotto di crdito al consumo; si tratta purtroppo di una normativa poco rispttata, spsso addirittura ignorata dagli opratori dl sttor ch prsnta pr alcuni asptti di vuoti lgislativi. Qusta crscita così rapida spon poi alcuni consumatori al rischio di sovraindbitamnto, soprattutto quando l offrta avvin in manira poco trasparnt. Da una nostra rcnt indagin statistica risulta ch circa il 30% dgli italiani ch hanno finanziamnti utilizza pr pagar l rat più dl 33% dl suo rddito mnsil. Si tratta, dunqu, di prson pr l quali potrbb ssr ditro l angolo il rischio dl sovraindbitamnto. Scondo Altroconsumo, la crscita dl mrcato dl crdito al consumo in Italia, indipndntmnt dall ragioni ch la dtrminano, impon l adozion urgnt di misur più fficaci di qull attualmnt sistnti, al fin di accrscr l informazion di consumatori, la trasparnza dll offrt, la corrttzza di mssaggi pubblicitari. Il mrcato ncssita di trasparnza pr garantir l ffttiva concorrnza tra gli opratori: solo così l offrta sarà smpr più comptitiva pr il consumator final ch si indbita. L inchist di Altroconsumo 136 È in alcuni sttori dtrminanti ch l offrta pcca particolarmnt in trmini di trasparnza risptto dlla normativa: i prstiti finalizzati (ch, com abbiamo visto, rapprsntano la mtà dl mrcato dl crdito al consumo) l cart rvolving (17% dl mrcato, in fort crscita: l anno scorso scondo i dati dll Ossrvatorio sull Cart di Crdito, si è avuta una crscita dll 11% dll cart rvolving). Proprio qusti sttori vngono monitorati di continuo da Altroconsumo con indagini sul campo.
Fig. 2 Il crdito al consumo in Italia nl 2007 Font: dati Banca d Italia Assofin. Prstiti finalizzati Nl corso dl 2005 dl 2007, Altroconsumo ha svolto du inchist sul mrcato di prstiti finalizzati, dall quali è mrso ch l scorrttzz, la disinformazion, l carnz normativ, più in gnral, l zon d ombra sono ancora molt. Fig. 3 L nostr indagini prstiti finalizzati: cfr 2005-2007 Font: laborazion Altroconsumo. Nl 2005 abbiamo visitato, ni panni di un possibil acquirnt di divrs tipologi di prodotti (bicicltt, tv al plasma, condizionatori), 116 srcizi commrciali di si città italian (Milano, Roma, Torino, Napoli, Bari Bologna), raccoglindo informazioni sui prstiti finalizzati all acquisto di prodotti. Stssa cosa abbiamo fatto dal gnnaio 2007, ampliando il campion, quindi, visitando 185 srcizi commrciali di 8 città italian (l stss dll inchista dl 2005, più Brscia Gnova). Nl 2005 di 116 srcizi commrciali tstati solo 55 hanno dichiarato un TAEG ch poi è risultato ssr qullo ral in bas ai nostri calcoli. In 27 ngozi 137
non si è avuta nssuna informazion sul TAEG in 34 il TAEG dichiarato ra più basso di qullo ral. Ciò significa ch un consumator avva allora il 61% di probabilità di ricvr informazioni non corrtt o non saurinti sul finanziamnto ch stava pr sottoscrivr. La situazion è pggiorata nll inchista dl 2007; di 185 srcizi visitati, 41 non hanno dichiarato nssun TAEG 93 un TAEG divrso da qullo ffttivo (calcolato tnndo conto dll rat, dll sps, dll anticipo, dlla durata dl capital finanziato). Dunqu risulta ch il consumator ch crca un prstito finalizzato ha oggi il 72% dll probabilità di ricvr un informazion non corrtta o non saurint. Risulta, inoltr, sistr una vra propria ostilità da part dgli addtti al finanziamnto ni confronti di chi chid informazioni; è com s il consumator si accusass di ccssiva pignolria. Abbiamo prfino potuto riscontrar poca profssionalità nl prsonal ch offr i prstiti prsso gli srcizi visitati (si confond il TAN con il TAEG, non si conoscono l voci di spsa tipich). Una situazion ch dovrbb spingr l finanziari a invstir una part di loro crscnti introiti in corsi di formazion pr gli addtti di ngozi in collgamnti tlmatici ch prmttano di conoscr il TAEG di quanto proposto. Prstiti finalizzati auto Abbiamo svolto la stssa inchista prsso i concssionari auto; ricordiamo ch i prstiti finalizzati all acquisto di auto moto raprsntano il 39% dl mrcato dl crdito al consumo sono anch l prim form di crdito al consumo ch hanno avuto larga diffusion in Italia. Nl corso dl ms di giugno 2007, abbiamo visitato i concssionari dll principali compagni automobilistich pr raccoglir informazioni sull form di finanziamnto finalizzato disponibili pr l acquisto dll auto. In 3 gross città italian (Milano, Roma Napoli) abbiamo visitato in total 84 concssionari raccolto 100 offrt di finanziamnto. Anch qui la situazion non è rosa: crto, risptto ad altr form di prstito finalizzato, abbiamo riscontrato una maggior profssionalità dgli addtti alla vndita. Comunqu anch in qusto caso è assai comun ch non vnga data alcuna informazion sul TAN il TAEG dl prstito (non ci hanno dato indicazioni sul TAEG in 35 concssionari sull 84 visitat, il 41,67% dl campion). Quando il TAEG è dichiarato dal vnditor, spsso è diffrnt da qullo poi ffttivo calcolato tnndo conto dll rat da pagar dll sps ch transitano sul finanziamnto. Qusto è accaduto in 48 dll 84 concssionari visitat (più dl 50%, quindi). Qusto dato confrma, dunqu, quanto sia difficil pr il consumator riuscir a rcuprar informazioni corrtt sul finanziamnto ch andrà a sottoscrivr. 138
Prstiti finalizzati onlin La mancanza di trasparnza risulta amplificata pggiorata quando i prstiti finalizzati riguardano gli acquisti onlin, quindi, vngono sottoscritti via Intrnt. Anch a qusto riguardo abbiamo dnunciato sri problmi di trasparnza nll offrta grazi a una nostra inchista svolta a fbbraio 2007 su 26 siti di commrcio lttronico, ch prmttono di pagar gli acquisti in rt con un prstito finalizzato anch sso fatto onlin. Si tratta di un offrta carattrizzata da una sorta di oligopolio. Abbiamo riscontrato ch l offrt di finanziamnto di 26 siti rano di du istituzioni finanziari; qusto mrcato ristrtto ovviamnt amplifica i problmi. Abbiamo rilvato il mancato risptto dlla normativa in tma di trasparnza (provvdimnto BDI dl 25 luglio 2003). Scondo tali disposizioni, chi offr al pubblico un srvizio finanziario pr conto di una banca o di una finanziaria dv mttr a disposizion dlla clintla i foglitti informativi datati aggiornati. Grav anch la mancanza dll informazion prcontrattual. Smpr la normativa in tma di trasparnza affrma ch il clint, prima dlla conclusion dl contratto, dv avr la possibilità di avr una copia dll condizioni contrattuali valid pr la stipula. Anch quando si usa Intrnt, la copia dv ssr rsa disponibil onlin. Ebbn, nssuno di siti da noi visitati dà qusta possibilità (ricordiamo ch la copia dv ssr a disposizion dl clint nl sito in cui fa gli acquisti pr cui chid il finanziamnto, invc, copia dl contratto la si può visionar - com risulta dalla nostra inchista - solo sul sito dlla finanziaria cui si vin trasfriti dopo avr concluso l ordin, quindi, dopo avr già sclto il pagamnto ratal con qulla finanziaria). Sgnaliamo, infin, il caso di un sito ch dà la possibilità, unico tra qulli visitati, di accdr a un facsimil dl contratto di finanziamnto, ma si tratta purtroppo di un documnto dl tutto illgibil sia a vido sia stampato. Com dir ch, formalmnt, il sito risptta la normativa sull informativa prcontrattual, ma nlla sostanza si tratta di una bffa. L cart di crdito rvolving Qui l carnz di trasparnza dll offrta sono amplificat dalla natura dl contratto combinato tipico di qusto strumnto: insim carta di pagamnto forma di finanziamnto di crdito al consumo. L cart di crdito rvolving hanno conosciuto grossa fortuna in Italia. Nlla maggior part di casi, si tratta prò di cart ch hanno tassi d intrss di molto supriori a qulli di prstiti prsonali o agli scoprti di conto corrnt. Analizzando l condizioni di ratizzazion di 105 cart, abbiamo calcolato il TAEG pr una spsa di 1.000 uro ( un fido, limit di spsa mnsil, di 1.500 uro). 139
Fig. 4 L cart di crdito rvolving: Indicator Sinttico dl Costo (ISC) dichiarato calcolato Font: laborazion Altroconsumo. * Fido di 1500 uro - Spsa di 1000 uro Nl calcolar il TAEG abbiamo considrato anch il costo di invio dll stratto conto (s la spsa foss pagata in un unica soluzion piuttosto ch a rat si avrbb un solo stratto conto non il numro ncssario pr pagar a rat tutto il dbito). Nl dcrto di dfinizion dl TAEG si affrma, d altra part, ch sso va calcolato considrando tutt l sps ch incidono sul finanziamnto ch non ci sarbbro s non si pagass a rat. Nlla nuova dirttiva sul crdito al consumo anch il costo di invio dll stratto conto fa part dll indicator complssivo dl costo dl finanziamnto. Dtto qusto, il TAEG mdio dichiarato dagli nti mittnti è pari al 17,07%; il TAEG mdio da noi calcolato, tnndo conto anch dll sps di invio dll stratto conto, è il 19,30% (va da un minimo dl 6,60% applicato dalla carta Cral Tlcomunicazioni card mssa da Banca Antoniana Popolar Vnta al 25,19% applicato da Barclays PLC alla ratizzazion con l su cart di crdito). C è, dunqu, una diffrnza di circa du punti prcntuali tra l Indicator Sinttico dl Costo (ISC, ch è il TAEG dll cart rvolving) dichiarato qullo calcolato considrando anch l sps di invio dll stratto conto. L autorità il controllo dl mrcato 140 Esistono, comunqu, dll normativ a tutla dl consumator ch purtroppo molti opratori non rispttano. A qusto punto, è ssnzial il ruolo dll autorità di controllo ch, com parti trz, dovrbbro garantir il buon funzionamnto dl sistma tutlar soprattutto i diritti dll anllo dbol: il consumator. Sono tr l autorità chiamat a monitorar d, vntualmnt, sanzionar gli opratori dl sttor. Innanzitutto l Autorità Garant dlla Concorrnza dl. L An-
titrust ha, a nostro avviso, un ruolo fondamntal nlla tutla dl consumator ch si rivolg al crdito al consumo. Infatti dovrbb controllar la vridicità dgli annunci pubblicitari intrdir i mssaggi ch non riportano o riportano in manira scorrtta il TAEG dl finanziamnto. D altra part, la Banca d Italia dovrbb, invc, sanzionar i soggtti ch non rispttano il Tsto Unico Bancario non admpiono ai prctti prvisti dall art. 123 dl TUB pr gli annunci pubblicitari, mntr l Antritrust dovrbb bloccar proprio qugli annunci prché ingannvoli pr il consumator. La Banca d Italia il Ministro dllo Sviluppo Economico sono, infin, l du autorità chiamat dalla lgg a controllar ch i finanziamnti vngano concssi da soggtti abilitati autorizzati. A nostro avviso dovrbbro srcitar maggiormnt qusta loro funzion di controllo, facndo ispzioni continu anch ngli srcizi commrciali dov smpr più spsso il crdito al consumo vin offrto al consumator. Dovrbbro anch monitorar l offrta dl crdito, quindi, vrificar la comptnza profssional di chi offr finanziamnti di crdito al consumo. L istanz di Altroconsumo: liminar l incrtzz normativ aumntar la trasparnza Com si è più volt ribadito, l offrta di crdito al consumo in Italia ha sri problmi di trasparnza di risptto dlla normativa sistnt. Nl corso dgli anni abbiamo chisto più volt all Autorità di intrvnir pr cambiar la situazion. Abbiamo, quindi, accolto favorvolmnt l intrvnto dl Govrno ch a luglio 2007 ha manato il D.d.L. sul crdito al consumo con intrssanti novità, ch vanno tutt nlla dirzion auspicata da Altroconsumo di maggior trasparnza nll offrta, puntando l indic su pubblicità più chiar di valor, una nuova dfinizion dl TAEG, un maggior controllo sugli opratori di mrcato. Il D.d.L. dl Govrno in alcuni asptti anticipa l novità dlla nuova dirttiva sul crdito al consumo la cui dfinitiva approvazion dovrbb avvnir smpr nl corso dl 2008. Nl frattmpo, prò, il consumator dv ssr ducato a utilizzar gli strumnti di tutla di suoi diritti mssi a disposizion dall attual normativa. Il TAEG A nostro avviso, è importantissimo pr il consumator conoscr il TAEG di un finanziamnto, a maggior ragion s di piccolo importo (com accad pr la maggior part di prstiti finalizzati). Infatti, il TAEG comprnd, oltr al tasso d intrss, tutt l sps ch il clint dv pagar all oprator. Sps ch 141
spsso sono fiss ch, quindi, incidono molto sul costo di un finanziamnto di basso ammontar. Purtroppo l nostr inchist sul campo dimostrano ch riuscir a rcuprar il TAEG, soprattutto un TAEG vro, è un imprsa in molti casi impossibil. Il contratto La lgg è chiara: non possono ssr applicat al clint sps divrs da qull risultanti pr iscritto dal contratto firmato dal clint stsso. Dunqu, consigliamo ai consumatori di prndrsi dl tmpo pr lggr attntamnt il contratto prima di firmarlo. Esist una lgg spcifica (la Lgg sulla trasparnza dl 2003), ch impon agli opratori di crdito al consumo di consgnar al clint ch n faccia richista l informativa prcontrattual con una copia anch dl contratto ch dovrà ssr firmato. Anch in qusto, caso l inchist sul campo di Soldi&Diritti hanno dimostrato ch si tratta di un diritto non srcitabil; gli opratori non consgnano nlla maggior part di casi l informativa prcontrattual. E paradossalmnt qusto diritto è ancora mno srcitabil su Intrnt: ffttivamnt onlin si vidnziano comportamnti ch normalmnt non sono carattristici di prstiti. Pr smpio l sps di incasso rata; sono nlla maggior part di casi scomparsi dai finanziamnti di tipo tradizional, invc, sono prsnti, anch con cifr rilvanti, onlin. Il confronto S ci si prnd un po di tmpo prima di firmar, allora, raccoglindo i TAEG i contratti si può scglir la soluzion miglior pr il proprio caso. Confrontar l offrt, avndo sufficinti informazioni, è una cosa ssnzial da far pr vitar brutt sorprs. Il livllo massimo di tassi 142 Ogni tr msi, la Banca d Italia pubblica l rilvazioni sui tassi mdi di mrcato pr vari tipologi di finanziamnto. Qusta rilvazion è intrssant pr avr un ida dlla situazion di mrcato, quindi, pr stanar comportamnti illgali; infatti, aumntando dlla mtà il tasso mdio, si trova il tasso massimo ai fini dll usura. Pr lgg, il tasso ch supra il tasso usuraio si considra com non apposto (srv una sntnza dl giudic) vin sostituito, scondo il dttato dlla Lgg dl 1992, dal tasso nominal minimo di BOT pr i 12 msi prcdnti la data dl finanziamnto pari pr il 2006 al 2,72%.