Contenzioso assicurativo (giudiziario e arbitrale) in materia di INVALIDITA TOTALE E PERMANENTE. Matteo D Argenio*

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1 Cntenzis assicurativ (giudiziari e arbitrale) in materia di INVALIDITA TOTALE E PERMANENTE Matte D Argeni* *Avvcat in Milan e titlare di cattedra a cntratt di diritt internazinale press l università IULM di Milan

2 COPERTURA ASSICURATIVA PER INVALIDITA NELLE POLIZZE A PROTEZIONE DEL CREDITO (C.P.I.) 1. Nrmalmente la cpertura assicurativa per invalidità ttale e permanente viene: riferita ad un cert grad (slitamente nn inferire al 60 / 65%) e parametrata ad un accertament da effettuare secnd i criteri stabiliti per le assicurazini cntr gli infrtuni e le malattie prfessinali (TU disciplinante la materia di cui al DPR n e successive mdifiche ed integrazini) 2. Nn è rar che, in sede cntenzisa, quest assett venga travisat dagli assicurati (e dai lr difensri) e talvlta anche dai giudici 3. Grande imprtanza di esplicitare bene nelle cndizini di assicurazine il criteri per la determinazine dell invalidità (da ribadire chiaramente anche nell estratt e nella nta infrmativa) nn sembra che pssa essere cnsiderata clausla vessatria, anche se svente in giudizi gli assicurati frmulan cntestazini in quest sens

3 NOZIONE DI INVALIDITA INAIL INAIL, istitut nazinale per l'assicurazine cntr gli infrtuni sul lavr, Cncett di assicurazine a tutela degli infrtuni e danni da attività lavrativa (ai quali tutti i dipendenti devn essere assicurati), Funzine e prtata prettamente assicurativa, A cnferma di ciò, il Decret legislativ 38/2000 assegna all'inail un rul di sggett attiv nel sistema di prtezine sciale, un rul vlt alla tutela glbale della salute dei lavratri, cn cmpetenze esclusive per gli interventi indennitari e cn cmpiti di partecipazine qualificata agli interventi sanitari, di prevenzine e riabilitazine, Chiara e diretta attinenza alla dimensine e alla funzine assicurativa Tabelle cntemplate nel TU disciplinante la materia di cui al DPR n e successive mdifiche ed integrazini

4 NOZIONE DI INVALIDITA INPS INPS (istitut nazinale della previdenza sciale) è, invece, il principale ente previdenziale italian, INPS erga le prestazini a sstegn del reddit (disccupazine, malattia, maternità, cassa integrazine guadagni, mbilità e trattament di fine rapprt) e prvvede alle visite mediche per l accertament dell invalidità e dell inabilità al lavr, Funzine e prtata prettamente previdenziale, cnntazine sciale Essend diversa la funzine, sn anche diverse le tabelle di determinazine dell invalidità

5 CASI IN CUI L ASSICURATO FOSSE GIÀ STATO INVALIDO AL MOMENTO DELLA STIPULA Il cdice civile (art. 1895) prevede la nullità della plizza /dell adesine alla plizza cllettiva nel cas «se il rischi nn è mai esistit ha cessat di esistere prima della cnclusine del cntratt»: mancanza dell alea che è element essenziale del cntratt di assicurazine. difficilmente però vi è evidenza dcumentale di una pregressa invalidità INAIL, più spess si ha invece evidenza di una pregressa invalidità INPS, pssibili difese in giudizi, richiam giurisprudenziale: Il cntratt di assicurazine, dirett a indennizzare l assicurat per le cnseguenze negative derivanti dalla invalidità permanente, è null per inesistenza del rischi qualra tale invalidità sussista prima della cnclusine del cntratt (App. Cagliari , in Riv. Giur. Sarda 1993, 611, cn nta adesiva di Crrias).

6 CASI IN CUI L ASSICURATO FOSSE GIÀ STATO AFFETTO DALLE PATOLOGIE CHE LO HANNO POI PORTATO ALL INVALIDITÀ 1. Rilevanza delle dichiarazini inesatte eventualmente rese al mment della stipula. Cntest in cui le dichiarazini sn state rilasciate Questinari Dichiarazine di bun stat di salute Rapprt di interdipendenza tra dmanda (della Cmpagnia) e rispsta (dell Assicurand) I rimedi cntrattuali previsti dal cdice civile Casi di rilasci della dichiarazine cn dl clpa grave annullament (art c.c.) Casi di rilasci della dichiarazine senza dl clpa grave - recess da parte dell assicuratre (art c.c.) Pssibili difficltà della Cmpagnia nell avvalersi di questi rimedi:» Difficltà di stabilire se l inesattezza della dichiarazine fu dvuta men a clpa grave dl» Difficltà nell impugnare il cntratt per annullament entr 3 mesi dalla scperta» Difficltà nel recedere dal cntratt entr 3 mesi dalla scperta

7 SEGUE (I) I rimedi in sede di esecuzine del cntratt / in sede cntenzisa Terz cmma dell art c.c. «Se il sinistr si verifica prima che sia decrs il termine indicat dal cmma precedente [tre mesi dalla scperta della reticenza, ndr.] egli [l assicuratre, ndr.] nn è tenut a pagare. Applicabilità ai sinistri che si verifican prima della scperta della reticenza Rati: cnsentire il rifiut all assicuratre che scpre l inesattezza (dlsa gravemente clpsa) sl dp che si è verificat il sinistr, vale a dire in un mment in cui il rimedi dell annullament sarebbe cmunque inefficace per evitare il pagament, vista la sua efficacia ex nunc Maggire facilità per la Cmpagnia nell avvalersi di quest rimedi, Minre spettr di utilizz: sl nei casi di dichiarazini inesatte rilasciate cn dl, quant men, cn clpa grave Occrre pertant un bun supprt dcumentale per pter invcare quest rimedi; pssibilità di fare istanza ex art. 210, megli, 213 c.p.c. Precedenti giurisprudenziali: Cass. Civ. Sez. III Sent n. 11 ( In tema di assicurazine, a nrma dell art. 1892, secnd e terz cmma, cdice civile, se l assicuratre viene a cnscenza di dichiarazini inesatte dell assicurat ascrivibili a sua dlsa prerdinazine a grave errre di valutazine e tali da influire sulla valutazine del rischi sl a seguit del verificarsi dell event ggett di assicurazine, egli può limitarsi a rifiutare il pagament dell indennità, eccepend la vilazine di un nere che la legge pne a caric dell assicurat )

8 SEGUE (II) Trattandsi di rimedi previst dall art c.c., ccrre cmunque che vengan rispettati i tre requisiti identificati dalla Giurisprudenza di legittimità, vale a dire: a) l biettiva inesattezza della dichiarazine (la Cmpagnia deve pter dcumentare l esistenza della patlgia taciuta), b) il dl clpa grave cn cui questa venne resa (la Cmpagnia deve pter dcumentare la cnscenza da parte dell assicurat della patlgia taciuta / imprtante la data di diagnsi), c) il fatt che la dichiarazine sia stata determinante del cnsens (la Cmpagnia deve pter cnvincentemente sstenere che mai avrebbe accettat di assicurare il sggett in presenza di della patlgia pi scperta - cfr. Cass. Civ., Sez. III, n ). La precisa illustrazine delle cnseguenze cui l assicurand va incntr in cas di inesattezza nelle dichiarazini va cmunque inserita nelle cndizini di assicurazine (e nella nta infrmativa e nel dcument di sintesi)

9 SEGUE (III) 2. Rilevanza della patlgia preesistente rispett ad eventuali clausle di esclusine dalla cpertura. Pssibile clausla di esclusine: Le cperture sn escluse in cas di infrtuni già verificatesi e malattie nte diagnsticate alla data di decrrenza dell assicurazine e lr seguiti e cnseguenze. Natura della clausla: vessatria, abusiva efficace? Limitazine di respnsabilità Squilibri delle prestazini a caric delle parti delimitazine dell ggett del cntratt Necessità, in gni cas, di ffrire la prva del ness ezilgic Dcumentazine medica specifica (rara) Relazine del medic curante Certificat cause del decess CTU

10 COLLOCAZIONE NEL TEMPO DELL INSORGENZA DELL INVALIDITA Individuazine del dies a qu per l ergazine della prestazine (quantum debeatur) Interesse dell assicurat a cllcare indietr nel temp l insrgenza dell invalidità, al fine di ttenere una più cnsistente prestazine assicurativa Incidenza di eventuali patlgie preesistenti rispett all an debeatur da parte della Cmpagnia Interesse dell assicurat a cllcare avanti nel temp l insrgenza dell invalidità, al fine di slegarla e distinguerla da eventuali patlgie preesistenti e rilevanti ai fini dell esclusine vista spra Ma, al di là degli interessi di parte, quand è crrett cllcare nel temp l insrgenza dell invalidità? Dalla insrgenza della patlgia? Dalla diagnsi della patlgia? Dalla data di presentazine della dmanda di invalidità? Dalla data della visita di accertament? Dalla cmunicazine dell esit della visita di accertament all interessat?

11 SEGUE: COLLOCAZIONE NEL TEMPO DELL INSORGENZA DELL INVALIDITA Rispsta preferibile: la data da tenere in cnsiderazine è quella della presentazine della dmanda di accertament della invalidità; è infatti in quel mment che l interessat ritiene di aver diritt alla prestazine (previdenziale assicurativa) in relazine alle patlgie che sente/sa essere presenti.