Sanità. Corso di Scienza delle Finanze Cleam, classe 3 Università Bocconi a.a Dott.ssa Simona Scabrosetti

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1 Sanità Corso di Cleam, classe 3 Università Bocconi a.a Dott.ssa Simona Scabrosetti

2 Aleatorietà del bene salute e avversione al rischio Aleatorietà del bene salute: ogni individuo ha una certa probabilità di ammalarsi. L individuo avverso al rischio preferisce una somma certa X a una lotteria (o prospettiva di reddito) che ha X come valore atteso. -Sanità- 2

3 Aleatorietà del bene salute e avversione al rischio -Sanità- 3

4 Aleatorietà del bene salute e avversione al rischio Funzione di utilità (Umg decrescente) -Sanità- 4

5 Mkt assicurativo in ambito sanitario Assicurazione: strumento che consente all individuo avverso al rischio di garantirsi una condizione di certezza. Realizza un miglioramento paretiano (assicuratore neutrale al rischio). L assicurato versa una somma (premio) all assicuratore e quest ultimo si impegna a pagare un risarcimento all assicurato qualora si verifichi un particolare evento (malattia) che dipende dal caso e produce un danno. -Sanità- 5

6 Mkt assicurativo in ambito sanitario -Sanità- 6

7 Mkt assicurativo in ambito sanitario -Sanità- 7

8 Mkt assicurativo in ambito sanitario In presenza di premi attuarialmente equi (pari alla probabilità dell evento negativo), l individuo avverso al rischio che max la sua U attesa domanda una copertura completa (cioè q = d). In presenza di premi non attuarialmente equi (superiori alla probabilità dell evento negativo), l individuo avverso al rischio che max la sua U attesa domanda una copertura parziale (cioè q<d). -Sanità- 8

9 Mkt assicurativo in ambito sanitario Lato dell Offerta. Se: - popolazione omogenea; - concorrenza perfetta; - assenza di costi di amministrazione; - rischi indipendenti; - info perfetta allora premi attuarialmente equi. Il mkt assicurativo funziona, non c è bisogno che lo Stato intervenga. Infatti, profitto atteso compagnia di assicurazione che offre un contratto (p,q) an individui = npq - n q =0 p= -Sanità- 9

10 Mkt assicurativo in ambito sanitario Se invece le 5 ipotesi vengono meno, fallimento del mkt assicurativo e necessità di intervento dello Stato. In particolare: - popolazione non omogenea - assenza di concorrenza perfetta - costi amministrativi il mkt assicurativo fallisce nei confronti dei cattivi rischi e dei poveri. Lo Stato deve intervenire a loro favore (vedi modello USA). -Sanità- 10

11 Mkt assicurativo in ambito sanitario Rischi correlati (rischi sociali): il mkt assicurativo fallisce (non si attiva). Lo Stato deve intervenire. Asimmetria informativa: selezione avversa e azzardo morale. -Sanità- 11

12 Selezione avversa L asimmetria informativa riguarda caratteristiche dell assicurato (info nascosta, asimmetria ex ante). Es. individui sani (basso rischio) e malati (alto rischio) non distinguibili dall assicuratore (senza costi). (Implicitamente viene meno anche l hp di popolazione omogenea) -Sanità- 12

13 Selezione avversa Equilibrio pooling (un solo contratto): - premio basso: perdita per la compagnia (manca il mkt); - premio alto: solo i soggetti ad alto rischio si assicurano. Fallimento del mkt (manca il mkt) per i soggetti a basso rischio; - premio medio: solo i soggetti ad alto rischio si assicurano. Il premio poi aumenterà per evitare alla compagnia di andare in perdita. Fallimento del mkt (manca il mkt) per i soggetti a basso rischio (vedi esercitazione). -Sanità- 13

14 Selezione avversa Equilibrio separating (contratti differenziati per livello del premio e della copertura offerta): - premio alto e copertura completa; - premio basso e copertura parziale. Autoselezione: i soggetti ad alto rischio sceglieranno premio alto e copertura completa, quelli a basso rischio premio basso e copertura parziale: equilibrio non Pareto ottimale per i soggetti a basso rischio. -Sanità- 14

15 Azzardo morale L asimmetria informativa riguarda il comportamento dell assicurato (azione nascosta, asimmetria ex post). Problema: eccesso di consumo. Soluzione: forme di compartecipazione, cioè copertura parziale, quali - co-assicurazione q = d(1-h) - deducibile q = d-f -Sanità- 15

16 Modelli di sistema sanitario: qualche dato Total expenditure on health (% of GDP 2009) Public expenditure on health (% of total expenditure on health 2009) United States France Germany Canada Switzerland Sweden United Kingdom Italy Spain Poland Source: OECD Health Data (2011) -Sanità- 16

17 Modelli di sistema sanitario USA: modello misto con prevalenza della componente privata. Fondato su assicurazioni private. Libertà di scelta da parte del cittadino. Offerta effettuata da imprese private in concorrenza: efficienza (?) Problemi: copertura parziale della popolazione, elevato livello di spesa. -Sanità- 17

18 Modelli di sistema sanitario Copertura parziale: interviene lo Stato con programmi di assistenza sanitaria rivolti agli anziani e ai poveri (MEDICARE e MEDICAID). Nonostante tutto, una parte rilevante della popolazione non ha copertura assicurativa. Elevato livello di spesa: da fee for service a quota capitaria (HMO anni 70: non hanno prodotto i miglioramenti sperati). -Sanità- 18

19 Health Maintenance Organizations (HMO) Organizzazioni private che forniscono assistenza sanitaria. Pagando un premio prefissato, l assicurato riceve copertura sanitaria. Obbligo di rivolgersi a medici e strutture sanitarie aderenti alle HMO. Incentivo all efficienza: consiste nel fatto che le differenze tra premi pagati e costi sostenuti restano all organizzazione. Analisi empiriche evidenziano nelle HMO costi medi inferiori alla media. MA: dubbi sulla qualità dei servizi erogati e cream skimming. -Sanità- 19

20 Riforma Obama (cenni) Assicurazione obbligatoria per tutti i cittadini: fondata oppure no sul rapporto di lavoro, sussidiata o agevolata fiscalmente. Contenimento dinamica costi: health insurance exchanges, premio su rischiosità media no su caratteristiche individuali, prestazioni in base ai premi pagati. -Sanità- 20

21 Modelli di sistema sanitario Italia, UK: modello pubblico Partecipazione obbligatoria e universale; Finanziamento deriva da contributi proporzionali al reddito (in Italia fino al 1998) o dalla fiscalità generale (in Italia Irap); Stato proprietario e gestore delle strutture sanitarie. -Sanità- 21

22 Modello pubblico Aspetti positivi: copertura universale della popolazione. Equità: l accesso alle cure mediche è garantito a tutti indipendentemente dalla disponibilità di reddito individuale; maggior capacità di controllo della spesa. -Sanità- 22

23 Modello pubblico Aspetti negativi: rigidità che deriva dalla pianificazione del sistema e dall esigenza di tenere sotto controllo la dinamica della spesa; insufficienza di meccanismi che incentivino comportamenti efficienti in termini di utilizzo delle risorse. -Sanità- 23

24 SSN italiano (dal 1978) 1. Modalità di finanziamento: - maggior responsabilizzazione delle Regioni circa le decisioni di spesa; - livello di spesa pro capite sostanzialmente uniforme sul territorio nazionale. 2. Modalità di fornitura dei servizi: - trasformazione delle USL in ASL (centri di costo di cui è possibile valutare l efficienza e l efficacia); - molteplicità sistemi sanitari in base alle diverse regioni; - Stato che interviene comunque nella definizione dei LEA che devono essere garantiti da ogni regione. -Sanità- 24